央行公布最新版个人住房贷款利率最低标准

昨天（8月25日），央行官网公告新发放商业性个人住房贷款利率有关事宜。公告表示，自2019年10月8日起，新发放商业性个人住房贷款利率以最近一个月相应期限的贷款市场报价利率（LPR）为定价基准加点形成。按照8月20日的LPR，全国范围内新发放的首套个人住房贷款利率不得低于4.85%，二套房贷款利率不得低于5.45%。

利率最短调整期仍为一年

根据央行公告，借款人申请商业性个人住房贷款时，可与银行业金融机构协商约定利率重定价周期。重定价周期最短为一年。利率重定价日，定价基准调整为最近一个月相应期限的贷款市场报价利率。利率重定价周期及调整方式应在贷款合同中明确。

所谓利率重定价，是指贷款银行按合同约定的计算方式，根据定价基准的变化确定形成新的贷款利率水平。公告明确，个人住房贷款利率重定价周期可由双方协商约定，最短为一年，最长为合同期限。借款人和贷款银行可根据自身利率风险承担和管理能力进行选择。每次利率重新定价时，定价基准调整为最近一个月相应期限的LPR。这意味着贷款人可以和银行约定利率重定价，最短可以一年一调整。中国银行首席研究员周景彤表示，周期最短为一年，这个与以往政策一致，只是再次予以明确。

贷款利率方面，首套商业性个人住房贷款利率不得低于相应期限贷款市场报价利率，二套商业性个人住房贷款利率不得低于相应期限贷款市场报价利率加60个基点。这个利率水平与当前我国个人住房贷款实际最低利率水平基本相当。同时，人民银行分支机构将指导各省级市场利率定价自律机制及时确定当地LPR加点下限。与改革前相比，居民家庭申请个人住房贷款，利息支出基本不受影响。

交通银行金融研究中心首席金融分析师鄂永健认为，央行各地分支行会结合各地情况，规定加点下限。因此，新的个人住房贷款利率得以保持稳定，既不下降，也不会明显增加利息负担。该举措有利于在推动企业贷款利率下降的同时，避免房地产市场过热，充分体现了不以刺激房地产为短期刺激手段的意图。新网银行首席研究员董希淼也表示，全国的情况不太一样，而央行的标准是最低线。

公积金房贷利率暂不调整

具体到各家商业银行，央行规定，各银行将根据各省级市场利率定价自律机制确定的加点下限，结合本机构经营情况、客户风险状况和信贷条件等因素，明确商业性个人住房贷款利率定价规则，合理确定每笔贷款的具体加点数值。

2019年10月8日前，已发放的商业性个人住房贷款和已签订合同但未发放的商业性个人住房贷款，仍按原合同约定执行。与此同时，商业用房购房贷款利率不得低于相应期限贷款市场报价利率加60个基点。公积金个人住房贷款利率政策暂不调整。央行表示，2019年10月8日是定价基准转换日。在此之前，贷款银行需修改贷款合同，改造升级系统，组织员工培训，同时采取各种方式为客户做好宣传解释工作，以确保转换过程平稳有序。

周景彤分析，央行此举是“新老划断”，新发生商业性个人住房贷款利率以最近一个月相应期限的贷款市场报价利率为定价基准加点形成，已发放的商业性个人住房贷款和已签订合同但未发放的商业性个人住房贷款，仍按原合同约定执行。民生银行研究院分析师王静文也认为，这种“新老划断”不会改变以往存量贷款尤其是住房抵押贷款的定价方式，可以避免对房地产市场产生剧烈冲击。

8月20日，全国银行间同业拆借中心公布了改革后的第一期LPR，1年期水平为4.25%，与1年期贷款基准利率4.35%相比，低10个BP；5年期水平为4.85%，比5年期贷款基准利率4.90%低了5个BP。

坚决贯彻“房住不炒”定位

根据融360大数据研究院发布的35座城市最新房贷利率数据来看，在首套房方面执行首套房贷9折乃至9.5折的城市已经非常之少，7月份只有上海的首套利率为4.84%，低于4.85%，35座城市的平均首套利率则为5.44%，显著高于4.85%。

二套房方面，7月也仅有上海（5.42%）、天津（5.41%）两个城市低于5.45%，35座城市的平均首套利率则为5.76%，同样显著高于5.45%。同时，最近几个月来，无论是首套房还是二套房，35座城市的平均利率都呈微弱上行趋势。

