多家银行推出延期还贷服务 期间不计逾期、不计罚息、不上报征信

央广网北京12月6日消息（记者李杨）中国人民银行和银保监会上个月联合发布了《关于做好当前金融支持房地产市场平稳健康发展工作的通知》，公布了16条措施支持房地产市场平稳健康发展，其中明确鼓励依法自主协商，延期还本付息。

近日，多家银行都对个人房贷推出了延期还贷服务，也就是说，在相应期限内，不上报征信逾期。申请贷款延期有什么特殊的条件和要求吗？这对维护住房消费者合法权益、促进房地产市场平稳健康发展有哪些实质性的帮助？

中国邮政储蓄银行广州分行的工作人员向记者表示，延期房贷政策中，延期时间最长6个月，适用人群为因感染新冠肺炎住院治疗或隔离人员、参加疫情防控工作人员、疫情防控需要隔离观察人员以及受疫情影响暂时失去收入来源的客户。延期期间将减免罚息，利息可分摊至剩余期限，延期时间过后可一次性还本付息和分摊式还本付息。

△此前，央行发布的“金融16条”明确鼓励依法自主协商延期还本付息

浙商银行广州分行零售信贷与信用卡部负责人高雪芳介绍，关于延期房贷近期客户咨询的不少，需要办理的客户可以跟客户经理登记延期申请，也可以拨打客服电话进行登记。“申请一次有效期最长6个月，到期后，如果还款能力依旧受损比较严重，我们是允许多次申请的。还款流程主要有两个路径，第一，因为所有业务都有一个主办客户经理，所以客户可以通过找他的主办客户经理登记申请延期。第二种路径是致电客服热线，客服会下工单登记到各个分行来办理。”

高雪芳提醒，每家银行对于申请贷款延期的条件要求有所不同，客户需要提前进行核实，以免耽误进程。“我们银行允许客户先申请后补材料，只需提供一些相关材料无论是政府、物业公告，还是因为被感染隔离，或者是参加抗疫的相关证明都是可以的。如果因为没有申请而逾期了，我们也可以作出相应调整，帮助客户恢复逾期征信。”

银行方面强调，90天延期还本付息政策可以让原来的月供推迟90天还款，但在90天到期后，客户仍需按原来的月供方式还款。

某银行广州分行工作人员表示：“在90天期限之内，银行可以不计罚息，按正常利息进行收取。到期之后，客户只要正常地还本付息，前面宽限期内的金额是不会计入客户的异常征信情况的。”

目前来看，广州的多家银行办理宽限还贷手续的申请原因与具体步骤基本相同，大多需要提供收入证明以及受疫情影响的相关情况。宽限期限最短一个月，多数在3到6个月之间。延期期间不计逾期、不计罚息、不上报征信。

房贷延期还贷服务在疫情以来也不是首次出现。2020年初，中国人民银行、财政部、银保监会、证监会、外汇局等五部门联合发文，要求金融机构在信贷政策上对因感染新冠肺炎住院治疗或隔离人员、疫情防控需要隔离观察人员、参加疫情防控工作人员以及受疫情影响暂时失去收入来源的人群予以适当倾斜，灵活调整住房按揭及信用卡等还款时间，逾期不纳入征信失信记录。

此前，多家银行在河南郑州地区的分行也对个人房贷推出延期还贷服务，银行也按照现有的延期政策，对中小微企业和个体工商户、货车司机贷款及受疫情影响的个人住房与消费贷款等实施延期还本付息。

某银行信贷管理部工作人员表示：“在常态化疫情防控期间，对于因疫情不具备现场签约条件的，可采用远程视频签约的方式办理，同时对于受疫情影响严重，企业印章无法使用等情况导致不具备视频签约条件的，可暂时通过客户录制视频申请的方式办理延期手续。”

11月下旬，中国人民银行重庆营管部发布的《重庆市个人住房贷款延期还本付息政策明白卡》显示，共有57家银行可申请个人住房贷款延期还本付息，其中部分银行可通过手机APP一键办理。

人民银行重庆营管部副主任苏阳指出：“对因感染新冠疫情住院治疗或者隔离或者因疫情停业、失业而失去收入来源的存续个人住房贷款，银行业金融机构可按市场化、法治化原则与购房者自主开展协商，灵活采取合理的延后还款时间、延长贷款期限、延迟还本等方式调整还款计划。”

