不用还款、不上征信？看似福利实则陷阱 黑户高炮贷还有哪些猫腻

“黑户贷又出新产品，无需还款、不上征信”“不下款、不收费”……看到这样的宣传话语，你是不是也在感叹“竟然还有这等好事”？6月10日，北京商报记者注意到，各类贷款黑口子在贷款中介的引导下频频在市场冒头，黑户贷被包装成福利产品，以此吸引用户借款，贷款中介则可从中赚取50%的高额手续费。业内分析人士强调，不用还款的黑户贷是一个典型的伪命题，整个借款环节面临多重风险，其中借款人的风险更甚。

抽取佣金高达50%

“新口子来袭！不打回访，秒批秒批”“黑户，烂户，呆账，只要是个活人统统都来”……6月10日，北京商报记者调查发现，贷款中介仍在大肆推荐黑户贷，并以“无需还款”“不上征信”等字样吸引用户借款。

据了解，所谓黑户贷，实际上就是向无法在正规金融机构贷款的用户推荐私人放款的高炮平台。高炮平台往往不会查看用户征信，这也成为了贷款中介的生财之道，通过介绍用户收取高额手续费。

北京商报记者以贷款用户身份向一名贷款中介进行了咨询，按照贷款中介要求，提供了姓名、手机号、芝麻分、通讯录人数、手机号是否每日正常通话等多项信息后，贷款中介给出了“可以做”的回复。

随后，前述贷款中介直接指出，“私人放贷平台，点位50%，下款后回款，不上征信，不花数据，不用还款，回款后免费做通讯录防护，可以接受吗？”在与该贷款中介的进一步沟通中，北京商报记者了解到，“点位50%”是指根据实际放款金额抽取50%的佣金，“回款”则是向贷款中介支付佣金。

对于北京商报记者提出的如何确定贷款额度、有何风险等问题，该中介人员介绍称，黑口子（即“私人借款平台”）不查征信，但是要看用户的通话情况，通话记录越多、通讯录用户越多，放款就越顺利。同时，黑口子额度低，大多集中在1000元至1600元之间，“我们掌握了100多个黑口子，可以提供给用户慢慢撸”。

前述中介人员向北京商报记者展示的“成功案例”信息显示，中介人员向用户提供的平台均为超级高炮平台，用户实际到手金额1100元，平台显示的待还金额为1500元。按照要求，在用户借款后的第三天便应该全额还款。

“这类高炮产品无需还款，只要愿意做就是‘发工资’”，前述贷款中介戏称。该贷款中介还强调，他们有专业人员带着用户操作，只有在用户确定贷款后才会在其平台上架产品链接，提供给用户使用，没有用户后就将链接下架。

在提供的通讯录防护功能方面，该贷款中介坦言，任何“防爆”（防止通讯录被爆）产品都无法做到100%“防爆”，肯定会有部分通讯录好友被催还款。

对于黑户贷这一看似“福利产品”，零壹研究院院长于百程表示，天下没有免费的午餐，在整个环节中，借款人是非专业人士，对于借款人的风险最大。即使民间借贷高利率，但借款协议也依然存在，法律上并不认可借款不用还，如果伪造信息借款人和中介还涉及骗贷问题。

在苏宁金融研究院高级研究员黄大智看来，不用还款的黑户贷是一个典型的伪命题，其背后是不具备金融平台资质、以盈利为目的的私人贷款平台，利率也远超民间借贷利率标准，存在严重的法律风险。用户仅通过所谓“防爆”产品就想规避还款，无异于掩耳盗铃。贷款中介从中获利，也成为了黑产盛行的推手。

小心高炮平台连环套

北京商报记者也进一步向其他数位贷款中介进行了询问，不同中介在撸黑口子流程方面并无太大差异。值得一提的是，贷款中介在佣金定价方面没有明确标准，抽取佣金在30%至50%不等。

此外，贷款中介均还提供各类分期产品套现、债务重组甚至是征信修复等多项服务，且均表示招收代理。在黑户贷方面，另一名贷款中介称黑户贷佣金要视具体情况而定，代理招来客户可以按照佣金收益五五分，前述收取50%佣金的贷款中介则表示，招来新客户可以按照实际放款金额抽取10%的佣金。

