不用还款、不上征信？看似福利实则陷阱 黑户高炮贷还有哪些猫腻

“黑户贷又出新产品，无需还款、不上征信”“不下款、不收费”……看到这样的宣传话语，你是不是也在感叹“竟然还有这等好事”？6月10日，北京商报记者注意到，各类贷款黑口子在贷款中介的引导下频频在市场冒头，黑户贷被包装成福利产品，以此吸引用户借款，贷款中介则可从中赚取50%的高额手续费。业内分析人士强调，不用还款的黑户贷是一个典型的伪命题，整个借款环节面临多重风险，其中借款人的风险更甚。

抽取佣金高达50%

“新口子来袭！不打回访，秒批秒批”“黑户，烂户，呆账，只要是个活人统统都来”……6月10日，北京商报记者调查发现，贷款中介仍在大肆推荐黑户贷，并以“无需还款”“不上征信”等字样吸引用户借款。

据了解，所谓黑户贷，实际上就是向无法在正规金融机构贷款的用户推荐私人放款的高炮平台。高炮平台往往不会查看用户征信，这也成为了贷款中介的生财之道，通过介绍用户收取高额手续费。

北京商报记者以贷款用户身份向一名贷款中介进行了咨询，按照贷款中介要求，提供了姓名、手机号、芝麻分、通讯录人数、手机号是否每日正常通话等多项信息后，贷款中介给出了“可以做”的回复。

随后，前述贷款中介直接指出，“私人放贷平台，点位50%，下款后回款，不上征信，不花数据，不用还款，回款后免费做通讯录防护，可以接受吗？”在与该贷款中介的进一步沟通中，北京商报记者了解到，“点位50%”是指根据实际放款金额抽取50%的佣金，“回款”则是向贷款中介支付佣金。

对于北京商报记者提出的如何确定贷款额度、有何风险等问题，该中介人员介绍称，黑口子（即“私人借款平台”）不查征信，但是要看用户的通话情况，通话记录越多、通讯录用户越多，放款就越顺利。同时，黑口子额度低，大多集中在1000元至1600元之间，“我们掌握了100多个黑口子，可以提供给用户慢慢撸”。

前述中介人员向北京商报记者展示的“成功案例”信息显示，中介人员向用户提供的平台均为超级高炮平台，用户实际到手金额1100元，平台显示的待还金额为1500元。按照要求，在用户借款后的第三天便应该全额还款。

“这类高炮产品无需还款，只要愿意做就是‘发工资’”，前述贷款中介戏称。该贷款中介还强调，他们有专业人员带着用户操作，只有在用户确定贷款后才会在其平台上架产品链接，提供给用户使用，没有用户后就将链接下架。

在提供的通讯录防护功能方面，该贷款中介坦言，任何“防爆”（防止通讯录被爆）产品都无法做到100%“防爆”，肯定会有部分通讯录好友被催还款。

对于黑户贷这一看似“福利产品”，零壹研究院院长于百程表示，天下没有免费的午餐，在整个环节中，借款人是非专业人士，对于借款人的风险最大。即使民间借贷高利率，但借款协议也依然存在，法律上并不认可借款不用还，如果伪造信息借款人和中介还涉及骗贷问题。

在苏宁金融研究院高级研究员黄大智看来，不用还款的黑户贷是一个典型的伪命题，其背后是不具备金融平台资质、以盈利为目的的私人贷款平台，利率也远超民间借贷利率标准，存在严重的法律风险。用户仅通过所谓“防爆”产品就想规避还款，无异于掩耳盗铃。贷款中介从中获利，也成为了黑产盛行的推手。

小心高炮平台连环套

北京商报记者也进一步向其他数位贷款中介进行了询问，不同中介在撸黑口子流程方面并无太大差异。值得一提的是，贷款中介在佣金定价方面没有明确标准，抽取佣金在30%至50%不等。

