注意！这两款增额终身寿险要下架了

四月结束前，我得到两个「坏」消息：学校继续线上和股市震荡。

相比权益类资产的过山车，还是固收产品让人心里踏实，比如年金险和增额寿险。

不过，有两款很不错的增额终身寿险也要下架了。

这俩都是弘康人寿出品，在年初的增额寿险测评里，是我很推崇的两款产品。

弘康金玉满堂：

0-70岁都能投保，各个阶段的收益都挺好，各种缴费期的返本时间也快，加减保灵活，支持隔代投保。

弘康金多多：

和金玉满堂很像，加减保规则更严，短缴费期的返本快，长缴费期的收益高。

产品具体怎么样，我会从收益、返本周期、灵活度等几方面作个分析，并对比同类产品中佼佼者。

01

收益率

作为一种理财产品，增额寿险主要看保单现金价值收益，这是写在保单合同里的、受法律和监管保护的刚性兑付收益。

时间是增额寿险最好的朋友，持有时间越长，复利收益越大。

平均来看，假如有30万本金，持有到第30年时会变70多万，相当于年均单利5%；持有到第50年时会变成150万，相当于年均单利8%。

我们以30岁男子投保、30万本金、持有到70岁的现金价值为例，

看看金玉满堂和金多多在不同缴费期的终值收益排名。

橙黄色背景的数字，颜色由重到轻，代表了TOP5的顺序。

弘康金多多和金玉满堂在六种缴费期里，收益率排名都很靠前。

趸交、3年缴、5年缴和10年缴：

弘康金多多和金玉满堂都排在2-3位。

15年缴和20年缴：

弘康金多多和金玉满堂排在第一名和第二名。

我们看看不同投资周期里，金玉满堂和金多多的IRR：

中短期投资：

如果想投资10年：金玉满堂IRR最高可达3.457%，其次是金多多。

如果想投资15年：万年禧IRR最高可达3.474%，其次是金玉满堂和爱心守护神2.0。

长期投资：

如果投资时间在20年以上（养老金或资产传承），短缴费期里推荐恒大万年禧和瑞华颐悦无忧；长缴费期里推荐金多多和金玉满堂。

金多多和金玉满堂，在每个时间段都很优秀。

除了收益率，我们也得注意返本时间、缴费期和加减保规则，看看是否符合自己的理财用途。

02

返本时间

返本时间决定一款增额寿险退出的灵活性。

前面我们讲过，长期收益好的产品，往往前期收益一般，这和增额寿险的预定费率封顶有关。

趸交、3、5年的缴费期间里，返本时间最快的是弘康金多多、乐满满青春版。

3年缴第4年回本、5年缴第5年回本，现价前期的走势非常好。乐满满青春版在前期甚至超过金多多，可惜后期增长乏力。

15-20年缴费期里，返本快的是弘康金玉满堂和信泰如意尊3.0、爱心守护神2.0。

如果考虑到长期收益，我会推荐金玉满堂，领先另外两款产品一个身位。

如果你打算做的就是长期投资，比如养老金储备，那不要太关注返本时间，明白自己要什么最重要。

如果担心紧急用钱，可以用保单贷款解决，投资不受影响。

03

加保、减保规则

加减保是增额终身寿险的灵魂。

先说加保：

加保相当于存钱，但毕竟是在保单上操作，和存款还有很多不同。

目前有两种加保方式：合并式加保和新增式加保。

合并式加保，需要和原保单关联、合并。按投保时的年龄计算保费，补齐中间差的保费，还要补齐利息。

新增式加保，就是趸交一张新保单，和原保单没什么关系，按加保时的年龄计算保费，从加保时间点累计生息。

不同产品，加保有间隔期和额度的限制，每次加保都要经过保险公司审核，通过后才能加保。

金玉满堂和金多多都是一次性加保，加保年龄限制少：75岁前都能加保。

金玉满堂的加保条件要更好：没有次数限制，停售也能加保，单次加保最低500元。

金多多一年只能加保一次，停售后不允许加保。

再说减保：

减保非常重要，就是取钱，限制的情况不多，只有额度、次数和最低留存的限制。

金玉满堂要求合同生效14个月后才能减保，减保没有次数和额度限制，但减保后现金价值不能低于500元。

