河南省小贷公司2020年度监管评级结果公布，15家获评A级

【大河报·大河财立方】（记者裴熔熔）1月25日，记者从河南省地方金融监督管理局获悉，河南省小额贷款公司2020年度监管评级A级公司名单公布，郑州中金小额贷款有限公司等15家公司在2020年度监管评级中被评为A级。

从地区分布来看，有郑州市9家（登封市2家），分别为郑州中金小额贷款有限公司、郑州市联创融久小额贷款有限公司、郑州航空港经济综合实验区中通小额贷款有限公司、郑州航空港经济综合实验区正辉小额贷款有限公司、郑州航空港经济综合实验区中原小额贷款有限公司、郑州高新技术产业开发区通茂小额贷款有限公司、郑州市管城区乾元小额贷款有限公司、登封市金辉小额贷款有限公司、登封市金源小额贷款有限公司；洛阳市2家，分别为洛阳华泽小额贷款有限公司、洛阳高新开发区民丰盛通小额贷款有限公司；安阳市2家，分别为安阳市殷都区钢城小额贷款有限责任公司、安阳市文峰区海鑫小额贷款有限公司；开封市、焦作市各1家，分别为开封市东京小额贷款股份有限公司、焦作市中站区富多多小额贷款有限公司。

根据2020年6月河南省地方金融监督管理局印发的《河南省小额贷款公司监管评级工作指引》（以下简称《指引》），开展小贷公司监管评级工作，旨在落实和完善河南省小额贷款公司监管工作制度，加强小额贷款公司日常监管、分类指导，促进小额贷款公司依法合规经营和健康发展。

监管评级指标共分三个方面30项，总分100分，内容包括公司治理与运营质量（25分）、公司经营与合规情况（55分）、公司信用与服从监管情况（20分）。符合加分条件的可另外加分。监管评级考评实行百分制，依据计算得分确定，共分为A、B、C、D四个等级。监管评级结果将作为各级金融工作部门对小额贷款公司实施分类监管、指导服务、正向激励和监管约束的依据。

根据《指引》安排，对监管评级为A级的小额贷款公司，属地金融工作部门应加强支持扶持，优先推荐参与相关表彰、优先推荐享受奖补扶持政策、优先开展创新业务试点、优先扩大经营区域与经营范围、优先推荐银行融资、优先放大融资杠杆、优先减少检查频次等。

责编:刘安琪审核:李震总监:万军伟

5月10日曝光3个欠钱不还的“老赖”

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执行法院：开封市金明区人民法院被执行人：潘尚身份证号：4102021987****0511家庭地址：开封市开元华庭小区执行内容：原告开封市东京小额贷款股份有限公司诉被告潘尚借款合同一案，开封市金明区人民法院作出（2015）金民初字第1325号民事判决书，判令被告潘尚归还原告原告开封市东京小额贷款股份有限公司借款本金146万元及利息。判决生效后，被告潘尚未主动履行生效法律文书确定的义务，原告开封市东京小额贷款股份有限公司向开封市金明区人民法院申请强制执行。开封市金明区人民法院依法向被执行人潘尚送达了执行通知书及相关法律文书，但被执行人潘尚截止目前仍未履行。开封市金明区人民法院决定将潘尚纳入失信被执行人名单，同时对其发出限制高消费令。如发现被执行人潘尚有违反限制消费令行为或发现财产线索的，请立即向开封市金明区人民法院举报。（开封市金明区人民法院执行局失信被执行人财产举报电话：0371—23809161）

执行法院：开封市顺河回族区人民法院被执行人：朱登涛身份证号：4102041980****2031家庭地址：开封市顺河回族区宏达东方花园执行内容：原告孙文杰起诉被告朱登涛家庭婚姻纠纷一案，开封市顺河回族区人民法院作出（2014）顺民初字第527号民事调解书，调解确认婚生子由孙文杰直接抚养，被告朱登涛自2014年9月1日起每月支付抚养费1000元，至婚生子独立生活之日止。调解书生效后，被告朱登涛未主动履行生效法律文书确定的义务，原告孙文杰向开封市顺河回族区人民法院申请强制执行。开封市顺河回族区人民法院依法向被执行人朱登涛送达了执行通知书及相关法律文书，但被执行人截至目前仍未履行。开封市顺河回族区人民法院决定将朱登涛纳入失信被执行人名单，同时对其发出限制高消费令。如发现被执行人有违反限制高消费令行为或发现财产线索，请立即向开封市顺河回族区人民法院举报。（开封市顺河回族区人民法院执行局失信被执行人财产举报电话：0371-23809361）

