终于有人把个人贷款讲清楚了！10万秒批太详细了

个人贷款有哪几种？目前为止常用的贷款方式为信用贷款、抵押贷款、住房公积金贷款、住房商业贷款和小额贷款五种，以下做详细介绍。

首先认我们了解下贷款的利息

一、根据2015年10月24日国家公布的最新贷款基准利率

一年以内（含一年）年利率：4.35%月利率：0.3625%

一年至五年（含五年）年利率：4.75%月利率：0.3958%

五年以上年利率：4.9%月利率：0.4083%

公积金贷款利率：

五年以下（含五年）年利率：2.75%月利率：0.2291%

五年以上年利率：3.25%月利率：0.2708%

二、利率上浮算法

一年以内（含一年）年利率：4.35%上浮15%4.35x1.15=年利率5.00%

一年至五年（含五年）年利率：4.75%上浮20%4.75x1.20=年利率5.70%

五年以上年利率：4.90%上浮30%4.90x1.30=年利率6.37%

1.信用贷款信用贷款是指以借款人的信誉发放的贷款，借款人不需要提供担保。其特征就是借款人无需提供抵押物或第三方担保仅凭自己的信誉就能取得贷款，并以借款人信用程度作为还款保证的。这种信用贷款是我国银行长期以来的主要放款方式。由于这种贷款方式风险较大，一般利息也相对来说比较高，现在央行公布的一年至五年贷款基准年利率为4.75%，各商业银行可在基准利率的基础上上浮一定的比例，不过，具体如何执行，还是要看各家银行。从利率上浮60%-300%不等，年化利率在7.6%-19.0%之间。贷款10万月综合利息630元-1583元之间。

2.抵押贷款抵押贷款指借款者以一定的抵押物作为保证向银行取得的贷款。它是银行的一种放款形式、抵押品通常包括有价证券、国债券、各种股票、房产、车以及货物的提单、栈单或其他各种证明物品所有权的单据。贷款到期，借款者必须如数归还，否则银行有权处理抵押物。抵押贷款商业银行和国有银行都会有利率的上浮，一般国有银行利率上浮15%-35%之间商业银行利率上浮30%-45%之间，以五年以上贷款基准利率4.9%来计算，上浮后年利率在5.63%-7.10%之间。贷款10万月利息469元-591元之间。

3.住房公积金贷款公积金贷款是指缴存住房公积金的职工享受的贷款，国家规定，凡是缴存公积金的职工均可按公积金贷款的相关规定申请公积金贷款。

2014年10月，由住建部、财政部、央行三部门发文，包括放松公积金贷款条件、推进异地贷款、降低中间费用、取消住房公积金个人住房贷款保险、公证、新房评估和强制性机构担保等收费项目，减轻贷款职工负担。其中，连缴6个月的职工即可申请公积金贷款。

2015年8月31日，由住建部等联合发布通知称，自2015年9月1日起起公积金贷款买二套房首付降至2成。

2015年10月24日，国家公布的最新公积金贷款基准利率：

五年以下（含五年）年利率：2.75%

五年以上年利率：3.25%

4.住房商业贷款住房商业贷款是银行用其信贷资金所发放的自营性贷款。具体指具有完全民事行为能力的自然人，购买本市城镇自住住房时，以其所购买的产权住房(或银行认可的其他担保方式)为抵押，作为偿还贷款的保证而向银行申请的住房商业性贷款(抵押贷款是商业性贷款中的一种贷款方式)。商业贷款基准利率是由央行公布的，各商业银行可在基准利率的基础上，上浮或下浮一定的比例。目前，商业住房贷款的5年以上基准利率为4.9%

5.小额贷款小额贷款是以个人或家庭为核心的经营类贷款，贷款的金额一般为1000元以上，20万元以下。小额贷款是微小贷款在技术和实际应用上的延伸。小额贷款主要是服务于三农、中小企业。小额贷款公司的设立，合理的将一些民间资金集中了起来，规范了民间借贷市场，同时也有效地解决了三农、中小企业融资难的问题。小额贷款比银行的信用贷款风险性高很多，小额贷款公司的利息也相对银行高很多，一般小额贷款公司的月利息加管理费为1.9%-2.3%，年化综合利率在22.8%-49.68%之间。

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三、银行常见的还款方式

1.先息后本还款:

指借款人在贷款到期日还清贷款本息，每月偿还利息。一般适用于期限在1年以内（含1年）的贷款。

案例：借款金额10万，期限：1年，年利率为10%。

先息后本法：利息一共1万元，每期还款金额为：

2.等额本息还款:

指在贷款期内每月以相等的额度平均偿还贷款本息。

计算公式为：

每月还款额=月利率×（1+月利率）还款期数/（1+月利率）还款期数-1X贷款本金

遇到利率调整及提前还款时，应根据未偿还贷款余额和剩余还款期数调整公式，并计算每期还款额。

案例：借款金额10万，期限：1年，年利率为10%。

先息后本法：利息一共1万元，每期还款金额为：

3.等额本金还款：

指在贷款期内每月等额偿还贷款本金，贷款利息随本金逐月递减。特点是定期、定额还本，每月付款及每月贷款余额定额减少。

计算公式为：

每月还款额=贷款本金/还款期数+（贷款本金-已归还货款本金累计额）×月利率

案例：借款金额10万，期限：1年，年利率为10%。

先息后本法：利息一共1万元，每期还款金额为：

办理个人贷款，需要注意哪些事项？

生活中由于各种原因，导致很多人资金短缺，需要贷款，今天给大家梳理一下办理个人贷款需要注意的事项。

首先，尽可能找银行贷款，而不要找贷款中介。因为中介费很高，你没到网点办理之前，他可能只告诉你只有3个点的服务费，但你到了线下网点办理，去拉了征信之后，他们就会扯一大堆理由，不断地添加费用，最后你办下来，估计需要支付15%-20%的费用，再加上利息，会占去你贷款额度的35%-45%，也就是说，你贷款10万，你实际到手的资金只有6万多。其实，贷款中介只是对银行政策熟悉而已，一般情况下，你自己可以直接做平安普惠或者兴业消费金融，如果做不出来的话，贷款中介也是没办法帮你做的。

