太保联合上海银行发放“保单贷”，业务员诱导用户“逾期、破产”

过去几年，保险公司与银行、P2P、互联网贷款机构发明的“个人信用贷款+保证保险“模式完成了从狂欢到衰落的短暂周期，随着P2P的整顿和关闭，这一模式的玩家仅剩下为数不多的持牌机构。但是，个别保险机构及银行在实践中并没有走向合规透明，依然我行我素，在信用贷款上强行搭售保证保险，且综合费率水平大大超过了监管红线。

银行收了6%利息，保费收了18%太平洋保险在强行搭售信用保证保险的模式上再次“创新”。

近日，有投诉人告诉开甲财经，其父亲在太平洋保险业务员游说下，办理了一款保单贷款，贷款本金25万元，期限36个月，每月还款9816元，资金方为上海银行。

但是，该投诉用户称，业务员办理贷款时并没有明确告知费用里包含一份保险费用。借款人在2021年9月初收到第一个月还款账单时才发现，每月还款明细构成为：本金6367.85元，利息1222.92元，代扣太保保费2225元。

也就是说，太平洋保险的这笔贷款，实际出资方为上海银行，太平洋保险为借款人提供信用保证保险，保险金额25.75万元，每月保费率0.8641%。借款人还款清单显示，首月支付的综合费用3448元，其中保费占本金比例高达35%，首月银行收取利息占本金比例为19%。

计算可知，这笔贷款综合费率为24.06%；如果扣除保费，则这笔贷款银行实际收取的利率为5.87%。从贷款综合费率看，这笔贷款虽然顶着监管红线上限，但也没有超标。只是，银行贷款年利率不到6%，太平洋年保费费率收取18%，很难不让人怀疑银行和保险机构以保费名义，联合推高借贷成本。

太平洋财险官网显示，贷款保险产品（太享贷）分为保单贷、车主贷、房主贷、房抵贷以及精英贷等。

太平洋财产保险2020年财报显示，截至2020年末，其保证保险账面余额为97.5亿元，占全部保费比例52%，同比增长38%。截至2018年末和2019年末，太平洋保险的保证保险账面余额分别为38.92亿元和70.72亿元。

业务员诱导借款人“逾期“甚至”破产”该借款人告诉开甲财经，他偿还了4个月，实际上本金只还了27336元，利息和保费高达12664元，占比为本金的46%。他认为业务员之前隐瞒了保费等贷款费用，要求提前结清。但太保业务员告知他，提前结清必须支付1.5%的违约金。

该业务员还诱导借款人称，可以先还完6期，之后的十几万借款不还也可以。当借款人询问不还会有什么后果时，太保业务员称，前三个月会有催收天天打电话，顶住就可以了。一年之内银行会起诉，到时去应诉就说没钱还。

当借款人质疑说，不还会不会影响个人征信时，太保业务员则表示，征信上会显示代偿，也就是说，逾期后，保险公司会代替借款人偿还这笔贷款。

为了让借款人还完6个月贷款，太保业务员不遗余力地展开了游说。他甚至忽悠借款人称，还完6个月后可以申请破产，走减免程序，可以减免一部分贷款。

借款人家人称，太保业务员在录音中诱导借款人“逾期”、甚至“破产”逃债。

贷款业内熟知的一个操作是，很多金融机构为了避免业务员和借款人勾结骗贷，规定借款人还款必须满6个月以上，业务员才能拿到提成。或许这就是上述太保业务员拼命游说借款人还够6个月的原因。问题是，为了自己拿到提成，欺骗借款人逾期、甚至拿破产谎言诱导客户，太平洋保险业务员的基本职业操守和职业道德何在？

更离谱的是，在借款人向河南当地银保监部门以及太平洋保险分公司投诉后，太平洋保险回复该借款人称，业务员上述言论他们不知情，业务员也不能代表公司，借款人必须正常还款。该借款人质疑称，业务员不代表公司的话，当初贷款时他代表的又是谁呢？

监管曾屡屡发文规范贷款保证保险本意是为为有贷款需求、但缺乏担保或抵押的个人提供的增信和风险保障，但在实践中，保证保险显然被太平洋保险这样的机构给玩坏了。

首先，从风险识别和防控角度看，太平洋保险的这位借款人自己和孩子都有太保的保单，其申请的保单贷本身已经具备了一定增信措施，并不是一定要购买信用保证保险。但业务员欺骗客户在贷款中搭售保证保险，将借款人的贷款成本抬高至24%。