一名深谙贷款圈“套路”的用户也向北京商报记者直言，贷款中介最主要的作用是向用户提供这类高炮平台渠道，对于贷款中介来说是零本万利，在放款后被催收、承担还款压力的依旧是借款用户本身。“这个行业本来就极度混乱，也就毫无定价标准等规章制度可言。”

值得一提的是，黑户贷与各类高炮平台紧密相连，借款用户也很容易被高炮平台反套路。用户在侥幸使用黑户贷的过程中，除了高额的借款利率外，还容易遇到被强制放款、扣除会员费实际上不放款等各类情况。对于这一风险，相关中介人员仅表示不会出现先行扣费的情况，但在如何保证这一问题上，未有贷款中介给出明确答复。

而除了贷款中介宣传黑户贷外，北京商报记者还在多个论坛、贴吧等注意到，时常有个人用户公开讨论高炮平台的放款进展，也有用户大肆寻求高炮平台的下载渠道。

黄大智表示，在贷款中介引导、用户想要薅羊毛、贷款平台发放高利贷获利这一闭环中，强制放款、扣费等问题出现也不足为奇，是用户与高炮平台之间相互收割的一种表现。个人用户将处于一个更低层的位置，个人隐私信息、通讯录授权等均提供给了平台，可能进一步出现信息泄露、银行卡被盗刷等情况。

“除了信息被泄露和转卖外，也不排除会有途径将用户失信行为纳入征信，对个人生活造成影响。同时，高炮平台和贷款中介之间都可能存在套路的风险，导致借款人偷鸡不成蚀把米。”于百程补充道。

值得一提的是，北京商报记者在与贷款中介沟通过程中还注意到，社交平台也多次提示“该账号涉嫌欺诈，已被多人举报，建议你立即终止对话，并删除该好友”。

涉事方面临多重风险

事实上，贷款中介引导撸高炮、用户变身撸贷老哥这类问题，在过去几年间已经频繁出现，但随着高炮平台套路频频被曝光、监管整治加强等因素有所收敛。当前，大部分高炮平台在正规应用市场无法下载，踪迹难寻。或是被包装成其他类型应用、藏身其他应用程序躲过上架审核，或是以链接的方式通过短信等渠道向用户推广。

在北京商报记者此前接触的案例中，多数高炮平台都处于“三无状态”，除了没有正规下载渠道外，客服以及运营商也均无处可寻，更有甚者在用户使用过程中便更换了平台名称，摇身一变成为了另一家平台。在还款期限来临后，用户便会接到平台方催款电话。

而使用这类产品的用户，除了无意间被套路的用户外，剩下的便是被诱导使用黑户贷、主动撸贷的用户。不过，于百程指出，在征信范围不断扩充，监管不断完善的过程中，这种撸高炮行为风险很大，贷款中介、用户、平台等涉事方，都将面临资金风险、信用风险以及法律风险等多重风险。

“近两年来，不法高炮平台、贷款超市等遭到取缔，但在大部分用户看不到的地方，这类黑灰产业仍然存在”，黄大智表示，这类乱象干扰了正常金融服务秩序，严厉打击仍然是主要手段。

黄大智强调，对于提供非法放贷服务的贷款平台要坚决予以取缔，从源头上掐断贷款资金供给；对于以逃废债为目的的用户以及从中获利的贷款中介等来说，同样要以严格的法律手段进行惩戒。

北京商报记者岳品瑜廖蒙

江苏农信：微信小程序全流程自助贷款

来源：江苏农信作者：王安庆

一、项目背景及目标

1、信贷业务线上化趋势

过去十年间，随着智能手机和移动互联网的迅速普及，银行业通过电子银行的普及大幅提高了金融线上化率，传统银行网点平均离柜率已经高达90%以上。以商业银行为代表的传统金融机构，正加速与互联网融合，紧贴互联网创新，加紧互联网金融战略布局。商业银行通过网上银行、手机银行等自助服务体系，为客户提供综合化的金融服务，满足客户多样化的金融服务需求，提升客户对商业银行互联网产品的认可度。

