华夏银行成都分行POS-E贷，让个体户经营之路越走越容"E"

华夏银行成都分行“贷动小生意服务大民生”系列报道（二）

张老板的餐饮新店开张了，海霸王西部食品物流园李老板冻库的库存囤高了，华丰食品城批发商赵老板的门面如今也扩容了……

个体工商户的生意越做越红火，经营之路越走越容“E”，离不开华夏银行POS-E贷的支持。从最初的POS贷到2021年优化升级的POS-E贷，华夏银行成都分行正是靠着这款纯信用贷款产品，以精准滴灌方式解决小微企业、个体工商户的融资难题，贷动小商摊，服务大商圈，携手客户走向共同富裕。

精准滴灌

金融帮扶延伸至最基层

2021年，华夏银行成都分行进一步聚焦商圈客群，以POS-E贷为特色产品，为多个行业的小微客户提供金融服务。相关数据披露，截至目前，全川实有民营市场主体超700万户，占全部市场主体数的97%以上，其中，个体工商户达到500多万户。他们是经济"肌体"上充满活力的"毛细血管"，却又时刻面临着被市场淘汰的压力。

最近，金牛区荷花池的个体经营户吴总正在为30余万元的短期流动资金发愁。同是个体商户的朋友推荐了一款线上产品，吴总抱着试一试的态度，通过华夏银行成都分行微信公众号申请了该行的POS-E贷，没想到1个小时内就完成了10万元贷款申请、落地审批和放款，没有跑银行就彻底解决了小额资金需求。

"正是银行形式多样的快贷产品，能真正解决我们这些个体户的燃眉之急！"吴总激动地说。近日，人民银行成都分行发起了"'贷'动小生意、服务大民生"金融支持个体工商户发展专项活动，华夏银行成都分行积极贯彻落实人民银行工作部署，通过专项资源配置、专项产品创新、主动对接，切实增强个体经营者对金融服务的获得感和满意度，让金融甘露精准灌溉于个体工商户集中的市场主体中，让个体经营户得以茁壮成长。

把发展的机遇交给市场，把资金的难题留给银行。30分钟！20万元！一笔随借随还、按日计息的小金额贷款瞬间转到了食品城刘老板的账户里。刘老板经营着食品批发生意，由于疫情防控形势稳定，急需资金备足货源，扩大经营，他需要的是一种用款方便、随借随还、按日计息的贷款产品。他的需求在银行有了解决方案。

换代升级

带给小微全新的体验

经过近两年的探索，特别是疫情发生以来，银行业的实践经验表明，破解服务民营、小微企业风险和成本高企的"利器"就是科技。

"POS-E贷"依托大数据，通过运用联网身份核查、银联四要素验证、人脸识别等技术为企业提供便捷的线上申请服务，实现了到款快、省利息、更快捷。华夏银行成都分行相关负责人表示，升级后的华夏银行POS-E贷直面个体工商户的融资痛点、堵点和难点，简化审贷、可控流程，降低交易成本，通过六大优势迎合个体工商户资金"短频快"的需求。POS商户不用到营业网点，只需要手机操作办理；只需上传身份证、营业执照或租赁合同即可完成申请和放款；同时，商户无需抵押担保，可贷额度低至1万元，提高了信贷可得性，拓宽了致富路。

在一次与A的交流中，华夏银行成都分行客户经理获知了这个消息。考虑到A的资信水平及多年来的合作基础，客户经理为其推荐了优化升级的POS-E贷。这是一款纯信用、无抵押贷款产品，主要适合安装了华夏银行机或使用华夏银行二维码收银台的客户，与A的条件非常契合。更重要的是，客户无须线下奔波，在个人手机上就能完成申请、审批、放款、还款的全流程，随借随还，期限一年，最高额度50万元。

