瑞思通金服，专业的金融居间服务平台

瑞思通金服拥有丰富的金融行业实务经验和广泛的融资渠道资源，秉承“诚信为根、专业为本”的经营宗旨，坚持“服务第一、专业第一、团结第一”的经营理念，致力于为客户提供最专业、最优质、多样化的融资贷款及咨询服务。

瑞思通：专业的金融居间服务平台

专业的金融居间服务平台瑞思通长期以来坚持34的使命，与多家银行达成长期战略合作关系，熟知各类金融机构贷款产品和要求，保障融资渠道通畅，着力解决中小微企业融资难、融资贵以及个人资金需求等问题。

具体涉及的业务包括房产贷款、个人信用贷、企业经营贷和其他类型的贷款。

房产贷款：住宅、公寓、写字楼、商铺、厂房都能贷。

个人信用贷：无需抵押质押，快至当天到账。

企业经营贷：正规银行直批，快至三天可放款。

其他贷款：涉及车贷、赎楼过桥、各类担保等等。

瑞思通运用互联网的模式创新与技术创新，为中小微企业和个人量身定制个性化的融资方案，提供一站式的融资服务，让客户享受到放款快速，流程简单的34。

深耕行业多年品牌实力保障瑞思通从2013年开始在行业中布局，距今已经有十年时间。这十年来，瑞思通一直致力于成为34，通过34的服务精神不断发展壮大。

瑞思通发展历程：

2013年2月：瑞思通金服成立于深圳市宝安区，主营金融中介、融资贷款、金融咨询等服务。

2014年5月：与国有大型银行平安、招商、中信等达成战略合作，与建行达成初步合作。人员规模从10多人扩充至50多人，放款额度高达6亿元。

2015年8月：公司搬迁至深圳市南山区，与广发银行及多个民营金融机构达成合作。人员规模增至100多人，放款金额高达60多亿。

2016年6月：公司存量客户的成交比例从20%增长至50%。行业精英加入，同年公司放款额度翻倍，放款金额近200亿。

2017年12月：为进一步发展科技金融路线，提供更高效率，更加标准化的服务，打造公司品牌，瑞思通开始加速发展。

2018年12月：面对市场萎靡，公司放款量仍保持在每月30亿以上，成为行业翘楚。人员规模从100多人扩充至近200人，海岸城分公司正式成立，为布局珠三角迈出了实质性的一步。

2019年3月：随着客户需求的不断扩大，成立宝安分公司，与建设银行、广发银行达成深度合作；成立云达瑞科技公司和瑞达通财税公司，开启多元化发展路线。

2020年2月：瑞思通金服迁至南山区天利中央广场B座19层，人员规模达200多人，进一步落实布局珠三角、打造“智慧贷款”平台、实现多元发展的企业战略。

2021年：瑞思通金服发展规模再扩大，办公场地新增天利中央广场B座31层，人员规模达400多人，持续深化企业战略布局。

获多家合作伙伴荣誉奖项瑞思通自成立以来，用专业成就用户商业梦想，用服务免除用户后顾之忧。同时，瑞思通与银行进行深度互动，获得多家银行的认可和称赞，被评为34、34、34等称号。

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3个月能赚70万，借款中介水有多深？藏身高级写字楼，打着银行旗号招揽生意

本文来源：时代财经作者：李子

图片来源：Px

贷款中介的形象越来越“高级”了。

近日，时代财经连续多天收到多条贷款中介销售人员短信，多以工行或建行为抬头，主要格式为“您在我行可申请一笔XX元信用额度，X年内随用随还，回1查利率，回2快速办理。”

当时代财经回复其中两条“建行”和“工行”的短信，随即两名分别自称“建行”和“工行”人士回电，邀约时代财经上门办理贷款。巧合的是，上述两人提供的均为同一地址。

12月13日中午，时代财经前往“建行人士”所提供的地址，发现并非对方所称的“建行信贷签约中心”，而是一家贷款中介机构“首腾按揭签约中心”。而另一家“工行人”所称的工行林和西支行，也“变身”一家“银行助贷中心”。

