征信报告的详细讲解实用技巧

首先征信报告是什么呢？征信报告是基于每个公民的各种个人信息及贷款，信用卡，担保，公积金缴费的综合报个组成的。

首先征信报告的第一栏会显示公民的姓名、身份证号码、婚姻情况、以及打印时间。其次就是所有的信息，比如居住地、工作地、手机号等等。这些都是很隐私的信息所以这一页的信息尽量不要随意发送。我们来讲讲征信报告的核心内容，贷款信息、信用卡信息和查询。

首先贷款信息会显示贷款的放发方，放发时间，发放金额，发放方式，还款方式，最近还款时间和金额。账户是否正常，状态栏都会显示正常与否，其次就是五级分类，五级分类有很多，比如止付，可疑，关注，代账，冻结。

一笔贷款的这些信息看完就是该笔贷款的历史还款记录。账户都有一个1-12月的阿拉伯数字，这个是一年的12个月最左前面是年份的显示。英文字母N表示账户是正常还款，英文字母C就表示该笔贷款的结清时间。假如出现1，就表示当月是逾期的，有些会出现连续的1，比如三个1，就表示逾期一个月以后每个月都在还款，只是没有把前一个月的逾期还上，这种相对要好点，有的会出现123456777777这种，这种的话就属于一直没有履行还款义务，时间久了一般是2年就会出现账户五级分类呆账，这种假如一直不还，这辈子就和贷款说再见了。

信用卡的显示和贷款的基本一样，出现的不一样的地方就是信用卡会显示一个近6个月的平均使用额度和还款情况。其他都差不多一样。

后面就是征信报告的查询一栏，查询分两大类，个人查询和机构查询，查询是2年更新一次，比如今天是2022年9月28日，那2020年9月28日以前的查询就会消失，以此类推。机构查询又分很多种，大体有贷后管理，贷款审批，信用卡审批，保前审查，融资担保资格审查，企业法人资格审查等等。贷后管理就是你信用卡，贷款发放以后，发放机构定期对你的征信的一个审核而已，不会对征信有影响，贷款审批就是当你需要办理一笔正规贷款的时候，贷款机构对你征信的一个审核，假如审核没有问题，那贷款就能顺利发放，信用卡审批和贷款审批都是一个道理，保前审查都是针对很多保险公司和银行合作的贷款，由保险公司代为查询征信，个人查询就是公民自己通过手机银行查询个人征信的电子版，这种是简版的，不会显示历史逾期时间和金额，还有就是通过地方的人民银行征信中心打印的纸版征信报告，这种都称之为详版征信报告。个人查询每年在柜台打印前两次是免费的，后面打印就是每次10元。

这些介绍完了，我就来讲讲贷款机构对于征信的审核维度。贷款机构或者信用卡机构等在看每个公民的征信报告的时候一般会从3个维度去参考。

第一个就是每个人的贷款总金额，简称负债，一般机构对于负债的要求都是不算房屋的按揭贷款或者房屋抵押贷款，信用卡的已使用额度和贷款的剩余本金会算负债，当一个人的负债过高贷款机构是很难再发放贷款的，毕竟谁也不愿意做接盘侠。一般机构在算信用卡负债的时候会用你信用卡的总额和你的已使用额度做百分比，当已使用额度超过总授信额度的75%就属于高风险人群。

第二个就是一个人的历史逾期记录，一般机构2年的逾期是重点关注的，2年到5年的会参考但是不是重点关注，很多机构对于逾期的标准都是连3累6，连三就是连续3个月逾期，就是前面所讲的3个1，当然123这种出现是更不可能通过的，累6并不是单个贷款账户的逾期数，而是你所有的贷款、信用卡加起来近2年的累积逾期总次数，一般达到或者超过的贷款基本也是无缘的。逾期多了账户的状态会出现异常而非正常，五级分类很多会出现止付，冻结，关注等。出现这些都是没办法贷款的或者办信用卡的。

