低折出售鲜有问津 地方小贷何去何从

4500万元与1万元，是拍卖平台上一家地方性小贷公司10%股权的评估价与起拍价。相较于“亲兄弟”网络小贷，不断流拍后降价成为了地方性小贷公司的宿命，二者之间相去甚远。伴随着各地监管持续开展的整治活动，牌照价格大打折扣、陷入尴尬境地的地方性小贷，该如何突破重围？

从4500万元缩水至1万元

3月3日上午10时，阿里拍卖平台上，金华市金东区信通小额贷款股份有限公司（以下简称“金华信通小贷”）经历了第二次流拍。在累计被2431次围观后，被拍卖的金华信通小贷8%的股份依旧未能找到它的新主人。

两次流拍期间，金华信通小贷这一标的的竞拍价格，也从323万下滑至258.4万元，而其原本的评估价为461.248万元。

而金华信通小贷这一情况并非个例，一份名为“奉化力邦小额贷款股份有限公司10%股权”的竞拍标的，2019年12月便首次出现在拍卖平台上。这一竞拍标的来自于奉化力邦小额贷款股份有限公司（以下简称“奉化力邦小贷”）大股东浙江力邦控股集团有限公司，后者持有奉化力邦小贷30%的股权，被均分为3份进行拍卖。

信息显示，奉化力邦小贷10%股权的评估价为4500万元，最初竞拍价格为3600万元。多次流拍之后，其中一份标的最终于2020年9月以15.5万元的价格成交。而剩余的两份标的，价格也在不断下降，一份于2020年2月成交，价格为6.7万元，另一份将于3月5日开拍，起拍价仅为1.0001万元。

从4500万元到1万元，落差之大令人咋舌，但这却在拍卖平台上真实发生了。3月3日，北京商报记者在阿里拍卖平台官网搜索“小额贷款”字样时注意到，与之相关的变卖/拍卖标的共计1261个，当前正在进行拍卖的标的包括常熟市常盛农村小额贷款有限公司2000万元股权、云浮市粤科科技小额贷款股份有限公司20%股权、上虞春阳小额贷款股份有限公司2100万元股权以及该公司另一股东持有的3000万元股权。

从阿里拍卖平台展示的实际竞拍情况来看，这些竞拍标的均为地方性小贷公司，多次流拍、低价出售无人问津的情况屡屡出现。被竞拍的小贷公司在找到新主人时，往往已经因为流拍接连降价，还有的标的即便是降价也难以脱手。

金融科技领域专家苏筱芮告诉北京商报记者，股权折价拍卖这个情况，也曾出现在中小银行身上。除了拍卖这一操作可能产生的不确定性外，最大的问题还是标的本身的价值。“一方面是外界对该机构的经营情况不看好，另一方面则是受杠杆、地域限制，相关小贷机构难以做大规模，也难以吸引买家注意力。”

小贷行业分化严重

事实上，地方性小贷公司标的频繁流拍，从部分标的披露的资产情况也可见一斑。奉化力邦小贷自行提供的损益表信息显示，截至2018年11月30日，奉化力邦小贷年内累计营业收入为175.8万元，其中173万元来自利息收入，损益表中出现的其他金融企业往来、手续费、汇兑等收入类别均为空白。

而在营业支出方面，奉化力邦小贷支出主要集中在利息、业务及管理费方面，报告期内分别为971.41万元、140.75万元，加上其他支出，营业支出合计1112.3万元。报告期内，奉化力邦小贷净亏损780.23万元。

在奉化力邦小贷披露的长期资产数据中，还包括1.34亿元贷款呆账准备，这一数据相较2018年初未发生变化。截至2018年11月30日，包括4.5亿元注册资本在内，奉化力邦小贷账面净资产为3.64亿元。

对于奉化力邦小贷股权拍卖细节以及当前展业情况等方面，北京商报记者多次尝试向其进一步了解情况，但未能获得回应。

根据拍卖平台披露的信息，不少竞拍标的未详细展示资产状况，竞买人需要自行了解标的物现状以及可能存在的瑕疵。对于地方性小贷公司来说，奉化力邦小贷的运营情况只是行业的一个缩影。

