360数科2021年净利57.8亿元，轻资本模式贷款规模同比增长近两倍

记者苗艺伟

继陆金所控股之后，北京时间3月11日早间，又一家美股上市金融科技平台发布了2021年财报。

财报显示，2021年全年，360数科实现总净营收166.356亿元，2020财年为135.640亿元，同比增22%；2021年的净利润为57.817亿元，2020财年为34.966亿元，同比增65.35%。不按照美国通用会计准则，360数科2021财年净利润为60.356亿元，相比之下2020财年为37.978亿元。

具体来看，资产端方面，360数科2021财年总贷款撮合和发放量为3571.03亿元，与2020财年的2467.58亿元相比增长44.7%。

值得一提的是，平台服务内部轻资本模式下的2021财年贷款撮合量为1942.25亿元，与2020财年的695.24亿元相比增长179.4%，轻资本模式占全年大约54%的贷款规模。

而与之相对的重资本模式（贷款撮合服务和服务费）的营收为23.260亿元，相比之下2020财年为45.966亿元，这项收入的同比下降的主要原因是贷款的平均利率下降以及重资本模式下的撮合量减少。

资金端方面，360数科2021年融资成本为3.374亿元，2020财年为5.956亿元。同比下降的主要原因是ABS的资金贡献增加，而与信托相比，ABS的融资成本较低。

运营方面，360数科2021财年销售和营销支出为20.904亿元，相比之下2020财年为10.795亿元，增长的主要原因是公司采取了更积极的客户获取战略，特别是与获取大型客户有关的战略。

此外，360数科预计，2022财年的贷款撮合和发放量总额将在4100亿元至4500亿元之间，同比增长15%至26%。

对于2021年的业绩，360数科首席执行官兼董事吴海生表示，“我们以打破记录的运营和财务结果结束了这一年，2021年，我们经历了宏观环境低迷和监管环境急剧变化的重大挑战，但公司展示了管理的坚实执行力和公司业务模式的弹性。”

他介绍，公司在中小企业市场取得了重大进展，截至年底，中小企业贷款约占总贷款余额的13%；在消费贷款市场上，随着逐步降低贷款价格，瞄准风险更低、留存率更高的更好的客户群。将进一步优化线上线下客户获取渠道。

此外，在监管方面，公司一直努力按照监管要求对运作进行必要的调整。到2021年底，将小额贷款部门的注册资本增加到50亿元，显著提高了服务更广泛客户群体的能力和应对市场风险的能力。

网友质疑360借条用户信息泄露，注册后没借款也能接到催款电话

“不知道从什么时候，我在2017年在360借条上的注册信息成为了隐患，甚至于还接到了一些“身份不明”人员利用互联网软件拨打的催款电话，这让我感觉到非常奇怪，难道我注册后发现利率高没有借款也算逾期吗”河南的徐先生怒斥360借条对于用户信息安全监管不力。

据徐先生表示，近期，他两个手机同时接到一个号码为175941***79239的电话，在通话的过程中对方自称是360借条的工作人员，还称我的贷款逾期了，她受360借条委托对我进行催收，这让我感觉到非常疑惑，因为360借条我是注册过，但是注册之后我发现其利率很高也就没有借款，于是，我就在电话中质问对方身份，而对方在电话中一直在回避我质问她身份信息的问题，还说我是一个“逃废债”人员，无权知道她的身份信息，在电话中甚至还说，已经起诉我了，通知法院来抓我呢？

最关键的是，在挂断对方的电话之后，我立即拨打360借条的400电话质问人工客服，经过客服查询，我是注册过360借条但没有借款，当我质问其客服，既然没有借款那么我为什么会接到你们360借条的催收电话呢？

360借条客服在电话中并未直接回答我的问题，甚至还在一直逃避这个问题，这让我感觉到非常诧异，而且也非常奇怪，因为，如果360借条的用户信息没有泄露或被非法转让、出租的话，这些人为何对于我在360借条的注册信息如此的了解，甚至于，在我挂断催收电话以后，这些人拨打了我亲属好友的电话，而这些注册信息也只有能从360借条能获取到，但360借条客服却不承认用户信息泄露，但也解释不清楚为何这些注册信息，这些“身份不明”人员是如何获取的。

根据我们在相关的公益投诉网站上看到，360借条被投诉高达2.5万多条，其中泄露注册用户信息占投诉的比例非常的大，而虽然我们看到360借条已经回复相等的投诉案件信息，但是，实际解决的只有19086件投诉案件，值得关注的是，据已解决的投诉用户反映，他们投诉的问题也仅仅在当时解决了问题，但是过几天之后，他们依然会遭到“身份不明”人员的恶意骚扰侵害。

依据360借条被投诉的原因，我们在投诉的案件中发现，360借条之所以被用户投诉是存在暴力催收、校园贷、高利贷、侵害公民的个人隐私、威胁恐吓、泄露用户信息等违规行为。