第三个维度就是机构查询数，前面已经说过了机构对于查询一般不会算上你的贷后管理的所以出现贷后管理是没关系的，贷款审批就是你申请贷款时候出现的，一般利息低的贷款对于查询的要求也不低，很多都是一个月不能超过3个3个月不超6次半年不超9次的。为什么呢？首先你想想一个人在不缺钱的时候是不会去贷款的，征信就不会出现贷款审批信用卡审批等，当你短期内频繁去申请贷款，贷款机构看见以后会觉得这个人很缺钱，为什么前面几家都没有给他授信呢，假如我给他授信会不会出现问题呢？同理心本次贷款依然不会通过。机构都是救急不救穷的。很多人都发现贷款开始的时候是很好通过的，额度高利息低，为什么慢慢的就办不了了。就是因为第一负债高了，查询多了。贷款信息会一辈子都显示在征信报告上，贷款记录5年会更新，逾期会在逾期日那天顺延5年后消失。比如2017年9月29日以前的逾期记录2022年9月28日以后就看不了。所以逾期是一件很可怕的事情，要跟随自己五年乃至于更长时间。（记住查询记录是2年更新，贷款信用卡历史记录是5年更新但是贷款信息一辈子都在）

要想贷款获得高金额低利息，不能单单的看逾期，其实查询和负债是很重要的。

前几年网贷盛行，很多不法机构通过正规机构的资金违法放贷，导致大量的人给这高昂的利息，后面无力偿还，征信就是各种逾期各种贷款信息，我曾经看见过一个人网贷记录5000多条，小到1元，大到几万都在贷款。有些不法机构就是趁你不注意的时候给你发放的贷款。让你不知不觉成为了网贷大户。希望大家都有一个美丽的征信，毕竟要想到编制内，很多都要求一年打一份征信报告给用人单位审查，稍有不慎工作都要丢掉。贷款有风险量力而行。

每经热评｜手机欠费纳入征信 怎样获得用户支持？

每经评论员杜恒峰

据《每日经济新闻》10日报道，中国电信江西省欠费信息将接入个人征信系统，从2020年11月开始执行。同时江西电信客服也确认，若用户之前使用的电信产品欠费超过3个月未交清欠费，或享受了手机、话费优惠，有在网协议约定而没有履约，相关信息都有可能会被接入征信。

多少人的手机没欠过话费呢?更何况那些换过手机号码，或拥有多个手机号的用户，欠话费纳入征信难免让人紧张。从上述报道下方的留言来看，用户们的不满之处主要集中于三点：一是欠费并不代表没有履约意愿或者履约能力，而是无意的遗忘或销号太过麻烦导致，直接上征信对用户并不公平二是电信运营商完全可以停止对欠费用户的服务，上征信是方便了企业却损害了用户利益三是征信对个人信用至关重要，如果被实施联合惩戒，那自己贷款、坐飞机、坐高铁都可能受影响，金额极小的欠费导致的后果被严重夸大。

将非信贷类信息纳入个人征信并非新鲜事。在第一代征信系统中，央行征信中心就开始采集个人电信正常缴费和欠费信息，其中欠费信息只采集欠费两个月以上的信息，由于这类信息采集非常谨慎，实际运用并不多，公众并未普遍感知到。到2019年1月19日，央行征信中心开始提供二代格式信用报告查询服务，个人水费、电费缴费等信息也被预留了展示格式，但实际上这些信息还没有真正被采集。

笔者认为，将话费、水电费等费用纳入征信有其合理性。2013年发布的《征信业管理条例》对信用“不良信息”进行了明确界定，其中就包括“信息主体在……赊购等活动中未按合同履行义务的信息”。作为公共产品，话费、水电费均存在“先用后付”的情况，对于恶意拖欠类似费用的主体有必要纳入其征信，以确保失信者想要继续获得这些服务时能受到应有的限制同时，由于缺失信贷信息，中国尚有超过4亿人尚未接入征信体系，纳入话费、水电费等非信贷类信息，有助于帮助他们建立信用记录，获得信贷服务。

