【金融曝光台】提前还款需缴剩余期数手续费 360借条被客户质疑

作者同目

“360借条”分期还款的条款不合理的问题以及在申请贷款时未尽到明确告知的义务的问题受到用户质疑。

因为涉嫌高利贷、砍头息、暴力催收等问题，近年来现金贷业务颇受争议，也因此成为金融消费领域投诉的热点。黑猫投诉平台上类似的诸多投诉，其中针对“360借条”的投诉最多，也引起了新浪金融曝光台的注意。

新浪金融曝光台梳理发现，针对“360借条”的投诉中，超过一半的用户质疑“360借条”分期还款的条款不合理，提前还款仍需要缴纳剩余期数全部手续费；部分用户同时质疑在申请贷款时平台未尽到明确告知的义务。

针对网友的投诉，新浪金融曝光台工作人员下载安装了“360借条”APP，进行模拟借款实践操作。以借款10000元为例，借款期限选择12个月（分期月费率1.0201%）、等本等息还款，则每月还款935.34远，还款总额为11224.12元，名义年化利率12.24%。

对于投诉者诟病最多的提前还款收取剩余期数分期手续费问题，新浪金融曝光台调查发现，目前版本的APP对提前还款做了提示：“还款方式”选项下有“提前还款正常计息”的提示；“借款期限”选项内则更为明确的写明“提前还款收剩余分期数分期手续费”。不过，金融曝光台发现在以往的APP版本中，确实存在相关提示不够明显、容易被用户忽略的问题，相当多的投诉也源于此。

目前，提前还款收取剩余期数分期手续费问题比较普遍，不同平台收取的标准会有不同，有的是全额收取剩余期数手续费，有的则是按照还款金额的收取一定比率的费用。

其实，不仅是现金贷平台，银行信用卡分期业务提前还款也会收取剩余期数分期手续费，持卡人相关投诉颇多，要想解决此类问题，还需要监管层出台文件予以规范。

关于免息30天问题，金融曝光台调查认为，“360借条”存在误导。当前版本的“360借条”APP图标上有“免息”、“最长30天”字样，实际上“免息”是以首期分期免息券的形式体现，并对使用条件作了限制：12期，最高65元。

用户如果不进入APP“免息券”选项查看使用条件，难免会按照字面意思理解。有不少投诉者因此认为“30天免息”就是在30天期限内，分期借款金额全部偿还就不需要支付任何费用。

金融曝光台同时调查发现，有不少投资者完全没有借款需求，仅仅是为了体验，而在平台上借款，在还款的时候才发现要全额支付本息及手续费。曝光台提醒消费者，这种体验可是要付出真金白银的，因为借款人的每一项确认操作都是法律上的授权及合同确认。网络借贷优先选择正规机构的大平台，同时借款确认前仔细阅读隐藏的合同条款及协议，另外对还款流程及细节要了解清楚。

新浪金融曝光台建议消费者，网络借款是需要搞清楚以下几个问题：

1.是否有砍头息

很多平台会从借贷本金中以先行扣除利息、手续费、管理费等费用的方式直接或变相收取“砍头息”。借1万元现金，到手可能只有7000多。

2.分期费率≠实际利率

以360借条为例，假设贷款金额为10000元，分12期等本等息还清，每期（月）还款833.33元，分期月费率为1.0201%，每月缴纳息费10000×1.0201%=102.01元，不考虑其他因素，名义年利率为12.24%。但是，借款人还款过程中并非一直欠平台10000元，最后一个月实际只欠935.38元，但平台仍按10000元收取息费。以此计算，借款人所要支付的实际年化利率为22.60%。

3.免息≠免手续费

很多平台会打着免息或者低息的噱头进行营销，当用户在平台上借款后，就会发现平台会想借款人收取高额的手续费、管理费等，综合利率可能接近36%。

新浪金融曝光台提醒您：道路千万条，安全第一条；网贷还不上，亲朋被骚扰。

360分期正式上线，和花呗、京东白条有差价

买个手机太贵，分期！

花呗还钱压力大，分期！

分期，成为人们资金压力大时的首要选择，为旗下电商平台提供消费金融服务，已成为普惠金融进入寻常百姓家最常用的方式。京东白条、花呗等都是其中翘楚。

360上线分期电商

与苏宁战略合作

9月3日，360金融上线了消费金融子品牌“360分期”。

360分期截图

8月初，有媒体报道360金融欲杀入分期电商市场，正在招产品、运营、技术、风控等职位，将和一个国内一线电商合作，那时业界对360分期电商众说纷纭。

现在，一切终于水落石出，360分期已与苏宁易购达成战略合作，将通过绑定苏宁易购来获取消费场景，并结合360智能硬件，主打手机、数码、家电三大品类。此外，该分期电商平台将利用苏宁的物流体系送货。