徐先生还表示，虽然自己没有借款，但是也是多次要求360借条注销自己的个人隐私信息，但均遭到了拒绝，而我质疑360借条拒绝我注销我的用户信息行为涉及到了违规催收因素存在，要不然，我仅仅就是注册了，也没有贷款更没有逾期，我为什么会接到“身份不明”人员的催收电话，更值得怀疑的是，都没有贷款的人，为何这些注册后没有贷款和已经按照法定利率偿还完债务的用户频繁遭到非法侵害呢？

遭遇两万条投诉的360借条 | 小巴看一周

现在似乎全中国的互联网公司都在做金融。我看不明白。

——周鸿祎

文/巴九灵

01.一把水果刀背后的金融梦

1月25日的上午，360成都分公司被一个陌生男人打破了平静。

深陷360借条平台借款纠纷的男人，手持一把水果刀，闯入360办公区。他和一名员工交涉无果后，举起刀子，刺伤了对方的手掌和膝盖。

图源：澎湃新闻

伤人者被警方带走，但背后的借贷纠纷也让人好奇，360借条是拉了多大的仇恨？

360借条是360数科旗下个人及小微信贷平台，是近几年最饱受争议的借款平台之一。

在黑猫投诉上，有超过22000条投诉指向360借条。

投诉的主要问题，是暴力催收和费率畸高。360借条动辄打爆逾期者和其亲友的通讯录，不仅如此，即便借款人提前还款，也需要支付高昂的利息。

小巴在投诉信息里看到，一名用户借款7300元，使用一个月零六天，提前还款，仍需归还8645.36元，和广告上宣称的年化综合息费率7.2%起，相去甚远。

图源：360借条的网页广告

然而，如今360对互联网金融的执着和当年周鸿祎的抵触简直大相径庭。

早在9年前，有人问周鸿祎360要不要搞金融时，他异常激动地反问：

“为什么全中国的互联网公司，现在都奔着金融去呢？为什么不能各自干点有意思的事情？”

当时，互联网巨头都一猛子扎进了金融领域。

2013年，支付宝携手天弘基金，推出了余额宝。

支付宝背靠阿里，有电商平台和信用体系的优势。

2014年，微信的理财通首批接入华夏基金、汇添富基金、易方达基金、广发基金四家基金，宣布正式打造金融开放平台。微信的社交属性保证了稳定的流量，碎片化时间理财更容易让用户接受，这些特质都给金融平台铺了路。

彼时360重心还在安全产品和浏览器上，安全产品手机用户有6.73亿人，360安全浏览器的月活人数是3.57亿人。尽管360产品的渗透率高达94%，但如何吸引用户、评估用户，都还是抽象的想象。

周鸿祎在那段时间拒绝了找上门来的基金公司和银行。

直到一个和360极为相似的影子对手出现，才让他看到了互联网金融与360结合的可行性。

这个影子对手就是和360一起在流氓道路上互殴的2345。

02.难缠的蓝色章鱼

在你安装其他软件“下一步”不小心点快的时候，这两个软件的“全家桶”就会出现在你的电脑上。一个是360的绿图标，一个是打开网页后的蓝章鱼，甩都甩不掉。甚至有人问，2345是不是360旗下的导航？

图源：2345导航截图

它们不仅没有从属关系，而且毫不相关。

2005年，2345网站导航上线，一边通过给网友提供盗版Wiw系统，暗中植入导航，一边请超过800万的技术员进行推广，在电脑里预装2345的软件。蓝章鱼的触角不断伸长，迅速成为国内第二大导航。

2006年8月，周鸿祎投资奇虎360科技有限公司，360安全卫士随之面世。

最初十年，双方各显神通，较劲但不打仗。

2345经常篡改安装了360安全卫士电脑的主页，360严防死守的同时，号召网友自发网民公投“恶意软件”。当时是魔高一尺道高一丈，二者互相屏蔽，互相找漏洞，斗智斗勇。

2011年到2014年的三年，2345的网页导航的用户从50万增长到1000万，360安全卫士拥有超过6亿用户。或许是树大招风，2345也眼馋了360的产品。

2345相继推出了2345安全卫士、2345浏览器、2345游戏盒子等等。

这些产品就是360安全卫士、360浏览器、360游戏盒子的纳米级复刻产品。

之后的几年，双方因为侵权问题官司不休，但一个更直观的事实是，二者的业务和收入构成也逐渐趋同了。

转机还要从2345的主动离场说起。表面上看起来它还在和360在产品上缠斗，2018年360才胜了第一场官司。

实际上在2016年，互联网金融就成了2345利润的主要来源。

对于360来说，2345很难缠，但也并非没有一点好处。暗戳戳改道的2345，替360提前蹚了互联网金融的水。

03.相继走上互金路

2014年，2345设立了一家金融科技公司，推出了“随心贷”。

2015年，360金服成立，2016年，360借条上线。

2016年和2017年两年，2345金融借款平台背靠上海银行，一共发放了360亿的贷款，两年的营业收入为22亿元。2017年的金融借款净利同比增长了4469.09%，2345将互联网金融转为主业。搜索引擎+银行的模式走通了。

