户用“光伏贷”迎来“强担保”

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国内两家光伏企业近日提出，可为户用“光伏贷”业务相关用户提供资金担保，从而进一步拓展分布式光伏业务市场。有业内人士指出，企业或经销商承担连带责任担保，仅是银行的增信措施，并不能从根本上化解终端用户还款过程中面临的风险。

近日，隆基绿能科技股份有限公司（下称“隆基股份”）和晶澳太阳能科技股份有限公司（下称“晶澳科技”）先后发布公告指出，将为户用“光伏贷”业务的相关用户提供资金担保。

在户用光伏市场不断壮大的过程中，“光伏贷”是其重要的资金支撑之一。然而近年来，部分不规范“光伏贷”产品问题频出。随着大企业参与度的提升，户用“光伏贷”市场能否实现成熟理性发展？

用户贷款买设备装光伏，设备公司或经销商提供担保

根据隆基股份发布的《关于为户用分布式“光伏贷”业务提供保证金担保的公告》，公司拟与银行、经销商开展“光伏贷”业务合作，由银行为符合银行贷款条件的用户购买公司光伏发电设备提供贷款服务，经销商为用户的贷款提供连带责任担保，公司按照借款人融资总金额的一定比例向银行缴存保证金，并由经销商为公司相关保证金担保提供反担保。如借款人融资发生逾期或欠息，扣收经销商保证金仍不足以还本付息的，经销商应在协议约定期限内代偿，否则银行将从公司的保证金账户中扣划。公司为与银行合作的户用分布式“光伏贷”业务提供的保证金担保余额上限不超过2亿元。

晶澳科技在《关于为户用光伏终端客户提供担保额度预计的公告》中也提出，当公司下属子公司或指定的合作经销商销售户用光伏发电系统或组件给终端客户，金融机构向终端客户提供贷款时，公司将为终端客户向金融机构申请贷款提供担保。

简言之，用户贷款买设备装光伏，设备公司或经销商将提供担保。

同时，晶澳科技还提供了另一种操作模式，即当其子公司或指定合作经销商销售户用光伏发电系统或组件给金融机构，金融机构将户用光伏发电系统或组件出租给终端客户时，公司可为各终端客户向金融机构申请租赁业务提供担保或回购责任。在这两种模式下，2022年度，晶澳科技为户用光伏终端客户提供担保额度预计不超过22亿元，担保方式为连带责任担保或回购责任。

“银行觉得有大企业做担保，即便是项目存在一定风险，但只要回款可控，就会放贷”

记者注意到，两家公司所提供的担保服务中都涉及连带责任担保的方式。那么，连带责任担保与普通担保到底有什么区别？对农户和企业而言又意味着什么？

阳光时代律师事务所合伙人葛志坚表示，在法律层面，当户用光伏的终端用户作为债务人没有按期偿还贷款并因此产生纠纷时，在普通担保方式下，法院会先要求债务人还款，只有当债务人无力偿还债务时，才能向担保人追责。而在连带责任担保方式下，银行可以同时起诉担保公司和债务人，要求二者共同偿还。“简单说，连带责任担保是一种对银行有利的方式。”

葛志坚认为，连带责任担保本质上是银行的一种增信措施。“户用光伏发展多年，银行已经明白了其中的‘游戏规则’，如果国家或地方的补贴政策出现变化，或者户用光伏发电量出现波动，放出去的贷款很容易收不回来。事实上，补贴也确实存在这样那样的问题，发电量更是‘看天吃饭’，所以，银行必须要寻找一个‘强担保’才能放款。而像隆基、晶澳这样的上市公司，拥有不错的信用，一旦终端用户还不了钱，银行可以通过这样的担保方规避风险。”

隆基股份董事会表示，为购买公司户用分布式光伏发电设备的用户提供担保，是公司经营的需要，有利于进一步拓展分布式业务市场。

“其实，企业都清楚其中的利弊，没有公司会愿意白白给人做贷款担保。但在资本市场里，银行拥有绝对话语权。几方博弈，银行觉得户用光伏可能在现金流方面有风险，要求设备企业做担保，如果企业不做，银行就不放款。所以，企业根本拗不过银行。”有行业专家指出，当前，国内户用“光伏贷”普遍存在“看人不看项目”的情况。“按照正常的投资逻辑，‘光伏贷’属于项目贷款，应该是项目好才投资，银行如果评估项目以后认为有问题可以选择不做。但现在，银行觉得有大企业做担保，即便是项目存在一定风险，只要回款可控，就会放贷。”

“对农户来说并没有太大改变，风险一直都在”