线上信贷业务，主要是指交易主体借助互联网媒介，在线上完成信息发布、信息获取、资料填写、申请提交、自动审核、账户绑定、资金划转、合同签订等全部或者部分业务环节，最终实现资金的融通，该模式区别于传统信贷模式的特点是减少了对物理网点和线下人工的依赖，提高了资金融通的效率，降低了资金融通的成本。

依托大数据、人工智能、云计算、区块链等技术的进步，社会征信体系的逐步完善，商业银行，很容易建立多维数据模型为客户在线发放小额贷款的产品，这样客户可在线申请，实现全线上自动处理，大大提高了效率和客户体验，较好地满足客户高频、小额的资金需求。这些不断被不断推出信贷创新产品和工具，正在逐渐改变客户的金融消费习惯，影响着越来越多的年轻客户群体将目光从传统金融业务转向互联网金融领域。

2、微信小程序的推广营销优势

（1）线下扫码：线下扫码是小程序基于偏向线下的定位而设基本入口之一，用户只需通过线下扫描二维码即可进入小程序。线下扫码可以更符合用户的日常习惯，对于营销来说是首选的优势。并且小程序码可以通过发送给好友、发朋友圈、朋友圈广告、以及线下推广等多种方式传播。客户较容易接受此种营销方式。目前小程序贷款全流程已经实现该功能，极大丰富了贷款产品的推广手段。

（2）对话分享：用户可以将自己使用过的小程序转发给好友、群聊或者添加到自己的公众号当中，其他用户则点击转发分享消息可直接进入小程序。对话分享的优势可以让用户在社交的同时跳转小程序，实现裂变式营销。

（3）关联公众号：当公众号与小程序处于同一主体时，两者可以相互关联跳转。银行可以将小程序与现有公众号进行绑定，公众号客户登陆后点击小程序链接时，会自动跳转到小程序对应页面。银行可以将现有公众号客户有效引流至小程序。

（4）历史列表功能：当用户使用过一个小程序后，该小程序就会变成历史消息保存在“发现-小程序”界面里，直接打开点击可进入小程序。也就是会把打开过的小程序留在列表内，下次再用的时候直接打开即可，当然滑动可以删除掉或者标星。银行员工推荐小程序后，客户可以很容易再次找到并操作小程序，降低了客户使用的难度，提升了客户体验。

（5）平台的高使用率：一个普通人可以一天不是用手机银行，但是无法做到一天不使用微信。微信小程序是在微信里的，服务以微信小程序的形式提供给客户，更容易被接受并频繁使用。

综上所述，以微信小程序的形式可以更高效、更快捷、更方便的推广线上贷款产品，提升了客户办理贷款的效率。对银行推广贷款产品起到很大的推动作用。

二、创新点

业务方面，支持多法人。省联社有58家法人单位，大多有自己的网贷产品。微信小程序全流程自助贷款支持每家法人配置自己的贷款产品。并且可以定制化服务。有助于法人根据自身情况推广自家产品。

技术方面，通过操作手机内存存储秘钥并对其加密，来与服务端配对进行数据加密。保障数据传输安全。

三、技术实现特点

1、身份证OCR。身份证识别技术使用成熟的OCR文字识别技术，通过手机或者带有摄像头的终端设备对身份证拍照，并对身份证照片做OCR文字识别，提取身份证信息。相较于手动去输入身份证号码和姓名，居民身份证OCR技术，速度快，准确性度高，给用户带来更好的体验。本系统在注册流程中使用了身份证OCR技术，用于识别并获取客户居民身份证信息。

2、手机号实名认证。我行与2019年对接移动、联通、电信三大运营商，构建了手机号实名认证系统，用于校验手机号与姓名是否一致。本系统依托于手机号实名认证系统在注册及二类户开户流程中对客户输入的手机号进行校验，只有校验通过的手机号方可继续完成后续业务。