自称建行人士提供的地址。

实际上是一贷款中介——首腾按揭签约中心。时代财经摄

被称作工行林和西支行的银行助贷中心。时代财经摄

原来，市中心高级写字楼中隐藏了不少贷款中介，他们往往打着四大行的旗号招揽生意，以“高级”“专业”的形象给客户留下良好印象。调查过程中，时代财经还发现，有些中介人员会利用信息不对称，通过包装相关借贷术语，来提高办理贷款的几率，甚至骗取借款人高昂手续费。

值得一提的是，时代财经发现，贷款中介手持的客户名单覆盖甚广，连时代财经采访的其他贷款中介及银行人士也表示，最近常收到贷款中介电话。

打着银行旗号

临近年关，个人、企业主等借贷需求旺盛，贷款中介的销售节奏也更加进取。

某国有大行人士樊龙（化名）告诉时代财经，他时常收到一些自称是他所在行的借贷中介的电话，往往都会戳穿他们，“他一上来就说自己是银行的人，但我们行有系统，一查编号就能查到任何一名在职同事资料，我一问他编号多少，他编不下去只能说自己是中介。”

时代财经调查发现，贷款中介一般先从电销公司获取客户名单，然后以四大行名义发送短信，待目标客户回复短信后，便致电邀约其上门贷款。这些中介并不吝啬负担高额租金，租用市中心高级写字楼办公室作落脚点，并且换了一个更为专业的名字——“签约中心”或“助贷中心”。

12月5日，时代财经收到一条自称“工行”的借款相关短信，回复数字后，一名人员回电，“您好，我们是广银的，请问近期是否有借款需求？”

时代财经进一步核实对方单位身份，对方解释称来自一家名叫广银资本的助贷中心，跟54家银行均有合作，可以快速帮客户办理贷款业务。

第二天下午，时代财经假借有借款需求，前往广银资本所在的广州高德置地广场写字楼A座。写字楼大堂机器显示，广银资本全称为“广银（广州）商务咨询服务有限公司”。而该公司的门头招牌为XXX签约中心。

助贷中心广银资本。时代财经摄

而后，广银资本某销售人士边询问时代财经基本资料，边在事先准备好的纸上记录，包括借款金额、年收入，名下是否有保险、车或房产等。该人士表示，他们只是中介，不放款。

“我们只做服务，会从各家银行的产品中帮客户挑选更适合他们的产品。”该人士称，一般人去银行贷款很容易被银行“挑刺”，而通过助贷中心，会比贷款人自己去银行贷款更容易、更快捷办理贷款，“信用贷的话，基本2-3天便能放款。放款成功后会收取你3%的手续费，但如果要帮客户‘包装’资料的话，资料费要另外收取。”

赚信息不对称的钱

上述人士称的“包装”，指的是如做假流水等虚假资料。

在广东某二线城市从事4年借贷中介工作的陈海辉（化名）告诉时代财经，助贷中心其实就是借贷中介。一般来说，行内会将业务分成两大类，一类为标准件，一类为非标件。

陈海辉解释，像广银资本此类主要做标准件的公司，一般会养一批人来打陌拜电话，邀约客户上门咨询，手续费一般为2%-3%。“这类业务的客户多为优质客户，其实他们自己去银行也能借款，但这些人一般怕麻烦，就找中介跑腿，听中介指引去准备资料。我们业内叫‘捡漏’。”

陈海辉进一步解释称，他主要操作的非标业务，对应的客户一般财务流水或资产都有点问题，或者急需用钱，所以需要“处理”一下。以陈海辉的话来说，做这一类业务需要有过硬的银行关系网跟资源，难免涉及灰色地带，赚的是信息不对称的钱，“比如不同银行的产品都稍有不同，利率也有所差别，很多客户不知道。”

