如何正确认识贷款保证保险业务？
金融知识普及月
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内容提供：阳光财险
贷款保证保险的保障作用
贷款保证保险是以借贷关系为承保基础的一种保证保险产品，以借款合同履约信用风险为保险标的。
该产品的投保人是借款人，被保险人是出借人（即保险公司合作金融机构），其功能是为有融资需求的借款人提供增信支持，为出借人的资金损失提供风险保障，以提高借款人(即投保人)的贷款成功率。
该保险以借款为前提，是无法独立存在的，故不属于强制销售或捆绑销售。
贷款保证保险业务符合监管规范
由于贷款保证保险具有向借款人提供增信支持及办理便捷的特性，消费者向保险公司购买贷款保证保险，作为银行贷款产品抵押或担保的替代，保险公司与银行合作，通过建立一定比例的风险共担机制及系统对接，达到风险管理目标，符合中国银保监会关于保证保险业务监管办法的政策要求，故不属于强制销售或捆绑销售。
贷款保证保险业务获得国家政策支持
《中国银保监会办公厅关于2020年推动小微企业金融服务“增量扩面、提质降本”有关工作的通知》中提到：“鼓励保险机构向受疫情影响的小微企业提供纯信用保证保险、质押贷款保证保险等产品”。
怎样办理房屋抵押贷款，手续麻烦吗？
房屋抵押贷款是金融机构针对已取得房产证的客户，推出的个人或企业融资业务。
借款人只须将自己或企业名下的房产经过价值评估，然后到所在区的房产交易中心办理抵押登记手续，即可得到一定额度的贷款。
房屋抵押贷款主要分为个人贷款和公司贷款两类，而贷款机构分为银行，非银行机构与民间个人配资。
个人贷款是指以个人名义申请的房屋抵押贷款，也叫个人消费贷款，因为是消费贷款所以用途只能作为消费使用，额度会有一定的限制，目前消费贷最高一般可以贷到300万。
公司抵押贷款，也叫企业经营性贷款，额度方面没有太大限制，主要还是看抵押物价值，企业还款来源方面，考察企业的经营情况，企业负债以及银行流水，一般要求流水能两倍覆盖贷款金额，目前银行政策比较宽松，贷款金额500万以下基本上审批很方便，时间2到3周左右就能办好。
因为是经营用途，人民银行规定30万以上都要受托支付，只能把款项打给第三方企业，金融机构一方，贷款企业一方，贷款企业的购销客户为第三方。
贷款机构常见的有银行，机构，个人三大类。
首先是银行，我们国家64%的社会资金掌握在银行手里，目前市场上有工、农、中、建、交、邮储国有6大行，12家股份制银行，城商行，农商行，村镇银行都有房产抵押产品，大部分银行还是以企业经营性抵押贷款为主。
如果客户时间不太急，资质能达到银行的标准肯定是首选银行，毕竟利率低，物业抵押在银行有保障。
今年银行抵押最低年化3.65%，比买房按揭贷款利率还要低，2022年2月公布的LPR5年期基准利率4.6,稍微一上浮，按揭贷款利率已达年化5%左右，而二套房按揭贷款利率会更高。
并且经营性贷款有的银行还可以随借随还，额度批下来后支用多少算多少利息，不支用不算利息。
不过银行收单到放款最快也要2周时间，中间补补材料啥的一个月时间也有可能，看前期准备，客户配合。
另外银行对于客户要求也高一些，比如个人征信是否有即期逾期，往期逾期次数，查询次数，负债比例是多少，近半年流水情况，还款意愿，还款能力，是否涉诉限高等等，所以有一部分客户并不能在银行拿到贷款，就只能退而求其次选机构资金了。
非银机构主要有信托资金，保险资金，典当行，小额贷款公司等有金融牌照的非银行机构。
