到银行贷款20万元，一年利息居然只要这些！有什么条件吗？

在很多人印象中，银行贷款很麻烦，利率很高，贷款也一定需要抵押物，需要资产才可以。其实这完全是一个错误的观念，现在大部分银行都推出了信用贷款，大部分人都可以申请，甚至申请的额度也比较低，如果你是公务员，或者事业单位或者国企之类的员工，那么更是银行的优质用户，利率相比其他个人来申请，将会更低。

当然，今年的大环境形势不好，国家对于企业和个人的扶持会更加多，许多人申请银行的贷款会更加容易。

那么，对于一个普通人来说，在银行贷款20万，一年的利息是多少呢？每一万的利率是多少呢？今天就带大家来探讨一下这方面。

除了本金之外，利息的多少，取决于利率，而利率又取决于三个方面：贷款发放行、贷款对象以及担保方式。三个因素综合决定了你利率的高低。

贷款发放行现行贷款基准利率一年以内为4.35%，一年至五年为4.75%，五年以上为4.90%。贷款20万一年利息多少?如果是按照一年期，贷款基准利率计算来计算，则贷款20万一年利息为8700元。目前来说央行虽然对贷款基准利率进行了规定，但是，国内商业银行的实际贷款利率在基准利率的基础上会上下浮动，这就是各个商业银行执行的贷款利率。不同的商业银行，那么根据自身银行的情况，也会在基准利率上下进行一定的浮动。

目前，根据银保监会发布的数据显示，目前我国商业银行机构数量超过4000家，不同的规模的银行，揽储的成本不一，因此放贷的利率不一样。从统计来看，中小银行的成本较高，所以贷款利率也比较高，不过此类银行，对于客户的准入要求，相比其他银行也会低一些，所以若是你的信用不是很好，其他银行都通不过，可又急用钱，那么一些中小银行，虽然利率相对而言高一些，但也有可能符合他们的门槛。

担保方式目前银行贷款的担保方式主要分为四种：质押（比如存单质押或者动产质押）、抵押（如车、房）、保证（企业担保及个人担保）、信用（无任何担保措施），总体来说，担保的方式越强，措施越有力，那么对于银行来说，你的可信任度也就越高，银行放款给你的资金，也就会越多，让你享受到的利率，可能也就会越低。

贷款对象商业银行的贷款对象分为个人及企业，贷款的对象的资质也是决定利率的一个关键因素，简单来说，你是公务员和你是普通私企的员工，你是大企业和你是小企业，对于银行来说，存在的资质肯定是不一样的，那么能够享受的贷款利率也是不同的，资质越好的用户，能够享受的贷款利率，肯定越低。

总结对于缺乏资金的用户来说，若是信用不错的情况下，银行能够办理下相关贷款，那么贷款利率一般不会超过12%，相比于网贷和民间借贷，这可以说是最低成本的获得资金的方式了，所以若是你需要资金，建议一定要找一个靠谱的中介，先先尝试走银行渠道，不要轻易去涉及网贷，说真的，一入网贷深似海啊。

11月LPR报价出炉！1年期为3.65%，5年期以上为4.3%，均维持不变

金融界11月21日消息今日，11月LPR报价落地。据中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布，2022年11月21日贷款市场报价利率（LPR）为：1年期LPR为3.65％；5年期以上LPR为4.30％，均维持不变。

MLF利率是LPR的风向标。11月15日，央行开展8500亿元MLF操作，本月MLF到期量为10000亿元；本月MLF操作利率为2.75％，上月为2.75％。

11月MLF利率保持不变，意味着当月LPR报价基础未发生变化。不过，9月包括活期存款利率在内，商业银行启动新一轮存款利率下调，而且下调幅度整体上明显大于4月开启的年内首轮存款利率下调。东方金诚首席宏观分析师王青认为，这意味着近期银行资金成本会出现较大幅度的边际下行，增加报价行下调LPR报价加点的动力。

需要指出的是，央行近日在《2022年第三季度货币政策执行报告》中提出下一步要“推动降低企业融资和个人消费信贷成本”，而居民房贷属于个人消费信贷范畴。

关于下一步货币政策走向，央行强调“加大稳健货币政策实施力度，搞好跨周期调节，兼顾短期和长期、经济增长和物价稳定、内部均衡和外部均衡，坚持不搞‘大水漫灌’，不超发货币，为实体经济提供更有力、更高质量的支持”，并着重指出“高度重视未来通胀升温的潜在可能性”。

