新年福利！这几类创业者无需抵押担保，“刷脸”可贷款

记者从重庆银保监局获悉，为切实发挥创业贷款促进创业带动就业作用，重庆市将对在技术创新、经营诚信、产业带动效应等方面满足限制条件之一的建档立卡贫困户、青年人才试点开展无抵质押物和保证人“双无”创业信用贷款，单笔最高金额15万元。

“两无”创业信用贷款对象包括：创业前属于城镇登记失业人员、城乡低保人员、城镇零就业家庭成员、残疾人、复员转业退役军人、刑满释放人员、高校毕业生、化解过剩产能企业职工和失业人员、建档立卡贫困人口，或为网络商户、农村自主创业农民。同时，还需符合下列条件之一：申请人为建档立卡贫困人员或者吸纳建档立卡贫困人员就业3人以上且达到员工总数30%的企业；获得区县（自治县）级以上荣誉称号、市级及以上创业大赛奖励的创业人员和创业企业；经经办银行评估认定的信用小微企业、商户、农户；经营稳定守信的二次创业者（成立2年及以上、有纳税申报记录、带动就业5人及以上）；重庆市人才强市等相关政策确定的青年人才等。申报行业必须是国家及我市鼓励的行业，包括文化创意产业、绿色环保产业、高科技互联网产业、高精尖信息技术产业、现代服务业、生态农业等。

值得注意的是，符合上述规定条件，但具有下列情形之一的，不属于“两无”创业信用贷款申请人，具体包括申请人及配偶征信报告期有逾期记录；申请人及配偶系未审结诉讼案件及仲裁案件的当事人，曾为或现为被执行人；申请人及配偶有行政处罚记录的；申请人及配偶有刑事犯罪记录的（包括免于刑事处罚）；申请人及配偶具有其他不良记录可能导致“两无”创业信用贷款风险过大的其他情形的。

“两无”创业信用贷款最高额度不超过15万元，其中重庆市14个国家扶贫开发重点区县利率上浮原则上不得超过基础利率的3个百分点，其他区县不超过2个百分点。“两无”创业信用贷款期限最长不超过3年。原则上实行一年一贷，14个国家扶贫开发重点区县的“两无”创业信用贷款，由财政部门给予3年全额贴息；其他区县的“两无”创业信用贷款，第1年、第2年，由财政部门给予全额贴息，第3年由个人承担利息。

符合条件的借款人可向创业所在地、户籍所在地街道（乡镇）公共就业创业服务机构或经办银行营业网点提交《重庆市“两无”创业信用贷款申请表》和重庆市“两无”创业信用贷款申请资料，进行“两无”创业信用贷款申请。经办银行代收“两无”创业信用贷款资料后，按规定移交相应服务机构进行初审。

上游新闻·重庆商报记者郭欣欣

校园贷禁令下学生仍可在分期乐、趣店获得贷款

9月16日，一名学生在分期乐APP注册乐卡时，登记了自己的学历水平和在校情况。“紧急联系人”一项中还出现同学和室友的选项。

9月13日，在校生小王在爱又米借到的100元到账。

在校大学生张丽从趣店借的100元到账。

张丽在爱又米注册时，填写了本科未毕业和学校、入学时间之后，还要验证学信网信息。

9月16日，大四学生张丽（化名）在分期乐上申请到了12000元的额度，其中乐卡借款额度为6000元。她在开通乐卡的时候选择的是“我未工作”，学历选择的是“本科在读”。

同一天，张丽在趣店也申请到了1500元的借款额度，趣店并未向她核实过学生身份。

9月6日，教育部举行新闻发布会，明确“取缔校园贷款业务，任何网络贷款机构都不允许向在校大学生发放贷款。”此前，银监会、教育部、人社部曾在2017年6月28日联合发布《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》，明确提到，从事校园网贷业务的网贷机构一律暂停新发校园网贷业务标的，根据自身存量业务情况，制定明确的退出整改计划。