但是，个人征信的任何规则改动，将涉及所有人的切身利益，其推陈出新必须慎之又慎，用户知情并同意、信息准确客观是两个必须遵循的基本原则。

以电信在江西的上述举措为例，《征信业管理条例》明确规定，“信息提供者向征信机构提供个人不良信息，应当事先告知信息主体本人”“应采用格式合同条款取得个人信息主体同意的，应当在合同中作出足以引起信息主体注意的提示，并按照信息主体的要求作出明确说明”，但在实践中，用户在办理相应业务时，即便制式合同当中可能有相应条款，也并不显眼或未被重点提示。另一个重点是，征信出现问题并不意味着会被实施联合惩戒，征信只是影响信贷获得，拖欠几十元话费不会引来“联合惩戒”，个人乘坐高铁、飞机也不会受到影响，但这也需要中国电信等信息采集机构向用户充分沟通，以获得用户支持。

个人征信主要考察借款人的还款意愿和还款能力，个人征信信息要做到准确、客观，需要放在具体的环境下去考察违约结果形成的特定原因，避免一刀切地纳入不良信用。还是以中国电信江西为例，销户流程太复杂、服务合同没有征信相关条款、用户误操作订购服务等欠费，不应当直接纳入征信系统，中国电信等运营商需要完善相关服务，确保责任不在自身而完全在用户，这样搜集到的个人不良信用信息才是真正准确客观的。

热评丨买个手机都能被黑了征信？优惠购机变贷款，一定要小心

手机越来越便宜，不是营运商不挣钱了，而是他们想要挣得更多！

在科技高速发展的时代，手机逐渐走进千家万户，成为人们日常生活中不可或缺的通讯设备，毕竟现在的手机不仅能增强人与人之间的联系，还拥有上网查询、线上支付、视频通话等功能。可就是功能如此强大的手机，它的价格却越来越便宜，甚至不少商家打出手机0元购的广告语，可事实上天上哪有掉馅饼的好事，不过是迷惑消费者双眼的障眼法罢了。商家用充满诱惑力的广告词欺骗消费者，在其毫不知情的情况下办理了贷款业务，使其成为了“负债人”。

商家在销售手机的过程中有层出不穷的说辞与套路，但套路模板都是对消费者不停的强调优惠的程度，给其制造出一种过了这村就没这店的紧张感。而且在整个过程当中销售人员都不会提贷款事宜，只是说每个月需要定时交一定金额的话费而已，但这已经是对消费者的一种诈骗行为。特别是购机者并不知道已经被办理了贷款项目，所以每个月也不一定会准时缴纳话费，而忘交话费的结果则是经历疯狂的催款电话和短信，并威胁消费者说是会影响个人信用度。其实买手机能掉进的套路不止这些，消费者还有可能进入手机营销的传销模式。因为不少商家还会对其进行诱导，表示并不是所有人都能使用这样的优惠额度，但如果推荐更多的人来办理，就能得到一定程度的红包奖励。当然除了套路其购机，诱导消费者进入传销模式，商家更可恶的是在消费者并不了解的情况下，通过“对着镜头眨眨眼”进行授权，让运营商不用承担任何责任。但消费者可放心，在合同法当中这协议条款是无效的，毕竟它存在故意欺骗的行为。

在我们的生活中不只购机有圈套，就连买车也逃不开商家的陷阱，就拿拥有魔性广告词“一成首付买新车”的弹了个车来说，它套路的方式也是以隐瞒实质为主。对外宣称是买卖新车，但实际上一成首付只是租车的钱。在第一年的时间里车辆并不属于购买人，付的首付也只是租金，等到一年期满后平台方会再次对其风险评估，而这次评估相较于第一次会更加严格。所以很多人第二次无法通过时只有两种选择，要么就是全款买车，要么就进行退车。可想要成功的退车也不是一件容易的事情，在退车的过程中超过规定的行驶里程数，是需要车主向其补缴费用的。而更过分的是车主一旦不能及时还款，弹个车会自行将车辆拉走，也不与车主打招呼，询问车内是否有贵重物品。

虽然现在的年轻人都热衷于分期消费，但是像这种商家存在欺诈消费者的行为，是我们不能够接受的。所以消费者一定要时刻谨记，那些吸引人的优惠项目，很可能是商家偷换概念的套路，每当遇见都要小心谨慎一些。