陈海辉笑称，做贷款中介年收入50万一点都不难。“这行‘大神’很多，干的狠的同行三个月能赚70万，这是真实发生的，但也容易出事。”

山东某助贷中心的员工盈盈（化名）告诉时代财经，助贷是不提供贷款，按她的理解，会分为线上公司和线下公司，做线下一般是打电话开单，而做线上的就是找渠道低价买量，然后高价卖给其他公司。

盈盈解释称，她所在公司的上游公司称为批发公司或获客公司，有一批客户资源，把资源买回来后再卖给她的公司，从中收取差价。盈盈所在的公司称渠道公司，也就是“操盘手”。

时代财经采访发现，助贷中心或贷款中介只是一个名头，并不是区分公司是否带资，主要是看公司是否有一笔资金。陈海辉就表示，他们也有一笔资金，供客户“过桥”。

时代财经调查发现，贷款中介一般会以“商务服务”或“商务咨询”等字号来注册公司。不过，陈海辉告诉时代财经，这一行要做得好讲的是信任，其实不需要注册公司，有个地方给客人喝茶就行。

陈海辉表示，临近年末很多企业主要提前结账给供应商，需要资金周转，年底是借贷中介的销售旺季。“你打电话来之前，我才收到一个中介电话问我要不要借钱”。

樊龙认为，贷款中介泛滥的原因之一是因为很多人身边没有相熟的人在银行工作，听信借贷中介的套话。“其实现在贷款相比以前容易多了，产品也丰富，银行竞争这么激烈，我们都是求着客户来贷款的。”

对于助贷中心打着银行旗号招揽生意的泛滥现象，12月13日，北京市炜衡（深圳）律师事务所合伙人陈晶晶律师接受时代财经采访时表示，根据相关法律法规，金融行业属于特许经营行业，金融营销宣传是金融经营活动的重要环节，未取得相应金融业务资质的市场经营主体，不得开展与该金融业务相关的营销宣传活动。除非是明确获得银行委托，否则都属违法。

“关于借款短信事宜，相关法律法规也明确规定了未经金融消费者同意或请求，不得向其住宅、交通工具等发送金融营销信息，也不得以电子信息方式向其发送金融营销信息。”陈晶晶表示。

慎防陷阱

众所周知，贷款中介依靠收取一定服务费用为生，如今，他们“改头换面”，冠以四大行或“助贷中心”的名头，话术也越来越“高明”，有人一不留神就被骗取高额服务费。

上述广银资本销售人士表示，公司所收取的服务费有一部分要返点给到银行，“银行很少自己获客的，包括你们自己直接去银行贷款，有一些他们也不批，因为银行也想赚手续费”。但陈海辉告诉时代财经，这只是行业术语。

“做标准业务收取的手续费一般都是中介自己收的，而做非标业务，比如收9%手续费，很多中介会告诉客户自己只收取3%，剩下6%需要给到银行做‘前置利息’”，陈海辉表示，这只是让客户更容易接受，办理贷款的几率也高一点。

事实上，借贷中介跟银行之间关系微妙。樊龙认为，站在银行角度来说，借贷中介相当于帮银行拉客，“借贷中介必定与银行的人相熟，但一般来说只要客户资料真实，银行都会按正常流程审批，银行是不收取中介费用的。”

陈海辉总结道，借贷中介业水很深，处处是套路，特别是当借款人急需用钱，走投无路时，最容易被“宰”，“急病乱投医，中介要狮子大开口你也没办法。”

陈海辉还提醒，借贷人需要看清楚居间合同的条款才签名，否则被套路了也不知道。他表示，特别注意在经营性贷款时，看清楚第三方收款方。“经营性贷款一般用途是经营，所以一般都是货款，可以支持第三方收款的，当你签合同的时候要看清楚，第三方是谁。有些中介会将第三方填自己公司，拿到款后就跑路。这一年我们镇上也发生了几宗。”