针对近两年的特殊形势，华夏银行成都分行按照"一体两翼三平台四特色"的普惠金融业务市场定位，提升小微企业金融服务质效。对符合条件的民营小微企业贷款投放需求，该行从信贷资源上100%予以支持，强化信贷政策的倾斜支持，并进一步加强科技赋能，针对小微企业短、小、频、快等融资需求特点，利用线上化服务平台，优化信贷审批流程，提升审批效率和贷后管理水平，弥补个体工商户、小微企业渠道少、信用低等融资难问题。该行陆续推出POS-E贷、房贷通、科创贷、银税通、豆瓣贷等多种线上线下贷款产品，今年以来，累计投放28亿元，服务1900多户民营小微客户。

下一步，华夏银行成都分行将继续引金融活水精准浇灌个体工商户，持续加大对个体工商户的金融支持力度，"贷动小生意、服务大民生"，积极践行社会责任，推动普惠金融业务"增量扩面、提质降本"。（何颖马康雅）

贷款一万到账一千？法院：构成诈骗罪

封面新闻记者戴竺芯

“先生/女生您好，需要办理贷款业务吗？”随即电话那头介绍有多家银行贷款的特殊渠道，无抵押、无利息、额度高、放贷快、程序便捷，只需填写个人信息三分钟即可下款......此类贷款推销电话越来越多，可信吗？近日，记者从成都青羊法院获悉一起此类案件。

2021年，以被告人傅某、谢某、黄某为首的12人成立某商务服务有限公司。该公司指使电销员冒充相关银行工作人员，采用电话、微信等方式向被害人联系，谎称可在相关银行办理低息无抵押贷款，邀约被害人到公司办理贷款业务。

当被害人到达公司准备办理贷款业务时，工作人员以口头承诺方式说明不收取贷款服务费，或仅收取贷款金额1%-3%的服务费，标榜其是正规银行低息贷款，从而诱骗被害人签订有费用陷阱条款的《贷款居间服务协议》，借以居间协议变相收取数额不等的保证金。

协议签订完毕后，工作人员以向银行提交申请材料或查询征信额度为由操作被害人的手机下载各类网贷APP进行贷款。并向被害人宣称所贷款项需要制作消费流水绕开银行资金监管，否则银行将收回贷款，承诺在操作完成后将立即退回资金，以此骗取被害人同意业务员使用POS机刷卡将其银行卡中全部或部分贷款资金转账至该诈骗团伙所控制的银行卡中。

当控制被害人资金后，诈骗团伙成员要求被害人签订新的《贷款服务协议》，支付高额服务费用，若被害人不从协议支付高额服务费，诈骗团伙的成员将强行从控制的资金中扣除服务费，再将剩余款项退还被害人。贷款1万元，实际到手仅有1千元，另外9千元则成为变相服务费。采用上述方式，该“贷款公司”共骗取700余名受害人1400多万余元。

青羊法院审理后认为：以傅某、谢某、黄某为首的12人采取诈骗方式骗取被害人钱财1400余万，诈骗公私财物数量巨大，其行为均已构成诈骗罪，依法判处傅某、谢某、黄某等12人一年至十年不等有期徒刑，并处罚金，没收犯罪违法所得，对未追回的赃款继续予以追缴并发还被害人，不足部分责令被告人等继续退赔。二审法院审理后维持原判，现判决已生效。

（图据法院）

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POS机流水如何变身贷款依据？

“早就看好的那批紫砂壶，终于可以进货了！”爱家国际收藏品市场一层，经营着一家古玩店的吴平心情不错。几分钟之前，来自中信银行的一笔60万元的“POS贷”刚刚打进了他的账户。

吴平的店铺主要出售大师级紫砂壶，在圈子里小有名气。精品紫砂壶的价格现在是水涨船高，即便是吴平这样的老卖家，最近也因为短期资金不足无法备货。这笔贷款，算是给他解了燃眉之急。