“强担保”让银行尽可能控制了风险。那么，终端用户的还款压力会不会也因此降低？

据记者了解，从2021年开始，福建、河北、河南、山西等省份的部分村镇在推行户用光伏及相关“光伏贷”产品过程中，由于夸大宣传、合同条款严重不对等等原因，致使农户长期背负巨额贷款，遭受财产损失。

“单纯就还款层面而言，其实对农户来说并没有太大改变，风险一直都在。”葛志坚坦言，“虽然企业承担了连带责任担保，但基础的法律关系还是户用光伏用户欠银行的钱，并不是设备商或者开发商欠钱，即使设备商或者开发商提供了担保，银行扣掉了保证金，但企业还是有权向农户追讨相应的款项。”

晶澳科技表示，公司采取了一系列风险防控措施，为终端客户提供担保整体风险较小，将有利于公司户用业务的快速发展。

据悉，目前，隆基股份与晶澳科技的上述担保服务和产品尚未进行大范围推广，具体落地方案有待进一步细化，本报记者将持续关注相关进展。（文本报记者姚金楠）

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农户自家光伏发电也能贷款！兴业银行厦门分行落地总行首笔分布式光伏发电贷

导报讯（乐张鋆）农户利用贷款，在自家屋顶安装太阳能发电设施，自己用不完的电还可卖给别人，这样的事美不美？近日，兴业银行厦门分行落地了总行首笔分布式光伏发电贷，不仅让农户享受到政策红利，开源节流，还助力绿色能源照进更多家庭。

农户零投入坐享“阳光收入”“感谢兴业银行帮我增加收入！”在兴业银行办理首笔分布式光伏贷款的农户兴奋地对银行客户经理说，今后每季度扣除还款资金后都有一千多元的额外收入，真不错！

分布式光伏发电是光伏发电的一种，指在用户场地附近建设，以用户侧自发自用、多余电量上网，或者全额上网发电的光伏发电设施。分布式光伏发电系统可在农村、牧区、山区，发展中的大、中、小城市或商业区附近建造。光伏发电行业作为可再生能源行业，近年来国家发改委、国家能源局出台一系列国家政策予以支持，同时要求全国金融机构开发相关金融产品支持分布式光伏产业。

兴业银行结合近期相关政策，开展绿色金融、乡村振兴等普惠金融产品创新，推出个人分布式光伏设备贷款业务。

兴业银行与当地光伏企业达成合作协议，由农户提出光伏发电设备贷款申请，光伏企业提供贷款担保及光伏设备财产保险，银行提供信贷支持，一般贷款期限为10年至15年，每月还款额由发电收入支付，全部还清贷款以后，光伏设备及发电收入全部归农户所有。同时，保险费、日常设备维护费、电站建设费都不需要农户支付一分钱，实现了农户零投入，即可“坐享阳光收入”。同时，绿色环保的阳光电力也将绿色发展理念植根乡村百姓心田，为乡村振兴注入新活力。

绿色金融助力乡村振兴兴业在行动兴业银行总行下发光伏贷相关产品政策后，厦门分行积极抢抓市场机遇，跟进部署，联系光伏设备服务商，并与之形成联动营销，加强与乡镇、村组沟通协调，进行光伏贷款相关讲解，让广大农户了解光伏产业政策、建设模式和增收效益。同时按照“农户+银行+光伏合作方”模式，由光伏设备服务商为用户提供担保，为村民上门服务，既帮助村民解决资金难的问题，又解决光伏设备服务后顾之忧。

业务拓展过程中正值厦门疫情防控关键时期，兴业银行厦门分行运用线上二维码进件功能和远程视频面签面访，线上收集及审批了首笔光伏贷款，提升了业务流程效率，快速完成审批手续。

作为国内绿色金融领域的先行者，兴业银行2006年便在国内首推能效融资产品，首开绿色金融先河；2008年在国内率先承诺采纳赤道原则，并设立专营机构，构建集团化、多层次、综合性的绿色金融产品与服务体系。经过15年植绿不辍，兴业银行探索出了一条集团化“寓义于利，由绿到金”的绿色金融发展之路，创造了多个业内第一，引领国内绿色金融发展潮流。

随着“碳达峰”“碳中和”的推进，近年来兴业银行加大绿色融资结构调整，提高气候融资比重，将与碳减排息息相关的节能环保产业、清洁生产产业、清洁能源产业作为重点支持服务领域，在该领域的绿色融资余额占全部绿色融资余额超过40%。今年4月，兴业银行率先签署承诺函，在中国银行业首家采纳联合国气候变化公约“立即实施气候中性”倡议，展现了作为国内绿色金融重要探路者和参与者的姿态。作为兴业系统内成立最早的分行，30余年来，兴业银行厦门分行大力推广绿色金融应用，在中国政府正式提出碳达峰、碳中和目标一周年之际，兴业银行厦门分行以实际行动推动低碳生产生活方式发展，细细临摹“绿水青山就是金山银山”的美好画卷。