黑心贷款中介还有哪些陷阱？

9月14日，银保监会发布《关于防范不良贷款中介新型套路的风险提示》，里面提到三个主要表现，分别是伪装银行人员身份，瞄准小微客户群体诱导办理银行线上贷款；采取“AB贷”伎俩，为缺乏资质客户套取信贷资金；还有就是诱导客户签署代扣协议，自动扣取高额“中介费用”，提醒选择正规贷款渠道，提升个人信息安全保护意识，以及谨慎对待签字、授权等重要环节。

银保监会发布《关于防范不良贷款中介新型套路的风险提示》。图片来源：银保监会官网

陈晶晶表示，贷款中介基于和银行长期合作关系，协助借款人从银行业金融机构获取贷款并赚取中介费用而提供居间服务，是合法的，属正常的市场交易行为。但如果利用贷款漏洞，为征信存在问题或者通过正当手续无法获得贷款的主体制作虚假资料，违法提供贷款，那么有可能就涉及违法。市面上存在这样违规的贷款中介。

陈晶晶进一步指出，作为中介提供资金掮客、配资中介的业务本身处在法律规制的灰色地带。贷款中介可能存在涉罪风险，包括获客过程中违规发放短信、侵犯公民个人信息罪。在其业务过程中，如伪造资料、公文、证件等协助骗取贷款，涉及骗取贷款、票据承兑、金融票证罪、贷款诈骗罪等，国家也会进行一定的监管。

潜望丨信贷中介灰产调查：“套路”背后的利益与共谋

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“您好，是X先生吗？我这边是XX银行信贷中心，有一笔30万元的授信额度给到您，您需不需要？”相信很多人都接到过类似银行贷款销售的电话，大部分人说完“不需要”后就会挂断电话，但很少有人会怀疑对方的身份。

实际上，电话那头的人并非自己所称的银行工作人员，而是冒用银行名义的信贷中介（也称助贷公司）。据银行信贷经理介绍，仅深圳一地就有数百家助贷公司。即使保守估计，每天从这些公司打出去的电话量也要以百万计。若以深圳不到1800万的常住人口算，只需三周，这些贷款中介就能给每个人打一遍电话。

在许多行业不景气甚至出现减员的当下，助贷行业却在逆势扩张。招聘软件上，不止深圳，一线、新一线等经济发达城市都有许多助贷公司打着高薪的名号，大量招聘贷款电话销售人员。

经过多年的野蛮生长，银行助贷已形成一个成熟的产业链：助贷公司从多个渠道获取大量个人信息后，以电话方式筛选出意向客户，再通过银行信贷经理帮客户办理贷款。表面上看这和房产中介差不多，但近期证券时报记者通过在多家助贷公司面试、卧底调查后发现，其中存在诸多灰色乃至违规行为，不仅利用套路赚取了客户大笔服务费，甚至协助包装、伪造客户资料以通过银行审批。

监管部门也已经注意到了这些不法现象。10月14日，银保监会消费者权益保护局发布了《关于警惕贷款中介不法行为侵害的风险提示》，提醒有借款需求的广大消费者要选择正规机构办理贷款，警惕非法中介或不法行为侵害权益，防范假冒银行名义发布办理贷款的广告信息、骗取高额手续费、提供名不副实的中介服务等陷阱。

“年入200万”

“跟着老板干，年入200万”，“每天笑眯眯，到手三万一”，“一年保时捷，两年法拉利”。

在某招聘软件上，这些充满诱惑的句子出现在一家名为杭州广大融科技有限公司（下称“广大融”）的在招职位上，吸引寻找工作的人应聘。点进去发现，这份所谓能月入数万甚至十多万的高薪工作，其实就是以电销方式找人办贷款的销售岗位。

这样的岗位在该招聘软件上有很多。仅广大融一家公司目前就在北上深苏杭五地招聘近200个销售人员，此外，记者浏览不到一小时，就在招聘软件上看到深圳有上百家助贷公司在大量招聘。其他如北上广、杭州、武汉、成都、西安等经济较发达的城市情况也类似。

