搜狗重启金融计划？一点借钱已“夭折” 现金贷年化利息高达73%

在摆脱牌照桎梏后，搜狗（NYSE：SOGO）又开始在金融领域大展拳脚。

不一样的是，这一次搜狗的“现金贷”变了个名称。而早前推出的“一点借钱”早已夭折，取而代之的是“一点分期”。

11月5日，搜狗发布未经审计的2018年第三季度财报。财报显示，截至9月30日，搜狗总收入超18.8亿元。同时，财报对搜狗的互联网金融业务进行简要披露。

财报显示，截至2018年9月30日，搜狗旗下互联网金融平台待收余额为3390万美元，折合人民币约为2.35亿元。搜狗将其表述为是通过公司的互联网金融平台扩展贷款，3390万美元为其小额消费者应收的金额。

不过，互联网金融新闻中心发现，搜狗此前推出的现金贷平台早已夭折。由其资子公司成都吉易付科技有限公司运营的现金贷平台“一点借钱”，此前曾被认为是搜狗寻找的利润新增长点。目前，一点借钱早已停用。

此前，王小川提及金融业务时曾表示，“那个时候有这个想法，也注册了相关公司。但是后来新的政策出来，短期内（政策）对产品形态会有影响，所以近期内先不做，后面还是有这个计划。”

01曾暂停现金贷业务

今年2月，一点借钱客服向互联网金融新闻中心表示，“一点借钱已经有3个月没有审核了，近期不会使用了”。对于为何停止运营，该客服只表示，此前在维护，“一直都没有恢复”。但截至目前，一点借钱并未发布任何公告来说明相关情况。

2017年12月1日，互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室和P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室联合印发《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》（下称《通知》），明确设立金融机构、从事金融活动，必须依法接受准入管理。未依法取得经营放贷业务资质，任何组织和个人不得经营放贷业务。

而资料显示，一点借钱宣称其为助贷平台，负责给借款用户和资金出借方提供助贷信息撮合服务。平台本身不收取利息，只在借款或还款时收取相应手续费，如果按时还款，不会收取其他费用。

搜狗CEO王小川曾表示，“我们对人的消费已经开始进行数字化、信息化，信用卡发展到现在本身也是在金融服务里面最入门级的应用，能够对用户提供金融上的借款、服务，往下我们会探索小额贷款到保险能够进入到这种行业”。

此前，曾有媒体报道称，一点借钱的年利率超过了国家规定上限，高达180%，逾期年利率达252%，客服则称，“一点借钱不是助贷机构，放贷资金来源是子公司吉易付，如果是第一次贷款，则每天利率是0.5%，逾期的话每天是0.7%的利率。”

独角金融在报道中指出，按照客服的说法计算，确实如爆料人所述，一点借钱的年利率为180%，逾期年利率达到252%，超过了国家规定的24%的上限。不过，搜狗方面并未给予回应。

不过，在监管加身的同时，搜狗也在给自己找到了新的出路。工商信息显示，2017年11月22日，搜狗在广东成立搜狗（汕头）互联网小额贷款有限公司，全资控股股东为北京搜狗科技发展有限公司。而这意味着，搜狗已经拿到了网络小贷的入场券。

02“隐藏版”的高利贷？

根据广东省金融办披露，搜狗（汕头）互联网小额贷款有限公司设立资格已于2017年11月15日获批备案。有了网络小贷牌照，搜狗又再次重启了互联网金融业务。今年第二季度，搜狗如愿以偿，上线新的“类现金贷”APP——一点分期。

与此同时，一点分期开始大量放款。今年7月30日，搜狗发布二季度财报。财报显示，截至2018年6月30日，搜狗旗下现金贷产品已发放1300万美元贷款，折合人民币约9000万元。据互联网金融新闻中心了解，这也是搜狗首次公开互联网金融业务开展情况。

截至今年9月30日，搜狗旗下互联网金融平台待收余额为3390万美元，折合人民币约为2.35亿元。

此前，在一点借钱扩张之时，搜狗也从未披露其金融业务开展情况。仅可在搜狗招股书中的VIE观察到，搜狗通过旗下成都吉易付科技有限公司开展现金贷业务。工商信息显示，该公司曾用名为成都搜狗吉易付科技有限公司，或为规避相关风险删掉了“搜狗”二字。

