个人也可缴存公积金了，每月最低248元！满一年首套房可贷款
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作者：长江日报记者廖桥
最快在今年11月底，武汉将实现公积金个人自愿缴存和使用。今日上午，记者从武汉公积金管理中心获悉，近期武汉已出台征求意见稿，拟首次将农业转移人口、个体工商户、自由职业者等人群纳入住房公积金缴存、使用范围。
每月最低缴存额248元
今日，长江日报记者从武汉公积金中心了解到，10月19日至11月20日，武汉将就公积金个人自愿缴存、使用相关办法公开征求意见，最快在今年11月底，武汉公积金个人自愿缴存、使用将开始试运行。
长江日报记者了解到，本轮意见稿明确提出，个人自愿缴存、使用住房公积金的个人包括：农业转移人口、个体工商户、自由职业者等，年满16岁且男性未满60周岁，女性未满55周岁的个人；个人自愿缴存者每次缴存额不得低于湖北省最新规定的武汉中心城区最低工资标准的16%。
按照2016年武汉中心城区最低工资标准计算，7个中心城区及武汉经济技术开发区、武汉东湖高新技术开发区、武汉市东湖生态旅游风景区最低工资为1550元。这就意味着，个人缴存的月最低额度为1550*16%=248元，一年缴存的总额为2976元。
两类人群可个人自由缴纳
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武汉公积金相关负责人解读称，根据征求意见稿内容，个人自由缴存实际上可以简单地大致分为两类人群：一类是没有固定单位的就业人员，如农业转移人口、个体工商户、自由职业者等，另一类是有固定单位但缴存额度偏低的，个人也可以在单位和个人已经缴存的同时，再根据个人情况自己进行补充缴纳。
据了解，这将是武汉首次放开公积金个人自由缴纳和使用。此前，武汉未开通自由缴存通道，一个重要原因就在于，相比单位必须依法定期缴存公积金，个人独立缴纳的随意性较大，容易出现自愿缴存者在完成缴存、贷款手续后停止公积金缴存，这无疑不利于公积金资金的平衡和循环。
目前，上海、贵州、扬州等城市已实现了个人自愿缴存，但部分城市也出现自愿缴存者停缴等情况。在借鉴其他城市经验的基础上，武汉此次拟建立的公积金自愿缴存、使用机制，将规避这些问题。例如，自愿缴存者在缴存满一年并成功申请贷款后，之前账户内的缴存额仍将留存在账户内，不能办理房贷逐月划扣，账户内的余额可以用于结清购房贷款或在结清贷款后自由提取。
缴存额上不封顶贷款上限50万元
值得注意的是，此次征求意见稿对缴存方式、缴存金额及贷款等方面也做出了具体规定。
缴存方式上，可选择按月、按季、按年缴存，也可趸缴（即一次性按一定时间集中缴存），个人自愿缴存者的住房公积金缴存额由个人自行确定，不设置缴存封顶上限。
申请贷款方面，个人自愿缴存者缴存公积金满一年后，购买首套基本住房时，可以向公积金中心申请公积金贷款。贷款额度根据个人收入水平、社保缴费情况、所购住房房价等因素进行核定。具体来看，贷款额度=缴存职工公积金的余额积数*0.0125，并不得大于公积金余额的5倍，也不得超过我市公积金贷款50万元的最高限额。
武汉公积金中心相关负责人介绍，个人自愿缴存住房公积金实行“缴存放宽，提取从宽,互助前置，存贷挂钩，支持刚需，利率法定，独立核算”的管理原则。
在此基本原则下，个人可根据相关政策来决定公积金的缴存、贷款和提取。以提取为例，后期未办理公积金贷款的个人自愿缴存者，可自由提取自愿缴存的公积金，办理提取时，由个人提出申请，公积金中心所属分中心或委托银行办理。
短期内缓解公积金流动性偏紧局面
对此，不少市民提出质疑：放开个人公积金自愿缴存，是否是为了解决武汉公积金流动性偏紧的情况？
长江日报记者从武汉公积金中心了解到，截至今年9月底，该中心已累计向49.2万户家庭发放公积金贷款约1383亿元，贷款余额898亿元，个贷率高达107%，超过了住建部85%的目标线，确实存在公积金资金流动性紧张的情况。
武汉这一新的举措，也是响应住建部“自由职业者等灵活就业人员纳入公积金缴存范围”的要求。对于这次即将出台的公积金新政策，武汉公积金相关负责人表示，武汉个人自愿缴存的公积金机制，个人自愿缴存的公积金将实现独立核算，虽然新政并非特意针对公积金资金流动性偏紧的情况制定的，但在短期内可能确实会起到缓解公积金流动性不足的情况。
实际上，为解决资金瓶颈问题，武汉公积已在全国率先探索出公积金贷款资产证券化新制度，并通过其他多种渠道筹集资金缓解资金问题。从实际操作情况来看，武汉公积金在保障基本住房需求方面，也始终坚持做到了“应贷尽贷”，在今年1至9月发放的43253户贷款中，购房面积在144平方米以下的占比达九成以上。
与此同时，武汉公积金贷款发放速度也在大幅提高。从今年8月26日开始，武汉公积金中心全面推行公积金贷款“智能化、无纸化、标准化、网络化”审批，公积金中心审批时间可平均压缩至半小时以内，银行送件、取件由系统自动推送，平均节约时间约15天，贷款办理周期大幅缩短。
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重磅！个人首套房商贷利率下限调整，30年贷款50万利息可省2万
中新经纬5月15日电(张澍楠)央行、银保监会15日发布的《关于调整差别化住房信贷政策有关问题的通知》提出，对于贷款购买普通自住房的居民家庭，首套住房商业性个人住房贷款利率下限调整为不低于相应期限贷款市场报价利率减20个基点。