然而，新京报记者调查发现，6月28日之后，仍然有不少大学生卷入借贷风波。目前不少贷款APP的大门仍然向大学生敞开。一些平台回避了借款人的学生身份，一些平台则在明知借款人学生身份的情况下，仍然向学生发放了贷款额度。例如，分期乐在填写了“本科在读”后，个人信息中有“重要朋友”一项，可选择“室友”、“同班同学”。爱又米在申请中有验证学信网的步骤。

分期乐、爱又米：仍可借给学生

尽管监管叫停校园贷，但大学生仍能从多个平台上借款。学生在分期乐、爱又米申请时均填写了学生身份，仍然拿到了贷款额度。

目前，主打客户群体为年轻人，规模较大的网贷平台包括分期乐、爱又米、趣店等。新京报记者调查发现，多名学生从上述平台可以借款。

9月12日，大四在校生舒同（化名）以手机号注册了分期乐账号，该APP的“乐卡”一栏显示只要开通该服务，就可以获得日利率0.049%的借款。

舒同告诉新京报记者，点击“开通乐卡”后，分期乐APP跳出了“我是学生”和“我已毕业”两个选项，选择“我是学生”后，需要填写姓名和身份证号、学校和学历信息、紧急联系人信息以及个人银行卡号。最后经过刷脸认证，获得了贷款额度8000元。

值得注意的是，在舒同获得贷款的过程中，明确选择了“我是学生”这一选项，并在最后成功获得了借贷额度。

据了解，分期乐曾获得京东战略投资，其官方网站介绍，分期乐是“受年轻人欢迎的潮流时尚分期商城”。安卓平台安装页面显示，分期乐APP在安卓机上的安装次数已超过447万。

记者发现，9月13日，分期乐APP进行了认证更新，将“开通乐卡”之后的选项更改为“我已工作”和“我未工作”。9月16日，大四学生张丽在申请时选择了“我未工作”，在填写本人信息时有“学历水平”的选择，其选择了“本科在读”，并按要求填写所在学校和入学时间，随后的“紧急联系人”资料中，除直系亲属父亲、母亲，还有“叔伯姑姨”可供选择，而“重要朋友”一项，可选择“室友”、“同班同学”、“男/女朋友”。该资料填写页面中，可以“选择联系人”从手机通讯录中一键导入。

在完成一系列申请后，张丽从分期乐获得12000元的额度。从申请到获得12000元的额度，张丽仅花了11分钟。而在乐分期现金借款“借的到”中推荐使用乐卡借款，可借额度为6000元，单笔可借100元-2000元，日利率为0.049%，随借随还，最长可分期36个月，并显示“小额借款，3秒到账”。

同时，在借款页面中，还推荐了其他借款软件，最高可借1万元到5万元不等。在最终借款时，需要扫描身份证，完成实名认证即可到账。

大二学生小杰则在另一家网络分期平台爱又米上获得了借款额度。

9月13日，大二在校生小杰注册了爱又米平台账号。他在填写了姓名、身份证号、手机号和联系人等基本资料后，获得了3000元的借款额度。小杰向新京报记者表示，在资料填写过程中，爱又米平台提示，如果填写了银行卡和手持身份证照片并验证学信网（中国高等教育学生信息网，是教育部指定的学历查询惟一网站。）三项，可以提高贷款额度，自助审核预计可以获得最高20000元额度。

网络分期平台爱又米的宣传语是“年轻人安全可靠的消费金融平台”。这款APP原名为“爱学贷”，曾经的宣传语是“一家专注为中国大陆高等院校在校大学生提供分期消费服务的网站。”据其网站介绍，爱又米业务2016年完成了用户群体的延伸，平台注册用户突破1000万，年销售额突破100亿，并完成了中顺易领投的C轮融资。

