九江银行上半年“增收不增利”，联合万达贷发放30%以上贷款

来源：新经济IPO

作者：IPO君

近日，九江银行披露了2022年半年度报告，交出了今年“其中考试成绩单”。

报告显示，截至6月末，该行总资产规模达4784.46亿元，较上年末增长3.7%；负债总额达4425.12亿元，较上年末增长3.9%。今年上半年，九江银行增收不增利，资产质量总体有所下滑。营业收入实现52.12亿元，同比增长5.8%；归母净利润为10.24亿元，同比下降5.3%。不良贷款率较上年末上升0.16个百分点，为1.57%。

今年以来，九江银行高层变动频繁。2月11日，刘羡庭因到龄退休原因，辞去九江银行董事长、执行董事等职务。据媒体此前报道，行长潘明将接任董事长一职，但截至半年报披露，该行暂未确定新任董事长。7月19日，九江银行同时迎来一正一副两位“75后”行长：原副行长肖璟内部晋升行长，袁德磊补位副行长。

半年报披露，截至2022年6月末，九江银行公司贷款和垫款总额1568.59亿元，占贷款总额的56.9%，不良贷款率为1.88%；零售贷款及垫款总额922.98亿元，占贷款总额的33.5%，不良贷款率为1.51%。

零售贷款和垫款共分为四类，其中个人住房按揭贷款余额345.05亿元，个人经营类贷款余额336.17亿元，个人消费贷款余额179.40亿元，以及信用卡透支余额62.36亿元。

联合资信评级报告显示：九江银行加强零售业务线上场景化建设，在合规发展的前提下有序通过线上联合贷款、助贷的方式投放消费类贷款。另一方面，九江银行积极响应监管要求，严控互联网贷款跨域经营，将各项存续互联网平台贷款业务按计划切换到属地三省范围内，完成了属地客群的转换。

受此影响，九江银行消费贷款增速较慢。截至2021年末，九江银行个人贷款余额865.89亿元，其中个人消费贷款余额183.87亿元。

据新经济IPO不完全统计，九江银行曾与多家贷款APP合作。例如，国美易卡、万达普惠、微博借钱、360借条、民生助力贷、新橙优品、还呗、好分期，以及小赢卡贷等。

3月15日，有网友在黑猫平台发帖投诉，江西银行联合万达普惠旗下万达贷发放高息贷款，还收取高额担保费。

根据该网友上传的截图，在万达贷借1万元，分12期，还款总额为11649.97元，其中第1-4期还款金额分别为1091.66元、1047.21元、1048.60元、1020.83元。据此计算，截至2022年2月份，万达贷APP还在发放年利率超过30%的贷款。

小编下载并注册万达贷APP发现，万达贷最高额度20万元，1000元用1天0.25元起，年化利率9%起。

值得注意的是，今年3月份，有网友在今日头条吐槽表示：“无意中发现万达贷利率这么高，已经超过国家规定的24%，记得之前没有这么高，别人都在降，万达还涨？想问一下王健林，1个亿的小目标，万达贷贡献了多少？”

新经济IPO意到，九江银行在严控互联网贷款跨域经营的同时，已经与部分贷款平台停止了合作。以国美易卡为例，目前该平台合作贷款机构共11家，但并不包括九江银行。

注：国美易卡11家资金方：国美小贷、西安银行、浙商银行、南京银行、哈银消金、众邦银行、亿联银行、亿联银行（时光分期）、金美信（融优贷）、大兴安岭农商银行（我来数科）、山东信托（我来数科）。

没有了互联网平台的流量加持，九江银行开始了“自谋出路”。

2021年3月16日，九江银行发布一则宣传海报，海报上赫然写着“彩礼开销不用愁，‘贷’来稳稳的幸福”。当时九江银行称，彩礼贷最高可贷30万元，最长可贷1年，年利率低至4.9%。贷款用途限定于新婚旅行、购买车辆、首饰和家电。海报下方还注明：情侣一方需为行政事业单位正式员工。

彩礼贷海报一出立刻引发舆论发酵，不少网友认为，“彩礼贷”或将助长高价彩礼的不良风俗，不应该出现在市场上。还有网友直言“银行不应该把创新放在这种事情上。”

3月18日，九江银行对此发表“致歉声明”，表示已对直接责任人给予停职处理，对部门负责人给予记过处分，并对相关转发人员进行了批评教育。

4月1日，银保监会引发《关于服务煤电行业正常生产和商品市场有序流通保障经济平稳运行有关事项的通知》指出：

银行保险机构不得诱导金融消费者盲目借贷、过度超前消费；不得通过诱导信用卡“过度分期”等方式侵害金融消费者权益；不得提供显著高于市场利率的消费信贷产品；不得开发违反公序良俗、助长社会陋习和不良风气的“墓地贷”“美丽贷”“彩礼贷”等消费信贷产品，坚决打击各种“伪创新”。

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记者问首富：万达为什么能借到那么多的钱？王健林贷款逻辑很神！

据报道，2016年万达集团收入为2549.8亿，完成年计划的103.2%。但如按房地产合同收入计算，因调减600亿房地产收入，万达集团2016年收入同比减少13.9%。其中万达商业收入1430.2亿元，完成年计划的100.4%，同比减少25%，净利润实现同比增长。在收入指标降低的同时实现利润增长，展现了万达集团优秀的经营质量。

