用住房公积金归还房贷月供，不用花一分工资，是真的吗？

用住房公积金归还房贷月供，不用花一分工资，是真的吗？

房地产市场，一是要坚决贯彻房住不炒，二是要促进房地产市场健康发展。如何促进房地产市场健康发展呢？在住房价格保持稳定的情况下，买房的资金就成为了主要问题。买房的资金有两部分，一是首付款，二是房贷。目前，房贷利率已经有较大幅度的降低，市民买房的资金成本相应有了较大幅度的降低。不管如何，如果能使用住房公积金归还贷款，那么市民买房的压力就会降低不少。

既然用住房公积金归还贷款，那对于买房的市民来说，是一个大大的利好啊！然而，我们在调研时发现，有不少企业的职工没有住房公积金。

我们发现，不少人认为，住房公积金是可缴可不缴的。他们认为，“五险一金”中的“五险”是强制缴纳的，“一金”不是强制缴纳的。

这样的观点是非常错误的。这是我们的法律法规宣传不到位的结果，也是部分企业长期误导和漠视职工利益的结果。

其实，住房公积金的缴纳情况远比不少人想象的乐观。2021年，全国住房公积金实缴单位416.09万个，实缴职工16436.09万人，分别比上年增长13.88%和7.23%；缴存额29156.87亿元，比上年增长11.24%；6611.21万人共提取20316.13亿元，提取额比上年增长9.51%。截至2021年末，住房公积金累计缴存总额224991.31亿元，缴存余额81882.14亿元，分别比上年末增长14.89%、12.1%。

住房公积金的缴纳的职工人数达到了1.64亿人，这说明住房公积金的缴纳情况总体来讲是比较良好的。

当然，仍然有的人发出这样的疑问，你经常可以看到劳动仲裁五险，但是你看到过劳动仲裁住房公积金了吗？这样的疑问，确实是对的，劳动仲裁住房公积金是不存在的，因为住房公积金不归劳动仲裁委管辖，住房公积金归住房公积金最新管辖。自然而然的，劳动仲裁委不可能仲裁住房公积金了！

因此，如果单位不给职工缴纳公积金，职工应该去住房公积金管理中心投诉举报，而不是到劳动仲裁委提起劳动仲裁。劳动仲裁委对住房公积金的争议是不予受理的。

按照法律的规定，单位必须要给职工缴纳住房公积金。相关的法律依据是国务院的《住房公积金管理条例》。国务院的《住房公积金管理条例》很明确的规定，用人单位要办理公积金的缴存登记、需要设立公积金的账户、每月汇缴公积金等事项，强调“应当办理”。在法律上的“应当”就是“必须、强制”的意思。因此，住房公积金也是强制缴纳的。

有的人质疑，公务员、事业单位和国有企业当然会为职工缴纳住房公积金，然而私营企业难道不可以不为职工缴纳住房公积金呢？

答案依然是必须的。

国务院的《住房公积金管理条例》明确规定：住房公积金是指国家机关、国有企业、城镇集体企业、外商投资企业、城镇私营企业及其他城镇企业、事业单位、民办非企业单位、社会团体（以下统称单位）及其在职职工缴存的长期住房储金。

很明显的，私营企业也在必须为职工缴纳住房公积金的范围之内。

任何单位如果不依法给职工缴纳公积金，将承担相应的法律责任：单位不办理住房公积金缴存登记或者不为本单位职工办理住房公积金账户设立手续的，由住房公积金管理核心责令限期办理逾期不办理的，处一万元以上五万元以下的罚款。单位逾期不缴或者少缴住房公积金的，由住房公积金管理核心责令限期缴存；逾期仍不缴存的，可以申请人民法院强制执行。”

如何才能让所有单位缴纳住房公积金呢？首先是加大普法力度，让所有单位和职工都清楚用人单位必须为职工依法缴纳住房公积金。其次是加大对用人单位不依法为职工缴纳住房公积金督查和执法力度，真正的负起责任，为广大职工的合法权益不受到侵害。只要进行严格执法，如果哪个单位不交，就严惩哪个单位，加大惩戒力度，这个问题能迎刃而解。

在过去，拖欠农民工工资的现象是非常严重。如今，国家对拖欠农民工工资的行为采用高压态势，对拖欠农民工工资的行为采取强有力措施，现在的拖欠农民工工资的现象比以前良好了许多。

当然，解决问题一定是循序渐进的。我们打个比方，今年50%单位交，明年60%单位交，后面70%单位交，以此类推，情况就会越来越好，就会有越来越多的单位为职工依法缴纳住房公积金。

2022年度，住房公积金缴存基数上限最高的城市是深圳市，达到38892元，其次是南京市的37200元和宁波市的36789元。按照职工和单位住房公积金的缴存比例为职工上一年度月平均工资的5％-12%计算，深圳市的住房公积金的单边缴纳最高额可达为4667元，这是一个非常可观的数据。

假如我们在二线城市工作和生活，使用住房公积金归还房贷，可以实现全额覆盖房贷吗？

买一套100平方米的房子，单价2万元一平米，总价就是200万元。首付60万元，贷款140万元，贷款30年的话，月供大概是7000-8000元。请注意，我们是按照商业贷款的月供进行计算，如果是住房公积金贷款，那么月供就会进一步降低。

8000元的月供如何归还呢？夫妻二人共同买房，那么夫妻二人的住房公积金都可以用来冲抵房贷月供。

假设夫妻二人的住房公积金个人扣款均为2000元一个月，那么夫妻二人每月的住房公积金入账均为4000元，两人合计每月为8000元。

也就是说，夫妻二人使用两人的住房公积金就可以冲抵8000元的月供，还贷就没有任何的压力。8000元的月供，不需要花费夫妻二人一分钱的工资。

用住房公积金归还房贷，让我们买房供房更容易！

公积金账户可以用来还房贷吗？余额不足怎么办？

我们都知道，买房可以用公积金贷款也可以用商业贷款，极少部分是组合贷。有公积金能够做房贷的情况下，肯定是选择公积金贷款，因为利率更低一些。那么，使用了公积金贷款，后续还款上面要怎么操作？有些网友会问：可以扣公积金账户里面的钱吗？