王青认为，这意味着短期内在内外兼顾考虑下，货币政策将主要通过结构性工具定向发力，也包括下调5年期LPR报价、加大对房地产的定向支持力度等，而着眼于稳汇市、以及重视未来通胀升温的潜在可能性，年底前实施降息、降准的可能性较小。下一步财政政策有望成为稳住经济大盘的主要发力点，这包括推动基建投资提速、进一步实施税费减免、以及加大促消费力度等，而货币政将通过保持市场流动性处于合理充裕水平（这意味着近期市场利率快速上升不可持续）、以及支持银行加大信贷投放力度（这意味着10月贷款同比少增属于短期波动，四季度整体贷款投放将保持同比多增势头）等方式予以协调配合。

本文源自金融界

利率大降，100万贷款每年少1万利息，房价会暴涨吗？

今天到处都在疯传一个消息，首套房利率大降，一口气降低到了4.4%那么夸张。

过去几年习惯于5.3%乃至于5.8%房贷利率买房的人，应该都知道这个数据是一个什么概念。

整整1%利差，每100万贷款一年能足足少1万利息。

5月15日，央行和银保监会联手发布了一个通知，宣布允许各银行将首套房利率下调为不低于LPR减20个基点。

今年4月20日公布的5年期以上的LPR为4.6%，在这个基础上减20个基点，那就是4.4%的利率，也就是说央行允许下面的银行按4.4%的利率进行首套房的住房贷款，同时二套房不低于5.2%。

以银行的脾气和历史操作记录，你允许他降到这个点位，他就一定会降到这个点位，而且速度会很快。

所以朋友圈立马就炸了，很多人说这是几年来最优惠的房贷政策，所以要赶紧买房，房价马上就要大涨了之类的文章层出不穷。

这确实是这几年最优惠的房价政策，毕竟前几年一直在调控，房贷利率能高到5.8%左右，但给出房价要涨的结论这是错误的。

首先我们来看一下为什么要降房贷利率。

最近半年来，房贷已经已经降3轮了，这次的降息并不是首发。前两轮共降息60个基点左右。

那前两次降低房贷利率是为了什么大家还记得吗？

没错，是因为负债2万亿的恒大暴雷了，引发了巨大的市场震荡和信心危机，为维护市场稳定，房贷市场共进行了2轮降息，从而稳住了局面。

5月12日，负债1.2万亿的融创中国暴雷，宣布无法偿还在11日应交付的2948万美元利息。

2948万美元不是本金，只是一笔美元债的一年的利息，这种级别的财富对普通人而言是个天文数字，但对于融创这种庞然大物而言只是个小意思而已。

为什么融创连3000万美元的利息都还不起了，这只是利息啊。

资本市场有个定律，越大的公司在越小的债务上违约，说明捅出来的资金窟窿越大。

在这3000万美元违约前，融创已经还了无数个3000万美元了，最后实在是被榨干了每一分钱，无奈之下才会选择公开违约。

但凡有一丝可能，但凡账上还有点钱，哪怕只能再多活3个月，这些巨无霸房企都一定不会选择违约。

这些美元债本来4月份就到期了，融创孙宏斌以自身作保，又给宽限了30天，但还是没能还上钱。

而在之前，孙宏斌还以个人身份向融创无息提供了4.5亿美元借款。

不否认孙宏斌救融创的努力性，但越是如此如你，越代表融创真的是油尽灯枯了。

如果还有一点点救活的可能性，孙宏斌会宣布融创正式违约吗？

融创的暴雷的不是突然性的，从年初开始就有很多人把融创称之为恒二了，对地产有一定了解的人都知道融创的日子很难过，4月份那批美元债利息的延期支付更是拉响了最高级别警报。

我之前写过文章，有些房地产商的资金链已经紧张到失去了降价销售的资格。

当时没好意思提名，但在写字楼商铺普遍5~6折降价的大背景下，哪些开发商还在死撑着绝不降价，卖写字楼商铺连个8折都不愿意给的，大家随便逛逛市场问问价就知道了。

有一个算一个，这些开发商的资金链都有巨大问题，尤其再叠加市场传闻进行互相印证，准确率更高。

因为融创暴雷是有预警的，且预警时间很长，所以在5月12日融创正式暴雷后，央行在5月15日就宣布了再一次的降息操作，这次一口气把首套房利率给降到了4.4%，降息力度等同于恒大暴雷之后的2次降息之和。