万达业绩含金量的提升正是转型带来的结果。一是万达商业租金大幅增长，2016年万达商业租金收入195.8亿元，同比增长29%。二是服务业利润大于房地产，2016年，万达集团服务业收入占比55%，历史上首次超过房地产，净利润也大于房地产。看到万达有这么多的资金，在一档财经节目中，主持人不禁问道万达集团董事长王健林：外界很多人一直很迷惑，万达又没有开银行，到底哪里来的这么多钱？

王健林说出了自己的一套理论：其实办银行恰恰对我们来说是一种制约，至于万达模式外界看不懂，如果所有人都懂、所有人都知道，那我们就不会一枝独秀。在房地产行业，万达在中国只有第一，没有第二，比如说万达的一个广场总投资达50亿，万达自己只会出20%~30%，买地这份钱是万达几十年积累下来的结果，买地可以办好“四证”，有四证就可以有部分银行贷款，这些钱就可以支持到楼房销售的程度。这时，万达和银行两者相加的钱就占总投资的50%，还有50%来自销售！一个项目完全建成，绝大部分的钱来自于销售，销售的钱再拿过来支持把整栋楼盖完。所以最后竣工时，销售产生的利润接近甚至等于物业的总造价，这样我就不需要增加更多的贷款，由此万达就会发展的非常快！

王健林还说：假如说万达物业有一个二十万平米十个亿成本的项目，我现在开发的净利润有7个亿，还缺3个亿，这时万达物业就可以经营抵押贷款，这样就会又获得相当强的资金力量。万达为什么会这么快的发展？第一，我们创立独立的经营模式，不动产加房地产开发，两者结合。第二，万达每年有巨量的不动产进帐，有可以抵押贷款，从而获得更大现金流，物业竣工越多，万达抵押能力越强。这两个原因相结合，万达就会以神话般的速度发展！

网贷新规拟禁止未授权收集用户信息，万达旗下两贷款APP刚被点名侵权

11月2日，银保监会会同人民银行等部门发布《网络小额贷款业务管理暂行办法（征求意见稿）》，对小额贷款公司保护用户个人信息提出规范要求。此前不久，工信部刚通报第五批侵害用户权益的APP，包含万达普惠、快易花、悟空优选等多家网贷平台。

上述暂时办法对经营网络小额贷款业务的小额贷款公司在对注册资本、控股股东、互联网平台、贷款金额、贷款用途等方面提出合规条件。同时，针对用户个人信息的安全问题，向相关企业明确监管要求。

例如，经营网络小额贷款业务的小额贷款公司禁止未经授权或者同意收集、存储、使用客户信息，禁止非法买卖或者泄露客户信息。同时，此类公司应当使用独立的业务系统，符合网络与信息安全管理要求，具有完善的防火墙、入侵检测、数据加密、应急处置预案以及灾难恢复等网络安全设施和管理制度，保障系统安全稳健运行和各类信息安全。

网贷用户的个人信息安全问题受到国家高度重视。10月27日，工信部通报了2020年第五批侵害用户权益的APP，点名多家网贷平台的侵权行为，要求在11月2日前完成整改。

万达普惠、快易花、悟空优选等多家网贷APP在列，网贷行业的门户网站网贷之家也被点名。违规收集和使用个人信息、超范围收集个人信息以及APP强制、频繁、过度索取权限等成为这些APP的主要侵权行为。

据上述通报，万达普惠和快易花均存在违规收集个人信息、超范围收集个人信息以及APP强制、频繁、过渡索取权限的问题。二者的运营主体分别为广州万达普惠网络小额贷款有限公司与上海万达小额贷款有限公司，均属于万达金融业务板块。

快易花APP显示，如用户使用需同意其《隐私政策》和《用户服务协议》，授权该APP访问用户通讯录、相机、存储、语音以及相册。万达普惠APP则需用户授权前述信息外，还集成了相关外部SDK的服务，含人脸识别、识卡识别等。

玖富数科科技集团有限责任公司旗下网贷APP“悟空优选”（原名悟空理财），被点名存在违规收集及违规使用个人信息的问题。作为P2P网贷行业门户网站，所属上海盈迅科技有限公司的网贷之家APP同样涉及前述问题。

近年来，非法买卖公民个人信息事件频发，多起案件泄露的信息均来源于网贷平台。

10月20日，湖南省益阳市公安局赫山分局发布一则破获非法买卖公民个人信息案件信息称，犯罪嫌疑人胡某在2018年底以来，通过从上线购入网贷平台客户信息再次出售赚取差价，非法牟利近2万元。这些信息一般包含客户的身份证号码、联系电话和申请网贷时间等，每条信息约赚取0.2元差价。

去年12月，南昌市西湖区人民法院审结一起侵犯公民个人信息案件，被告人吴某等均犯侵犯公民个人信息罪获刑。据查，被告人吴某在2019年5月至6月间贩卖757万条网贷客户手机号码，获利38万余元，同样是从上家购入信息后倒卖赚取差价。

网贷平台的安全责任正进一步被监管层压实。21世纪经济报道记者此前报道，10月21日公布的《个人信息保护法（草案）》正公开征求意见，该草案将包括金融账户等信息列为敏感个人信息。多位专家表示，此次立法将对直接服务个人用户的企业影响深远，金融类的企业因涉及收集敏感个人信息也将面临更严格的规制。

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