建设银行出资60亿设立消金公司获批 个人消费贷款投放2557亿半年增近10%

长江商报消息●长江商报记者蔡嘉

时隔两年，银行消金牌照发放再开闸。

9月27日晚间，建设银行（601939.SH）公告称，该行拟与北京市国有资产经营有限责任公司（以下简称“北京国资公司”）及王府井集团股份有限公司（以下简称“王府井”）共同出资设立建信消费金融有限责任公司（以下简称“建信消金”），三家公司分别出资60亿元、8亿元、4亿元，持股比例分别为83.33%、11.11%、5.56%。目前，建设银行筹建建信消金已经获得银保监会批复。

长江商报记者注意到，这是自2020年9月江苏银行获批筹建苏银凯基消金公司之后，监管再次发放消金牌照。在此期间，宁波银行、南京银行先后通过对外并购的方式取得消金牌照。

值得关注的是，目前我国共有30家消金公司开业，其中26家获得银行参股。建信消金则有望成为第31家开业的消金公司，建设银行也将成为继中国银行和邮储银行之后，第三家拥有消金子公司的国有大行。

截至今年6月末，建设银行个人消费贷款余额2557.63亿元，较上年末增加227.84亿元，增幅9.78%。

成第三家持有消金牌照的国有行

历时三年，建设银行终于获批筹建消金公司。

9月27日晚间，建设银行披露，该行拟出资60亿元投资设立建信消金，作为该行所属一级控股子公司管理。

长江商报记者注意到，早在2019年，建设银行就曾透露将设立消金子公司。彼时，该行计划出资不超过60亿元，与其他出资人共同出资设立消费金融公司。此次建设银行披露的公告显示，除了建设银行之外，北京国资公司及王府井均参与到建信消金的设立。

按照计划，建信消金的注册资本为72亿元，其中建设银行拟出资60亿元，持股比例为83.33%；北京国资公司拟出资8亿元，持股比例为11.11%；王府井拟出资4亿元，持股比例为5.56%。建信消金的注册地为北京，经营范围包括发放个人消费贷款、接受股东境内子公司及境内股东的存款、代理销售与消费贷款相关的保险产品等。

目前，建设银行已经收到银保监会的批复，同意该行筹建建信消金公司。筹建工作完成后，还需按照有关规定和程序向监管机构提出开业申请。

值得关注的是，当前我国共有30家消费金融公司获批开业，而建信消金或将成为第31家获批开业的消金公司。不过，与早年间消金公司密集获批牌照不同，近两年以来，监管部门对于消金牌照的发放十分审慎。在建信消金之前，上一家获准筹建的消金公司为江苏银行旗下的消金公司。2020年10月，江苏银行公告称其已收到监管批复，获准在江苏昆山筹建苏银凯基消金公司。

不过，在消金公司牌照发放的空档期，消金牌照依旧受到中小银行抢滩争夺。今年3月和4月，南京银行和宁波银行相继通过收购的方式，取得华融消金、苏宁消金控股权，积极在消费金融领域展开布局。

从当前消金公司的格局上来看，现有的30家消金公司中，就有26家获得银行参股，其中18家为中小银行参股。

而此次获批筹建消金公司的建设银行，则是第三家获得消金牌照的国有大行。在此之前，中国银行和邮储银行旗下的消金公司均已开业。

全国30家消金公司贷款余额超7100亿元

自2010年首家消金公司北银消金开业以来，近十几年来我国的消金公司在不断提升消费信贷服务实体经济质效、稳定宏观经济大盘方面作出了应有的贡献。

根据中国银行业协会近日发布的《中国消费金融公司发展报告（2022）》，截至2021年底，消费金融公司数量增至30家，贷款余额突破7000亿元，达到7106亿元，同比增长44.2%；资产总额达到7530亿元，同比增长43.5%，与2020年相比有了较大的恢复。贷款余额和资产总额2020年和2021年两年间复合增长率分别为22.6%和22.8%，已接近疫情前的年均增速。

本次获批筹建消金公司，建设银行也表示，本次投资是该行为促进和支持消费增长、激发居民消费潜力、增强消费对经济发展的基础性作用所推出的重要举措。

不仅如此，围绕居民消费升级需求和新兴消费业态，提供创新产品和服务，满足多样化、多层次的消费需求，践行普惠金融理念，进一步深耕消费金融领域，为集团带来新的增长空间，也是建设银行设立消金公司的重要原因。

据建设银行半年报披露，截至今年6月末，该行发放贷款和垫款总额20.39万亿元，境内个人贷款余额8.09万亿元，较上年末分别增长8.41%、2.47%。其中，个人消费贷款余额2557.63亿元，较上年末增加227.84亿元，增幅9.78%。

从资产质量上来看，建设银行个人消费贷款的不良率较低。截至今年6月末，该行个人消费不良贷款21.7亿元，较上年末减少4.7%，不良率0.85%，较上年末减少0.14个百分点。

单独成立消金公司，对于母行的盈利能力也将起到促进作用。以已经获得消金牌照的中国银行和邮储银行为例，截至今年6月末，中国银行旗下中银消费金融注册资本15.14亿元；资产总额525.66亿元，净资产79.98亿元，贷款余额532.88亿元，比上年末增长1.63%。上半年，中银消费金融实现净利润1.36亿元。