很多人在申请住房公积金贷款后，开通了“月对冲”还贷服务，即每月在规定的扣款日，可以用借款人住房公积金账户里的钱直接冲抵其当月贷款本息。开通公积金按月对冲需要满足以下条件：

1、客户的公积金账户状态正常。

2、客户公积金账户余额充足。

3、客户公积金连续缴费满了12个月。

4、名下没有其他公积金对冲还贷业务。

5、满足公积金中心的其他要求。

如果每月公积金不够还房贷，剩下的钱怎么归还呢？

首先用公积金还房贷，有三种办法：

一次性还款法

从住房公积金帐户提取公积金余额，一次性归还贷款。很多人退休后，采用这一方法还贷。还贷后，若还有贷款未还清，就对剩余贷款本金和还款期限重新计算，确定以后每个月的月还款金额。

停止还贷若干月法

从公积金帐户中提取余额，提前归还贷款。提前还贷后，贷款人可以停止还贷若干月。(停止还贷的时间长短，根据提前归还贷款的数额决定，不过不能超过12个月)停止还贷期结束后，贷款人须继续按月还款。停还期的欠息，不收罚息，不计复利，在停还期结束后的每月还款中逐月扣还。

逐月还款法

每月直接从公积金帐户提取公积金还贷。提取的住房公积金金额不足时，贷款人要及时补足还款金额。

一、每月公积金不够还房贷剩下的钱怎么归还？

通常来说，公积金账户月对冲还贷的方式是：

先使用借款人住房公积金账户里的钱，再使用借款人配偶的住房公积金账户余额。如夫妻双方的住房公积金账户余额都不够，那么剩下的钱会从借款人绑定的还贷银行卡中划扣。如还贷银行卡中余额也不足，那么当月不能对冲，按逾期处理。

举个例子：房贷每月应还金额3000元，借款人住房公积金账户余额2000元，借款人配偶的住房公积金账户余额800元，借款人绑定的还贷银行卡中余额500元。那么：公积金中心会先扣掉2000元，再扣800元，最后从还贷银行卡中扣200元，按扣款顺序一个一个进行补扣，直至扣款金额等于当月还贷本息额为止。

当然，住房公积金账户通常是不允许余额为0元的，至少需要保留100元余额，因此使用公积金账户余额对冲还贷时不会把钱全部扣完，具体公积金账户上需要保留多少余额以咨询当地公积金中心为准。

二、公积金月对冲还贷失败会有什么影响？

前面提到了，若借款人公积金账户、配偶公积金账户、还贷银行卡账户内的钱加起来都不够还房贷，那么当月对冲失败，按逾期处理，同时产生以下不好影响：

1、产生逾期罚息

通常来说，逾期罚息=逾期金额*逾期利率*逾期天数，而逾期利率是在正常贷款利率水平上加收30%-50%，具体逾期罚息计收标准以咨询当地公积金中心为准。

2、逾期影响信用

住房公积金贷款同商业性房贷或其他贷款一样，超过还款日未足额还款就算逾期，逾期情况会如实上报至央行征信系统，给个人征信留下一笔不良贷款记录，至少5年内不会消失。

3、对冲还贷被终止

比如湖南省直公积金中心规定，在对冲还贷期间，如果借款人有三期以上逾期欠款，那么公积金中心有权自行终止其对冲还贷业务。

4、房贷合同被终止

通常来说，若借款人有连续3期或累计6期未按时偿还贷款本息，那么公积金中心就有权决定贷款提前到期，将提前收回部分或全部贷款，并追究借款人的违约责任。

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已离职，公积金贷款怎么办？

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近日

有网友在“问政赣州”平台反映

已经从单位离职

住房公积金贷款该怎么处理？

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离职对公积金贷款有影响吗？

我公积金贷款已经放款，而且在正常还款中（没有办对冲），因为想自己创业变成灵活就业人员，离职后公积金会断缴，这样对已经放款的公积金贷款会有影响吗？

赣州市

住房公积金管理中心回复

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按照赣州市住房公积金借款合同约定，可从借款人的住房公积金个人缴存账户按月对冲，或每月及时足额地将资金存入到委托代扣银行账户。存款时间推迟或存入资金不足，造成逾期未还的，自约定还款日开始计收逾期罚息并载入征信系统。

提取公积金必须要离职证明？

已经离职一年了，离之前上班的地方远，专门跑过去办离职手续过去一年了给不给办也不知道，就算可以办也要耗费车费和不少时间，当时离职的时候不知道要离职证明，现在就是离职了提取不出来公积金。我以前在其他外省工作的公积金都不用离职证明就可以提。

赣州市

住房公积金管理中心回复

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职工与原单位终止劳动关系的，单位封存满6个月且无尚未结清的住房公积金贷款余额，在异地未设立住房公积金账户的，可办理离职提取。

提取时需提供本人身份证、提取人的银行卡、与单位终止劳动关系的证明。“终止劳动关系证明”是作为离职提取办理要件之一，必须提供，如职工确实无法提供，可由提取人承诺，分中心工作人员向单位核实后可以办理。中心业务基本实现线上办理，职工可登录手机公积金APP、支付宝赣服通，点击“我要提取”并上传相应的资料提交申请即可。

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来源：赣南日报

编辑：黄松林李曦实习生鄢罗炜赖琦璇校对：刘敏

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编审：李忠生