金多多同一保单年度只能减保一次，减保后现金价值同样不能低于500元。

两款产品的减保规则都写在保全规则里。

04

总结一下

增额寿险是一种长周期的理财产品，投入前10年收益不高，属于标准普尔模型里的“保本增值”象限，别高估它的灵活性。

相比养老年金险，增额寿险的用途更广泛，既可以作为养老的强制储蓄，也能作为中短期固收产品使用。

金玉满堂和金多多是两款非常不错的产品，如果想强制储蓄，做好30年以上的持有准备，这两款收益很高，而且加减保规则灵活；

如果不想持有太长，金玉满堂、金多多也有相当不错的表现。

可惜，两款产品即将在本月底下架，有意向的朋友要抓紧了！对于产品还有什么疑问，私信了解。

保单贷款最全解读 ,原来保险还可以贷款！2大隐藏功能不知道就亏了

最近被推销信用卡，和朋友吐槽。

朋友提到一件惨事，

他的邻居大叔信用卡借了60万，分期还款，

还了54万后，还剩6万没还。

本以为就剩6万，要不了多少利息。

结果贷款利息高达6万块。

原来他的利息，不仅高达年化10%，

而且还是按照60万计算的，并不因为他已经还了五十几万而减少！

全是陷阱呀~

所以借钱还需谨慎，门道太多！一不小心还上征信。

真要用钱，不妨考虑考虑年金险保单贷款！

保单贷款，怎么玩？

保单贷款，好处多多。

关键时刻，多快好省！

也不会上征信，还不上还能选择续贷。

为什么，它这么方便，借钱这么好使儿。

就在于，保单贷款说白了就是借自己的钱。

年金险、增额终身寿这种财产险种，现金价值非常可观。

我们的保单，现金价值就是属于我们的个人财产。

在你要用时，就可发挥作用了，

有些人选择退保，但退保就意味着保单失效。

像给孩子的教育金，没得领了，给自己的养老金，也领不了一辈子了。

这无异于杀鸡取卵。

这时候，急需用钱又不想影响自己以后保单功能的朋友，

最好的选择就是保单贷款。

保单贷款，最高可以贷保单现金价值的80%，期限为6个月。

操作非常简单，多数在保司官微线上申请就行。

而且放款贼快，快则半天，慢则两三天，就到账了。

那么保单贷款利率如何呢？

保单贷款，利息超低！

年金险保单贷款，利息如何？

年金险的保单利率，和银行同期贷款利率差不多。

但是不同产品，利率还是不一样的。

这得由保险公司决定。

目前大多数集中在4%-5%、5%-6%之间。

像弘康人寿的相伴一生，

贷款利率要4.5%。

像信泰的如意享七金版，

贷款利率要5.85%。

越是现金价值高能够贷到的金额越高，

越贷款利率低，需要支付的利息越低。

总体来说，保单利率还是挺划算的，

因为贷款我们虽然需要支付利息。

但利息，并不比保单复利产生的收益多。

特别是长期保单，后期收益率折合单利非常高。

用保单贷款套现，行得通不？

之前哆啦了解到一些保单贷款的套利方法，挺有意思。

1、贷款再投份保单

投保人先买一份结算利率5%、贷款利率5%的万能账户，

贷款出80%现金价值，

继续补一些钱，买一份一样的万能账户。

万能账户，投入150万，贷出120万。

贷款利息为120万*5%=6万

万能账户，投入30万和贷出的120万。

图片来自网络

两份保单，总价值300万

他的收益是，按照300万*（1+5%）^，这样一个指数函数来复利计算。

利息却是按照120万*（1+5%）*，单利计算。

如此就能无风险套现。

图片来自网络

2、贷款投资其他

除了贷款保单再买一份保单，

还可以将保单贷出来的钱，暂时投资于其他地方。

比如说以前房地产长牛时，保单贷款买房。

比如说在大牛市保单贷款，投基金。

但比起前面的玩法，后面的玩法就算不上无风险套利。

不适合大多数人。

哆啦并不建议大家通过保单贷款套利，

操作麻烦呀！

