重庆三峡银行数字普惠服务快达小微

“守望相助、共克时艰、服务小微、时刻在线”，重庆三峡银行发挥金融科技优势，运用数字普惠产品与小微企业、个体工商户同心抗“疫”、共渡难关。11月以来，重庆三峡银行数字普惠产品已快速发放贷款近6000万元，为150余户小微企业、个体工商户解决了疫情期间的融资难题。

购买药材帮助抗疫，三峡银行一定支持

“最近疫情影响，公司回款速度慢，账上现金不多，明天有一笔非常紧急的药款要付，还缺几十万，三峡银行能不能帮忙解决这个问题？”重庆某制药公司负责人给重庆三峡银行石柱支行打来电话。

这家公司是集中药材种植、收购、中药饮片加工，中药健康产品开发于一体的中药生产企业，当前正开足马力为全市医院提供抗疫相关的药材。今年9月，石柱支行就为该公司发放500万元中长期流动资金贷款，支持其经营发展。

“您放心，公司购买药材帮助抗疫，我们三峡银行一定支持，我们想办法帮您解决资金难题。”石柱支行负责人田江说。由于时间紧迫、疫情影响，线下收资料、搞评估......显然来不及。于是，石柱支行向该公司推荐了重庆三峡银行的线上信用贷款产品“税贷”，线上申请、审批、签约、放款，一天时间就为该公司发放贷款90万元，解决了燃眉之急。

线上操作很简单，贷款很快就能批下来

像这家药材公司一样，11月我市疫情形势严峻以来，重庆三峡银行已通过“税贷”产品为20余家企业发放了贷款，支持企业渡过难关。

重庆某船舶运输公司在重庆三峡银行涪陵支行开立对公账户多年，与涪陵支行保持着良好合作关系。近期，公司也受到疫情影响，周转资金出现短缺。“上次，你们给我介绍了一款线上产品，不到网点就能贷到款，怎么办理......”该运输公司负责人抱着试一试的心态向涪陵支行打来电话咨询。

电话沟通后，涪陵支行了解到客户急需支付一笔款项。“是的，您公司这种情况可以办理我们行的‘税贷’，您空了，我跟您说怎么操作，线上操作很简单，贷款很快就能批下来......”在涪陵支行客户经理余琳蕊的帮助下，该船舶运输公司负责人顺利完成申请流程，足不出户不到一天便获得50万元贷款资金。

“商户贷”快速发放贷款，帮助客户避免违约

不止“税贷”，近年来重庆三峡银行持续加快数字普惠建设，已陆续开发出房贷、商户贷等多款线上金融服务产品，为广大小微企业提供了便捷、高效的线上金融服务。

重庆某会展策划公司是重庆三峡银行九龙坡支行的客户，一直以来九龙坡支行为该企业提供着优质的收款结算服务。

“最近疫情形势有点严峻，咱们公司有什么需要银行支持的？”九龙坡支行客户经理何欣怡居家办公时联系该会展公司负责人了解企业经营情况。疫情期间，重庆三峡银行的员工虽然居家办公，但是金融服务却不曾断档。

“疫情影响，下游公司的钱还没打给我们，现在我们公司跟供货商的合同已经过了付款时间，账上没那么多钱付货款。”该会展公司负责人表示。上游供货商需求急迫，再不付款，会展策划公司还要多付违约金，何欣怡立即将这一情况报告给九龙坡支行负责人。经过分析研究，支行向客户推荐了重庆三峡银行线上贷款产品“商户贷”，快速发放贷款，帮助客户及时支付了合同款，避免了违约。

一款好的产品，一次贴心的服务，都会让小微企业、个体工商户感受到重庆三峡银行同心抗“疫”的温暖。重庆三峡银行相关负责人表示，下一步将继续坚守“中小企业银行”定位，不断创新普惠金融产品，用实际行动为客户解决融资难题，共同应对疫情挑战。

重庆三峡银行个人住房贷款占比超标 集中代销大股东信托产品或存风险

冲击A股近五年，重庆三峡银行上市之路仍存待解顽疾

《中国科技投资》杨永洁

近日，记者发现，重庆三峡银行代销的信托产品大部分来自重庆国际信托股份有限公司（以下简称“重庆信托”），然而，重庆信托是重庆三峡银行的第一大股东及控股股东。这些来自重庆信托的产品来源单一，且收益不足。在信托业从业多年的私人财富管理师武苏伟分析称，银行代销体系内信托公司的产品，或存在一定来自于股东的风险。

此外，距2016年登记备案以来，重庆三峡银行冲击A股IPO已近五年，但是其自身业绩及业务仍存在一定问题。其中，股东质押股份数量占全行股本总额的13.56%；另重庆三峡银行个人住房贷款占比超监管上限，未来面临业务结构调整的压力。

集中代销大股东信托产品

近日，兰州银行成功过会，有望成为甘肃省首家A股上市银行。目前A股IPO排队待审的还有12家银行，除湖州银行审核状态为“已反馈”外，其余银行均为“预先披露更新”，其中包括已冲刺近五年的重庆三峡银行。