此外，贷款中介均还提供各类分期产品套现、债务重组甚至是征信修复等多项服务，且均表示招收代理。在黑户贷方面，另一名贷款中介称黑户贷佣金要视具体情况而定，代理招来客户可以按照佣金收益五五分，前述收取50%佣金的贷款中介则表示，招来新客户可以按照实际放款金额抽取10%的佣金。

一名深谙贷款圈“套路”的用户也向北京商报记者直言，贷款中介最主要的作用是向用户提供这类高炮平台渠道，对于贷款中介来说是零本万利，在放款后被催收、承担还款压力的依旧是借款用户本身。“这个行业本来就极度混乱，也就毫无定价标准等规章制度可言。”

值得一提的是，黑户贷与各类高炮平台紧密相连，借款用户也很容易被高炮平台反套路。用户在侥幸使用黑户贷的过程中，除了高额的借款利率外，还容易遇到被强制放款、扣除会员费实际上不放款等各类情况。对于这一风险，相关中介人员仅表示不会出现先行扣费的情况，但在如何保证这一问题上，未有贷款中介给出明确答复。

而除了贷款中介宣传黑户贷外，北京商报记者还在多个论坛、贴吧等注意到，时常有个人用户公开讨论高炮平台的放款进展，也有用户大肆寻求高炮平台的下载渠道。

黄大智表示，在贷款中介引导、用户想要薅羊毛、贷款平台发放高利贷获利这一闭环中，强制放款、扣费等问题出现也不足为奇，是用户与高炮平台之间相互收割的一种表现。个人用户将处于一个更低层的位置，个人隐私信息、通讯录授权等均提供给了平台，可能进一步出现信息泄露、银行卡被盗刷等情况。

“除了信息被泄露和转卖外，也不排除会有途径将用户失信行为纳入征信，对个人生活造成影响。同时，高炮平台和贷款中介之间都可能存在套路的风险，导致借款人偷鸡不成蚀把米。”于百程补充道。

值得一提的是，北京商报记者在与贷款中介沟通过程中还注意到，社交平台也多次提示“该账号涉嫌欺诈，已被多人举报，建议你立即终止对话，并删除该好友”。

涉事方面临多重风险

事实上，贷款中介引导撸高炮、用户变身撸贷老哥这类问题，在过去几年间已经频繁出现，但随着高炮平台套路频频被曝光、监管整治加强等因素有所收敛。当前，大部分高炮平台在正规应用市场无法下载，踪迹难寻。或是被包装成其他类型应用、藏身其他应用程序躲过上架审核，或是以链接的方式通过短信等渠道向用户推广。

在北京商报记者此前接触的案例中，多数高炮平台都处于“三无状态”，除了没有正规下载渠道外，客服以及运营商也均无处可寻，更有甚者在用户使用过程中便更换了平台名称，摇身一变成为了另一家平台。在还款期限来临后，用户便会接到平台方催款电话。

而使用这类产品的用户，除了无意间被套路的用户外，剩下的便是被诱导使用黑户贷、主动撸贷的用户。不过，于百程指出，在征信范围不断扩充，监管不断完善的过程中，这种撸高炮行为风险很大，贷款中介、用户、平台等涉事方，都将面临资金风险、信用风险以及法律风险等多重风险。

“近两年来，不法高炮平台、贷款超市等遭到取缔，但在大部分用户看不到的地方，这类黑灰产业仍然存在”，黄大智表示，这类乱象干扰了正常金融服务秩序，严厉打击仍然是主要手段。

黄大智强调，对于提供非法放贷服务的贷款平台要坚决予以取缔，从源头上掐断贷款资金供给；对于以逃废债为目的的用户以及从中获利的贷款中介等来说，同样要以严格的法律手段进行惩戒。

北京商报记者岳品瑜廖蒙

巧用芝麻信用分，租借不花钱

■IT时报记者章蔚玮丁晓东

如今，信用分换押金似乎成了各种共享玩法的“财政基础”，小到雨天租雨伞、晴天租单车，大到分期租手机、异地租房子，都能用信用积分做“担保”。对于“互联网一代”，信用积分有时比现金更好用。而推出这些信用积分的平台其实很精明，用信用积分“违约”往往要比现金违约承担更严重的后果，因此，对于当下的许多年轻人来说，宁愿赔钱也不愿折了积分。既然芝麻积分这么好用，那我们赶紧看一下，你的芝麻积分究竟能帮你免费借到什么吧。