2345被银行看重的优势是大数据和营销能力，比如“全家桶”能带来360度环绕的弹窗广告，能监测用户的各种行为，这个能力360也有。

尽管没有明确的证据指向360尾随着2345做互联网金融，但是时间点上，360却显示出了亦步亦趋的态势。2345做什么成了，360接下来就甩开膀子开干。

在2345推出随心贷的一年多时间后，周鸿祎跟银行开始了合作，这件事被发现还是在去年5月。

新闻报道一名女士的征信报告中，工作单位一栏中出现“专业做鸡十年”的侮辱性句子。

这家公司叫晋商消费金融股份有限公司，在2016年成立，持股25%的第二大股东是北京奇飞翔艺商务咨询有限公司，法人和董事长都是周鸿祎。

2345的收益证明了互联网金融的可行性，在这几年，360也下了大力气。

在2018年，360金融新增了920万授信用户，净利润同比增加464%。

2345的“引路”在2019年结束了，金融相关的业务关了，债务打包送人了，和互金几乎脱离了关系。

2019年，是互联网金融的严打之年，《关于办理非法放贷刑事责任案件若干问题的意见》下发，贷款产品年利率不得超过36%成为了一道红线。但国家对互联网金融的管控，并不是从2019年才开始的。

2016年，银监会等四部委就发布了关于网络借贷的管理暂行办法，规定了同一借款人在同一平台上的借款上限，在这场风波中，房产贷款和汽车贷款的网贷平台受到了冲击。360此时C的借款业务才刚刚开始，躲过了一次监管。

2018年，因为P2P的频繁暴雷，互联网企业去金融化浪潮袭来，政府工作报告里出现了21次金融，与之相伴的动词是监管、改革。

互联网金融在监管之下朝着科技企业方向转型，蚂蚁金服变成蚂蚁科技集团，京东金融变成京东数科。

这一年，还叫360金融的360数科发展科技的重点放在了提高获客精准度、控制风险逾期率等等，因为风险监管得当，360在这一年获得了20家传统金融机构的信赖。

次次都在监管风暴中脱身的360，变得更加“自信”，这种自信体现在更激进的经营动作上。

2020年6月，360认购了天津金城银行股份有限公司30%的股份，成为银行的第一大股东。在360的流血事件刚发生的这几天，360数科也没受到影响，宣布将继续整合小微相关产品，包括商户贷、发票贷等等业务。但这期间，一个事实上更致命的风险点，却似乎被它刻意忽略——借款人的合法利益保障。

它或许还能在国家对互联网金融的监管之下游刃有余地经营，或许还能受到更多传统金融机构的青睐，但这次流血事件也揭露了另一个真相，如果360借条不能在兼顾借款人利益的情况下转型，那这把水果刀，迟早还要架在脖子上。

①《2021年中国游戏产业报告》显示，2021年中国移动游戏市场实际销售收入为2255.38亿元，用户规模为6.56亿人，根据这组数据估算，2021年移动游戏用户人均氪金344元。（i黑马）

②民政部在2022年第一季度的新闻发布会上，公布了低收入人口数据库已建成的消息。目前，全国共认定低保边缘人口431万人、支出型困难人口433万人，连同低保对象、特困人员等低收入人口，形成了包含5800多万人口的低收入人口数据库。数据库能帮助相关部门的工作人员发现需要救助的困难群众，对他们及时进行救助帮扶。（人民日报）

2021年爆款名字：《2021年全国姓名报告》发布，在2021年出生并进行户籍登记的新生儿中，男性新生儿使用频率最高的名字是沐宸，女性新生儿使用频率最高的名字是若汐。能看出来，十几年前热衷于玛丽苏小说的人当爸妈了。

疫情下的杭州，没有抱怨，没有担忧，居民们反而纷纷晒起了免费隔离物资：羊排、酱鸭、牛奶……社区之间的免费隔离物资已经卷起来了。调侃归调侃，面对疫情有条不紊的背后是杭州一线的抗疫人员付出，他们才是让我们安心的真英雄。

这个冬天，你滑雪了吗？

从地域分布上看，86%的消费者来自一、二线城市，北上广人群是消费主力军。从总体消费水平来看，在马蜂窝预订的冰雪旅游消费中，约四成游客旅行人均花费在5000元以上，其中20%的人消费在万元以上。这说明，滑雪爱好者，舍得为更⾼品质的滑雪体验买单。那么，火热的冰雪运动背后有何机会？晓报告将从五大冰雪消费特点出发，带你看冰雪带来的机会。

本篇作者吴润潜当值编辑何梦飞

责任编辑何梦飞主编郑媛眉图源VCG

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