我明明没有不良征信记录，为何却办不到个人贷款、房贷、车贷？

近来一位叫阿杰的网友来小小金融这里表示，自己明明没有什么的不良记录，也没有犯过什么事儿更是从来没有用过信用卡，没有办理过个人贷款、企业贷款，也没有背负房贷和车贷为什么自己就是办不下个人贷款呢?

阿杰给出到的信息很少，所以我们很难判断他到底是不是因为其它如没有工作、没有收入等等原因造成自己的个人贷款办不下来。所以，我们只能根据他给到的极少的内容来解读。但是，他提到自己从来没有用过信用卡，没有办理过个人贷款、企业贷款，也没有背负房贷和车贷。因此，我们的推断他的个人贷款被拒的原因，大概是因为他是信用白户的原因。

那么，什么是信用白户呢?

所谓信用白户是指从未与任何金融机构发生过金融业务往业，并且其个人征信完全空白的人。阿杰就正好符合这个条件，因为他自己表示他从来没有办理信用卡、个人贷款、企业贷款、房贷、车贷等等贷款业务。

这样，肯定就有人疑惑了，自己没有发生过关系，不就说明自己反倒最清白吗?银行反倒还不借呢?

不不，事实上并不是这样的。因为，银行在考察一个贷款申请用户的时候，是需要根据他以往的个人征信状况来判断这个人的信用度的。

所以，个人征信记录就相当的重要，可一个完全没有征信记录的人，根本没有办法借此参考。这样一来，银行宁愿放弃这样的用户，也不要让自己去冒险。因此，阿杰的个人贷款办不下来也就很正常了。

那么，像阿杰这样的信用白户要怎么样摆脱这种状态呢?在这里，小小金融有几个小建议：

一、先办张信用卡

虽然信用卡的办理也需要个人征信，但是有些银行还是会吸引这类用户的。不过，它们给到你的额度就会比较少，甚至可能没有。

但是，这个时候咱们也别嫌弃啊，至少用起来，激活之后征信记录上就开始收录信息了。你用起来之后，使用记录也会被收录进去。

用上个一年半载之后，并且信用记录良好，那么你就已经摆脱白户头衔了，那想要办理个人贷款就比较好拿了。

二、借助第三方信用记录

现在蚂蚁借呗之类现在也上征信，只要你信用记录良好，也是有可能会被银行认可的。不过，值得一提的是，有些银行并不喜欢用户使用借呗或者是微粒贷等产品。甚至，有的银行还会认为这些信贷产品是小额贷款而拒绝给用户放贷，这点大家最好也要在心里有个数。

最后，小小金融小编想说，就算你没有不良征信记录，但如果你是征信白户，也是有可能办不到个人贷款、房贷、车贷的哦。所以，有需求的话，还是尽快把自己的征信养起来吧！

作者：离者无痕

2022年前三季度：个人贷款增长，为何持续放缓

【野叔观察】

10月11日，央行官网发布的《2022年前三季度金融统计数据报告》显示，今年9月末，BMB贷款余额210.76万亿元，同比增长11.2%，增速比上月末高0.3个百分点，比上年同期低0.7个百分点。

那么，前三个季度银行零售业务中非常重要的个人贷款增长情况如何呢？

附图一

个人贷款增长趋势第一，长期年度趋势分析。首先从增量与占比看。今年前三个季度，个人贷款（住户贷款）增加3.41万亿元，同比少增2.94万亿元；而2019年至2021年的前三季度增量分别是5.68万亿元、6.12万亿元、6.35万亿元。今年前三个季度，个人贷款增量在RMB贷款增量中的占比只有18.9%，而去年同期占比是38.0%。

其次从存量与增速看。9月末，个人贷款余额745143亿元，同比增长7.2%，比同期RMB贷款平均增速低4.0个百分点，比同期居民储蓄存款同比增速低7.3个百分点（差距比二季度末有所扩大）；从2007年至2021年的长期看，各年度个人贷款增速还没有出现过低于同期储蓄增速的情形（相关详情见本文附图二）。

附图二

第二，短期月度趋势分析。从2021年以来的各月份个人贷款同比增速看，放缓趋势同样较为明显。其中，2021年各月份同比增速均在12%以上（其中最大值是2月和3月均达到16.3%），不过已经开始表现为缓慢下行趋势。

今年一季度的3个月份，增速下降至12%以下；二季度的3个月份，下降至9%以下。7月至9月个人贷款同比增速分别为7.7%、7.4%、7.2%，由此可见今年以来逐月和逐季持续下行的趋势明显（相关详情见本文附图三）。而且从月度看，也是从今年1月开始，各月储蓄增速开始高于个人贷款增速（2月份有一个略低值除外），同时二者同比增速差距越拉越大。

附图三

个人贷款结构变化第一，期限结构分析。今年9月末，RMB个人短期贷款余额18.41万亿元，同比增长7.5%，比上年全年下行4.2个百分点；其中，个人短期经营性贷款余额9.53万亿元，同比增长20.73%，增速相对较高；当然，在实际业务中，存在有少部门个人将原来利率较高的房贷，替换为新的利率较低的“经营贷”现象。

