2022消费金融公司排行榜

杠杆

消费金融分为广义的消费金融和狭义的消费金融，后者主要是以消费为目的的小额信用贷款，前者还包括了房贷、车贷等大额信用贷款。从2009年国务院批准设立消费金融公司至今，我国已正式成立的消金公司已达30家，其中15家具备开展证券业务资格。

在我国，消费金融更早可追溯至1985年中国银行珠海分行发行了国内第一张信用卡——中银信用卡，消费金融的序幕就此拉开。2008年全球金融危机下，为进一步刺激消费这驾马车对经济的拉动作用，2009年，《消费金融公司试点办法》颁布，首批消费金融公司在北京（北银消金）、上海（中银消金）、天津（捷信消金）和成都（锦程消金）四地诞生。在GDP蛋糕持续做大、消费群体年轻化、传统消费理念向提前消费理念过渡以及互联网经济兴起的沃土上，消费金融的种子发芽开花了。

2015年，国务院常务会议决定放开市场准入消费金融公司试点扩至全国，打破了地域限制，有利于区域性银行和城商行在全国展业，较网络小贷而言在杠杆要求方面也更有优势，从而吸引了银行、互联网公司、金融机构、大型非金融企业的入股参与。消金公司充分借助场景优势、股东力量、运营实力等持续挖掘市场机会。

从陆续披露的经营数据来看，大部消金公司在2021年实现盈利，头部机构在总资产、营收、净利润等方面保持领先，发展势头迅猛。然而不容忽视的另一方面情况是，当前我国居民部门杠杆率达到62%，已经超过不少发达经济体的杠杆率水平，居民部门存在资金链断裂的风险，居民部门杆杆率连续两年没有实现新增，表明居民的潜在购买能力已经充分挖掘，很难有快速的提升。4月的住户贷款更是减少2170亿元，同比少增7453亿元，其中不含住房贷款的消费贷款减少1044亿元，同比少增1086亿元，除了受到疫情蔓延、国际大宗商品价格上涨等因素影响，经济学家韩复龄指出，想要居民提高融资需求，就做大蛋糕，提高居民的总资产。

蛋糕

做大并分好蛋糕，进一步以高质量发展实现共同富裕。

2022年3月，银保监会、中国人民银行发布《关于加强新市民金融服务工作的通知》，把曾处于金融服务边缘地带、有3亿之多的新市民作为未来金融工作服务对象。作为信贷资质较差，但发展意愿极强、消费金融服务需求强的社会群体，增加对新市民的金融服务支持，对于助推这部分人群获得进城、落户过渡阶段的支持具有重要意义。

4月10日，《中共中央国务院关于加快建设全国统一大市场的意见》发布，意见指出要“打破地方保护和市场分割，打通制约经济循环的关键堵点，促进商品要素资源在更大范围内畅通流动”，这有助于进一步降低市场交易成本，刺激地方经济活力，提升消费质量，增加居民消费意愿和满意度。

在消费结构方面，当前过高的房贷占比挤压了消费贷款，通过有效的房市调控政策，降低房贷占比，有助于进一步提升消费贷款的比重。

从居民部门内部结构来看，数据显示，过去五年高收入组的收入增速高于中等收入组，因此，经济学家李迅雷指出，增加居民可支配收入在GDP中的占比，增加居民部门内部中低收入家庭组的占比，提升医疗、教育等领域的社会保障水平，将进一步刺激这部分人群的提前消费行动。

产业机构上，我国当前正处于产业结构转换，从基建、火电等传统产业向高铁、核电、新能源、人工智能等具有全球竞争力的新兴产业的关键更替时期，持续创造出新的经济增长点，实现发展动能的成功转换，是保障居民消费力可持续的关键。

（文/松间）

消费金融公司，让消费贷款更便捷

“在手机上申请贷款，资金几秒钟就到账。消费金融真是帮了大忙，让我提前圆了安居梦。”韦华是广西百色市的一名教师，刚参加工作没几年，最近买了一套新房，手里的积蓄所剩无几。但新房还得装修，钱从哪里来？听朋友介绍，韦华准备向消费金融公司申请消费贷款。