近年来，消费金融市场日益壮大，而分期电商依靠丰富的消费场景优势异军突起，成为“消费金融”生态圈的重要一环。当下，消费者对分期消费的接受度格外高。

有调查显示，在购买产品或享受服务而资金不足时，愿意了解分期消费的人占比高达95.14%。目前，互联网消费金融业务渗透率已经达到了30%。

360分期与花呗

京东白条的对比

目前的消费金融市场，早已形成微信、支付宝花呗、京东白条三分天下的局面。

这些巨头们有的从场景分期发展到现金借款，也有先布局贷款业务，在贷款产品跑完多个周期，沉淀了一定数量的借贷用户后，最终又走向场景分期，尤其是电商分期，最终构建一个消费金融闭环。

其实，这也是互联网巨头们“Ai消费金融”的最好体现。

小编选取了花呗分期、京东白条、360分期、分期乐四个平台，对iPh8P金色256G全网通手机的12个月分期进行对比。

京东白条截图

分期乐截图

360分期截图

花呗分期截图

发现每个平台的分期价格都不一样，京东白条609.36元，分期乐574.92元，360分期664.2元，花呗分期504.18元。另外，免息优惠也不一样，有的是3期，有的12期，有的是6期。

布局良久

向消费金融进军

实际上，作为互联网巨头，360金融在消费金融上的布局已久。

据了解，2016年9月，360金融旗下的个人及小微信贷平台360借条正式上线。为用户提供额度最高20万元的借款。

有从业者分析，360金融如今杀入分期电商，或许意味着将向场景化消费金融全面进发。基于金融服务能力，补足消费场景，形成闭环。

借鉴微信、支付宝、京东白条等经验，在已持牌照的前提下，做好消费金融的关键就是流量和场景。

360的用户基数摆在那儿，是不缺流量的。360集团旗下产品众多，在移动端就有近百个A，其中支柱产品360手机卫士、手机助手、清理大师等产品月活数均在1亿上下，这些APP都可以为360分期提供充分的流量入口。公开资料显示，360集团拥有超过5亿的PC用户和超过7亿的智能手机用户，且用户使用率较高。

场景方面，360与苏宁战略合作，以获取消费场景，虽然场景不完全是自己的，但这比自己重新搭建一个消费场景要简单得多。

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撮合贷款累超1万亿，周鸿祎的隐秘“钱袋子”

作者丨牧歌

编辑丨坚果

从PC互联网时代一直到现在，还活跃在台前的企业家并不多，周鸿祎算得上咖位较高的一位。在刚刚结束的乌镇世界互联网大会上，周鸿祎又多次在媒体面前侃侃而谈，和张朝阳一道成为了本届互联网大会出镜率最高的企业家。

人前高谈阔论，人后也有喜讯传来，据港交所文件显示，周鸿祎旗下的360数科已在港交所提交聆讯后资料集，即将开启赴港上市IPO，联席保荐人为花旗和中金公司。

公开资料显示，早在2018年12月，360数科就已经成功在纳斯达克上市，那时的名字还叫做360金融。360数科旗下现有360借条、360小微贷、360分期等产品，截至2022年6月30日，其已累计为133家金融机构和2560万用户撮合了人民币贷款1.1275万亿元。

目前360数科的总市值约为23亿美元，仅次于平安集团的陆金所，是国内第二大金融科技上市公司。周鸿祎及其家族在360数科股本总额中拥有约14.3%权益，同时拥有75%的投票权。

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财务数据抢眼

从招股书披露的数据来看，360数科多项业务数据都位居业内前列，其中注册用户已经突破2亿人次，同比增长11.9%。

截至2022年6月30日，360数科已累计为2560万名借款人撮合贷款约1.1275万亿元，累计获批准信贷额度的用户达到4130万名，撮合的消费在贷余额达1311亿元。

从利润规模和利润率来看，360数科是一家非常能赚钱的公司，2019年至2021年，其净利润分别为25亿元、34.9亿元、57.6亿元。今年第三季度，360数科营收为41.441亿元，净利润9.884亿元，利润率高达23.8%。

360数科旗下的产品中，最为大众所熟知的莫过于360借条，其遍布移动网络的广告视频让不少人都对其印象深刻，但也因此遭受过不少非议。

2020年，一则360借条的广告在网络上引发热议，视频中一位身材矮小且衣着褴褛的中老年男子提着一挂猪肉对一位穿着空姐制服的美女说：我一定会努力，让你过上好日子。这位美女却表示只在意这位男子有没有360借条额度。

随后在美女的介绍和“帮助”下，男子申请下来了15万元的借条额度，见到男子的额度后，美女才满意地和男子一同离开。

这则广告被不少网友痛批，有人评价道“女性职业、物质要求、贫富差距、年龄鸿沟、城乡双轨、身材样貌，一条广告把这么多种歧视全展现出来了。”