恒大2万亿负债，且是首爆，融创才1.2万亿，还是次爆，预警周期还那么长，为什么给融创的待遇这么高？

因为这次降息为的不止是融创。

截止到5月15日，应提交年报，但未能按时提交年报的上市房企共有13家，分别是融创中国、中国恒大、世茂集团、龙光集团、融信中国、富力地产、佳兆业、祥生控股、中国奥园、新力控股、当代置业、花样年控股、景瑞控股。

一家上市房企未能按时提交年报，而且是在这种房地产行业的风口浪尖，这代表着什么大家都知道。

融创和恒大已经正式暴雷，剩下的11家全部暴雷不一定，但有几家即将暴雷那是肯定的。

如今融创一爆，这11家的日子更难过，市场给的信用评级和信心会更低。

一家融创也许就1.2万亿负债，但如果叠加上这11家，那这个负债数量就很大了。

国家允许房企暴雷，允许债务违约，逐步破除债务刚性兑付。

一部分房企暴雷，是在逐渐拆除地产的债务地雷，是好事，但要求是逐渐、挨个的暴雷，让国家可以缓慢有序的拆除。

小房企就算了，一起爆几个也没事，但融创1.2万亿的债务盘子不小了，国家拆起来需要一定时间，剩下的几家大上市公司不能再有事，至少短期内不能有事。

因此，这次一口气把首套房利率降到了4.4%，部分是为了平息融创风波，部分是为了暂时护一下后面的房企。

再加上四五月份的疫情和经济形势，叠加起来一口气给这么高的降息幅度是可以理解的。

这种降息幅度会引发房价暴涨吗？

当然不会，只要你看清降息的目的和初衷的话。

有人拿这次的降息和2014年那次相比，这是非常荒谬的事情。

2014年的时候可是一口气把房贷利率给降到了基准利率的7折，当时的基准利率是6.15%，打7折那就是4.305%，让买房可以勉强以租养贷。

以租养贷，在当时是一个很时髦的词汇，官媒天天宣传的东西。

2014年的时候，住房大概是30~35倍市盈率，也就是年租金回报率大概在3.5%左右。

扣掉不用付利息的3成首付，剩下7成贷款如果按4.3%利息算的话，和整体3%房租基本恰好等同，每个月的月供让房客交了即可。

这种收益率的房子依然有泡沫，依然不值得投资，难道你花钱买的资产获取的收益仅仅只能抵消利息就满足了？那也太荒谬了。

但怎么说呢，这个泡沫虽然有，但也不算太离谱，至少还在价值范围之内，只是有点小亏而已。

当年2014年提出的口号也是去库存，只是想卖掉库存就可以，并没想涨价，但后面没收住，涨多了，因为房价上涨符合地方政府的利益，他们会全力推动这个事，根本不管后面会引来什么麻烦。

到了2015年，连续降准降息，基准利率从6.15%一口气降到了4.9%，之前签约的买房者签下的7折利率也同步生效，房贷利率变成了3.5%，这就更划算了，直接赚翻。