执行法院：开封市禹王台区人民法院被执行人：张勇身份证号：4106021968****0510家庭地址：开封市禹王台区永鑫花园执行内容：原告张金文起诉被告张勇合伙协议纠纷一案，开封市禹王台区人民法院作出（2014）禹民初字第733号民事判决书，判令被告张勇归还原告张金文欠款17万元及利息。判决生效后，被告张勇未主动履行生效法律文书确定的义务，原告张金文向开封市禹王台区人民法院申请强制执行。开封市禹王台区人民法院依法向被执行人张勇送达了执行通知书及相关法律文书，但被执行人截至目前仍未履行。开封市禹王台区人民法院决定将张勇纳入失信被执行人名单，同时对其发出限制高消费令。如发现被执行人有违反限制高消费令行为或发现财产线索的，请立即向开封市禹王台区人民法院举报。（开封市禹王台区人民法院人民执行局失信被执行人财产举报电话：0371-23809892）

日本信贷大败局：巨头倒闭，外资撤出，消费信贷一蹶不振

文二八

监管从天而降，中国的现金贷行业，正在遭遇行业大劫。

实际上，消费信贷在任何国家，都存在监管风险。

在日本的历史上，也曾出台严苛的信贷监管，导致其60年的信贷积淀，几年间尽毁。

第一巨头破产，外资纷纷撤出，此后，日本消费信贷一蹶不振，最终几乎是一个全输的结局。

而在遭遇同一段历史的中国，未来又会走向怎样的命运？

01一夕颓败

2008年，对于花旗银行的来说，是无比艰难的一年。

除了遭遇金融危机，公司还做出了关停日本消费金融分公司的决定。

几千名员工接到了裁员通知，所有的人要在一天内收拾离开。“几个小时，办公室就只剩下一片狼藉了。”花旗的前副总裁秦贤回忆称：“真的是输得连裤衩都不剩了。”

而此前，这个公司是日本消费金融行业第五，风头极盛。

曾是日本消金第一巨头的“武富士”，也在2010年9月向法庭申请破产保护。

就在十年前，武富士的掌舵人武井保雄被《福布斯》评为日本首富，超过孙正义，全球排名30。

而一切，都源自于2006年日本《贷金业法》和《利率限制法》的出台。

对消费金融和信贷业务的整治，监管并非是一蹴而就的，而是制定了一个严苛的四年计划，步步收紧，慢慢绞杀。

在强大的监管面前，企业几乎难以转圜。

此后的四年里，消费金融巨头们一溃千里，而持续60年、逐渐繁荣的信贷业务，就此一蹶不振。

02黄金时代

这个故事，还要从二战之后讲起。

二战后，日本的经济开始复苏。

到60年代，消费贷款大量取代典当行，成为居民借贷主流。

而武富士，在1966年创办。

这一年，36岁的武井白手起家，以在黑市从事大米交易赚得的第一桶金，在东京板桥区租借了一间12平方米的小屋，设立“富士商事”公司，通过无担保的小额贷款起家。

武井保雄最早把放款目标锁定在家庭主妇上，“主妇的个人信用要比男人好”。

他很快形成了原始的信贷理念：“不能借给不打扫厨房、厕所的主妇，而要借给孩子穿着干净衣服的主妇。”

他的风控策略也颇为奇葩。

早上10点开始，他就去住宅小区，观察各家的阳台，看谁家的主妇晾出了洗干净的衣服。

“能不能借用您家的洗手间？”他还会挨家挨户敲门，混进去看谁家整齐干净。

以此，他来判断，可以借钱给哪一家。

而武井保雄是一个极为独裁、铁腕的领导者，他带领这支铁军，在信贷领域一骑绝尘。

上世纪的五六十年代，整个日本出现大量的消费信贷公司，并成长出4大消金巨头，除了武富士，还有Aif，Pi，A。

战后日本，经济复苏，消费需求渐渐成了拉动经济的主要动力。

而另一方面，1969年，大阪几家大公司联合成立了日本消费金融协会，将用户借贷数据共享，将信贷业务中最大的隐患——多头借贷问题解决。

最有意思的一个原因是，技术创新带来了惊喜。

1993年，消金巨头A，研发了一台自动完成贷款申请和签约的机器，叫“Mjik”（意为自助式）。申请者只需在用户界面填写相关信息，中央信审部门通过单向摄像头跟申请人交谈，就可完成相应信用评分。