2016年11月，重庆三峡银行在重庆证监局办理辅导备案登记，中国银河证券股份有限公司为该行辅导机构。2019年12月，重庆三峡银行时隔三年走出IPO辅导期。2020年7月，重庆三峡银行在证监会网站披露招股书，同年12月，证监会就申请文件给出反馈意见。

在证监会就重庆三峡银行首次公开发行股票申请文件给出的反馈意见中，该行存在诸多问题，其中大股东重庆信托因涉及尚未了结的重大诉讼或仲裁案件共有三笔，证监会要求银行说明是否会对发行人的经营及本次发行上市构成实质不利影响。

重庆三峡银行2020年年报显示，重庆信托为该行第一大股东，也是控股股东，持有29%股权。除此之外，重庆信托亦是合肥科技农村商业银行股份有限公司（以下简称“合肥科技农商行”）大股东，持股比例为24.99%。

*重庆三峡银行前十大股东，截图自银行年报

重庆三峡银行官网公布的代理信托产品信息中，除个别产品的发行机构为其他信托公司，其余几乎为重庆信托所发行。重庆信托2020年年报显示，去年合肥科技农商行及重庆三峡银行给重庆信托带来的投资收益分别为1.87亿元、1.13亿元。

*银行代销信托产品公示，截图自银行官网

年报数据显示，2019年重庆三峡银行信托产品投资余额为43.28亿元，2020年降至35.65亿元；与此同时，该行包括代销信托在内的手续费及佣金净收入1.96亿元，同比增长54.85％，至2020年，该手续费及佣金收入为1.84亿元，同比减少6.02%。

值得注意的是，大量代销来自重庆信托的信托产品，带来的收入却并不高。重庆三峡银行在招股书中披露了2019年代销重庆信托的信托产品手续费及佣金收入，仅为737万元，占当年全行手续费及佣金收入的3.76%。

另外，记者注意到中国审判流程信息公开网新增一则立案信息，重庆三峡银行状告四川信托，案由为金融借款合同纠纷。而此前，四川信托多个“资金池”产品在5月底发生逾期，比如天府聚鑫3号信托产品中有4000万元本息未能如期兑付。目前，该案件尚未开庭。

武苏伟向《中国科技投资》记者分析道，银行代销信托公司产品中，通常会代销银行自身体系内信托公司的产品，“如果信托作为通道类，项目和客户两端都来自于银行，这类型产品的风险主要取决于银行的风控能力；当信托产品纯粹属于代销时，如果都是单一自家体系内的，则风险主要集中在信托公司和股东层面。”

以重庆三峡银行代销的“重庆信托·万厦帝景苑房地产集合资金信托计划”为例，底层借款人为厦门万厦天成房地产开发有限公司，账面成本达10.63亿元，而风险等级显示为关注类，即借款人有能力偿还本息，但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素。

武苏伟建议道，银行作为最大的财富管理机构，应秉承客观、独立的筛选风格，全市场进行筛选，防止风险过于集中，才是真正的为投资者负责和服务。

IPO路途坎坷

除大股东重庆信托带来的隐患外，重庆三峡银行还需注意其他股东风险问题。据联合资信发布的跟踪评级报告显示，截至2020年末，重庆三峡银行对外质押股份数量占全行股本总额的13.56%。

重庆三峡银行2020年年报指出，精工控股集团（浙江）投资有限公司及中国希格玛有限公司为该行第二、第三大股东，持股比例分别9.41%、6.21%，截至2020年末分别质押2.66亿、1.50亿股股份。

针对银行股份质押问题，民生银行首席研究员温斌向《中国科技投资》记者分析道，部分银行的一些股东自身资质能力实力相对有限，通常把银行的股权质押后进行融资，如果不能按期偿还，即会出现所持有的银行股权被质押或冻结，不利于银行自身公司治理及机制的完善。

温斌补充道，监管部门加强对银行股东违法违规的处分、曝光和监管，是希望银行引入实力较强的、合格的投资者，完善公司的治理机制，使银行未来能持续稳健经营。

重庆三峡银行年报数据显示，2018-2020年，该行营业收入分别为37.77亿元、44.92亿元、45.43亿元，2020年同比增长仅为1.15%；该行在这三年净利润分别为12.80亿元、16.05亿元、15.04亿元，2020年末同比下滑6.34%。

*近三年营收净利情况，根据银行数据制图

截至6月末，重庆三峡银行资产总额2420.93亿元，较年初增加53.29亿元，增长2.25%；但营收及净利增长较为乏力，同期营业收入为25.17亿元，净利润为8.02亿元，净利润较去年有所增长，但同比增幅仅为0.88%。