能借钱信用指数：芝麻信用600分及以上

打开支付宝，进入信用生活，找到蚂蚁借呗，打开看看，你能向支付宝借到多少现金？记者随机从身边朋友处做了一个小调查，芝麻信用在600分以上，最少能借到10000元，但即便是芝麻信用分相同的人，能借的额度也有不小的差距，从官方信息看，芝麻分在600分以上以及支付宝账户要完成实名认证的用户一般都能获得借呗的额度，贷款额度从1000-300000元不等。而且申请和放款速度非常快。如果想买房的小伙伴，说不定还能从芝麻信用凑出一个首付来。

不过，蚂蚁借呗的利息不低，按天计息，日利率在万分之1.5到万分之6之间，随借随还。对于急需现金短时间周转过渡的用户来说，还款时间可自由支配，时间越短，利息越少，蚂蚁借呗支持每月等额和先息后本，还款最长不能超过12个月。

对于长期借款的用户来说，需要仔细计算每个月需要支付的利息。以支付宝借呗的等额本金的还款方式为例，贷款10000元，贷款12个月，日利率为0.05%，每月固定额款833.33元，则利息是每月递减的，每期利息=（贷款总额-已归还的本金总额）×0.05%×30，一年总利息约为818元。

能解日常生活各类燃眉之急信用指数：芝麻信用550分及以上

下雨天恰好没有带伞吗？在外出工作的途中，恰好手机没电了？遭遇了这些难免会碰到的尴尬窘境时，可以试试打开支付宝，去看看在你周围有没有能解燃眉之急的“便利服务站”。

进入信用生活——信用借还，里面可供出租的包括充电宝、雨伞、境外WiFi、玩具、服装。其中比较实用的是，可借用的雨伞或充电宝，只要点击进入，就能通过地图看到离你最近的信用借还点，即到即可办理租用，非常方便。

此外，图书也可免押金租。此前，上海、杭州、苏州等多个城市均推广免押金信用阅读，简化高信用人士图书证办理手续，使得全民阅读更加便利。对于芝麻信用超过650分的用户，可以直接免100元押金办理上海图书馆普通外借读者证，在250多家上海市中心图书馆借还书。而在杭州，只要芝麻信用分在600分以上，都可以免办证、免押金，通过支付宝借还图书。这对于爱读书的朋友来说，非常便利。

目前有两家平台可免押金租用，服装对于爱美又害怕衣柜爆炸的女孩来说，只要芝麻信用达600分。目前可使用的是199元包月租衣（用芝麻信用减免300元押金），每月最多可穿30件“新衣服”。

值得注意的是，在杭州、武汉等城市已经出现了信用乘公交活动，芝麻信用550分以上均可办理先乘车后扣款的公交卡，免充值、免零钱，十分方便，去杭州或者武汉旅行的朋友，可以体验一番。

信用分超过700分的小伙伴在办理新加坡、日本等签证的时候不妨留意，可以借用芝麻分来替代繁琐的资金证明。最后，芝麻分超过650分及以上的小伙伴也可在神州、一嗨租车免押金（≤5000元）租车。

能租房信用指数：芝麻信用600分及以上

在支付宝的信用生活板块，提供长期租与短期租两类租房模式，均可通过芝麻信用达到免押金的目的。对于动辄几千元押金的租房市场来说，能在一定程度上缓解年轻人的生活压力。

进入“租房”板块，会发现不是所有的房东都开放“免押金”申请。目前支付宝“租房”板块的“免押金”是由职业房东和公寓主自主申请。提供房源的房东需要申请且通过资质认证，出租时“房源”会自动显示“免押金”条件。而对于租客的申请条件是芝麻信用必须达到650分以上，并对平台完成授权。