一点借钱APP显示，其现金贷业务分为两类，一类为小额贷款：期限为7-30天，额度在500元-3000元；另一类是小额分期，期限在3月-12月，额度在3000元-5000元。而从2017年12月起，一点借钱已不再审批借款申请。

互联网金融新闻中心发现，目前一点借钱官网仍可打开，但已经无法下载。不过，一点分期已经取而代之，成为搜狗现金贷的主战场。

一点分期APP显示，其由成都吉易付科技有限公司开发并提供技术信息服务，并宣称可申请3000元-20000元的借款，借款期限为3-12个月。

不过，在一点分期借钱需要提交用户身份证、信用卡与运营商服务密码等信息。有用户反映称，借款4000元3个月需还款4500元。“3期还总共4500，利息感人。”经过计算发现，该用户这一笔借贷年化利率高达73.56%。

而根据互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室、P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室于2017年12月1日印发并实施的《通知》，禁止发放或撮合违反法律有关利率规定的贷款，贷款利率不得超过36%。此前，一点借款的利息也被质疑为“隐藏版”的高利贷。

另有用户表示，搜狗新推出的一点分期首次借贷只能分3期，借款4000元每期利息为1452元，第二次借款才可分为6期。互联网金融新闻中心据此计算，一点分期的年化利率也远远超过36%。

目前，一点分期在上的平均区被差评攻占。用户集中投诉，一点分期骗取资料，暴力催收、高息以及提交资料秒拒等。（文/张军）

搜狗借贷业务“卷土重来”

沉寂已久的搜狗借贷业务似乎又“死灰复燃”了。搜狗财报显示，2018年Q3，由于平台增加消费贷款导致拨备提升等原因，搜狗“管理支出”同比大增149%，达1550万美元。在今年Q2，搜狗的“类现金贷产品”一点分期也正式上线。

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作者张超编辑罗丽娟

沉寂已久的搜狗贷款业务似乎又“死灰复燃”了。

11月5日，搜狗发布了未经审计的2018年第三季度财报。报告期内，搜狗总营收为2.766亿美元，同比增长7%；归属于搜狗的净利润为2390万美元，同比下滑23%。

收入增长的同时，净利润明显下滑，这与搜狗较快的成本支出不无关系。从财报可以看出，本财季，搜狗各项费用支出同比增速较为稳定，唯有“管理支出”部分同比大增149%，达1550万美元。

搜狗方面将这一增长的原因归结为两方面：1、平台增加消费贷款导致拨备提升；2、智能硬件产品相关的存货减值损失增加。

这也表明，此前一度停摆的搜狗借贷业务又悄然上线，并获得了公司的较大投入。

折戟的“一点借钱”早在2015年，搜狗就在现金贷领域有所布局，成立了一家专注计算机软硬件技术开发、技术服务咨询等业务的公司——搜狗吉易付科技有限公司（后于2017年5月12日更名为“成都吉易付科技有限公司”），并推出了线上现金借款A“一点借钱”。

成都吉易付科技有限公司股权穿透图（来源：企查查）

公开资料显示，一点借钱主要面向年轻白领与蓝领，其现金贷业务分为两类：一类是小额贷款，期限为7天-30天，额度在500元-3000元；另一类是小额分期期限在3月-12月，额度在3000元-5000元。

搜狗上市后，公司也加强了对现金贷业务的重视，搜狗CEO王小川曾在接受媒体采访中表示，“我们对人的消费已经开始进行数字化、信息化，信用卡发展到现在本身也是在金融服务里面最入门级的应用，能够对用户提供金融上的借款、服务，往下我们会探索小额贷款到保险，并进入到这种行业”。

然而，搜狗的金融梦因为监管收紧一度搁浅。2017年12月1日，互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室和P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室联合印发《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》（下称《通知》），明确统筹监管，开展对网络小额贷款清理整顿工作，规定未依法取得经营放贷业务资质的任何组织和个人不得经营放贷业务。

政策一出，搜狗对外的态度也随之转变。今年1月举行的搜狗2017年第四季度财报分析会上，王小川在谈及搜狗的金融业务时表示，当时有这个想法，而且也注册了相关公司，但后来新的政策出来，短期内（政策）对产品形态会有影响，所以近期内先不做，后面还是会有这个计划。2月初，一点借钱A就被曝出“已经有3个月没有审核了”，从此进入“休眠”状态。