不过，既没有抵押房产，也没有找担保公司，银行的贷款是凭什么发放的？吴平指了指店里安装的一台POS机。凭借着近6个月内稳定的POS机流水量数据，银行便通过了审核并放出了贷款。

这种叫做“POS贷”的产品，恰恰是大数据与小微企业融资方式的创新结合。

银行逐笔分析POS机流水

为了解决资金短缺的问题，吴平也先后咨询过一些银行。可是银行的经营类贷款多以抵押贷为主，需要抵押房产。而吴平的住房又是期房，至少得等两年才能拿到房产证。

在听说银行有种“POS贷”产品，不需要抵押品，仅仅凭借POS机的刷卡流水就能够放贷的消息后，吴平一下子来了精神。他的门店每个月的POS机流水至少都有30万元。

今年6月20日，抱着试一试的想法，吴平向银行提出了60万元的“POS贷”申请。让他没想到的是，申请递上去的当天，银行便通过了审核并安排放款。

“从审核到放款的过程看似快捷便利，实际上是依托着银行的大数据运算。”中信银行北京小企业金融部副总经理王芳介绍说，在收到商户的“POS贷”申请的同时，银行的数据中心就开始调取商户近6个月内的POS机流水量数据，在银行一整套的专业分析系统之下，这些数据里隐藏的“商户能力图”也逐渐清晰。“把6个月长度的刷卡数据综合起来，一个商户的高峰销售额能达到多少、拥有多少客户、销售能力如何这些资料都可以完整展现。”

剔除异常数据不予采信

如果说只要有一定数量的刷卡流水就可以从银行申请到贷款，那么只要找个熟人到店里，用POS机反复刷卡，不就能人为制造一个“流水充足”的假象？

指望着用这种手法骗取贷款的人，如意算盘怕是要落空了。

“银行的大数据分析可不仅仅只看刷卡流水这一项，而是要综合考量多方面情况。”中信银行总行营业部网络银行部总经理助理任秋石透露，银行对于商户的POS机刷卡流水数据进行梳理，会看是否有异常的交易情况。“比如说超过经营实际情况的大额交易，商户POS机刷卡流水一个月平均是50万元，这个月突然大幅增长或大幅下降了数倍，系统就会自动降低这个数据在整体分析中所占的权重，使得异常数据不会对审批结果造成过大的影响。”

王芳也提出，如果发现商户的POS机刷卡数量也明显超出正常水平，或者有明显的关联性交易，比如两个账户来回倒钱，银行也会立即查实这笔数据的真实性。“系统会对异常交易进行警告提示，对于无法证明合理性的流水记录，在信贷审批时不予采信。”

凭借着银行对于POS机刷卡流水大数据的掌握和分析，“POS贷”在给商户带来方便的同时，也成了银行支持小微企业发展的拳头产品。中信银行总行营业部发布的数据显示，“POS贷”月放款量最高达100余笔，已有较高的产品知名度。

知识角

大数据是继云计算、物联网之后IT产业又一次颠覆性的技术变革。数据才是真正有价值的资产。企业内部的经营交易信息、物联网世界中的商品物流信息，互联网世界中的人与人交互信息、位置信息等，其数量将远远超越现有企业IT架构和基础设施的承载能力，实时性要求也将大大超越现有的计算能力。如何盘活这些数据资产，使其为国家治理、企业决策乃至个人生活服务，是大数据的核心议题。

大数据时代将引发新一轮信息化投资和建设热潮。据IDC预测，到2020年全球将总共拥有35ZB(1ZB=1万亿GB)的数据量，约等于地球上沙滩上所有沙粒总和的47倍；如果把35ZB全存到蓝光光碟中，光碟的重量将与424台尼米兹级航空母舰相当。麦肯锡预测，未来大数据产品在三大行业的应用就将产生7千亿美元的潜在市场，未来中国大数据产品的潜在市场规模有望达到1.57万亿元人民币，将给IT行业开拓一个新的黄金时代。