在浙江大学国际联合商学院数字经济与金融创新研究中心联席主任、研究员盘和林看来，各家银行出台的有关政策要进一步的落到实处，尤其是切实能够恢复信用、减轻还款人的负担，这个才是根本。“延期还款人非合同上的恶意，实际上也是不可抗力因素导致的。延迟还款是考虑到疫情期间，部分业主还房贷和其他信贷的时候出现困难，为了让这部分人恢复支付能力，增加信用能力，所以引导金融机构和贷款人协商延迟还款。这有助于信用恢复，防止坏账产生，同时预防贷款人财务状况陷入恶性循环。”

盘和林认为，一些在外地工作的人员工资和收入来源受到影响，但是贷款压力可能是在老家，这是连锁反应，建议更多地区跟进延迟还款。

“有些地区因为疫情而出现产品滞销，而产业链是跨区域跨省份的，所以我觉得可以适度进行全国推广。另外，除了宽限还款，也可以对特定人群进行利息减免，又或者以政府担保的方式，让借贷人增信。”盘和林表示。

△重庆市个人住房贷款延期还本付息政策明白卡

年化利率3.85％！中原银行推出纯线上信用贷款“原e贷”

【大河财立方记者陈玉静】近期召开的中央和省委经济工作会议，都把扩大国内需求、恢复和扩大消费摆在优先位置，激活消费市场、增强消费能力。

中原银行作为省级法人银行，积极响应政策，依托数智技术，从人民的需求出发，创新推出纯线上化的信用贷款产品——原贷，以金融支持中原人民对美好生活的追求。

“原贷”年化利率低至3.85%

中原银行不断优化原贷，降低利率、提升额度、设置灵活的还款方式，以“好”金融温暖人心、打动人心。

据了解，中原银行原贷利率低至年化3.85%，充分降低使用成本，积极服务新市民等群体消费，提振人民群众消费信心。除此之外，中原银行还秉承“贴心、专业、合作、共赢”的理念，推出免息券、折扣券和还款金的“两券一金”补贴权益体系，将补贴融于申请和还款流程中，让人民群众享受实实在在的优惠，金融服务更有温度。

业务流程全线上

申请更方便、服务更贴心

中原银行秉持以客户为中心的服务理念，基于大数据、生物识别、数字签名、知识图谱等技术，实现原贷业务全流程线上化，仅需一张身份证无需到网点即可申请，全部流程均可在“中原银行一点通APP”上操作，方便快捷，解决了传统贷款线下提交资料、人工审批、签订合同、放款等多环节耗时耗力的痛点。

此外，原贷在线上化基础上，还通过主动授信、智能风控，让金融服务人民更贴心、更精准、更安全。

登上“郑好办”APP

助力政府“融资通畅工程”

为化解融资难、融资贵、金融供求双方信息不对称等问题，中原银行主动对接郑州市金融工作局，探索政务数据如何作为生产要素有效支撑金融服务发展。

经过反复讨论与多方论证，原贷授信模型部署在政务云，成功上线郑好办APP，在政务数据不出域的前提下，实现数据“可用不可见”，在满足政务数据安全性要求的同时，又最大限度解决客户信息不对称问题，为郑州市广大居民提供更加高效、便捷的金融服务。

中原银行相关人士表示，人民群众的需求，就是中原银行的愿景。中原银行将继续扛稳省级法人银行的责任担当，全力做好“中原人民自己的银行”，持续提升综合服务能力，多措并举提振市场消费信心，朝着“家家有中原、户户有授信、人人有服务、个个有额度”的“四有”目标奋力前行！

见习编辑:杨萨审核:李震总监:万军伟

关于互联网信用贷，这些是你需要知道的

人民法院报作者丁珈

11月17日，北京金融法院司法指导中心推出的公益普法节目——“融小法·呵护碎银双月谈”邀请了法官和专家一起为广大网友解读互联网信用贷相关问题。

信用贷款指的是凭借个人信誉发放的贷款，借款人无需提供担保，仅凭借个人信用程度作为还款保证。信用贷款的业务主要通过银行、贷款公司、电子金融机构办理。这类产品的特点是放款速度快、额度灵活、周期较短。影响贷款额度、利率的因素与个人的工作、收入、固定资产、信用记录等有关。

北京市西城区人民法院金融街法庭庭长杨成龙表示，信用贷款不需要借款人提供抵押、质押物等担保，仅以借款人个人信用作为还款保证。贷款机构发放贷款前对借款人还款能力审核是否严谨，贷款到期后借款人无法通过担保物变现偿还借款等因素，均使互联网信用贷存在较大不确定性。