借贷业务卷土重来短暂的沉寂之后，今年二季度，“一点借钱”摇身一变，改名为“一点分期”重新上线。全天候科技通过AS查询发现，该款应用的平台方仍为成都吉易付科技有限公司。

一点分期将自己定义为一款信用借款产品，依靠自主搭建的风控系统，为借款人提供借款服务。根据一点分期平台官方介绍，该应用主要为信用卡用户提供额度在3000元到2万元之间的借款服务，期限为3-12个月。

虽然在一点分期借钱需要提交用户身份证、信用卡与运营商服务密码等信息，但由于该产品未指定借款用途为信用卡偿还，因此也被看做是“类现金贷产品”。

只是不知道在监管趋严的大环境下，这次“变身”后的产品又能存活多久。

搜狗现金贷业务被曝已停运3个月，风控与监管仍是最大阻碍

蓝鲸TMT记者任子勋

近日，有媒体曝光，搜狗公司旗下的现金贷平台“一点借钱”已停摆三个月，该平台的客服对该媒体表示，近期该平台不会再使用。对于停运的原因，对方表示此前是因为在维护，但一直都没有恢复。

对此，蓝鲸TMT记者尝试与搜狗方面求证，但截至出稿前，尚未得到回复。而在苹果AS商店页面，记者发现已无法搜到此款A，同时，一点借钱的官网上也显现出停运的迹象。

网贷专栏作者肥皂表示，未来现金贷合法合规之后，这一产品可以继续运营；但并不是所有的互联网公司都具有开展现金贷的基因，现金贷涉及到的关键点就是合法合规与风控，其中对于技术的要求和涉及到的成本都较为高昂。

用户疑声大，个人隐私安全存隐忧

搜狗于2017年11月9日在纽交所挂牌上市之后，搜狗CEO王小川曾公开回答过关于搜狗是否会发展金融业务的疑惑。他表示，搜狗在这方面有布局的想法，现在个人的消费已开始进行数字化、信息化，信用卡本身就金融服务中入门级的应用，为用户提供金融借款、服务的同时，往下还会探索小额贷款和保险。

早在两年前，搜狗已声称实现搜狗输入法用户规模超5亿，其已积累了庞大用户数据，进一步向金融领域迈入似乎水到渠成。在其向美国SEC递交的招股书里的VIE框架中，也看到了在岸公司成都吉易付科技有限公司（ChEThC．，L．）的身影。

根据工商信息显示，吉易付注册资本10亿元人民币，股东为北京世纪思速科技有限公司与北京搜狗信息服务有限公司，监事为王小川；在2017年5月12日更名前，公司名为成都搜狗吉易付科技有限公司。而这家公司所运营的产品，正是前文中所提到的“一点借钱”A。

而根据资料显示，该款产品为主要面向年轻白领与蓝领，借款额度在500至5000元，借款期限为7至30天的小额短期借款产品。据悉，对于这款A，有用户向媒体反映，这款A的做法让他们感觉是金融诈骗，申请借钱提交资料后直接被拒或者一直没有进展，而自己的资料已经被对方获取。

“用户提交了贷款申请后被拒或者进度停顿，确实在行业内会有个人信息被套取的情况出现。其实不仅仅是窃取，个人信息还会被拿来专卖，这不仅仅是行业内的一大潜规则，也是许多现金贷公司一大收入来源”，肥皂向蓝鲸记者表示。资料显示，早在2012年央视315晚会上，就已经曝光了招商银行出售信用卡个人信息的案件。

“不知道今年的315晚会上是否还会报道类似的案件，不过根据我去年年底所获得的消息，监管层方面将会在个人隐私上有所动作，个人隐私法可能要立法了。”

行业老赖猖獗，风控难占上风

除了行业乱象外，肥皂认为，摆在现金贷面前最大的阻碍还是风控与合规。

“最难的地方在风控。监管层面已经明确说了审慎使用大数据风控，数据型驱动风控。并不是说它不好，而是它被炒的太热了。怎么样利用大数据给一个适合借款人的利率，怎样利用大数据做好贷后管理没有被关注，反而只是停留在了一个放款工具。”肥皂告诉记者，原来过去放贷，如果说十个人中有五个人就能让平台盈利的话，那么现在已经出现了十个人借钱没有一个人会还的迹象了。