没有准确的数据统计深圳乃至全国一共有多少家这样的助贷公司。一位业内资深人士称，深圳有些地方平均下来“每栋大厦都有一家这种公司”。

大多数公司对应聘者的要求都不高，“入行门槛很低”。这和助贷公司获客模式有关：通过人海战术拨打大量电话，然后大海捞针般从中找到有贷款意向的客户。所以他们在招聘时不限学历、不限经验，只需简单培训，一个没有经验的人两三天后就可以开始打电话找客户。

也正因如此，证券时报记者一共向18家助贷公司投了简历，15家公司在当天就发出面试邀请，有12家公司在面试结束一天内给记者发了录用通知。最终，记者选了其中两家公司入职卧底调查。

入职后公司会对新人进行统一培训。培训内容主要分三部分：银行贷款产品分类、客户“可贷点”分析、电销话术及谈判技巧。

深圳一家助贷公司前厅墙上挂满了“合作银行”的LOGO。田牧/摄

除部分助贷公司会做非银持牌金融机构（如消费金融公司）的产品外，深圳大多数的助贷公司都是对接市面上各家银行现有的贷款产品。这些产品在银行基本都属于零售业务，面向个人及中小微企业。不同助贷公司对接的银行及产品数量会有差异，有公司号称拥有深圳市面上所有银行的贷款产品，有些新成立的公司自称合作银行有30多家。

助贷公司从自身业务角度将其对接的银行产品分为两类：抵押贷和信用贷。抵押贷以房抵贷为主，深圳的高房价使房抵贷的可贷金额少则数百万，多则上千万，成交一笔就能获得高额服务费，是大多数助贷公司主推的产品。信用贷根据客户不同资质匹配银行不同类型产品，如个人消费贷、企业税贷、工薪贷、保单贷等。

以银行不同产品为基础，A公司总结了客户的“可贷点”。所谓“可贷点”，是指客户身上的不同资质条件，如是上班族还是企业老板，社保公积金缴纳情况、学历高低、年龄大小，是否有房、有车、购买保单等。

通过挖掘客户身上的“可贷点”，销售们就能根据不同客户匹配不同的银行产品。如在深圳有商品房，即使其他条件都不符合，也可以办房抵贷。客户的“可贷点”越多，资质越好，可申请的贷款产品种类就会越多，金额也会越高，利息也会相对较低。

比如，一个只有高中学历、月薪5000元、交社保不到一年的普通小公司职员，大概能从银行获批5万元-10万元的信用贷款。而一个硕士毕业、在大厂上班、公积金缴纳基数为两万元的程序员，助贷公司可帮其申请100万元-200万元的信用贷款。

“套路”客户

新人们了解了银行产品和客户“可贷点”之后，才算刚入门，等掌握了电销话术才能正式上岗。助贷公司的电销话术培训其实就是教人如何忽悠客户，把客户骗上门。

大多助贷公司获取的数据并不精准，就需要用人海战术大量打电话从中筛出意向客户。一个销售一天少则打一百多个电话，多的能打三五百个，而90%以上的电话在刚说完开场白后就会被挂断。

一个能让对方信任、愿意听下去的开场白是学习的重点。开场白可以拆分成三个关键点：我是谁，为什么给你打电话，这个产品对你有什么好处。

目前助贷公司最常用的身份是冒用各家银行的名义，如“X行信贷部”、“X行助贷部”、“XX银行助贷中心”等名号。若对方有房，还会说是“为您办理房贷降息服务”，对企业主则称“融资平台”。总之，销售们会假借各种银行或听起来更正规的身份在电话里介绍自己。

之后，就要接着用高额低息的诱人点来吸引客户。比如利用“有个工行贷款产品利息只有2厘6”、“1万块一个月利息最低只要60”、“额度最高可以200万”等话术，让有资金需求的人愿意继续聊下去。