3、全国身份证联网核查。依托于“全国公民身份信息系统”是一项基础的便民服务，具有数据来源权威、真实、完整以及公信度高等特性，通过该系统核查相关个人的姓名、公民身份号码、照片信息，从而方便、快捷地验证客户出示的居民身份证件的真实性。当系统核对一致时，反馈核对一致的提示以及相关个人的身份证照片；当公民身份号码存在但与姓名不匹配或者公民身份号码不存在时，系统进行相应的提示。依托于行全国身份证联网核查，本系统在二类户开户模块中会调用相应接口查询客户提供的证件信息，用于校验客户所提供的身份证是否合法有效。

4、名单监测系统。应国家相关法律法规和制度对反洗钱、反恐怖融资的监管要求，我行构建了名单监测系统，用于对恐怖活动组织及恐怖活动人员名单开展实时监测，覆盖义务机构的所有业务条线和业务环节。本应用在二类户开户模块调用相应接口，对要开户的用户进行必要的检查，检查通过的方可进行开户，否则拒绝开户申请。

5、人脸识别。是基于人的脸部特征信息进行身份识别的一种生物识别技术。用摄像机或摄像头采集含有人脸的图像或视频流，并自动在图像中检测和跟踪人脸，进而对检测到的人脸进行脸部识别的一系列相关技术，通常也叫做人像识别、面部识别，它是生物特征识别的最新应用，其核心技术的实现，展现了弱人工智能向强人工智能的转化。本系统使用了成熟的腾讯人脸识别，在授信（申请额度）、合同签署、贷款发放、二类户开户流程中使用该技术，这有效的保证交易是由客户本人操作完成。

6、敏感数据保存。依托于行内构建的对象存储系统，本系统将采集到的客户身份证照片、客户人脸识别的照片等数据单一存永久存储起来。将客户敏感数据单一永久的存储起来，即轻松实现了与信贷系统的数据共享，又保证的数据的安全性。

7、网贷系统。线上贷款管理平台综合利用政务大数据、互联网大数据、银行金融数据以及人行征信数据，通过维护线上贷款产品，以手机银行APP、直销银行、政务平台和小程序为载体，实现客户贷款授信申请、自动准入检查、自动授信评级、自动利率定价、自助签订合同、自动风险预警等自动化，带给贷款人“零距离”、“超便捷”、“快速贷”的优质体验，成为普惠式、智能化、便捷化的移动金融服务体系的重要部分。本应用依托于功能完善网贷系统，为用户提供智能化的授信模型，高效准确的提供信贷服务。

四、项目过程管理

1、需求分析和概要设计阶段

此阶段时间段为2020年5月初至2020年5月下旬，其间主要完成了业务需求分析、业务功能和技术构架的高层设计。提交了现状需求分析报告、各功能模块的高层设计、技术构架和接口的高层设计等文档。

2、系统详细设计阶段

此阶段起始时间为2020年5月下旬至2020年6月上旬，其间主要完成了系统详细设计工作，提交了微信小程序全流程自助贷款详细设计说明书等文档。

3、系统编码、测试和上线准备阶段

此阶段起始时间为2020年5月下旬至2020年6月下旬，其间完成了微信小程序全流程自助贷项目开发的编码、测试以及试点行上线准备工作，提交了微信小程序全流程自助贷项目测试报告、上线方案、系统设置等文档。

4、试点行上线阶段

此阶段起始时间为2020年7月至2020年9月，其间完成了五个试点行的微信小程序全流程自助贷款上线，并根据试点行上线运行的情况，为推广实施提出了优化需求。此阶段起始时间为2020年7月至2020年9月，对除五个试点农商行外的其它农商行微信小程序全流程自助贷款业务根据农商行需求推广上线，具体如下：