一直使用爱又米的大三在校生小王表示，她一年前在该平台申请借贷时需要确定学生身份，平台客服会打电话给她的担保人以及室友确认其还在上学。目前，她的“旧账”还未还完，但依然可以借新贷款。

大四学生张丽9月16日在爱又米进行身份认证时，在学历水平中选择了“未毕业-本科”，需要选择自己的学校、学历类型和入学时间，接下来进入“学信网验证”，需要提交学信网账号和密码，如果没有学信网账号，可以选择“马上注册”，并表示“爱又米承诺保护信息安全”。通过最后一步“刷脸验证”、“手持身份证照片”和“学信网信息”验证后，张丽收到爱又米APP的客服电话和申请提示“已帮您生成了一笔提额订单，请保持电话畅通，审核通过将获得最高12000元信用额度。”

昨日，记者致电分期乐客服电话，其称18周岁以上45周岁以下可以申请业务。记者称是大三学生，能不能通过审核，客服回答可以申请试试。

记者拨打爱又米客服电话，其表示，只要是18周岁到40周岁，大专学历以上，都可以申请。大三学生还未毕业能否申请？该客服称，只要满足上述基本条件，都可以申请贷款，具体能否申请成功要看审核结果。

趣店：学生申请未询问是否为学生

学生从趣店应用上拿到了贷款额度，但在审核过程中，并未被询问是否为学生。业内人士认为是在打擦边球。

9月13日，大三学生小王下载了趣店应用，在填写了姓名、身份证号，并使用手机号和手机服务密码验证信息核实信用后，得到了1500元的借款额度。

小王尝试借款100元，借期一个月，平台显示该项借款需要103元月供，其中包含3元的“服务费”。按此计算该月利率为3%。而从注册到申请贷款成功的过程中，趣店都没有向小王验证其学生身份。

9月16日，大四学生张丽也下载了趣店应用，上午10时43分开始注册信息并绑定本人实名认证的支付宝账号和芝麻授信，10时53分申请通过进入审核，11时06分就完成了“基础授信”，张丽和小王一样获得1500元额度，授信过程为23分钟。又花了10分钟，张丽顺利地从趣店借到了钱。

趣店审核中“互联网信用评估”一项中显示，根据用户手机信息进行认证，并收集身份、账单、通话信息等信息用于认证，并告知“运营商将会发短信告知您，我们从网上营业厅查询过您的详单，这是认证您信息的正常过程。”但在张丽申请和审核全程中，趣店APP并没有对她“是否为学生”进行过验证。

趣店（原校园分期平台“趣分期”）曾获得包括蚂蚁金服等多家公司投资，在校园贷监管力度加大的背景下，是转型较早的校园贷平台。2016年7月，“趣分期”升级为趣店集团，2016年9月趣店集团宣布已暂停校园地推业务，专注于消费金融业务。目前其简介为“国内面向年轻人提供分期消费的金融服务平台。”

也有主打年轻人群的网络贷款平台已经关闭了大学生的借贷之门。

9月13日，大二学生小娟在一家平台申请借款，经过身份认证、手机认证、绑定银行卡等流程后，小娟被告知“资料不符合我们的要求”，认证失败。小娟向客服询问为何认证失败，客服回答称小娟没有达到审核标准，“可以去我司的另一小额信贷平台尝试，条件是年满18周岁并参加了工作，在校生无法申请。”

“2009年左右，银行关闭了给学生提供信贷服务的‘正门’，但学生信贷的需求仍然存在，市场规律下各类校园贷的‘侧门’才向学生打开。最近一年，教育部发了许多次文件，直至今年6月，政策定调关闭了非银行机构校园贷这一‘侧门’。但目前距离银行校园信贷服务的‘正门’充分打开还需要较长时间，所以在大量的需求下，不少信贷平台以迂回的方式继续为大学生提供贷款并不奇怪。”网贷之家联合创始人石鹏峰对新京报记者表示。