有这精力不如挣点其他搞钱活儿。

而且万一需要救急贷款，发现这笔钱早就被自己贷了。

那就麻烦了~

最后说下

除了我们自己看上保单贷款这块肉，

一些不法分子也动了歪心思，

前段时间，哆啦就了解到一些代理退保黑机构会

骗取保单信息、消费者身份证、银行卡和手机号码等私密信息，

偷偷操作保单贷款，把你的保单偷偷套现了。

所以大家要注意保护自己的个人信息。

最后哆啦提醒大家，

一般投保不低于2年，并缴纳2年保费，这类保单才能保单贷款哦~

信泰如意尊星耀版增额终身寿险上市啦！实力测评现金价值怎么样？

2022年新年伊始，信泰又推出一款新品增额终身寿：如意尊（星耀版）终身寿险。

信泰如意尊系列一直是信泰人寿的王牌产品，这次出来的新品表现如何？让我们一起来看一看。

投保规则

投保年龄：出生满28天至80周岁

保险期间：终身

交费期间：1年、3年、5年、10年

基本保额：有效保额在上一保单年度基础上每年递增3.5%

保费要求：

河北、河南、山东、黑龙江、辽宁、江西、大连：趸交1万，期交5000元；

其他机构：趸交5万，期交1万元

产品责任

案例演示

信泰人寿的增额终身寿产品比较多，这里列举锦绣传承、如意尊3.0版、如意尊典藏版、如意尊星耀版的现金价值看一看。

以30岁男为例，分别列举趸交10万，期交10万分3/5/10年交费对比现金价值：

20年时现金价值情况：

趸交：如意尊典藏版＞如意尊星耀版＞如意尊3.0＞锦绣传承

3年交：如意尊星耀版＞如意尊典藏版＞如意尊3.0＞锦绣传承

5年交：如意尊星耀版＞如意尊典藏版＞如意尊3.0＞锦绣传承

10年交：如意尊星耀版＞如意尊典藏版＞如意尊3.0＞锦绣传承

产品分析

1、如意尊星耀版交费期间可选1年、3年、5年、10年交费，如果是河北、河南、山东、黑龙江、辽宁、江西、大连地区保费要求：趸交1万，期交5000元；其他机构保费要求：趸交5万，期交1万元。

2、如意尊星耀版的保额增速为3.5%，如果总保费在30万及以上，可以附加第二投保人功能，即万一投保人提前身故情况下，第二投保人可顺延成为该保单的投保人，避免保单被旁人分割或者被退保产生损失。

3、如意尊星耀版自带航空意外责任，如果经常坐飞机出差的话，这项责任还是非常不错的。能够额外赔付总保费。

4、如意尊星耀版的加保和减保写进合同条款：

加保约定为：合同生效满2年后的交费期内，可以申请增加保额，每年最高加保20%基本保额，加保部分按照被保险人投保时的年龄计算，需要补交有关费用。

减保约定为：合同生效满5年后，可以申请减少保额，每年减少保额不超过实际已交保险费的20%。

5、其他附加功能如：减额交清，要求合同生效满3年后且在交费期内可申请。如果保费交了一半感觉比较吃力情况下，可以申请降低保额，后面的保费不用交，合同继续有效。

保单贷款功能：如果后期遇到需要现金周转情况下，不想降低保额，也不想减保取现，可以临时性申请保单贷款，目前信泰保单的贷款利率为5.85%，每半年还一次利息。

6、现金价值表现上，除了锦绣传承以外，其他三款如意尊系列产品现金价值相差不太大。如果交费期比较长，10年交费可选择星耀版，现金价值表现更优秀一些。不过星耀版和典藏版对于减保有额外限制，每年只能减保已交保费的20%，且合同生效5年后才可做减保。而如意尊3.0版要求合同生效2年后可减保，每年没有减保限制。

不过减保这个限制其实约束性并不强，交费金额比较高情况下，可以选择多投几张保单，消费者最好更多的侧重于现金价值选择上。增额终身寿的选择，还是比较好做判断的，如果收益性差不多情况下，优先选择功能性好的。功能差不多情况下，优先选择收益高的。

我是明亚保险经纪人王红敏，明亚沐心团队创始人

寿险百万圆桌MDRT会员，明亚名人堂三星金牌会员

微信公众号：明亚王红敏工作室