颇爱面子的日本人，害怕被拒绝，而机器完美的解决了这个问题，同时降低了运营成本。

巨头们的生意，也越做越大。

ACOM、Pi率先在1993年上市。

1996年，武富士公司在日本二板市场“佳斯达克”成功上市。此时，公司的个人消费放贷余额超过1万亿日元，成为日本个人消费信贷业最大的公司。

而一年之后，最后一大巨头Aif也成功上市。

外资也随后而来。

2000年年底，花旗收购了Ai，因为后者在日本市场也有业务，因此顺利进入日本。

其后，花旗在日本的消费金融业务也大放异彩：其后连续三年，花旗在全球的利润有8%是由日本而来，而消费金融贡献了其中的86%。

截止到2006年3月，日本非银行贷款余额为41万亿日元，其中21万亿，是个人消费贷款。

这无疑是日本消费金融的黄金时代。

03监管突来

盛世之下，必有阴影。

在消费信贷的黄金时代之下，问题也开始持续呈现。

其中备受诟病和舆论指责的，无非是“消金三恶”：过高利率、多重借贷以及暴力催收。

一些底层用户陷入债务危机，甚至出现了自杀或离家出走的极端事件。

日本媒体进行了持续的跟进，有媒体曝出，武富士聘用黑社会背景人士，和警察勾结，共同催收。很快，四大消金巨头，都陷入舆论漩涡之中：“他们不仅向父母等其他亲属催收，还擅自进入民宅，恐吓老人、孩子，有的孩子甚至得了抑郁症。”

2006年，监管随后而至，《贷金业法》和《利率限制法》很快出台。

致命的第一箭头，就是将利率调至29.2%。

△自此消费信贷诞生起，日本的利率上限，一再调低，最后低至20%。

为了满足利率上限，消金公司大幅收紧贷款政策。

已培养起来的消费习惯，却很难及时调整。很多借款人无法从正常渠道获得贷款，就转战地下，导致地下高利贷猖獗，负面新闻进一步爆发。

政策进一步收紧。

日本最高法院规定，年利率不得超过20%，之前多出的利息部分，要全部退还给借贷者。

也就是说，之前收取的超过年利率20%的利息，企业还得吐出来，归还消费者。

第一巨头武富士，遭遇到前所未有的重创。

按照法规，武富士需要退还的贷款利息是2万亿日元，涉及借贷人约200万人。

此后，要求武富士返还多缴利息的客户蜂拥而至。同年11月10日，武井保雄因肝衰竭在东京家中去世，终年76岁。

“日本消费信贷之王”离去，同样离去的，还有日本消费信贷的“黄金年代”。

除了武富士，2006年上半年，前四大消费信贷公司总共退还了利息650亿日元。

巨头们急于改革保命，消减广告支出，关闭门店，裁员等等，但都无法挽救一泻千里的颓势。

2010年9月，武富士向法庭申请破产保护，成为日本贷金业整顿的最大“牺牲品”。

武富士之外的其他3大消金公司，客户数量大幅减少，只可艰难为生。

Aif其贷款余额持续8年负增长。虽然近年有所缓和，但已经尽显疲态，难再辉煌。

而在2008年，花旗银行也做出艰难的决定，将日本的消费金融事业部关停，撤出。

04反思前行

巨头倒闭，外资离场，故事还远没有结束。

其后，全球金融危机到来，日本消金业就此一蹶不振，甚至给地方经济带来了负面影响。

北海道大学饭田教授分析指出:《贷金业法》修改后，带来的经济效果是名义GDP增长率出现负值，为-0.47%，新失业者达到18654人。

除了消费市场的低迷，外资也变得谨慎。

花旗的前副总裁秦贤指出：“除了造成对本地市场的重创之外，对花期、通用等外资打击很大，直接造成海外银行对日本市场失去信心。”

另外，这进一步养肥了黑社会势力。

由于新法规定借款人贷款月不得超过年收入的三分之一，因此，家庭主妇、学生等无收入群体，无处借款。

因为需求存在，正常渠道封闭，转为地下后，民众借贷需要付出更高成本。

“就连日本政府自己都没有料到，对行业会有如此重大、万劫不复的影响”，当时的日本媒体指出，过度严苛的政策，带来了一个全输的结局。

“实际上，银行只服务头部人群，这些有钱人的借钱欲望，并不强烈；而越是底层用户，越需要金融服务，越有信贷需求，因为需要合理引导，让信贷处在阳光之下。”秦贤指出。

此后，花旗银行在日本的案例，成了很多商学院的案例。

“消费金融业务在任何国家，都存在监管风险”，秦贤指出，信贷行业，要经常和政府保持沟通，成立协会，数据共享，避免多头借贷，都是必要措施。

随时准备退出机制，未雨绸缪也非常重要。

消费金融行业就如走钢丝者，离钱很近，却危机四伏。

有时候，它是刺激内需的利器；有时候，它又变成置于深渊的黑手。

监管就如走钢丝者的平衡杆——是前者还是后者，有无数平衡的智慧。

（应受访者要求，本文部分人名为化名图片来源网络）