除此之外，年报数据显示，2020年末重庆银行贷款及垫款总额为1030.67亿元，其中个人住房贷款余额为191.12亿元，占比为18.54%。去年底央行、银保监会颁布房地产贷款集中度制度，对银行的房贷占比提出要求。其中，中资小型银行和非县域农合机构（第三档）个人住房贷款占比上限17.5%，重庆三峡银行的数据超过监管限制。对此，联合资信表示重庆三峡银行因个人住房集中度问题，未来面临信贷业务结构调整压力。

在清华大学战略与安全研究中心客座研究员卞永祖看来，银行在服务本地中小企业及民营企业的同时，应对自身金融业务进行进一步梳理，针对存在较大风险的企业，银行应及时处理和防控债务，避免造成坏账。

卞永祖补充道，中国房地产发展迅速，部分地区存在过热发展或泡沫发展趋势，若“泡沫”破裂，必然对银行产生极大冲击，“若本地房产具有泡沫化或过热迹象，中小银行应根据当地房产发展情况，主动对房地产企业贷款进行控制。”

针对重庆三峡银行信托、房贷集中度及上市相关问题，记者致函该行，截至发稿，未获回复。

三峡银行需要保持警惕：最大贷款客户被纳入“失信被执行人”名单

在经济新常态下，银行需要更加谨慎地排除信贷当中隐藏的地雷。

2016年5月7日，三峡银行在官网刊登了2015年年报。年报显示，2015年三峡银行的资产总额达到1326.3亿元，较上年同比增长31.46%；营业收入为39.53亿元，较上年同比增长27.5%；净利润为16.64亿元，较上年同比增长25.76%。

截止2015年末，三峡银行的不良贷款率为0.89%，远低于国内商业银行1.59%的平均水平。

黄桷树财经认为，三峡银行交出了一份非常靓丽的年报，但有一些潜在风险亦值得重视。

截止2015年12月末，三峡银行最大十家客户的贷款余额为29.98亿元，占全行贷款余额的9.25%，集中度为25.22%，五级分类均为正常类。

三峡银行2015年年报第38页显示，这十家最大的贷款客户分别为：巫溪县领先房地产开发公司、重庆市万州江南新区开发建设公司、巫溪县三峡水库生态建设公司、重庆商业投资集团、宗申产业集团、重庆雾都宾馆、重庆市城投公租房建设公司、喜地山国际实业公司、重庆市北部新区金通小额贷款公司、重庆市涪陵区金诚小额贷款公司。其中，作为贷款第一大客户的巫溪县领先房地产开发公司在三峡银行的贷款余额为3.9亿元，占三峡银行资本净额的比例为3.28%。

中国最高人民法院官网显示，巫溪县领先房地产开发有限公司于2016年4月21日被中国最高人民法院纳入失信被执行名单。

(中国最高人民法院官网上的截图)

工商资料显示，巫溪县领先房地产开发公司成立于2013年9月18日，注册资本2000万元人民币，法定代表人唐昌亮，公司目前仅有自然人张平兰一位股东，经营范围是房地产开发、营销、策划。从工商变更历史来看，巫溪县领先房地产开发公司在2015年9月8日有一次重要的变更，法定代表人由冯世平变更为唐昌亮，股东由冯世平变更为张平兰。

中国最高人民法院官网中的“被执行人信息查询”显示，巫溪县领先房地产开发公司有4件被执行案件，其中有3件均是发生在2016年，分别是2016年2月3日立案的（2016）渝02执41号、2016年2月15日立案的（2016）渝02执42号、2016年4月1日立案的（2016）渝0104执601号，执行标的分别为700万元、2300万元、317.09万元。

黄桷树财经注意到，正是在执行标的为317.90万元的案件（2016年4月1日立案的（2016）渝0104执601号）当中，巫溪县领先房地产开发公司应该依法执行（2016）渝0104民初265号民事调解书，但它“全部未履行”，同时，它属于“其他有履行能力而拒不履行生效法律文书确定义务”。

《最高人民法院关于公布失信被执行人名单信息的若干规定》（法释【2013】17号）显示，被执行人具有履行能力而不履行生效法律文书确定的义务，并具有下列情形之一的，人民法院应当将其纳入失信被执行人名单，依法对其进行信用惩戒：（一）以伪造证据、暴力、威胁等方法妨碍、抗拒执行的；（二）以虚假诉讼、虚假仲裁或者以隐匿、转移财产等方法规避执行的；（三）违反财产报告制度的；（四）违反限制高消费令的；（五）被执行人无正当理由拒不履行执行和解协议的；（六）其他有履行能力而拒不履行生效法律文书确定义务的。

《最高人民法院关于公布失信被执行人名单信息的若干规定》（法释【2013】17号）显示，人民法院应当将失信被执行人名单信息，向政府相关部门、金融监管机构、金融机构、承担行政职能的事业单位及行业协会等通报，供相关单位依照法律、法规和有关规定，在政府采购、招标投标、行政审批、政府扶持、融资信贷、市场准入、资质认定等方面，对失信被执行人予以信用惩戒。

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