但即使掌握了这些话术，销售听到最多的还是“不需要”。刘康（化名）入职M公司五天，打了1000多个电话，只加到了两个人的微信（销售在电话中识别出意向客户后，会要求加客户微信，以便后续沟通）。

好不容易从上万个电话里约到一个上门的客户，如何让客户接受为其推荐的贷款方案，而非客户在电话里听到的超低利息产品，并接受高额服务费，又充满了新的“套路”。

首先，销售在电话里为吸引客户所说的超低利息产品，大多数“都是编的”，并不存在。即使真有这类产品，也对借款人资质要求很高。那客户上门后指定要办低息产品怎么办？答案很简单，“一句话，就是你的资质不够”。他们会以“过系统”的名义拿走客户的身份证，几分钟后回来告诉客户，由于个人条件不符合银行贷款要求，低息产品审批不通过。客户相信后，销售就会根据其“可贷点”推荐符合条件的产品。

当贷款方案谈妥以后，客户能否签约还剩下关键一环，服务费谈判。

助贷公司帮银行找客户，银行不会给他们佣金。“羊毛出在羊身上”，助贷公司是从客户身上赚钱。证券时报记者了解到，目前深圳大部分助贷公司办房抵贷收的服务费在贷款金额的1%-3%之间，信用贷根据客户资质不同，差距很大，从5%到18%不等。

如何让客户接受最高近20%的服务费，助贷公司们也早就想好了“打压点”。

打压点有很多。比如，信用卡有逾期记录、征信查询次数过多、此前贷款笔数过多，借款人年龄过大、在现公司上班时间不长，甚至配偶是否知情等，都会被当做打压点用来和客户谈判。通过把客户身上的“打压点”无限放大，表示这些问题在银行审批时很难通过，最后再称公司有银行的绿色通道，“你自己办不下来的我们能办”。

徐飞（化名）所在的A公司许多客户办的是信用贷，他会重点关注客户使用网贷的情况。“网贷和银行贷款是对立面”，“贼坑人”，一旦发现客户有使用过网贷，就会被当做打压点，表示银行风控不喜欢有网贷记录的人。

如此一番“套路”下来，对银行产品不了解，缺乏金融知识又需要资金的人就会心甘情愿地支付高额服务费。

“说白了，我们这行就是空手套白狼。”入行不久，黄尚思（化名）已经很清楚，助贷公司赚的就是信息差的钱。

数据“粮草”

除了有一支能够熟练忽悠客户的销售团队之外，支撑一家助贷公司运行起来的基础还有两个：数据来源和银行渠道。

证券时报记者从多家助贷公司了解到，销售们每天拨打的电话号码及个人信息来源主要有四类：小区业主、企业老板、有贷款记录的人，及通过广告提交贷款申请的人。

在M公司，大家把这些个人数据称作“粮草”，经理的U盘就是粮仓。每天，经理的U盘里都会更新一批名单，这些名单以100为单位被分发给下面的销售，一个个打过去，从中筛选出意向客户。小区业主名录和企业老板名录是销售常打的电话。对他们来说，在深圳有房或公司的人，都是潜在大客户，成交一单够吃几个月。

记者入职M公司的一天下午，坐在旁边的一个销售拿到的名单是某小区的所有业主信息，包括姓名、电话、楼栋等。他在开场白里说，“您好，是XX花园的业主X先生吗？我是专门对接咱们小区做房贷降息服务的，目前看到咱们小区房价涨幅稳定，您考不考虑把升值空间换一笔资金出来用？”

记者粗略计算了一下，若一个30人的电销团队每人每天拨打100个电话，这个公司一年就要打出108万通电话，100个这样的公司一年拨出的电话总计高达一亿次。而仅深圳一地就有至少数百家助贷公司，实际的电话量恐怕要翻数倍。

这么多的个人数据都是从哪里来的？

一位在深圳从业多年的地产中介告诉记者，只需“500-1000”元就能从小区物业或者保安队长那里买来整个小区的业主数据，这已经是一个半公开的市场行为。面试中记者了解到，一家在深圳属于头部的助贷公司，手里有大量小区业主信息，因为“老板以前就是做地产的”。