在他看来，一些网贷平台不核实大学生身份就发放贷款的行为，可能涉及该贷款机构没有尽到KYC（充分了解你的客户）原则，但对于到底什么程度的了解算充分，什么程度的了解不够充分，目前并没有也很难有明确标准。

校园贷“穿上”年轻贷的“马甲”继续给大学生借钱，是否违规呢？北京大学市场与网络经济研究中心研究员陈永伟分析称，“属于打擦边球的行为。”

目前众多网贷平台面向的客户是18周岁以上的年轻人，如何区别其中的大学生？“18周岁和学生身份，是很难界定的。18岁可能是社会打工者，而25岁以上也可能是在读的博士研究生，还在校园里。所以校园和年轻人，是交合的概念，目前来看很难将二者厘清。”一位业内人士说，“所以很多网贷机构不承认自己是校园贷，或者是伪装起来的校园贷，对用户不做甄别，借款周期多为7天到三个月，利息非常高。”

该业内人士透露，“目前校园贷最大的问题，是网贷机构不做消费使用用途的核查，学生的正常消费大部分是良性的，出现问题的校园贷多存在于多头借贷，如果学生陷入赌球或者赌博，就沦陷了。”

学生贷款APP仍多，专三本四不做

9月12日，新京报记者以“校园贷”和“学生借款”等信息在APP商店搜索时，发现不少主打客户为学生的借贷类APP依然活跃。

记者在安卓应用商店和苹果商店中简单搜索“学生借钱”关键词，仍能搜索到大量相关贷款APP，其中不少直接以“大学生借款”为名。

比如，“大学生贷款分期极速版”在简介中表述为“大学生的借钱神器，信用良好就能借到”；“零零期分期小额贷款”自称“大学生手机现金信用贷款钱包闪电借款”；“99分期”则表示其是一款“专为大学生打造的分期购物消费APP”。容易贷学生版，是容易贷旗下面向专科本科大学生快速手机借款的平台，只为大学生提供急用钱的借款，并在APP中打出口号“让青春不留遗憾”。小额借款APP也在借款条件中表明“18岁以上用户，身份证即可借款”。“专科贷”、“我来贷”等则表示专为年轻人服务，“最快3分钟借款3万”。

此外，一款名为“名校学贷”的APP介绍为“靠谱的大学生贷款分期”。一款名为“不贰钱包”的APP则在首页中打出了“专注于在校大学生的小额借款服务”广告。

新京报记者发现，“名校学贷”APP的借款额度在500元到2000元左右，月利率3%，申请借贷之前的必要步骤是进行学信网认证。

9月12日，新京报记者以在校生身份咨询不贰钱包APP客服时，客服明确表示学生可以借贷，但“专三本四不能做，还需要提供学校、成绩、逾期等信息，审核很严格”。并向记者索要学信网账户密码，在遭到记者拒绝后，客服表示“你这么小心不适合做网贷。”

在见到记者犹豫后，该客服称，只要记者提供基本资料和照片就可以帮助申请另一款APP“马上贷”的贷款额度，并表示“马上贷额度8000元，分12期，每期还887.64元，到账后我们收取20%手续费，也就是1600元，您实际到手6400元，通过率非常高。”

部分“年化利率”高过高利贷，高的超500%

在多部门联合禁令下，今年6月以来虽然校园贷有明显收紧，但学生还是能从不少网贷APP中“拆东墙补西墙”。新京报记者发现，部分网贷利率和隐藏的手续费，已经远远超过了国家规定的标准。

“第一次接触校园贷是因为学费丢了，不敢给家里说。怕家里知道又要挨骂。”今年大四的河南大学生高峰（化名）告诉新京报记者，当时正好在学校里看到有各种小广告，想着就试一下，写的利息也不高可以分期还，觉得自己可以还得起。但后来才发现还有各种管理费。

高峰慢慢发现自己还不上，就又借其他的平台，拆东墙补西墙，以贷还贷，父母给的生活费大部分也用来还账。就这样，高峰半年内从38家网贷机构借款，欠账金额也从最开始的7千多到了现在的5.2万。