“司法实践当中这类纠纷的争议焦点往往集中在以下几方面：一是，贷款合同是否是本人签署，是否为本人真实意思表示。涉及法律规定主要是民法典中关于意思表示、合同订立的有关条款。比如143条对民事法律行为效力的要求。合同编当中关于邀约、承诺的规定；二是，合同约定的利息、罚息、违约金等与实际履行的情况是否一致，以及实际利率标准是否超过法定上限的问题，是否存在通过收取保证金、手续费等方式变相收取利息的问题。”杨成龙介绍说。

同时，他提醒消费者注意相关法律法规：“一是，2017年最高人民法院发布的《关于进一步加强金融审判工作的若干意见》中关于利息等费用总计不得超过年利率24%的规定；二是，2019年印发的《全国法院民商事审判工作会议纪要》中对金融借款合同纠纷中服务费、咨询费、顾问费、管理费等为名变相收取利息的规定；三是，实践中还存在欠款是否为夫妻共同债务认定方面的争议。夫妻共同债务认定主要依据民法典第一千零六十四条规定进行认定。简单说，需要把握是否‘共债共签’（真实共签或事后追认）；或用于为家庭日常生活需要支出。超出必要合理范围的，债权人应承担举证责任。”

互联网信用贷款是在互联网金融模式下发展起来的具有新时期特点的信贷业务，这一业务的发展最大优势在于将消费者的个人信息进行了数字化，从而使得在信息不对称情况下金融机构对借款者的风险评估成本得到有效降低。但与此同时，个人信息安全也成为一个需要关注的问题。

中国政法大学传播法研究中心副主任、研究员，副教授朱巍认为，互联网金融涉及到个人信息，都是敏感信息范围，通俗点讲，就是关系到老百姓身家性命的那些信息。“比如，我们的身份证号码、银行卡信息、家庭住址、联系方式，还有些会读取我们的通讯录信息，聊天记录内容信息等。这些信息一旦被坏人获取，最严重的后果，是我们的金融账户就不再安全，坏人可以通过撞库、验证码等方式拿到我们账户的钥匙，甚至可以把这些信息卖给别的坏人，对我们进行精准诈骗，或者对我们的家人朋友进行精准诈骗，再或者给我们发送骚扰信息，广告信息等等。”朱巍说。

杨成龙提醒大家一定要提高保护个人信息的警惕性，不要点击陌生链接，避免账号密码等个人信息被盗。

申请互联网信用贷的时候应当注意什么？朱巍认为：“首先，不要看宣传，那些所谓零利息、身份证办理、不查征信、无抵押、五分钟放款等宣传，都属于虚假宣传。消费者真正去办理的时候，才会发现，其实管理费、信息费、获取的个人信息范围、催收手段、砍头息等，在不正规的平台上都会广泛存在。其次，要看是否有金融资质，是不是在市场监督管理部门注册备案。再次，看看营业范围，那种全国做的网贷存在巨大隐患，因为信用借款等大都是属地经营。最后，还要看看利率多少，宣传过低的利率不符合商业逻辑的，很可能存在管理费、中介费等不透明费用，大家还是不要相信。此外，尽量不要超前消费，年轻人要树立正确消费观，那种透支行为，透支信用卡，靠网贷周转的生活方式，不是正确的生活态度。”

一旦出现互联网信用贷纠纷，金融消费者如何维护自己的合法权益？杨成龙法官提示各位网友，发生互联网贷款纠纷时需要保留的重要证据通常有：1.贷款合同。用于证明借款人与贷款平台双方之间何时、通过何种方式、如何建立贷款合同关系，以及证明双方对本金、利息、罚息、违约金等潜在争议焦点如何进行约定。2.放款记录。证明平台何时、通过何种渠道向借款人发放贷款，以及实际发放的贷款数额。3.还款记录。证明借款人何时、通过何种方式还款，以及是否按约还款。4.与平台客服或贷款机构工作人员沟通过程的微信、邮件等记录，证明发生争议或遇到问题时双方的沟通情况。

“因互联网贷款均在互联网平台办理，证据通常留存于线上平台、网站等，而借款人事后想要调取这些平台证据往往存在困难，建议借款人在合同订立、履行过程中提高留存证据的意识，及时通过截屏、录屏、录音录像等方式保存好证据。”杨成龙提醒大家。