根据官方信息显示，支付宝“租房”板块中蘑菇租房相关房源中有30%的房源已完成“免押金”资质认证，后续预计还将进一步扩大到50%。

如果是旅游外出做短租用户，“未来酒店”板块提供免押金租用酒店服务。条件是芝麻信用600分以上。在这个板块内入驻的酒店已经对芝麻信用开放，通过这个平台申请，可以享受免押金、免查房、免排队的信用住服务。

此外，芝麻信用分600分以上，还可以启用信用生活板块下的“先享后付”的星雅假日。享受先旅游，后付费的高信用积分生活。

攻略：如何提升芝麻信用分芝麻信用分是芝麻信用对海量信息数据的综合处理和评估，主要包含了用户信用历史、行为偏好、履约能力、身份特质、人脉关系五个维度。芝麻信用数据涵盖了信用卡还款、网购、转账、理财、水电煤缴费、租房信息、住址搬迁历史、社交关系等等。其中芝麻信用分数在350到550之间的为较差，550到6000之间为中等，600到650之间为良好，650到700之间为优秀，700到950之间则为极好。看了芝麻信用那么多用途，你是不是也想快点提升你的芝麻信用分呢。

接下来记者就给大家盘点下芝麻信用提升的几个方法。

1、使用支付宝交纳水、电、煤气、物业等费用，体现个人信用。作为支付宝的产物，多多使用支付宝进行付费，对芝麻信用的提升自然有益。

2、多交一些信用好的朋友。支付宝里好友的信用也会影响我们的芝麻信用分，多与信用好的朋友互动有利于提升我们的信用分。

3、花呗按时还款。花呗按时还款是个人信用极其重要的体现。

4、支付宝绑定信用卡并使用支付宝进行还款。这个对芝麻分评分非常重要，及时还信用卡可以证明你的偿还能力没问题，所以使用信用卡的朋友赶紧在支付宝上绑定信用卡吧，关联的信用卡越多，信用额度越高，芝麻分越有可能提升。

5、使用支付宝的理财产品，比如余额宝、招财宝等。

6、补全自己的个人信息，进行支付宝实名认证，完善的个人信息有助于芝麻信用分的提升。

7、多使用支付宝进行转账。

给大家推荐了这么多方法，相信大家也发现了提升芝麻信用的核心，那就是在使用支付宝过程中尽可能体现个人的信用，毕竟芝麻信用分也是对个人信用评定的一种方式。互联网时代网上信用体制也在逐步建立，信用对于每个人的价值不言而喻，不要采用投机取巧的行为哦。

用支付宝芝麻分就能贷款了

北京晨报讯（记者姜樊）在互联网时代，贷款将不再是麻烦的事。昨日，蚂蚁金服表示，此前推出的芝麻信用将与蚂蚁微贷旗下“花呗”、招联金融旗下“好期贷”达成合作，未来，用户凭借支付宝中的芝麻信用分数就能贷款。

北京晨报记者在支付宝钱包“财富”一栏，点击进入芝麻信用分后，选择“信用生活”，就能够看到“金融”服务。蚂蚁微贷旗下“花呗”目前已经接入。

据介绍，芝麻分600分以上的用户，有机会申请“花呗”额度，在天猫和淘宝购物时，就能使用“花呗”付款。在收货之后的下个月10号还款，其间无任何手续费。目前，用户可以申请的“花呗”额度最高为3万元。芝麻分在700分以上的用户，有机会申请开通“好期贷”，额度在2000元至10000元，贷款期限分为3、6、12个月，可随时还款，按月计息，还款当月按日计息，还款方式为等额本息。

“这是芝麻信用首次进入金融领域，接入消费信贷场景。芝麻信用还将接入蚂蚁微贷旗下的消费信贷产品‘借呗’。”蚂蚁金服工作人员介绍，芝麻信用在600分以上的用户通过“借呗”最高可以获得5万元的个人消费贷款，贷款日利率为0.045%，随借随还。而在“借呗”中申请到的额度可以提现到支付宝余额，就相当于从银行获得的贷款一样，且3秒即可完成放贷。