同期，个人中长期贷款余额56.11万亿元，同比增长7.0%，是2008年以来的相对最低值（相关详情见本文附图四）。其中，以个人房贷为主要部分的中长期消费贷款余额46.58万亿元，同比增长5.0%，增速相对更低一点。

6月末，主要金融机构房地产贷款余额53.1万亿元，同比增长只有4.2%。其中，个人住房贷款余额38.9万亿元，同比增长6.2%，增速与同期个人中长期消费贷款增速相近。9月末，个人住房贷款相关数据尚未披露，预期与上季度末相比可能不会明显加速。

第二，用途结构分析。9月末，个人经营性贷款余额185273亿元，同比增长16.08%，显然这是当前个人贷款增长的“主要力量”。同期个人消费贷款余额559868亿元，同比增长4.40%，明显拖了个人贷款整体增速的后腿；其中个人短期消费贷款余额94077亿元，同比增长只有2.14%。

附图四

个人贷款影响因素第一，居民支出因素。从理论上看，支出因素对于个人消费贷款影响一般较为明显。当前个人贷款、特别是消费贷款的增速放缓，更多还是支出增长放缓相关。今年前三季度，全国居民人均消费支出17878元，扣除价格因素影响实际增长1.5%；而2017年至2021年5个年度，居民人均消费同比实际增长分别为5.4%、6.2%、5.5%、-4.0%和15.1%。

首先，看购房支出。前三个季度，全国商品房销售面积101422万平方米，同比下降22.2%；其中，住宅销售面积85758万平方米，同比下降25.7%。商品房销售额99380亿元，同比下降26.3%；其中，前三季度住宅销售额同比下降28.6%（相关详情见本文附图五）。这样的销售情况，至少也是2007年以来的最低水平。

附图五

其次，看购车支出。据“乘联会”披露的数据，今年1月至9月狭义乘用车零售量为1486.9万辆，比上年同期增加43.1万辆，仅同比增长约2.99%，（相关详情见本文附图六）。而前三个季度销售额同比增幅可能还低于销量的增幅。

再次，看购物支出。前三个季度社会消费品零售总额累计320305亿元，同比增长0.7%。其中，除汽车以外的消费品零售额287131亿元，增长0.7%。

第二，居民收入因素。据统计部门的最新权威数据，今年前三季度，全国居民人均可支配收入27650元，扣除价格因素实际增长3.2%。而2017年至2021年5个年度，居民收入同比增长分别7.3%、6.5%、5.8%、2.1%和8.1%。居民收入增长放缓，是消费增长放缓的直接原因，进而影响到个人贷款、特别是消费贷款的增长。而现实收入增长与未来收入预期的变化，又受经济增长和就业形势的变化影响。

附图六

野叔的结语按照开门红所处的各年一季度对比分析，2014年至2020年各个一季度，个人贷款增量占全年增量的比例分布区间为28.23%至15.35%，呈现波动下行趋势；其中2020年相对最低的主要原因，在于同期个人住房贷款增量只占全年的23.3%。2021年一季度个人贷款增量占全年的32.35%，占比反弹的主要原因在于同期个人住房贷款增量约占全年的46.8%。由此可见个人房贷的增量与占比对于“旺季开门红”个人贷款增长的影响很大。

从目前的数据变化趋势来看，今年四季度及明年一季度，个人贷款增速会不会继续放缓，可能还难以预判。我们可以看到是，进入10月下旬以来“口罩”形势没有明显缓解，汇率和股市则有更大的波动。那么，2023年一季度开门红个人贷款营销，同样会受到当前形势和后期居民就业与创业、收入与支出、一般消费与购房等多个因素的影响。

个人贷款与个人经营贷款

申请个人贷款还是个人经营贷款

个人贷款与个人经营贷款

个人贷款与个人经营贷款有本质的区别。有的行将个人经营贷款归属至个人借款范畴进行营销与管理，有的行将个人经营贷款归属法人客户范畴进行营销与管理。

按照贷款主体而言应列入个人贷款，但是，按照用款主体，即贷款用途而言应列入法人客户。从风险控制的角度，本人偏重于列入法人客户营销与管理。

个人贷款是指银行或其他金融机构向符合贷款条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本、外币贷款。个人贷款是个统称，按照贷款用途不同，个人贷款分为多个品种，各金融机构也有所不同，主要有个人商用贷款、个人住屋贷款、个人消费贷款、个人助学贷款等。

个人经营贷款是指银行向从事合法生产经营的个人发放的，用于定向购买或租赁商用房、机械设备，以及用于满足个人控制的企业（包括个体工商户）生产经营流动资金需求和其他合理资金需求的贷款。个人经营贷款是个单品种业务。

两者的相同点：1、信用是否良好。2、没有不良记录。3、借款主体一致，均为个人。4、都必须提供担保，担保分为保证、抵押和质押。

两者的不同点是：

1、个人经营贷款是一个单品种的业务，个人贷款是统称。

2、要求的条件不同。个人贷款针对申请人的个人条件，考查个人及家庭收入。个人经营贷款还要考虑企业（用款主体）经营情况，贷款对用款主体有一定的要求。

3、贷款主体与用款主体不一致。个人经营贷款是服务于企业的经营活动，满足企业生产经营流动资金需求，贷款主体为个人，用款主体是企业。个人贷款用于个人消费的资金需求。

贷款主体与用款主体

借款记录