在他看来，风控核心要解决的地方其实主要就两点：第一，怎么把钱给到需要钱的人；第二，怎么样让需要钱的人还的起钱。现金贷如果能解决好这两个问题，就没有大问题了。在他过去十年的风控工作中，他最大的感触就是，利息、额度、期限等，如果有一个放大了，那借款人可能就还不了钱。

而其中利息一直以来都是现金贷逃不过的一个话题。趣店曾让大众为一家公司竟能靠着高利息的现金贷业务上市而惊诧，也让人们直接将现金贷与高利贷、校园贷和裸贷划上等号。但肥皂觉得，现金贷的利率在一定范围内较高是理所当然的。

“现金贷是时间换空间的一个东西，你想用快钱，就必须付出代价。银行的利息是便宜，但是要抵押物，要各种手续还得等上漫长的时间。而有的现金贷可能是几天，甚至是秒下。”

不过从他多年的观察来看，虽说现金贷的利润理论上是来自借款人用钱产生的剩余价值，但用行业内的术语来说，“基本上都是最后一管子血了”，来借钱的基本上就不打算还钱。从另一个角度上来讲，企业借出的钱也是需要成本的，而如今法律上对于借钱不还一事采取的态度是在偿还时需要考虑到借款人的实际情况，并且将此类事件划为民间借贷纠纷，不算入刑法，也不属于金融诈骗。因此，做现金贷的企业反而处于被动和弱势地位。别人拿走了钱，却只能看着别人有钱不还。

现金贷本身并不是一件可怕的事，企业最终还是要做到让人好借好还，不能靠暴利。

“风控说到底还是风控人，要参透人性。借钱的原因有两点，第一，不想还了，第二，不计后果的利益驱动。像学生群体就属于后者，觉得钱还不还再说，我先占有着这个东西，先获得一定的声望，但没有考虑清楚还款基础和未来的代价。”还款意识一定要大于还款收入，这是他总结出来的经验。

搜狗金融商业模式待考

对于搜狗未来现金贷业务的前景，肥皂在采访中并没有否认，但他同时也表示，并非所有的互联网公司都拥有做好这块业务的基因，上述的风控问题就需要花费较大精力。同时，在商业模式上，也需要谨慎选择。

说到互联网公司做金融，首先容易让人联想到的就是阿里的蚂蚁金服。但相较于蚂蚁金服几乎全牌照的情况，搜狗的差距较为明显。根据资料显示，在去年12月，互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室和P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室曾联合印发了《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》，明确设立金融机构、从事金融活动，必须依法接受准入管理。未依法取得经营放贷业务资质，任何组织和个人不得经营放贷业务。而吉易付并未满足这一条件。

如果从流量的角度来看，搜狗似乎还拥有一丝希望，阿里掌握着支付入口的流量，而搜狗在搜索、输入法与浏览器方面则是强项。这不免让人想到，搜狗是否会将重心调整向贷款超市这一同样吸金很快的行业。但是肥皂很明确的表示，贷款超市这种模式未来绝对只有死路一条。

“我入行比较早，2011年就出现了像融360这样的公司。最初民间借贷其实就是信用卡套现，但互联网不发达，人们缺少交流，那时也没有薅羊毛的说法，所以开始很火热。但现在看越来越鸡肋了，而且像这种渠道面对的借款人档次可以说参差不齐，不是特别精准的。”

他认为，此类行为最直接的后果就是埋下了金融风险隐患。而像阿里的蚂蚁借呗与蚂蚁花呗在芝麻信用上有一定要求，是基于一个信用和风控的基础之上，能够改善其借款场景。而如今监管方面同样也在对借款人的资历设定门槛，对此，肥皂表示认可。

不管是银行还是民间的借贷机构，一般都会判断借款人的还款来源是否可靠。然而在肥皂看来，在2013年以前，这一方面的规定基本就成了摆设——只要有充足的抵押物，就会批贷，可是还款来源究竟是什么的问题却没有引起重视：“大家最后都不还钱，银行不就成了二手房交易平台了，更何况是那些民间的公司。”

另外，肥皂还向记者透露，目前很多P2P公司还是在偷偷摸摸干现金贷，在找渠道、流量，植入他们的产品。这一行业若要实现规范运营，就必须出台严厉惩戒措施，因此，未来预期政策还将收紧。