所以，这次把首套房利率降低到4.4%，根本没办法和2014年那一次相比。

首先我们的租金回报率已经下跌到了1.5%，这是一个低到离谱的数值，其次房价真正暴涨是在2015年，那是因为实际房贷利率降到了3.5%，而同期租金回报率是3%。

当年买房是真的有价值，保底的收益是有的，怎么也不会亏哪去，国家经济再发展个几年，赚钱是大概率的事情。

但现在的房子怎么比，完全没办法和2014年的情况相比啊。

所以，房价不可能复现2014年之后的暴涨，因为双方情况根本不一样，这次降息只是为了维持市场平稳。

以目前国家手里的政策底牌来说，几家房企巨头的倒下是不会冲击到金融市场稳定的。

但这个降息的速度，有点快。

我去年的时候说过，2015年时房贷利率是3.5%，如今是5.5%，我们总共有200个基点的空间，加上降首付等，操作空间很足，有能力硬顶房价很长时间。

如果十年不涨不跌，那差不多就可以恢复到2014年的情况，有点泡沫但还可以接受。

不涨就会跌，只要房价必涨的全民共识被破，那维持高位横盘是很困难的事情，必须要定期释放利好消息去顶，否则肯定撑不住。

但目前时间只过去1年，房贷利率已经降到了4.4%，去了100个基点，我们还剩100个基点的空间。

当然，还有2套房的利率政策空间，还有降低首付的政策空间，取消限购也有那么一丁点用，这些合起来还可以再撑几年。

但怎么算，政策全出，也就撑个三五年，要撑十年实在是太难了，难到近乎于不可能。

所以我这里个人认为，维持十年不涨不跌直接软着陆拆除所有的地产泡沫，这个最美好的愿景不太可能实现，难度实在是太大。

因此，不能强行追求房价的不跌，因为这很难，近乎于做不到。

对房地产调控的目标，应从完全的软着陆，变更为不发生系统性金融风险。

所有施政的目标，都以拆雷为目的，一个个拆，把金融系统的雷都拆光了就可以。

不让房价降不是根本目的，拆金融系统地雷才是根本目的。

只要不发生系统性金融风险，把雷拆个差不多之后，不必对房价下降过于敏感。

顶不住，也没必要顶，不危及金融安全，给几年时间拆地雷即可。

最近的公告和新闻，差不多也是这个意思，实际政策落地的时候也是按这个方向来的。

坚决守住不发生系统性金融风险底线，支持刚性和改善性住房需求。

没啥深意，按字面意思去理解即可，这就是宏观经济政策的根本目的，反正不是为了拉房价。

人家白纸黑字的写着情况已经到了坚决不发生系统性金融风险底线的地步了，一堆房产中介还大喊马上就要拉房价了，马上就要暴涨了，也不知道能不能看懂报纸上的中国字。

房价上涨确实可以解决一切问题，瞬间拆除一切地雷，但代价是制造一个更大的问题和更大的地雷，在三五年之后带来更大的麻烦。

这条路不能走，因为这条路的尽头必然是全国性金融风险，所以绝不能走。

未来中国的房地产市场，就是在拆雷和稳定之间来回波动，拆一颗大地雷出一个甜枣政策稳一下，直到把地雷拆除到不足以威胁中国金融安全的地步。

房价的走势，在拆雷完成前，应该是微跌或者不跌，最多缓步下跌，等三五年之后拆雷完成了，螺旋型下跌。

总之，从目前请看看，维持10年以上不涨不跌直接全部消化地产泡沫实在是过于困难，而且按这个速度哪怕20年也无法彻底清除所有泡沫。

等20年后，第一批商业地产差不多就到期了，到时候就该交房地产税了。

这税肯定要收，而一旦征收首先就会刺破公寓的价格泡沫，然后连锁反应到住宅地产。

所以不能指望完美的依靠时间消化泡沫，价格无论如何都得跌一点，不然拖的时间实在是太长了，依靠政策硬顶真的是没办法顶这么长时间。

对于我们来说，应该怎么办？

聊了上面这么多，大家应该都看清楚了，房贷利率的降低是个大趋势，必然的一个结局。

今天降到了4.4%，明年还得降，因为雷还没拆完，拆个大雷就要降一截。

但LPR没有动，国家整体没有降息，这是针对房地产领域的特别降息。

这句话的意思就是如果你是2021年之前买的房子，国家的这次降息，以及后面的降息，和你一点关系都没有，因为你的房贷合同上利率和LPR是绑定的。

今年买房的人是4.4%利率，明后年买房的人利率也许3开头了，但2021年前买房的人也许5.8%的利率都有。

100万的贷款，1%的利差就代表每年1万的利息，2%的利差就代表每年2万的利息，而且完全是额外的负担。

怎么办？

不怎么办，国家之前针对性升息，就是不让人买，结果还有人非要买，那当然是高利率。