但同样是在2018年，网络小贷在经历了2017年底叫停审批、排查整顿之后，网络小贷牌照价值一路水涨船高，其本身也是互联网巨头开展金融业务的标准配置之一。即便是参与玩家已经基本确定的当下，二者之间受欢迎程度明显呈两极分化趋势。

地方金融监管人士止戈向北京商报记者指出，自小贷行业问世以来，在拓展小微金融服务渠道、抑制地下金融和非法融资活动等方面发挥了重要作用，但其在业务拓展、融资方面等面临困境亦是不争的事实。

相较于炙手可热的网络小贷牌照，地方性小贷牌照价格大打折扣，陷入尴尬境地。作为普惠金融的一种补充形式，小贷行业问世肩负重任。但消费金融行业迅猛发展之后，地方小贷公司似乎渐渐被淘汰出局。

止戈提到，不论是地方性小贷还是网络小贷机构，要坚守小微和“三农”初心，积极拥抱科技以解决风控难题。在监管方面，可根据当前实际存在的问题尽快修订完善出台小额贷款公司管理办法及实施细则。

瞄准本地融资市场

对于地方性小贷在拍卖平台上无人问津这一情况，苏宁金融研究院金融科技研究中心主任孙扬则进一步分析认为，小贷机构的价值并不仅仅在于牌照，更多的是牌照本身已经渗透的产业链和掌握的客户资源。不论是低折出售还是被清理退出，对于一些客户少、没有场景甚至是一些“僵尸类”小贷机构来说，都属于正常现象。

北京商报记者根据央行披露的数据统计，自2015年三季度以来，全国小贷公司数量已经连续21个季度减少。而从各地监管整治的情况来看，自2月以来，湖南、河南、天津等多地对辖区内“失联”或“空壳”类小贷公司展开排查，百余家小贷公司被取消小额贷款业务资质或失去试点资格。

另一方面，关于网络小贷监管的“靴子”已经是摆在眼前，只待落地。基于监管对于网络小贷注册资本、展业范围等方面的细化要求，小贷行业也将再度被洗牌。

从监管规范小贷公司发展动向来看，除了整顿之外，也并非全无利好。今年1月21日，最高法官网正式披露了小贷公司在内的7类组织不适用新民间借贷司法解释的批复。不过，北京商报记者搜索裁判文书网发现，当前尚未有裁判文书中披露适用这一司法解释的小贷公司相关案件。

地方小贷机构应该如何突出重围？苏筱芮指出，地方性小贷主要还是应当深耕地域经济，全国性小贷数量持续下滑的情况，其实对头部的小贷公司是一种利好。小贷可以瞄准本地融资市场，通过科技水平的提升、细分客群的定位等手段来打造差异化发展路线。

孙扬认为，全国小贷公司数量持续下滑，是正常的出清，也是行业优胜劣汰的体现。相较于网络小贷全国展业的优势，地方性小贷公司应该更好地掌控本地场景和产业链，重视本地场景耕耘，一些聚焦于当地生鲜、贸易、农业、制造业的小贷机构，也可以立足发展。“真正做业务的地方性小贷公司不会被遗忘，反而会被追捧。”

“未来相当长一段时间内，本土的贷款业务竞争将加剧，”孙扬表示，中央一号文件着重强调了农村金融服务的建设，对于地方性小贷公司来说也创造了发展空间，未来可以发展农村金融业务。在弥补资金不足方面，地方小贷公司应该积极发展平台业务，提升对于客户的服务能力。还应该努力培育非利息收入的增长点，比如探讨金融科技输出的可能性等。

本文源自北京商报

上虞公证处给力“接力”支小再贷款发放

“请先把材料留下，下午办好您再来取”“请放心，当天一定办妥，请您先回”“防疫期间，请一定带好口罩，保持距离”……连日来，一连串出自高音喇叭的高调“逐客令”响彻上虞公证处办证大厅。据了解，自我区启动支小再贷款发放，驰援区内小微企业复工复产以来，前来办理抵押贷款合同公证的群众和企业一下激增，无疑给公证处带来了业务和防疫的双重压力。