从八月份开始，无法补上大窟窿的高峰开始收到许多催收信息，“整天提心吊胆，怕他们联系老师和家长。通过这段经历，我意识到不管有什么要记得和家人商量，尤其是不能碰网贷，之前还在想那些新闻上的人多傻多可笑，真的发生到自己身上才发现，一步错，步步错。”

高峰的38家网贷，都属于小额借款，最多的一笔4000元，最少的一笔仅300元。为了以贷养贷，有时候他一个月会连续申请十家。而这些借款时间有些发生在部委明令禁止校园贷之后。2月11日他第一次借款，今年6月后借款愈加频繁，他在7月借款24家，8月借款9家。

一位业内人士告诉新京报记者，“对于网贷机构来说，学生是很优质的客户。因为在上学，所以不担心他会赖账跑掉，每个月有家长给生活费，算是收入稳定。而校园贷门槛低，周期短，回款快，消费频次高，所以瞄准这一群体的网贷大爆发，最早介入的几家大平台也挣得盆满钵满。”

“很多借网贷的学生最初可能只想买一部手机，或者一台电脑，分期每个月几百块钱是可以承担的。只要是合理消费，就是可控的。怕就怕学生迷上赌球、赌博，就会陷入多头借贷，越借越多。”该业内人士说，“问题就出在，各家平台风控也很松，有的学生可以借四五十家。”

新京报记者在高峰的借款列表中看到，他从38家借款平台中，共借本金52655元，其中期限最长的2个月，最短的仅1周，大多借款时间为1-3周的短期借款，而新借款的理由清一色为“还贷款”，至今他还款6886.14元，加上利息未还金额为53110.37元。在半年内除去本金多出7341.51元的利息。其中8月初有一笔在“先花钱”APP的1000元借款，为期7天。手续费为98元，到手902元，相当于周息9.8%，“年化利率”509.6%。而目前一般信用卡贷款日息为0.05%，年息约为18.25%。

9月13日，小王在爱又米平台成功借出了100元贷款，一个月还清，结果显示应还金额为105.83元，按此计算该平台的月利率高达5.83%，年化利率高达近70%。

根据2015年《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。

银行“正规军”能否“补位”？

校园贷要开正门，堵偏门。专家认为，一年之内银行难以满足目前大学生的信贷需求。

9月10日到14日，新京报记者走访了北京、天津地区的多家高校，校园布告板已经鲜有校园贷小广告。

“前两年开学的时候，经常能看到校园贷的广告，现在校园里干净了很多。”大三学生小杨告诉新京报记者。

高校在开学时也对学生上了校园贷“第一课”。8月31日，清华大学发布通知，对于发现学生参与不良校园贷的事件要及时告知学生家长及学校主管部门，并会同学生家长及有关方面做好应急处置工作，将危害消灭在初始状态。未经校方批准，严禁任何人、任何组织在校园内进行校园贷业务宣传和推介，鼓励教职员工和学生对发现的不良校园贷进行举报。

今年6月，网络借条管理平台“今借到”发起“今济计划”，寻找阳光投资人，解救陷入多头借贷的大学生，计划发起初期就有3121位学生求助。该平台负责人马卫东介绍，今年7月以后新增的校园贷案例有明显下降的趋势，之前每天有十几个学生求助，现在降低至每天两三个学生，这和多部门监管、社会媒体对校园贷案件的披露有关，对涉世未深的大学生有很强的警醒作用。“校园贷目前最重要是走向规范化，正视大学生的合理消费需求。”

有一项针对江苏高校学生的调查显示，86.2%的大学生反对校园贷，支持的比例仍有13.8%。一个月1到2次使用频率的大学生达到6.2%，三个月使用1到2次的达到15.7%。相比于透支信用卡，校园贷的便捷性，是这些超前消费学生屡次套现的主要原因。