随后360借条官方出面致歉，并表示已经第一时间将广告片下线。

在低俗视频事件发酵之后，360数科虽然还在依靠信息流广告获客，但投放的视频选题已经明显收敛了很多，而且在逐渐倾向于面向小微企业的借款服务。

根据360数科的招股书显示，小微企业借款也是其目前的重要业务，截止到今年6月30日，360数科拥有30万名小微企业借款人，平均单笔贷款金额为23245元，名义年利率13.9%，实际年利率为22.6%。

不过或许是对于现如今的获客效率不太满意，360数科在招股书中也提到，此次港股上市募集到的资金将用于追加研发投入、扩大获客规模等。

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面临多重不确定性

累计撮合贷款超1万亿元，360数科拿出的回港上市成绩单足够惊艳，不过在辉煌的数据背后，关于360数科旗下产品的投诉也一直居高不下。

在知名消费者服务平台黑猫投诉上搜索“360借条”，相关结果近2.9万条，其中大多投诉都集中在利率过高，催收手段不当等方面。

在近期的一则投诉中，借款人写道“本人因疫情原因债务现在暂时没有偿还贷款的能力，360对我暴力催收，而且对我上门恐吓，严重影响了我的工作和生活，希望能够停止对我暴力催收，还我一个安静的工作和生活环境。”

这样的投诉甚至还曾激化成社会治安事件，今年1月，一位用户因与360借条平台存在借款纠纷，持刀闯入360的成都办公室，并将一名工作人员划伤。

此外作为360数科面向C端的拳头产品，360借条虽然顶着360的头衔，但似乎并没有继承到“安全卫士”的基因，其产品更是多次在“安全”上摔过跟头。

2020年4月，360借条的客户数据被曝以3分钱一条的价格在网络上售卖；2021年7月，360借条又因为违规收集和使用个人信息被暂时下架。

除了业务合规问题，由于外界环境的变化，360数科的不良率在近两年也有抬头的趋势，2019年时，360数科的30天+逾期率为2.8%，到了今年上半年，已经上升至4.3%。

不过360数科最值得关注的不确定性，还是监管的靴子尚未落地，2020年11月，银保监会和中国人民银行曾就《网络小额贷款业务管理暂行办法（征求意见稿）》公开征求意见，如今两年的时间过去，有关网络小贷管理办法的正式意见稿一直未下发。

网络小贷最终将如何定性和管理，外界很难预测，不过从360数科的动向来看，其似乎也想赌一把监管走向，今年1月，360数科旗下福州三六零网络小额贷款有限公司将注册资本金由10亿元增至50亿元，而此次增资距离360小贷上一次增资不足半年。

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红衣教主的腾挪术

360数科最早脱胎于360集团旗下的360金服，作为内部孵化的业务，360金服很幸运地踩上了互联网金融的风口，于2016年拆分独立为360金融，后在2020年更名为360数科。

值得一提的是，早期的360金融发展速度极快，仅用了三年的时间便成功上市，成立前三年的业务规模几乎与微众银行持平。

而在2020年4月，监管层就约谈了14家从事金融业务的互联网平台。要求不鼓励以“科技”名义的金融公司上市。这也使得后来的蚂蚁集团和京东数科都没能登陆资本市场，360金融成为了为数不多吃到上市红利的互金公司。

而360金融之所以能够发展得如此之快，也离不开其周鸿祎式的进攻打法，早年其每个月在头条上买流量推广的费用都超过5000万，在一众做金融的互联网巨头中也堪称是大手笔。

不过如今的360数科，虽然继承了360金融的业务属性，且仍旧顶着“360”的金字招牌，但从股权结构上来看，其与360数字安全集团并无关系，是两家各自独立开展业务的企业。而后者，则是周鸿祎常常挂在嘴边要保卫网络安全的360公司。

这样的股权结构划分在业内其实并不常见，以同样开展金融业务的京东科技为例，其前身为京东数科，虽然在资产、人员、财务、机构、业务上都是独立于京东集团的，但京东集团仍然通过间接持股，拥有京东数科36.8%的股份。

而在更名为京东科技之后，则直接成为了京东集团旗下的业务子集团。

而之所以做出这样的安排，可能还是来自于周鸿祎的个人考量，从盈利能力来看，360公司远不及360数科，而且还有可能继续不赚钱，根据360近期公布的财报显示，公司今年前三季度归属于母公司所有者的净利润为-19.64亿元，第三季度更是单季亏损了15.66亿元，

因为财报数据持续不理想，360还收到了上交所下发的问询函，要求说明360核心业务及竞争力是否发生重大变化，是否存在继续下降风险。

不过尽管不赚钱，但360公司依然是周鸿祎的主战场，而且还需要继续保持业务的“纯洁性”，否则周鸿祎口中的“中国数字经济安全卫士”便无从谈起，这不仅是关乎着360在业内十多年的品牌声誉，也代表着周鸿祎在互联网江湖的排名座次。

至于挣钱的事，那就全部交给另外一个不相干的公司去做好了。