韦华在手机APP上向该公司提交申请，填写了手机号、身份证号、还款银行卡账号、收入水平等信息，并进行了刷脸验证，提交申请后不久，就获得了一笔7000元的装修消费贷款额度，可随时支用。

装修、买电脑、报培训班……如今这类消费需求都可以通过消费贷款产品实现。消费金融公司是为居民个人提供消费贷款的专业非银行金融机构。消费金融公司提供的消费贷款主要包括个人耐用消费品贷款和一般用途个人消费贷款，其中个人耐用消费品贷款可用于购买家用电器、电子产品等耐用消费品，一般用途个人消费贷款可用于个人及家庭旅游、婚庆、教育、装修等。消费者申请消费贷款后，使用方式一般包括两种：一种是通过经销商使用贷款，另一种是借款人自由使用贷款。根据有关规定，消费金融公司向个人发放消费贷款额度最高不超过20万元。根据银保监会相关规定，消费金融公司可根据资金成本、风险成本等因素，在法律法规允许的范围内，制定消费贷款利率水平。清华大学《2019中国消费信贷市场研究》报告显示，2019年，消费金融公司信贷产品年利率为16.84%。

业内人士介绍，与传统的金融机构相比，消费金融公司提供的信贷服务更便捷。一般来说，消费贷款是纯信用贷款，无须担保、抵押，大多数产品可以随借随还，单笔授信额度小，服务方式灵活，期限为1至3年。目前，贷款线上申请和放贷趋势明显，业务流程大多可以在线操作完成，因此覆盖面和服务效率大幅提升。

消费金融公司发放贷款要看哪些条件？中央财经大学中国互联网经济研究院副教授徐翔介绍说，目前消费金融公司主要依据贷款人资产、现金流、职业属性等测算贷款额度，同时也会利用丰富的线上数据多维度地判断借款人资信，比如借款人的消费状况等，信息越丰富、行为越稳定的借款人越有可能获得更高的贷款额度。借款人可以通过营业厅、自助机具等线下渠道和官网、移动终端、微信服务号、人工客服等线上渠道申请。从近期的调查来看，18至29岁的年轻群体是消费金融服务的主要客户，月收入3000至5000元的群体占全部受访客户数的88.7%。

徐翔提醒借款人，应从自身收入水平出发，选择适量的贷款额度，了解利息和还款时限，根据实际消费需求申请贷款，避免冲动消费和攀比性消费。

如何安全使用消费信贷？专业人士提醒，近年来，金融领域诈骗案件时有发生，居民个人要认准正规的持牌金融机构，不要随意向外人透露身份证号、手机号、银行卡号等个人重要信息，谨防被诱导通过扫码等方式进行转账。（记者欧阳洁）

来源：人民日报

发行ABS、银团贷款、股东增资……消费金融公司为何再掀融资热潮？

获批注册50亿元ABS（资产支持证券）、信贷资产收益权合计转让近40亿元、成功发行18.2亿元ABS……消费金融近期再次掀起融资热潮。据《国际金融报》记者不完全统计，今年以来，中原消费金融、蚂蚁消费金融、兴业消费金融等十多家消费金融机构通过ABS、银团贷款、股东增资等方式融资超百亿元。

行业专家和业内人士指出，消费金融公司作为专营消费信贷的金融机构，在促进消费、扩大内需等方面发挥积极作用。随着促消费政策的逐步落地和“双十一”购物节的到来，在相对宽松的信贷环境下，消费金融公司补足资本，一方面能够提升抵御风险的能力，另一方面还能够在展业、规模空间等方面得到进一步提升。