农民贷款8万搞光伏发电，每月赚300元，何时回本？专家：小心骗局

最近一段时间，全国大部分省市都出台了限电政策，一时间谣言四起，“棋局阴谋论”甚嚣尘上。相关部门辟谣以后，大家才真正认识到，限电的主要原因在于原材料上涨，是短期行为，很快就恢复正常。

煤电紧张，意味着新能源的发展空间更大。如今在广大农村，到处都在开发风电和太阳能光伏。前不久，有光伏公司到我老家去洽谈业务，宣称农户只要提供相关材料，不需要出一分钱，每个月还能获得两三百块。这让不少农民十分心动，但也有人担心是骗局。真实情况是怎么样的呢？光伏发电真的是骗局吗？接下来我们一起看看这个话题。

首先，光伏发电是好东西从根子上来说，要想解决现在以煤炭石油天然气等为主要原料的能源危机，就必须发展新能源。对于大家所熟知的风电和核电，还有更加清洁的太阳能光伏发电。

这些新能源的技术积累已经到了一定程度，尤其是光伏发电，全国大部分地区都在搞。只不过，在目前仍然以火电为主的时代，太阳能光伏发电只能算是很小的一部分。简而言之，未来的前景很光明，也是一个发展的趋势，但现在走起来仍然艰难。

因此，各地纷纷上马光伏发电项目，是与国家发展战略紧密相关的，确实是好东西。为此国家也出台了相关政策和资金扶持，专门补贴那些开发光伏发电项目的公司和企业，所谓的骗局也由此而产生。

其次，农民要警惕发光伏发电骗局为什么说国家支持的好项目是“骗局”呢？其实，从国家支持的层面讲，光伏发电是新能源重要的组成部分，是一个拥有了光明未来的项目，绝对不是骗局。

但在实际操作过程中，部分不法企业打着光伏发电的幌子，从事一些违法犯罪的活动，让老百姓深受其苦，这才是真正的骗局。

如果你在网络上搜索，很容易就能找到光伏发电被骗的案例。下面有两张图片，可以看作是一种诈骗的方式。

简而言之，所谓的光伏发电企业，到农村去找村民和村委会洽谈，以每月支付200~300元不等来打动农民，让农民以自己的身份去银行帮其贷款，贷款部分由公司来帮其还款，农民不需要操心。另外，在农户房顶上安装太阳能板，发电之后，农民还可以获得其中的一部分收益。

这个场景看起来很美好，农民不需要花一分钱，只需要提供一部分材料，去银行帮其贷款，最后每个月还能获得好几百块钱，细水长流，算是一笔意外之财。

所以，农民很心动，恨不得立马去帮光伏公司办理贷款，安装太阳能板，等着每个月收钱。但只要踏入这一步，农民就算掉进了陷阱里，进了他们的“光伏骗局”。因此农民一定要警惕，无利不起早，千万不要贪便宜。

再次，“光伏骗局”挣钱套路是啥？打着光伏发电旗号的骗子，到底是怎么挣钱的呢？简单来说，主要有两个方面，上骗国家，下骗农民。

首先，他们成立一家光伏企业，获得了相应资质之后，开始去各地布局。因为光伏新能源发电项目是国家支持的，所以有各种各样的优惠政策，包括厂房建设，生产资料的优惠，以及最后的资金扶持。通过一系列运作之后，就可以套取国家的光伏发电补贴。

其次，他们利用农民作为主体帮其贷款，在运作初期会支付农民相应的费用，并且帮其还款。但是只要国家补贴项目下来之后，就会立马撤走。农户帮其带下来的款项，也一并卷走跑路，而银行只能追着农民还款。

所以说，如果有光伏企业要在当地发展太阳能发电项目，要农民帮其贷款，一定要警惕，千万不要上当。即使不要农民贷款，在签订合同时也要看清楚，千万不要被一些特定条款所迷惑。如果自己实在不懂，应该以村为单位或者是去咨询相关专业人员，千万不要盲目。

诚然，每个月能获得两三百块钱的收入是好事，但万一掉入陷阱，背上一身债务，最后连追债都找不到人的时候，可就欲哭无泪了。大家说对不对，你们当地有没有这样的骗局呢？欢迎在下面留言说说您的观点。

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