如今国家需要一部分人买房来稳定市场，自然给与特殊优惠，这优惠不可能同时授予前几年硬顶着国家调控高位买房的人。

但要想享受这个利率，也有办法。

等明后年房贷利率降低到了3字头，那你把有贷款的老房子卖了，再贷款买个新房，那你的房贷利率就可以享受新政策了。

这也是为什么2015年之后房地产市场量价齐升的原因，因为大家都在通过置换房产来换一份新的房贷合同去享受3.5%的利率。

如果利率真的降到了3字头，肯定有很多人要换房，不然那个利差实在是太离谱了。

当然，换房是有成本的，而且很大，如果你不想支付这个成本也有办法，那就是尽可能的提前还贷。

以前很多人有了余钱也拿在手里等着买二套房，因为买一套房就代表一次财富大增值，房价年年涨，涨的实在太离谱了。

但现在情况大家也看到了，再指望房价大涨是不太可能的事情，政策底牌出完前能把金融地雷拆光，确保不出现系统性风险就已经很不错了。

在这种情况下，有余钱就把房贷还了是最佳的选择，毕竟动辄5%以上的利率可真不低，你自己的存款很难找到这么高的无风险收益。

房贷已经出现了负增长，很多居民宁可把贷款还了也不愿意新增房贷就是这个原因。

虽然个别人可能看不清形式，但老百姓作为一个总体，眼光还是雪亮的。

最后做一个总结。

首先，对于这次的首套房利率下降，原因和潜在影响我刚才都说了，结论也很明确，房价不会涨，降利率是为了稳金融。

其次，明后年房贷利率极大概率会再次下降，首套房利率进入3字头几乎是一个必然的结果，如果是在2017~2021年以5.3~5.8%利率签署房贷合约买房的人，届时可以考虑换房。只要把房子一卖再一买，每100万的贷款一年可以节约1.5~2万利息，数据非常夸张。

最后，如果没有置换房产可能的，尽量提前还贷，把签署的高利率房贷合约尽可能的提前结束，还一点本金是一点，不然的话实在是太亏了。

中国中小企业的平均寿命仅2.5年，集团企业的平均寿命仅7-8年。不仅企业的生命周期短，能做强做大的企业更是廖廖无几。企业做不长、做不大的根源很多，但核心根源却只有一个，就是企业股权出了问题！

真格基金创始人提出：合伙人的重要性超过了商业模式和行业选择，比你是否处于风口上更重要！中国有句老话，生意好做伙计难搁。企业的死亡不是死于外部竞争而是死于内耗。股权既是一门技术，也是一门艺术！

中国企业普遍存在的核心问题：

员工不听话，可以叫他卷铺盖走人！股东不和，怎么办？

有多少老板因为不懂股权，掉入股权10大陷阱？

公司天天上演三国演义，五王争霸战中，业绩、利润、积极性大幅受损？

有多少公司因为陷入股权僵局，导致股东内耗而不能快速发展或影响上市大计？

企业如何进行股权布局：

1.股权可以设定期限，有长期、中期和短期。你公司的股权分层了吗？股权有分层才会有身材！

2.你公司有只出钱不干活的股东吗？他的股权比例设定多少才合理？他购买股权的价格应该和你一样吗？

3.什么样的股权比例才是最合理的？如何打造完美的股权结构？

4.股权结构不合理的企业永远做不大，股权分配做不好的企业很容易分裂。如何避免一山二虎、三国鼎立、五王争霸？

5.未来的趋势不是雇佣制，而是合伙人模式。什么是合伙人模式，如何建立合伙人模式？

企业如何进行股权融资：

1.有人投资你企业，股权怎么划分，选择股东有哪些标准？

2.如何通过股权去打市场，通过股权去做连锁？

3.股权八条线：5%、10%、33%、34%、50%、51%、66%、67%，这八条线分别意味什么？

4.股权融资最重要三要素是什么？融资、融人、融市场？

5.如何进行天使轮、A轮、B轮和C轮的融资？

企业家不懂股权将面临8大痛苦问题：

1.哥们变仇人

2.同床异梦，同室操戈

3.养大儿子叫别人爹，小肥羊管肯德基叫爹

4.竞争对手挖墙脚

5.团队工作效率低下

6.错过合作机会，失去融资功能

7.影响上市大计

8.再好的项目都做不大

华为如何从4万元发展为2000多亿？因为他在90年代就开始实行全员持股，开始与客户在全国建立合资公司！关键是任正非不到1.4%的股权，如何还能控制公司？相反新浪创始人王志东当年是如何被踢出局？小肥羊是如何把孩子养大了叫了别人爹？

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