东碧桂房地产有限公司授信客户调查报告（委托贷款）

一、客户概况

东碧桂房地产有限公司具国家一级房地产开发资质，公司注册资本20亿元，年度销售额超过200亿元。东碧桂有限公司按总公司、区域、分公司三级管控模式实施经营管理，划分为24个开发区域，覆盖全国二十余省区、直辖市共计逾170个大中型物业项目，员工逾20000人，为逾60万业户提供优质住宅，累计面积约4000万平方米。

二、客户总体经营情况

资金非常紧张，由于银行暂停受理房地产行业新增授信,或暂停房地产开发贷款，大部分开发商资金非常紧张。开发商往往自己联系各类资金方，银行提供委托贷款。

三、客户营销思路

(一)授信方案

额度类型

流动资金贷款

授信方式

综合授信

授信额度（万元）

5000万元

期限(月)

12

授信品种

币种

金额(万元)

保证金比例

期限(月)

委托贷款

5000万元利率(LPR上浮50%)期限24个月

可以串用

授信总敞口(万元)

2500万元

(二)授信项目风险分析及风险控制措施

1.虽然为委托贷款，银行不承担信贷风险，但是，银行仍然需要严格做好贷后管理，做好信贷手续。

2.本次委托贷款，由借款人提供土地使用权办理抵押，土地使用权价值不低于8000万元。

（三）相关效益分析

银行此次给予委托贷款，银行委托贷款手续费不低于0.1%，可为银行带来5万元手续费。而且可以密切与借款人合作关系。

银行可以办理5000万全额保证金银行承兑汇票，可以给银行带来可观保证金存款；并且可以向企业高管人员营销银行的零售条线产品。

【使用产品】

委托贷款是指信托机构按委托人指定要求所发放的贷款。这种贷款的资金来源是特约信托存款，贷款的对象、数量和用途均由委托人决定，信托机构只负责办理贷款的审查发放、监督使用、到期收回和计收利息等事项，不负盈亏责任。信托机构只按契约规定收取一定的手续费。

【点评】

委托贷款属于非常受欢迎的产品，在市场上，有着极为庞大的需求，银行应当非常熟悉该工具，满足各类客户，尤其是开发商客户的需求。

银行操作委托贷款时候，必须注意手续规范，银行不提供担保，为委托人做好贷后管理风险工作，受人之托，忠人之事。

文章选自《银行客户经理授信调查报告撰写培训》，由立金银行培训中心讲师整理编写，转载还请注明文章来源。

2020年银行授信调查报告撰写示范培训（2天）

【课程目标】

为广大银行客户经理详细介绍最新的各类授信调查报告撰写技巧，通过案例为大家介绍各类授信报告撰写的技能。

帮助的客户经理和产品经理了解如何撰写授信调查报告，掌握授信调查报告的撰写要点，具备撰写优秀授信调查报告的能力。“熟读唐诗三百首，不会作诗也会吟”，通过大量的学习借鉴，客户经理完全可以掌握撰写授信报告的方法。

【课程大纲】

第一天优秀授信报告要求

1、如何为集团内成员企业撰写授信调查报告

2、授信调查报告的三段论要求

3、授信调查报告的分析要点

4、授信调查报告如何分析企业的现金流量

5、授信调查报告中如何嵌入授信方案

6、如何测算企业的融资承载能力

7、授信调查报告如何分析企业的经营能力

第二天各类授信报告模仿撰写

8、贷款类产品授信调查报告（3个案例）

9、银行承兑汇票类产品授信调查报告（5个案例）

10、商业承兑汇票类产品授信调查报告（6个案例）

11、供应链融资类产品授信调查报告（5个案例）

12、保函类产品授信调查报告（6个案例）

13、保理类产品授信调查报告（5个案例）

本次培训，大量提供上市公司的真实授信方案，提供总授信案例超过30个，为广大银行提供营销拟上市公司和已经上市公司的授信方案。

【讲师介绍】

本课程教师来自光大银行、浦发银行教师，授课老师有着多年丰富的信贷业务经验，能够透彻的分析授信调查报告撰写的规律和特点，授课内容紧凑精彩，受到了广泛的欢迎。授课教师风格活跃，大量使用案例。

欢迎各家银行联系内训课程了

2022年个人征信报告详细解读，建议收藏

随着社会经济的发展，经济体系已经由传统经济向信用经济方向发展，而信用社会的建设离不开个人征信体系的完善与升级，个人征信与我们的生活密切相关，个人征信变得越发重要。