这类资金一般时间要快一些，最快三天，慢的的话一周时间，要求也宽松一些，主要看抵押物情况，要求也相对于银行宽松很多，当然利息比银行也要高出一些了，一般月利息在0.5-0.9厘之间。期限最长五年先息后本或十年等额本息，还款方式也比较灵活，可以谈。
个人配资这类资金是以公司为平台，匹配出借人和借款人，所以资金是来自于个人，个人配资操作时间和机构差不多，最快一两天，慢的话一周放款，月息1-1.28分之间。主要看抵押物变现能力，对客户资质要求宽松。
个人消费贷款需要的材料比较简单，房产证、主贷人及配偶身份证、户口薄、结婚证、个人消费用途的相应合同等就差不多了。
企业经营性贷款需要的材料多一些，大致有房产证、主贷人及其配偶身份证、户口薄、结婚证、营业执照、近六个月的流水、年度财务报表和近一个月的财务报表等。
都是一些常规资料，一般出纳、会计很快都能提供到位。
我们常驻上海，专注企业贷款融资，自有资金充裕，各种非标产品都可以谈，期盼与您携手共进，共谋发展。本文由金一先生2022原创并首发，微信公众号同名。
一份贷款搭售两份保险？阳光财产保险、光大银行被指套路消费者
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河南的唐女士去年通过阳光财产保险保单抵押向光大银行贷款175000元，当时帮唐女士办理贷款的阳光保险工作人员声称贷款走的是正规渠道，没有其它任何费用，就是利息稍微高一点。当唐女士从光大银行办理的贷款程序都走完了之后，阳光财产保险工作人员告知唐女士说，出于对贷款资金的安全保障，唐女士还需要从阳光财产保险买一份1785元的意外险，这让唐女士感觉有些无法接受。
明明之前说是没有任何其它费用，到了贷款审批下来，阳光财产保险的工作人员又说要额外买保险，这让唐女士感觉上当受骗了，当她起身准备离开时，阳光财产保险的几个业务员开始劝说唐女士，称好不容易走完了贷款流程，现在为这么一点钱放弃有些可惜。唐女士想想确实钱也不多，算下来一个月也才几十块而已，再加上自己当时确实着急用钱，情急之下唐女士就现场用手机给阳光财产保险工作人员转了1785元的保险费，这才顺利拿到了光大银行的贷款。
然而前段时间，唐女士意外发现原来自己在每月还给光大银行合计7760元的本金和利息当中，还包括了每月支付的2362.5元的个人贷款保证保险费，这让唐女士觉得自己被这两家机构给套路了。
唐女士告诉特搜记者，在申请贷款之前，阳光财产保险的业务员从来也没有提及包含个人贷款保证保险的事，并且这还不算完，在贷款办完之后，阳光财产保险的业务员又让唐女士买了一份1785元的保险。这等于办理了一份贷款，却额外搭售了两份保险。
感觉上当受骗的唐女士之后多次联系阳光财产保险客服，但始终没有得到满意的答复。为了核实唐女士的说法，特搜记者也致电了阳光财产保险的相关人员，对方核实了情况后，给我们发来了一份情况说明，其中提到用保单做抵押贷款是可以搭售个人贷款保证保险的。另外对于唐女士质疑的在办理贷款业务的时候，阳光财产保险业务员为何没有告知唐女士其中包含一份每月2362.5的个人贷款保证保险一事，对方却迟迟没了回应。
之后记者也将此事致电光大银行了解情况，截止发稿前，尚未得到相关回复。然而无独有偶，特搜记者去年8月份，就曾报道过一位张女士在向光大银行申请一份房屋抵押贷款时，同样被强制搭售了一份光大永明人寿保险公司推出的一份保险。
据了解，中国银监会早在2012年就曾下发过过《关于整治银行业金融机构不规范经营的通知》，其中明确规定银行业金融机构不得在发放贷款或以其他方式提供融资时强制捆绑、搭售理财、保险、基金等金融产品。