今年4月21日，在银监会召开的一季度经济金融形势分析会上，银监会主席郭树清就对校园贷引发的恶性事件进行了反思。会上提出，要加强互联网金融与信息科技风险防控，持续推进网络借贷平台（P2P）风险专项整治，做好清理整顿工作的同时，加强商业银行对大学生的金融服务。

此后，建行、中行、招行、青岛银行等推出了“校园贷”相关产品。

5月17日，建行广东省分行宣布推出“金蜜蜂校园快贷”，额度在1000元至5万元之间。该产品可全额提现，一年内随借随还，按使用天数计息。产品投放初期，额度将控制在5000元以内，未来将随着学生本人的良好信贷记录逐步提高额度。

中行推出“中银E贷·校园贷”产品，据介绍，该产品业务初期最长可达12个月，未来延长至3到6年，覆盖毕业后入职阶段。同时将提供宽限期服务，宽限期内只还息不还本。贷款金额最高可达8000元。

9月11日，工行正式宣布推出个人信用消费贷款“大学生融借”。

银行“正规军”能否起到“补位”作用？“校园贷目前大部分用户是二、三本高职院校中的一些家境不好的孩子，这部分学生的合理需求怎么满足？银行实现这一职能是最好的。”陈永伟说，“但目前来看承担校园贷的银行，瞄准的其实还是名校的大学生，这些学生信用比较好，出于风控的原因，一些需要钱的大学生，需求仍然无法得到满足。”

“当前来看，违规校园贷需要整治，但一刀切禁止，还不现实。”陈永伟认为，“如果把校园贷完全禁止，这些学生的贷款需求，可能转向更地下、更隐蔽的‘校园贷’，危害会更大。”

“要改变当下各类校园贷款平台仍然活跃的现状，达到政府的监管目的，除非银行这一‘正门’打得足够开。但目前银行才刚刚恢复校园贷款业务，距离完全满足市场要求还需要一定时间。根据我的经验，至少一年之内银行仍然无法满足目前我国大学生的信贷需求。”石鹏峰表示。

新京报记者罗亦丹任娇

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女子“被刷脸”背上万元贷款，要不要还？法院判了：不用担责

手机支付“刷脸”

出入小区“刷脸”

办理银行业务“刷脸”

当前

越来越多的业务

需要通过人脸识别来实现身份认证

但在带给人们方便快捷的同时

“刷脸”也存在着诸多安全隐患

广州的王女士就因为“被刷脸”，不仅申办了借记卡，还背上了万元贷款，并因此吃了官司，被银行要求清偿贷款本息。近日，法院审理认定，以该银行未能举证证明系王女士本人“刷脸”申办借记卡并申请贷款为由，判决驳回银行的全部诉讼请求。

涉案银行向广州互联网法院起诉称，王女士于2019年11月25日在其线下的营业网点申请设立借记卡账户。按照该银行要求，王女士现场填写了开户签约申请表，随后在该银行营业厅的STM自助柜员机，经人脸识别核验身份后自助办理了借记卡账户业务，并开通了手机银行功能。

2019年12月18日，王女士又通过手机银行A在线与该银行签订借款合同，申请借款11300元，银行依约向王女士发放了贷款。然而，王女士在首期还款日即出现逾期。此后，银行多次催促，但王女士一直未能依约还款。为此，银行将王女士诉至法院，请求判令王女士一次性清偿尚欠的贷款本息。

“身份证在2019年10月18日，也就是开卡和在线借款之前就已经被盗遗失，当时已向公安机关报警并办理了挂失手续。”对于银行方面的诉由，王女士辩称自己根本没有去银行申办案涉借记卡，亦未曾与该银行签订过任何借款合同，借款合同上预留的手机号码并非她所使用的号码。