2020年9月：上线20家农商行

2020年10月：计划上线6家农商行

五、运营情况

自省联社微信小程序自助贷款全流程模块上线以来，共有27家农商行开通此项业务，共授信超过15.6亿，用信高达2.78亿，用信客户2878户。

六、项目成效

1、实现线上授信。

通过人脸识别、联网核查、手机号实名认证等技术手段获取客户信息和授权实现线上实施额度授信。

2、线上二类户开户。

若客户没有本行卡，可以通过线上实时申请开通二类户完成贷款操作。

3、实时用信、还款。

客户在微信小程序渠道实时签署合同、放款、还款。合同保存在行内存证系统。

七、经验总结

通过微信小程序全流程自助贷款的建设，拓宽了农商行业务渠道、提升了服务品质，也为客户提供方便、快捷的操作体验和融资平台。

无需安装手机APP，就能拦截骚扰电话

虽然现在很多手机系统中都内置有拦截骚扰电话的功能，但是仍然会有漏网之鱼出现，这样就会影响到自己的工作和生活。其实我们利用三大电信运营商自带的功能，就可以在云端对这些骚扰电话进行拦截，从而还自己一个安静的环境。

一、激活开通相关服务

如果用户和笔者一样使用的是中国电信的手机号，那么首先点击微信客户端右上角的放大镜按钮，搜索并关注“天翼防骚扰”这个公众号。关注成功后公众号会向用户发送一条信息，这时我们只需要点击信息中的“点击这里绑定手机号，拦截骚扰电话从现在开始~”链接，就可以进行手机号码和该业务的捆绑操作（如图1）。

该服务为用户提供了两种捆绑方式，如果用户是对当前使用的手机号进行捆绑，那么直接点击“本机号码一键登录”按钮就可以完成捆绑操作（如图2）。如果用户想对自己另外的手机号或者家人的手机号进行捆绑，那么就点击“短信验证码登录”按钮，然后根据提示输入手机号码并通过短信的方式进行验证，完成捆绑操作后该服务会通过短信的方式来通知用户该业务办理成功。

二、设置拦截条件规则

接下来用户可以根据自己的需要，来对骚扰电话的拦截规则进行设定。我们再一次打开“天翼防骚扰”公众号，接着点击下方的“业务设置”按钮，在弹出的菜单中选择“智能拦截设置”选项。接下来我们将“高频呼叫”、“诈骗电话”的选项进行激活。如果用户没有境外的亲朋好友或者不进行海淘等操作，也建议将“国际长途”的选项进行激活，这样就可以避免诈骗分子通过海外长途的方式进行网络诈骗（如图3）。

接着点击“高级”选项中的“前往设置”按钮，在打开的页面首先将“指定号码段”选项激活。接下来勾选需要进行拦截的号码段，其中包括950、951、952、957、400等等。如果列表中没有相应的号码段，那么可以点击“添加自定义指定号码段”链接，在弹出的对话框中设置要进行拦截的号码段开头几位数并进行确认即可。接下来再激活“谢绝营销来电”选项，将要进行拦截的行业类型进行勾选，其中包括“贷款理财”、“房屋中介”、“教育培训”、“保险推销”等等（如图4）。然后再分别设置“容忍度设置”和“保护时段设置”选项，其实这两个选项按照默认设置即可。最后点击“保存设置”按钮，就可完成所有的拦截设置操作。

三、黑名单的设置操作

由于“天翼防骚扰”主要是根据大数据的分析再进行拦截操作的，所以难免有个别漏网之鱼的出现。为了避免这些漏网之鱼对自己的打扰，我们可以自定义设置属于自己的黑名单。首先点击下方的“业务设置”按钮，在弹出的菜单中选择“黑名单设置”选项。在弹出的对话框中点击“添加黑名单”按钮，然后根据提示添加要进行拦截的电话号码。黑名单中的号码即可以是手机号码也可以是座机号码，如果是手机号码的话直接输入11位的手机号码即可。如果是座机号码的话，那么需要按照“区号+座机号码”的形式进行设置（如图5）。当所有的设置完成以后，点击“立即添加”按钮即可。从此以后，即使用户使用的是苹果手机，也可以不再受骚扰电话的打扰了，从而在一个安静的环境下工作生活。

小提示：本文是通过中国电信的“天翼防骚扰”公众号来进行演示的。如果用户是中国移动的用户，那么需要关注“中国移动高频骚扰电话防护”公众号，如果是中国联通的用户需要关注“智慧沃服务”公众号。由于它们的操作方法和“天翼防骚扰”公众号类似，这里就不再进行赘述了。

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