为最大限度减少人员集聚，上虞公证处力推预约制“错峰办理”。一方面采取电话预约申办，由公证人员一次性告知办证所需材料，当事人传至线上等待审核，通过后预约上门办证时间；另一方面，由现场工作人员面对面按清单先行收取材料，当事人或第一时间回去补充或根据约定时间上门取件。

“大家等的都是救急钱、救命钱，关键要看速度。”据公证处相关负责人介绍，为尽量压缩办理时间，给广大小微企业一颗“定心丸”，他们要求上午完成材料递交并通过审核的，当天下午开门前务必办结；下午超量部分，则晚上加班办结，实现当日业务全部清零。这条期限“硬杠杠”的背后，是进入3月以来，工作人员加班加点的常态，午休、周末取消，再加挑灯夜战。

3月17日中午，邻近下班前，公证员孙玉逸收到一份房屋抵押贷款合同，但签字人并非房主本人，原因是当时房主正身在国外，因为疫情不便马上回来，便找了人委托办理。如何证明房主知悉并授意此事？孙玉逸匆匆扒了几口午饭，随即通知银行方出具委托书模板，并联系上房主启动视频连线，顺利完成了面对面的确认和过程视频的留存。“险些卡壳，多亏公证员的快速给力。”当天下午2点，办证大厅开门，公证件如约交到受委托人手上。

据了解，我区支小再贷款发放业务启动于3月初，以低利率借贷助力小微企业复工复产，目前也还在加紧办理中。“大家都在抢时间，我们也必须又快又稳地接好这根接力棒。”公证处负责人表示。据了解，截至3月17日，上虞公证处已累计接待相关当事人超2000人次，涉及标的额逾25亿元。

农发行绍兴市上虞支行贷款余额再创新高

农发行绍兴市上虞支行充分发挥农业政策性金融的示范标杆作用，围绕共同富裕示范区建设，实现支行业务高质量发展。2022年1月，该行投放贷款8亿元，贷款余额突破70亿元，再创新高，实现新年“开门红”。

主动对接，加强项目营销。自2021年来，该行加大与上虞区委区政府及财政、发改、住建、水利等部门的沟通协调，积极走访区内国有企业，全面宣讲农发行信贷支持领域、支持重点、政策优势，强化“政策、专业、优惠”的支农优势，擦亮农发行“粮食银行”、“农地银行”、“水利银行”、“绿色银行”以及共同富裕新品牌。通过全力营销，积极推进银政合作，成功获批并投放项目3个，金额21.77亿元。其中在全力支持共富共美，加快推动“五星达标，3A升级”迭代升级方面，该行获批贷款10亿元用于支持绍兴市上虞区农村人居环境提升工程，为全面建设乡村振兴注入政策性金融的力量。

高效办贷，提升服务水平。支行通过客户经理上门服务、客户部综合部协同办贷等方式，不断优化客户信贷服务体验,不断提高办贷质效，融资支持更快到位。在上虞区突发新冠疫情期间，支行客户经理在第一时间向所有客户报告支行网点营业情况及网上银行等线上服务情况，满足客户的正常资金结算需求。同时，积极摸排融资需求，在第一时间通过电话、微信等线上方式，向19家客户了解应急资金需求；并及时向地方党政汇报，宣传农发行应急贷款政策，对符合农发行信贷业务范围内的重点企业进行逐一对接。在48小时内获批8亿元流动资金贷款，并通过信贷业务应急通道投放了5000万，专门用于支持地方政府应对疫情涉及的救灾物资等费用，全力以赴做好疫情防控工作。

落实政策，助力实体经济。该行响应号召，在“我为群众办实事”活动中，加大对辖内小微企业首贷、续贷、信用贷款投放力度，着力提升小微企业服务质效。小微企业均享受100BP利率优惠，全年共减免利息8.31万元；承担小微企业抵押登记费、抵押物保险费等费用0.55万元。同时，充分发挥现代信息技术优势，运用金融科技手段赋能小微企业信贷服务，推动不动产抵押登记网络化增量扩面，缩短业务办理时间，减少客户办事环节，有效降低了企业时间成本。2021年，该行新增小微企业2家、普惠小微企业贷款净增1000万元。(林瑜乐)