因此，央行根据LPR新基准进行的房贷利率调整，其指向性非常明显，就是坚决贯彻落实“房子是用来住的，不是用来炒的”定位，保持个人住房贷款利率水平基本稳定。从短期的实际利率水平来看，它仅会对极少数最优质的购房客户产生轻微影响，对绝大部分购房人来说，影响不大。

后期，如果LPR利率下调，根据央行的这一规定，首套、二套房贷的最低利率自然也会随之下调，但需要注意的是，这仅指最低利率，实际发放的利率还会受调控政策、银行信贷资源的影响，预计执行利率短期内很难出现显著的、普遍性下降。

声明：转载此文是出于传递更多信息之目的。若有来源标注错误或侵犯了您的合法权益，请作者持权属证明与本网联系，我们将及时更正、删除，谢谢。

新市民在北京信贷利率是多少？有银行对其汽车消费贷最低可零利率

新京报贝壳财经讯（记者黄鑫宇）9月26日，在北京市银行业协会新闻发布会新市民金融服务专场上，据北京银保监局国有银行监管处四级调研员万昆介绍，截至2022年上半年，全辖新发放普惠型小微企业贷款年化利率为4.52%，低于全国平均水平0.83个百分点。其中，辖内大型银行新发放普惠型小微企业贷款年化利率仅为3.79%，比全辖水平还要再低0.73个百分点。“总体来说，新市民在北京获取信贷的利率是相对较低的。”

值得关注的是，万昆披露，“以中国邮政储蓄银行北京分行新市民汽车消费贷款为例，针对相关指定车型的购车贷款利息由厂商补贴后，最低可实现零利率。”

2022年3月4日，中国银保监会、中国人民银行联合下发《关于加强新市民金融服务工作的通知》（下称《通知》）。为进一步强化监管引领，北京银保监局随后于4月8日印发《关于做好辖内新市民金融服务工作的通知》，要求各机构围绕新市民重点领域金融需求，不断创新金融产品，优化金融服务。

中国银保监会在《通知》中，对新市民的定义主要是指因本人创业就业、子女上学、投靠子女等原因来到城镇常住，未获得当地户籍或获得当地户籍不满三年的各类群体，包括但不限于进城务工人员、新就业大中专毕业生等。

据北京银保监局和北京市银行业协会介绍，北京市约有800多万新市民，占全部常住人口的近四成。

目前，北京地区银行业开发专门的新市民金融信贷产品情况如何？相比其他产品利率是否有优惠？

对此，万昆表示，北京银保监局积极引导和鼓励辖内银行业金融机构参照本行同类信贷产品同期最低利率水平对新市民信贷产品进行定价。

“如果贷款新市民符合国家有关优惠政策条件，辖内银行业金融机构也会给予其相应的利率优惠。”他对举例中的中国邮政储蓄银行北京分行新市民汽车消费贷款利率相关情况补充道。

编辑宋钰婷

校对李铭

首套房贷利率最低可至4.4%

昨日，中国人民银行和中国银保监会发布通知，就差别化住房信贷政策进行调整。对于贷款购买普通自住房的居民家庭，首套住房商业性个人住房贷款利率下限调整为不低于相应期限贷款市场报价利率减20个基点。二套住房商业性个人住房贷款利率政策下限按现行规定执行。此前，全国统一的首套房商业房贷最低利率为相应期限贷款市场报价利率。

个人房贷规模出现明显萎缩

通知还称，在全国统一的贷款利率下限基础上，人民银行、银保监会各派出机构按照“因城施策”的原则，指导各省级市场利率定价自律机制，根据辖区内各城市房地产市场形势变化及城市政府调控要求，自主确定辖区内各城市首套和二套住房商业性个人住房贷款利率加点下限。

2019年8月25日，央行发布公告称，自2019年10月8日起，新发放商业性个人住房贷款利率以最近一个月相应期限的贷款市场报价利率（LPR）为定价基准加点形成。其中，首套商业性个人住房贷款利率不得低于相应期限LPR，二套商业性个人住房贷款利率不得低于相应期限LPR加60个基点。

今年4月20日贷款市场报价利率（LPR）为：1年期LPR为3.7%，5年期以上LPR为4.6%。按照最新政策，全国范围内首套房的商业贷款利率不低于4.40%，二套房不低于5.20%。