实际上，监管近两年一直在发文规范银行和保险机构的贷款保证保险业务。去年5月，银保监会颁布《信用保险和保证保险业务监管办法》，针对保证保险费率过高问题，提出消费者可承受的经营原则。

2020年9月至10月，北京银保监局、上海银保监局、河北银保监局等地方监管均针对贷款保证保险相继发布了消费提示，呼吁个人贷款时理性投保依法维权。

今年初，中国银保监会消费者权益保护局通报光大银行违规展业问题，其中包括光大银行某财险公司合作开展的“联合I贷”和小额无抵押贷款业务未区分消费者信贷风险水平和授信状况，限定承保机构、强制捆绑搭售保险，严重侵害消费者自主选择权和公平交易权。

惊呆！800多万元买下29只太平洋保险！上海爷叔掏空积蓄，贷款370万元

9年多时间里，买下29只太平洋人寿保险，总计支付保费800多万元，其中贷款370万元。“背债”数百万元买保险，这件悲催的事就发生在已经退休的市民章先生身上。他向帮忙君反映，保险公司业务员诱导贷款，导致自己背上巨债。如今，家中400多万元积蓄全被掏空。老两口每年退休金仅有11万元，但370万元的“被贷款”每年本息却超20万元。“债务”如滚雪球般压向退休的章先生夫妇，让他们喘不过气来：

阿拉现在连日子都快过不下去了！

帮忙君在调查中发现，部分保单可能还涉嫌伪造被保险人签名、虚构投保人与被保人父子关系等。在当事人投诉后，目前太平洋保险公司已申请银保监会介入调查。

作孽！作孽！

掏空积蓄背负巨债

走投无路之下，章先生夫妇焦急万分地赶到新民晚报社向帮忙君求助：

求求侬，帮帮阿拉！能不能早点停止贷款，退还保费。

夫妇二人带着一摞厚厚的保险合同，帮忙君看到，这许多保单来自中国太平洋人寿保险股份有限公司，投保人均为章先生，签订时间从2011年至2019年，总计29只保险品种。办理保单和“引导”贷款的是同一人，名叫周某梅。据了解，2020年，此人已从太平洋寿险公司离职。

章先生买了29只太平洋保险

抵押保单，贷款买保险付保费；付不出保费，抵押保单继续透支……如此恶性循环下，章先生的退休工资和养老积蓄全部“投进”了“保险连环套”中，还背负了巨额“债务”。这是一种保单质押贷款，指投保人把所持有的保单直接质押给保险公司，按照保单现金价值的一定比例获得资金的一种融资方式。

据章先生的妻子曹女士初步统计，截至2022年3月5日，已支付835.44万元保费及相关费用，贷款金额370.37万元。也就是说，章先生不光动用家中积蓄“投入”400多万元，还“背债”370多万元，现在贷款一分钱都还不出。谈到这笔保险公司的“巨债”，曹女士越说越激动，眼泪止不住地往下掉。

我算了一下，仅仅贷款利息就付掉78万元！家里所有积蓄都花光了，怎么办啊？！

疯狂！疯狂！

一个险种150万元

那么持续贷款买保险，是投保人章先生自己同意，还是存在“被贷款”？

章先生自述，2011年到2013年，这期间的15份保单是没有办理贷款时购买的。而从2014年开始，他踏上了贷款买保险之路。他回忆：

当时业务员周某梅说，可以使用贷款方式交付保费和购买新的保险。自己耳根子一软，觉得未尝不可，便开始了一次次的抵押贷款。

章先生从2014年开始贷款买保险

至于为何要购买如此多的保险，章先生坦言：

业务员花言巧语，告诉自己购买保险收益丰厚，“3年交150万，5年后能拿200多万”“购买这份保险，以后能免费入住太保养老社区”……

在这些话术诱导下，章先生瞒着妻子不停买买买，还背负巨额贷款买保险。

帮忙君在一份名为“聚宝盆年金保险（分红型）”的保单上看到，按年付每期保险费50万元，3年交清共计150万元。保险期自2018年1月1日零时起至终身止，签订时间为2017年12月29日。保单投保份数写明“50份”，即1年1万元，50份叠加后，应每年支付50万元保费。

章先生的妻子曹女士告诉帮忙君，这份分红保险已交清保费150万元，这许多钱全部是贷款而来的。

曹女士说，为了查清所有保费和贷款金额，她一次次拨打太平洋保险客服热线询问，以及前往银行拉流水账单。在一张流水明细单上，“太保人寿”给章先生打了保单质押贷款58万元，交易时间为2017年11月28日。同年11月29日，就是贷款到账次日，“太保人寿”账户扣掉章先生一笔50万元的款项。