当下“个人征信报告”就是“个人经济身份证”的代名词，个人征信在社会经济发展中起着至关重要的作用。房贷、车贷、信用卡办理，都需要评估征信情况。

那么，关于个人征信，我们需要知道哪些内容呢？

01

如何查询个人征信

目前正规的征信查询渠道一般有三种。

1、通过人民银行征信中心官网（www...）查询：第一次使用的用户需先进行新用户注册。

2、使用中国银行、银联、云闪付等查询：下载中国银行、银联、云闪付等查询个人征信，部分商业银行手机也可获取个人信用报告。

3、到征信分中心线下网点查询：携带本人身份证前往当地中国人民银行或部分商业银行网点查询。

一般查询成功后次日可获取，最快当日可获取。个人每年有2次免费查询信用报告的机会，超出后需要征收征信管理费。

02

个人征信报告有哪些内容

新版征信主要内容包含：个人基本信息、信息概要、信贷交易信息明细、非信贷交易信息明细、公共信息明细、本人声明、异议标注、查询记录。

征信起始页：征信报告获取时间，一般是要看7天内的，部分看三天内，主要看用途、获取征信的网点信息、有无异议申述（如逾期申述等）。

一、个人基本信息：包含被征信当事人的姓名、性别、年龄、工作单位、联系地址等用以识别个人身份的信息。

1、居住信息栏：居住地址、住宅电话、居住状况（自有租住等）、居住时间。

2、职业工作信息：工作单位、企业性质、企业地址、企业电话、职称职位、更新上传资料名称。

二、信息概要：所有贷款和信用卡负债汇总，以及逾期情况明细。

1、账户信息摘要：贷款类型、账款账户数量、信用卡账户数量。

2、逾期信息+特殊案例图：被迫偿还信息是经过法院判决执行；逾期信息、逾期账户数量、逾期总共月份，逾期金额、逾期月数2连续2个月逾期，3是连续3个月逾期也是常说的，M2M3。

3、各类贷款信息金额汇总，循环贷款，信用卡金额，近期平均还款额等。

4、短期查询记录。

三、信贷交易信息明细：是分析一个人征信报告是否良好的重要部分。

账户详细信息汇总：

1：机构或银行名称

2：账户设立日期

3：到期时间和额度

4：业务种类（个人经营性贷款个人消费贷款商业住房贷款等）

5：担保方式（免担保和担保类贷款）

6：账户状态（正常关闭提前结清等）五级分类正常、关注、次级、可疑、损失

7：账户余额（这个余额为未还本金）

8：还款记录（如有逾期显示逾期金额）

各机构授信信息汇总，如信用卡或是金融机构汇总。

四、公共信息明细

个人公积金缴费信息明细处这部分信息不显示：法院信息、欠税信息、行政执法信息等。

五、征信查询记录

查询记录分正常查询和负面查询。

正常查询为”贷后管理“是您拥有贷款或信用卡且正常还款的信息；负面查询为“贷款审批、信用卡审批、担保资格审查”，是未按合同约定还款的信息。

查询记录一般分半年或一年基准为主，银行负面查询一个月不能超3次，3个月不能超6次，近一年查询不能超过12~15次。机构负面查询一个月不能超过5次，3个月不能超过10次。

有些人从来没逾期过，但查询次数过多，也可能被认为征信不良。

主要是因为：查询次数过多，审批人员会认为他特别缺钱，资金比较紧张，所以才不断申请贷款。对于这种经济有问题的客户，银行一般不敢放款。有些小额贷款公司，也需要评估封控，可能也会拒贷！

03

个人征信更新时间与储存时间

个人征信系统每天都在更新，大部分放贷机构每天都在向征信系统报送数据，所以今天发生的变化，可能后天就会展示在您的信用报告中了。

且个人征信报告逾期记录不可以主动消除，根据《征信业管理条例》规定，征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年，超过5年的，应当予以删除。

要注意的是，这个5年是从逾期欠款还清之日开始计算的，而不是指逾期记录产生之日后的5年。

04

如何维护个人征信

1、及时进行银行贷款偿还，根据还贷能力来申请适当数目的贷款，尽量不要让使用且未还的贷款数量占总额度的比例过高。

2、规范信用卡使用，及时注销不常用的信用卡，避免因未及时缴纳年费等导致逾期；不频繁申请信用卡，避免因申请造成“征信花”。

3、申请贷款、信用卡的时间间隔不宜过短。如果短时间内大量申请贷款或信用卡，很容易被怀疑是高风险用户。

4、尽量避免使用网贷，网贷一般金额不高利率却很高，不仅银行会认为你缺钱，高利率可能会使你因还不上款而导致逾期。

现在很多消费信贷盛行，很多互联网产品提供了借款途径，如借呗，花呗、信用卡、小额贷款等，这些产品都接入了征信系统，若有失信记录便会被记录到央行的征信记录内。

随着我国征信体系的不断完善，计入征信系统的条目越来越多,范围也是涉及到生活的方方面面。为了维护好个人征信报告，要树立诚实守信的观念，量入为出，理性消费不过度借贷，养成良好的信用习惯，保持一张畅通无阻的“经济通行证”。

（图片来源网络）