企业主的信息也很好找，甚至不用花钱。黄尚思经常会借旁边做壳公司买卖业务的同事天眼查会员账号，按地区、行业、规模等筛选出一批公司名单，再将这些数据导出后上传至自己的外呼软件。还有许多渠道可以搞到个人信息。比如各种线上助贷平台、保险公司、汽车销售公司，甚至银行贷款记录名单通过信贷经理或内部人士也能拿到。

一位与助贷公司密切合作的大行信贷经理告诉记者，如小区业主名单等许多数据都不是独家的，“现在深圳一个潜在客户有三个销售在电话跟进”。在激烈的竞争中，助贷公司不停地招人，也是为了能在同行发现意向客户前，自己的销售先把电话打过去。

在A公司卧底的最后一天，证券时报记者问正在给手下人分发“粮草”的经理，“现在对个人数据保护越来越严，前两年抓了不少公司，不怕被查吗？”

“查不完的，能查完吗？”经理一边回答，一边将一个200人的数据包发给了一个销售。

灰产演变

一位从业近十年的助贷公司负责人在面试时告诉记者，深圳的助贷公司大量兴起是从2014年开始。发展至今，助贷公司的业务变化跟深圳楼市紧密绑定。这段时间正是深圳房价开始猛涨的时期，从2014年一路飙升至2020年底，成为全国房价最贵的城市之一。

这一时期，助贷公司的客户办贷款大多都是为了买房。他们抱着房价会不停上涨的预期，不在乎贷款利息，也不在乎服务费。最典型的莫过于去年被曝光的深圳炒房平台“深房理”，成规模的集资炒房。助贷公司作为贷款中介，在其中帮炒房客们套取银行信用贷、经营贷的贷款资金，严重扰乱了市场秩序。

疫情发生后，国家为扶持受到冲击的实体经济和中小微企业，要求银行增加相应的企业经营贷和普惠金融贷款发放量。2020年5月26日，央行联合银保监会、发改委等八部委发布《关于进一步强化中小微企业金融服务的指导意见》，要求银行业实现中小微企业贷款“量增价降”，并提出了一系列明确的指标。如要求五大国有银行普惠小微贷款增速高于40%，将商业银行普惠金融在分支行绩效考核中权重提升至10%以上等。

许多银行在政策要求下纷纷推出低息贷款产品。M公司出示的银行产品中，XX银行一款产品的利息年化只有2.66%，相比起至少4%以上的房贷利率，低了很多。这又被炒房客和贷款中介钻了空子，他们通过各种手段套取了银行大量的经营贷资金，转而作为首付款流入房市，助推深圳楼市在疫情下涨至最高点。

2021年初，有关监管部门也注意到此类违规现象。从央行、银保监会到北上广深等地方监管部门，都开始严查经营贷违规流入房市的情况。此后，包括深圳在内的许多城市又出台了多个严厉措施来控房价，楼市看涨空间不再，也使得助贷公司的相关业务大为收缩。

今年以来，疫情加剧经济发展压力，无论企业还是个人普遍缺钱。一位与助贷公司合作紧密的股份行信贷经理告诉记者，现在通过中介办贷款的客户资金用途不再是买房，更多的是用来周转或者套利，“基本都是以前贷过款的老客户”。

这从销售打电话时用的话术变化也能看出来。如给小区业主打电话时，销售不会再强调房价上涨空间，而是称可以帮客户将房贷转换成低息的经营贷，降低客户每月的还贷压力。

但不变的一点是，助贷公司依然会通过各种包装、协助伪造假材料的方式，违反银行对贷款实际资金用途的要求，帮客户套取资金。其中经营贷以额度高、利息低的优势，是助贷公司主要的腾挪对象。