前脚刚贷好58万元，后脚就忽悠买保险。账户中扣除的50万元，随即被业务员“投入”到聚宝盆年金保险中，支付了第一年保费。

章先生三年贷款150万元支付保费

贷款58万元和扣款50万元，只相隔一天

但让人感到蹊跷的是，在不少贷款单上，贷款用途或为“公司经营”，或为“装修”，并非“买保险”。

个别贷款单上，贷款用途成了“装修”

求助！求助！

已申请银保监会调查

曹女士反映，除了有诱导贷款，太平洋寿险涉事业务员周某梅还涉嫌伪造“被保险人”签名。有的保单上，“被保险人”为曹女士或他们的女儿，但母女二人却对这一切全不知情。

你看！字迹都跟我不一样，全是代签的。

曹女士当场写下自己的名字，帮忙君发现与保险合同上的签名对比，笔迹特征完全不一致。

另外，还有2份保单比较特殊，章先生作为投保人，把“被保险人”定为一名曹某某的男性。保单上显示，章先生与曹某某是父子关系。实际情况是什么呢？出生于2002年的曹某某其实是章先生妻子曹女士的侄子。为了诱导用户持续购买保险，涉事业务员可能编造了虚假的“父子”关系。

帮忙君与太平洋人寿保险上海分公司取得联系。相关负责人回应：

章先生夫妇曾来过太保上海分公司处投诉，针对退还保费和停止贷款的诉求，双方分歧较大，没有达成一致。

至于“代签名”一事，对方表示，早前做过相关调查，但结论是“没有代签名事实”。

目前，公司已正式申请银保监会介入调查。

帮忙君了解到，章先生的每笔保费、贷款和贷款利息等明细，太平洋寿险尚在进一步核实统计中。

章先生夫妇急切希望：

相关主管部门能及时介入，查清事实真相，让阿拉不要再被“保险连环套”深深套了！

章先生夫妇到底能不能退保？贷款又能不能停止？对于这件匪夷所思的事，帮忙君将继续关注。

截稿消息

3月16日下午，太平洋寿险上海分公司发来章先生的保单明细清单。据了解，贷款和贷款利息等明细，还在统计中。

保险公司明细表显示，章先生已交保费总计833.9万元，但是章先生夫妇自己计算的数额是835.44万元。双方报的数额存在偏差。

太平洋寿险上海分公司发来的保单明细

帮侬忙工作室

策划钱俊毅

文字夏韵钱绿明

图片夏韵

编辑钱俊毅姚储杰

上海市商委、建行上海市分行、中国信保联手推出加大保单融资服务举措

3月24日，上海市商务委员会、中国建设银行上海市分行、中国出口信用保险公司上海分公司联合推出《关于服务外贸中小企业加强出口信用保单融资有关工作》的通知，建行方面提供首期100亿元人民币专项信贷额度，重点支持出口量3000万美元以下的上海外贸中小企业复工复产复市，加强保单融资，助力外贸企业克服疫情的不利影响。

通知涵盖扩大出口信用保单融资服务规模、完善出口信用保单融资服务产品、建立出口信用保单融资服务绿色服务通道、搭建网格化对接推进服务机制4方面内容。建行明确，鼓励符合条件的企业用好用足中国出口信用保险工具，同时建行将建立24小时应急响应机制，通过绿色通道，加快贸易融资审批、放款等手续，为企业提供定制化套餐权益，保障外贸产业链、供应链畅通运转。

其中，针对上年度出口规模在500万美元以下，并持有中信保“小微保单”的外贸小微企业，建行将通过“跨境快贷—信保贷”产品为企业提供纯线上、纯信用、无抵押贷款。

针对上年度出口规模在200万美元到3000万美元，并持有中信保“综合险保单”的外贸中小企业，建行还将提供融保通、保易融等特色保单融资产品，实现出口保险与建行产品强强联手，扩大授信规模，降低企业准入门槛。

针对尚未投保出口信用保险的外贸小微企业，建行将通过“跨境快贷”和“小微快贷”系列产品提供纯信用的在线普惠融资服务，使企业获得投保前的提前融资。

通知还明确，上海市商务委员会、建设银行上海市分行、中国出口信用保险公司上海分公司将建立“网格化”工作机制，建行下属26个处级分支行与各区商务主管部门、中信保上海分公司各营业部、上海国家级外贸转型升级基地、重点行业组织等全面对接。通过点面结合,名单管理，共同推进，进一步加大对外贸企业金融服务支持。

来源：经济日报新闻客户端