王女士向法院主张，上述借款是在其人脸信息以及身份信息均被冒用的情况下产生的，不应该由本人承担还款责任。

对于王女士的陈述，银行方面坚持认为是王女士自行申办的借记卡，且在开卡过程中已通过STM自助柜员机的人脸识别进行了身份核验。正是在完成了身份比对后，王女士才能在线签订借款合同申请贷款。

《法治日报》记者了解到，为了证明自己的清白，在诉讼过程中，王女士向法院申请对银行提交的开户签约申请表原件的客户签名进行笔迹鉴定，同时申请法院向通信公司调查案涉借记卡开卡、借款合同签订预留手机号码的用户信息。

经笔迹鉴定，司法鉴定意见认为案涉客户签名并非王女士本人签署。经向通信公司调查，手机号码亦未曾登记在王女士名下。

最终，广州互联网法院对该案作出一审判决，以银行未能举证证明系王女士本人“刷脸”申办借记卡并申请贷款为由，判决驳回银行的全部诉讼请求。

法院经审理认为，根据该银行关于案涉贷款的申请、支用流程要求，借款人在线上申请贷款前，必须由其本人持身份证原件到该银行的线下营业网点申办银行借记卡、开通电子银行等业务功能。

法院指出，虽从形式上看，在贷款流程的不同阶段，银行已分别采用人脸识别、手机验证码等不同方式对客户身份进行核验，符合本人原则的要求。但是，由于王女士的身份证在贷款发生的两个月前发生遗失，而案涉借记卡开卡及借款合同签订预留的手机号码也不是王女士的手机号码。因此，案涉借款使用的身份证、手机号码未实际由王女士掌控，存在个人信息数据被他人冒用的可能。

此外，银行也未能向法院提供王女士首次在该银行办理业务时，进行人脸识别比对的完整影像源。STM自助柜员机交易信息上有开卡人进行人脸识别时捕获的现场照片，虽然该现场照片与王女士的相似度达到72%，但在银行未能提供其他影像资料予以辅证的情况下，不能凭该照片认定开卡人是王女士本人。

相反，按照贷款规定，开卡人必须现场填写银行卡开户申请表，现司法鉴定意见证明不是王女士填写申请表，进一步证明不是王女士申办银行卡，而是他人冒用其个人信息所为。由于线下申办银行借记卡账户是完成线上贷款申请的前置条件，所以也不能认定是王女士在线申请借款、签订借款合同。

法院认定，综合审理查明的事实，在王女士的身份证被盗遗失的合理期间内，案涉银行借记卡的开卡以及借款流程均不是由王女士本人完成的，银行要求其还款没有依据，应该由银行承担放贷审核不严造成的法律后果。

据此，广州互联网法院判决驳回银行的全部诉讼请求。记者获悉，目前，该判决已发生法律效力。

“当前，人脸识别技术在互联网金融领域得到了越来越广泛的应用，较好地满足了人们对互联网金融提出的安全性和便捷性需求。”该案主审法官甘尚钊表示，该案“被刷脸”背后反映的是传统借贷机构放款时“形式审查”的弊病，以“身份证照片和本人看起来差不多”便审核通过。

甘尚钊指出，判决驳回某银行的诉讼请求，并非否定人脸识别技术的安全性和可靠性。随着科技发展，以银行为代表的广大金融机构，在各核心业务环节应综合运用人脸识别技术、手机验证码、指纹等信息的身份识别系统，对交易方的真实身份进行交叉核验，通过人证比对，防止个人信息数据被他人冒用，以有效保障互联网金融交易安全，给金融消费者提供一个安全、可信赖的交易环境。

甘尚钊认为，人脸识别信息属于高度敏感的个人生物识别信息，金融机构通过人脸识别技术核验客户身份过程中所收集、存储的客户影像，应遵守国家关于保护个人信息安全的规定，符合个人信息保护立法的目的和发展方向。

作者｜法治日报全媒体记者章宁旦通讯员刘梦薇

来源｜法治日报

编辑｜韩玉婷常煜岳铼