消费金融融资热潮再起

ABS仍是消费金融公司融资的首选渠道。10月31日，中原消费金融获批注册50亿元资产支持证券。记者了解到，中原消费金融拟以个人消费贷款资产设立特定目的信托，由华润深国投信托担任受托机构及发行人，发行“鼎柚”系列个人消费贷款资产支持证券，以信托财产所产生的现金流支付证券的收益。自获准注册之日两年内，中原消费金融将在全国银行间债券市场发行6到8期，共计50亿元人民币个人消费类贷款ABS。

稍早前，马上消费金融宣布成功发行18.2亿元ABS。据悉，马上消费金融安逸花个人消费信贷资产支持证券累计发行6期，累计发行规模91.86亿元。此外，兴业消费金融在今年4月22日也成功发行个人消费贷款资产支持证券，发行规模19.52亿元。

记者梳理发现，更多持牌消费金融公司通过银团贷款形式融资。今年2月，小米消费金融成功募集6.8亿元银团贷款；3月，平安消费金融完成自成立以来的首单银团贷款，最终募集资金6.75亿元；4月，锦程消费金融宣布成功募集首单6.3亿元银团贷款；5月底，苏银凯基消费金融完成首单银团贷款募集，募集金额3亿元；6月，6月24日，马上消费金融和海尔消费金融分别成功募集6.8亿元和5.1亿元银团贷款。

除了通过银团贷款和ABS融资，部分注册资本较少的消费金融机构通过股东增资的方式来扩充资本。9月2日，南京银行与法国巴黎银行联手，拟44亿元增资南银法巴消费金融。

6月19日，金美信消费金融变更注册资本的申请获厦门银保监局批准，增资完成后，注册资本金由5亿元增至10亿元。而在今年2月，北银消费金融完成增资，注册资本由8.5亿元增至10亿元。

此外，信贷资产收益权转让也是消费金融公司融资的一种方式。银行业信贷资产登记流转中心网站显示，蚂蚁消费金融近期发布4则信贷资产收益权转让公告，合计转让近40亿元。

扩大规模促进消费

消费金融公司为何近期掀起融资热潮？中原消费金融相关负责人介绍，开展信贷ABS项目，一方面有助于公司优化融资负债结构，盘活存量资产，增强资产的流动性，提高资金配置和使用效率；另一方面，在银行间债券市场发行信贷ABS产品，发行利率较同业借款等间接融资方式更低，同时有助于提高投资人对于消费金融公司的认识程度和接受度，进而降低融资成本。

头部消费金融公司高管对《国际金融报》记者表示，随着促消费政策的逐步落地和“双十一”购物节的到来，目前行业处在相对宽松的信贷环境下，消费金融公司融资一方面可以以相对低的成本增厚资本抵御风险，另一方面也可借机扩展业务和规模。

易观分析金融行业高级分析师苏筱芮对《国际金融报》记者分析称，持牌消费金融公司近期密集融资是其不断增强自身实力、实现稳步扩张的一个缩影，体现出消金公司积极践行合规，也反映出消金行业整体持续向好的态势：一方面能够提升抵御风险的能力，对于强化其品牌亦有加成作用，夯实资本；另一方面还能够在展业、规模空间等方面得到进一步提升。

“消费金融公司作为专营消费信贷的金融机构，在促进消费、扩大内需等方面发挥积极作用。消费金融公司近期加快融资步伐，进一步增加资金来源、补充资本，将为下一步稳健可持续发展奠定坚实基础。”招联消费金融首席研究员董希淼对《国际金融报》记者表示，“消费金融公司近期加快融资步伐也从侧面反映出随着我国经济稳步恢复势头不断稳固，消费金融等市场主体对未来发展信心增强。”

“消费金融机构对融资渠道和融资成本都很敏感，这两项也是消费金融机构能否盈利的关键因素。持牌消费金融公司近期密集‘补血’，或主要还是为扩大各种分期和贷款类的业务，同时也满足相关监管条例中对资本充足率的要求。”博通咨询金融业资深分析师王蓬博对《国际金融报》记者表示。

本文源自国际金融报