其次，一定要维护好自己的征信。信用卡还款不要逾期，不要去办理网贷。信用卡是可以通过养卡来提高额度的，可以学习一下怎么养卡。尽可能去办理额度比较高的信用卡，比如平安银行或者中信银行。平时不要在网上点网贷，因为每点一次，就会有查询记录，这个都会显示在你的征信报告上面。网贷不能超过两笔，超过两笔几本上就在银行贷不到款了。

再次，办理个人贷款需要的条件，你需要提前知道，防止恶意邀约，浪费时间和精力，甚至是信用。如果是上班族，打卡工资不能少于，公积金缴纳不能少于半年。打卡工资越高，公积金缴纳越多，贷款额度越高。信用卡半年内不能有逾期，一年内不能有连续两个月逾期。如果有保单，看年缴还是月缴，年缴是两年，月缴是13个月，就可以办理。在上海有房有车这种固定资产可以直接办理，前提是不能是黑户。

最后，在市面上还有些纯包装帮你做贷款的，这种收费高，风险大，一旦被银行发现，立即收回贷款，列入黑名单。

希望大家能够理性消费，尽量不要负债。

从准备贷款到负债10万，需要哪几步？

看准了投资项目

选中了心仪商品

突然有大额花销

……

着急用钱的时候

找亲友不好开口

（还钱之后，人情债该咋算？）

银行贷款程序繁琐

这时手机电脑

弹出的小广告

让人眼前一亮

可是你知道吗

贷款怎会如此简单？

这往往是骗局的开始！

下面来看一下真实案例

01

2月20日，家住涵江区白塘镇的吴先生因最近急需资金周转就去网上申请贷款，其在网上看到一条关于贷款利息低、手续简单、放款速度快的广告，于是就点击广告内的链接下载了某APP，通过注册的虚假APP登记了个人身份和银行卡信息后，显示贷款申请通过。因吴先生银行卡未收到贷款，便与平台客服联系，客服告知吴先生银行卡号输错，导致贷款的钱被银行冻结，需吴先生向其提供的银行卡转账10000元才能解冻。吴先生打款后，还是无法提现，才意识到被骗了。

02

1月24日，荔城区黄石镇海滨村的陈先生收到一条推荐网上借贷的手机短信，正好有用钱需求的他便通过短信中的链接下载了“工行贷”APP，并申请5万元贷款，但就在陈先生想要提现时，APP提示绑定的银行卡卡号填写错误，随后APP客服便联系上陈先生，称其需缴纳25000的解冻金才可更改银行卡卡号，陈先生转账后依旧无法提现，客服告诉陈先生需再缴纳75000元进行二次认证，陈先生再次转账后依旧无法提现。而这时，客服表示陈先生还需要再次转账75000进行最后一次认证。此时陈先生才意识到自己被诈骗，损失共计10万元。

网贷套路骗局盘点

01｜凭身份证就能贷款？

贷款广告声称，仅需一张身份证就能贷款。换位思考一下，如果你是贷款公司的老板，仅凭一个身份证，你敢轻易贷款给别人？

真相是除了部分小额贷款公司虚假宣传外，要么套取你公民个人信息，要么就是诈骗。真实办理贷款时是有一整套的手续，如要你提供收入证明、工作证明和征信报告等等。

02｜大大低于银行利息？

那些声称贷款利息比银行还要低的金融机构，你一定要谨记这句话——天上不会掉馅饼！

对方很可能让你一步一步地缴纳各种费用，最终拉黑走人。

03｜提现要缴纳费用？

正规贷款机构对需要收取的手续费等各项费用，一定会在协议中明确标示出来，让当事人清楚知晓，而且在贷款成功发放后才开始收取。

各大银行办理信用卡，只有等卡审批下来并激活正常使用之后，才会扣除相关管理费用。

那些贷款没下来就要求交钱的，基本都是诈骗!

04｜可以“强开蚂蚁借呗”？

最近有人打着“强开技术”的幌子，声称能想办法开通蚂蚁借呗，“收费800元，包出2万以上额度。”

等你掏钱买了“强开技术”，对方再装模作样地发来一套所谓的“教程”。用过之后，你发觉依然强开不了，再联系对方，早已被其拉黑。

05｜填完信息银行卡就空了？

骗子将事先编好的贷款信息，以短信、微信和QQ消息等形式群发。待有人上钩之后，对方发送“木马”程序安装包，诱骗借款人按要求填入自己的银行卡号、密码等重要信息，随后将其卡内的余额一扫而光。

不要在不明网站和APP上输入身份证号、银行卡号和密码、验证码等重要信息。

06｜登陆的网贷平台是山寨的？

不法分子仿冒正规贷款机构的网络页面，打造山寨平台。

所以，大家搜索某个贷款机构或金融服务平台时，一定要认清官网和推广之间的差别。

警方提醒

1.不轻信陌生来电和短信、微信、QQ等信息，不点击下载任何来路不明的网址链接和贷款APP。

2.任何声称“无抵押”“低息或无息”的网贷广告都存在极大风险，注意提高警惕。

3.凡是在未放款之前要求先缴纳各种费用的网贷行为，都涉嫌诈骗！“保证金”“提现费”“解冻费”“提额费”“系统错误”“信息错误”……全是不法分子的诈骗伎俩，千万别信！