“共谋”风险

企业经营贷会审核公司成立时间、缴纳税款、对公账户流水、销售合同等情况。M公司的经理张璠（化名）在培训时就告诉记者，对一些有公司但相关要求不达标的客户，他们会帮助伪造流水、购销合同等材料。对名下没有公司的客户，也很简单，为客户买一家符合条件的空壳公司，将客户变更为该公司法定代表人就可以了。

M公司设有一个专门的团队做壳公司的买卖业务。记者在该公司卧底期间看到，这个团队的员工每天打电话，问题从“办不办贷款”变成了“老板，要不要卖公司？”

记者了解到，收一家普通的壳公司费用很低，两三千元就能搞定，之后再以“七八千”的价格卖给需要办经营贷的人，又能额外赚一笔。即使是不能在私企任职的相关人员，也可以操作。找家空壳公司的法定代表人，双方签一个协议，约定该人士是这家公司的实控人，就可以向银行申请企业经营贷产品。

虽然在许多助贷公司的墙上或展示柜里都能看到银行的L或显示合作关系的牌子，但实际上，极少有银行会和助贷公司建立公对公的合作关系。

一位国有大行的内部人士告诉记者，他所在分行明确禁止与贷款中介合作。多位股份行和城商行的经理也向记者表示，即使银行尤其是承担一线业务的支行内部默许贷款中介作为客户来源的渠道，也不会公开支持并建立官方的合作关系。

真正与助贷公司建立合作关系的，是银行做贷款业务的信贷经理个人。如上所述，监管部门对银行普惠小微贷款设立了额度、增长幅度的考核指标，到了一线的信贷经理身上，自然也就背上了越来越重的指标。与对公大客户不同，极其分散的中小企业贷款业务仅靠信贷经理一人很难达标。助贷公司的出现，就成了信贷经理免费又高效的获客渠道。上述股份行人士也向记者表示，相关的绩效考核压力是推动信贷经理与贷款中介合作的原因之一。

证券时报记者以要新成立一家助贷公司为由，接触了两家银行的信贷经理。他们都已经在和多家助贷公司合作，也欢迎记者在公司成立后给他们推荐客户。其中一位国有大行的信贷经理还主动表示,公司成立后可以免费上门培训银行产品知识。“不用维护什么关系，你把口碑做起来了，我们都还会主动去找你。”

这种密切的利益关系将银行信贷经理和助贷公司绑定在了一起。甚至在包装、协助伪造客户材料的过程中，助贷公司不仅不用瞒着信贷经理，双方甚至还可能“共谋”。

张璠就曾告诉记者，他和几个关系好的银行信贷经理经常一起吃饭娱乐，遇到一些客户资质有瑕疵，打点一下就能帮忙搞定。在一家助贷公司，面试官告诉记者，有客户办经营贷需要提供实际办公场地证明，“就做个公司铭牌挂到我们办公室门口，信贷经理来拍个照就行”。

此类现象并非个案。甚至有银行信贷经理都不通过助贷公司，自己直接下场帮客户伪造材料。一位深圳的上班族告诉记者，他曾从银行办理了一笔大额消费贷款，表面用途是装修，实际是用于购房。帮他办理贷款的信贷经理为了帮助规避银行对贷款资金流入房市的监控，主动帮其找人办了虚假的高档家具、家电等的采购合同，又指导他利用多个不同账户，分批将银行的放款资金转走并取现，以切断银行对资金去向的跟踪。

在A公司的培训中，当听到收取信用贷客户的服务费竟高达18%时，记者询问能接受这么高费用的客户，资质应该都不太好，如果后期还不了钱，银行会让助贷公司负责吗？徐飞表示，“客户还不还款跟我们没有任何关系，风险是银行来承担的。”

如今,这些助贷公司在深圳乃至全国不少地方大肆扩张，涉及的银行数量也众多，不仅增加了银行坏账攀升的风险，也分流了大量本来应是扶持有真实需求的中小微企业的资金，一定程度违背了国家政策的初衷，亟需正本清源。

责编：朱雨蒙

校对：陶谦

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