个人首套房商贷利率下限调整
央行网站显示，为坚持房子是用来住的、不是用来炒的定位，全面落实房地产长效机制，支持各地从当地实际出发完善房地产政策，支持刚性和改善性住房需求，促进房地产市场平稳健康发展，按照国务院有关部署，发布差别化住房信贷政策有关事项。
通知共两条，第一、对于贷款购买普通自住房的居民家庭，首套住房商业性个人住房贷款利率下限调整为不低于相应期限贷款市场报价利率减20个基点，二套住房商业性个人住房贷款利率政策下限按现行规定执行。
第二、在全国统一的贷款利率下限基础上，人民银行、银保监会各派出机构按照“因城施策”的原则，指导各省级市场利率定价自律机制，根据辖区内各城市房地产市场形势变化及城市政府调控要求，自主确定辖区内各城市首套和二套住房商业性个人住房贷款利率加点下限。
30年期贷款50万利息可省约2万
易居研究院智库中心研究总监严跃进对中新经纬表示，利率下限允许进一步下调，这使得商业银行贷款的空间更大，有助于后续更好地促进房贷实际贷款利率下调。
他认为，此次政策有助于引导地方政府和银行机构进一步调整贷款政策，尤其是在房贷利率方面，能降则降、能低则低，充分为低成本购房落实优惠政策；有助于进一步降低购房者的成本，同时结合近期各地政策持续放松的工作，客观上可以进一步促进购房者购房压力的减少，将为5月中下旬以及后续市场交易的活跃创造更好条件。
按贷款金额50万元(人民币，下同)、期限30年、等额本息还款估算，利率下调20个基点，平均每月可减少月供支出约60元，未来30年内共减少利息支出约2万元。
中泰证券研究所首席分析师杨畅告诉中新经纬，该政策重点对首套房贷款利率进行调整，根据5年期LPR4.6%计算，下限在5年期LPR基础上减20个基点，与3月末首套房市场平均利率的空间进一步加大，空间超过80个基点。该政策强调，“二套住房商业性个人住房贷款利率政策下限按现行规定执行”，拉大了首套房与二套房贷款利差，在刺激首套房需求释放的同时，有利于避免加大投资投机性需求。
杨畅认为，该政策强调“各城市自主确定辖区内各城市首套和二套住房商业性个人住房贷款利率加点下限”，对于部分人口流入数量较大，住房具有刚性需求的城市，可以结合自身情况采取不同的加点方式，有利于对需求释放进行精准调控，防止产生房价快速上行的压力。
张大伟同时也提到，从直接的政策影响看，并非直接降息，需要等待各地落地细则来执行。“从之前最低4.6%看，也很少城市能执行这个标准，而且并非全部执行，只是针对首套房贷。”(中新经纬APP)
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刚刚，最新LPR发布！超10城首套房贷款利率降至4%以下
10月20日，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布新一期贷款市场报价利率（LPR）：1年期LPR为3.65%，5年期以上LPR为4.3%，连续两个月未变。以上LPR在下一次发布LPR之前有效。
事实上，今年LPR迎来多次下调。截至目前，1年期利率下降了15个基点至3.65%，5年期下降了30个基点至4.3%。贝壳研究院发布的重点城市主流房贷利率数据显示：2022年10月贝壳研究院监测的103个重点城市主流首套房贷利率为4.12%，较上月下降3个基点，二套利率为4.91%，与上月持平；本月平均放款周期为26天，整体放款速度较快。
9月29日，中国人民银行、银保监会发布通知称，对于2022年6月份至8月份新建商品住宅销售价格环比、同比均连续下降的城市，在2022年底前，阶段性放宽首套住房商业性个人住房贷款利率下限，即允许符合条件的城市再次下调首套住房贷款利率。上述政策发布后，已有多地下调首套房商贷利率。
据贝壳研究院统计，截至10月19日，石家庄、贵阳、天津、武汉、宜昌等10余城首套房贷利率降至4%以下。当前符合阶段性定向降息政策的城市中，包括大连、哈尔滨、温州、泉州等城市房贷利率在4.1%的水平上，后期仍有回调空间。二套房贷利率政策未变的情况下，本月103城中95%的城市二套房贷利率保持在4.9%的下限水平。
除首套房商贷利率下调外，多地首套个人住房公积金贷款利率也陆续下调。9月30日，中国人民银行公告称，自2022年10月1日起，下调首套个人住房公积金贷款利率0.15个百分点。据记者了解，10月份以来，包括北京在内的多个城市宣布执行中国人民银行公布的公积金利率下调政策，调整后，5年期以下（含5年）和5年以上利率均减少15个百分点，分别降至2.6%和3.1%。
在多重政策利好下，购房者信心有所恢复。中国人民银行发布的2022年第三季度城镇储户问卷调查报告显示，未来3个月，有17.1%的居民打算购房，这一比例高于二季度的16.9%。另据中国人民银行近日发布的2022年前三季度金融统计数据报告，前三季度人民币贷款增加18.08万亿元，同比多增1.36万亿元。分部门看，住户贷款增加3.41万亿元，其中，短期贷款增加1.09万亿元，中长期贷款增加2.32万亿元。
贝壳研究院分析认为，阶段性首套房贷降息结合调整限购、限贷政策，将明显减轻首次购房群体的购房成本，加速购房者决策，这有助于增加市场成交。在改善性需求对市场的主导作用日益增强的背景下，未来不排除会进一步结构性调整二套房贷款利率政策的可能。
南都·湾财社记者王艳玲