事实上，我国个人房贷规模已经出现明显萎缩。央行发布的最新数据显示，4月份住户贷款减少2170亿元，同比少增7453亿元。其中，住房贷款减少605亿元，同比少增4022亿元。

已有多地自主下调房贷利率

4月14日，央行金融市场司司长邹澜在发布会上表示，3月份以来，由于市场需求减弱，全国已经有一百多个城市的银行根据市场变化和自身经营情况，自主下调了房贷利率，平均幅度在20个到60个基点不等。此外，部分省级市场利率定价自律机制也配合地方政府的调控要求，根据城市实际情况，在全国政策范围内下调了本城市首付比例下限和利率下限，这是城市政府、银行根据市场形势和自身经营策略做出的差别化、市场化调整，适应了房地产市场区域差异的特征。

不过，统计显示，目前大部分地区实际执行的个人房贷利率水平依然明显高于全国统一的下限。央行最近发布的一季度货币政策执行报告显示，3月末，个人住房贷款加权平均利率为5.49%，比去年末下调14个基点。

4月份，贝壳研究院监测的103个重点城市主流首套房贷利率为5.17%，二套为5.45%，分别较上月回落17个、15个基点，创2019年以来月度新低。

苏州大部分银行首套利率4.6%

据报道，广州地区目前多数银行首套房贷利率为5.2%-4.8%，二套在5.2%-5.4%之间，部分外资行最低降到4.6%；南京主流银行首套利率在5%-5.2%之间，部分行低至4.8%-4.9%；深圳首套住宅房贷利率普遍为4.9%，二套住宅为5.2%；苏州大部分银行首套利率为4.6%。北京地区房贷利率一直平稳，个人住房贷款定价基准依然为：首套商业性个人住房贷款利率不低于相应期限LPR+55个基点，二套商业性个人住房贷款利率不低于相应期限LPR+105个基点。

专家分析

预计楼市需求偏冷区域房贷利率会有所下调

光大银行金融市场部研究员周茂华表示，此次央行下调住房贷款利率定价下限，进一步优化了商业银行房贷利率自律定价机制，扩大了部分区域商业银行房贷利率定价空间，也符合部分区域房地产市场情况。近期受散发疫情等因素干扰，国内部分区域房地产复苏情况不够理想，4月居民信贷下滑，反映出国内房地产需求端仍低迷。国内通过下调房贷利率定价下限，让各区域商业银行能根据当地楼市供需情况与城市政府调控要求，灵活调节，促进楼市加快恢复平衡。

中原地产首席分析师张大伟指出，这次房贷政策调整并不是直接降息，只是给地方执行空间，但预计各地将快速开始执行。事实上，调整之前也很少有城市实际执行4.6%的首套房贷下限利率，而且此次政策调整只是针对首套房贷，因此实际效果还要视各地出台落地细则的情况。

浙江大学国际联合商学院数字经济与金融创新研究中心联席主任、研究员盘和林表示，此次下调利率下限可能对房地产市场影响并不大，仍属微调政策。

盘和林指出，从理论上来说，此次调整可以降低刚需和改善性住房的资金成本，从而激发购买需要，但实际上可能对房地产市场影响并不大。因为银行信贷依然是市场风险导向，银行资金不是来自于地方政府，而是主要来自于央行和储户渠道，而且银行资金本身就有一定的成本。之前银行已经将房地产按揭业务的利率压在一个较低的水平，若银行继续下调房贷利率，会降低息差，从而降低利润率，对于银行来说可能是一种恶性竞争。

盘和林同时表示，采取因城施策的做法，是让各地视房地产的情况来制定下限。他预计，小城市的银行面对的房贷按揭需求较小，银行竞争压力较大，更容易选择降低利率水平的方式，所以该政策客观上会促使小城市银行加大竞争力度，从而促使小城市首套房贷利率略微下滑。

周茂华预计，接下来部分楼市供给相对大、楼市需求偏冷的区域房贷利率将出现一定幅度下调，以减轻刚需购房成本。但整体上，国内楼市稳字当头，坚持房住不炒定位，推动各地因城施策、精准调控，落实“三稳”任务，促进楼市平稳健康发展。近期一系列政策优化措施，都是在推动楼市回归“三稳”轨道。

本组文/本报记者程婕