此外，截至今年6月末，邮储银行旗下中邮消费金融总资产435.14亿元，净资产51.35亿元。上半年，中邮消费金融实现营业收入29.43亿元，实现净利润1.91亿元。

视觉中国图

个贷利率持续下行：消费贷最低至3.6%，经营贷或跌破3%

南方财经全媒体记者唐曜华深圳报道在促消费的号召下，消费贷成为四季度银行重点推的品种之一，不少储户反映收到不止一家银行发送的消费贷短信，称在该银行可获得一定授信额度或可申请储备金等。

21世纪经济报道记者调研深圳地区部分银行了解到，今年以来消费贷利率持续走低，个别银行消费贷利率最低至3.6%，不少银行的利率也低至3.7%，具体要根据客户资质确定贷款利率和额度。银行在消费贷方面的创新也层出不穷。

为加码支持小微企业，不少银行个人经营贷利率相比消费贷更低。部分银行的个人经营贷利率甚至跌破3%。一些银行建议客户申请利率更低的个人经营贷，但需要注意的是，个人经营贷需要公司资料申请、需要赎红本，隐含一些额外成本，若为申请做假证还有法律风险。

部分银行低利率消费贷抢市场

“我们的消费贷利率优惠活动从9月份就开始，持续到今年底，明年还有没有不确定，要看额度是否用满。”邮储银行一客户经理告诉记者。据介绍，年初，华为、腾讯等公司员工优质客户消费贷利率也要4.5%，现在已经降到3.7%。

一位贷款中介告诉记者，现在工薪贷利率整体比较低，尤其四大行的利率更低。

记者了解到，目前邮储银行、工行、中行、招行等多家银行推出的消费贷（信用贷）利率最低为3.7%，贷款额度最多30万。农业银行更低，客户经理称最低可申请3.6%的消费信用贷。

这些消费贷大多根据客户的工作单位、公积金缴纳金额等因素确定贷款利率和额度，还有的结合客户房贷月供情况给其打分，世界500强企业、央企国企的员工通常获得利率更低、贷款额度更高。

“我们有一个企业白名单，在这个白名单里的企业员工每月公积金缴纳金额过万的，贷款额度通常可以达到30万。”某国有银行客户经理告诉记者。

目前部分银行对于消费贷的审批也趋于放宽，“相同评分、相同条件的借款人，现在能获得低利率的更多了，比如以前30%，现在40%的人可以申请到。”某股份行客户经理称。

这些消费贷期限大多1-3年，还款方式大多提供先息后本和等额本息两种方式。不过也并非所有银行都以低利率力推消费贷，也有的银行消费贷利率仍然要求5%以上。

“5%是市场的普遍水平，4%以下算比较优惠的利率。”上海某贷款中介告诉记者。

由于个人信用消费贷对客户资质要求较高，尤其看重工作单位，部分银行称为“工薪贷”，因此只有符合要求的客户才能申请到额度，或者只有符合条件的客户才能申请到相对优惠的利率。对于工作单位达不到要求的客户，银行会建议办理有抵押的消费贷或个人经营贷款。

即使有房产抵押，部分银行的个人抵押消费贷款利率比信用贷更高。比如工行一支行客户经理告诉记者，个人信用消费贷利率最低3.7%，有房产抵押的消费贷利率为4.35%，此类贷款优点在于可以贷更多额度，可贷房产评估值的7成左右，但需要赎红本等。

个人经营贷利率跌破3%？

在支持小微企业、推行普惠金融的背景下，不少银行对个人经营贷款推行力度更大，有的客户经理建议申请利率更低的个人经营贷款。该行个人经营贷款利率只要3.45%，比个人信用消费贷款3.7%的利率更低。“只要持股10%以上的公司就可以，或者家里直系亲属有公司也可用来申请个人经营贷。”某大行客户经理称。

还有一家银行消费贷利率超过5%，个人经营贷利率最低为3.65%，“个人经营贷利率更低，主要是为了推行普惠金融。”该行客户经理称。

有贷款中介声称，个人经营贷利率甚至可以做到低至2.9%。不过记者咨询相关银行了解到，如果是等额本息还本方式的话，宣传的2.9%可能跟我们通常理解的年化利率概念不同，实际贷款利率应该也在3%以上。

等额本息还款方式为按揭贷款经常用到的还款方式，每月还款金额一样，包含利息和本金，对借款人而言每月还款压力更大，先息后本在贷款到期前每月只需还利息（按期数平均计算得出），到期再还本金，每月还款压力更小。消费者需要了解实际年化利率、利息支出总成本，并根据每月收支情况选择适合的还款方式。

对普通消费者来说，若为了更低利率申请个人经营贷也要小心“入坑”。比如某股份行的个人经营贷款虽然声称期限为5年，但其实需要每年借过桥资金还款再贷款，每年借过桥资金也将产生一笔不小的费用，并且还有续贷不上导致资金链断裂的风险。若个人经营贷款资金用于非经营用途，还有合规风险，一旦被查到变更用途可能会被银行要求提前还清贷款。

很多消费者可能收到过贷款短信或电话，其中部分推销电话是贷款中介打的，需要注意的是，通过贷款中介贷款可能有额外的费用支出或额外风险。

据记者了解，通过贷款中介从银行申请贷款需要给中介一笔中介费，比如贷款金额的1%，因此若符合银行贷款条件从银行直接申请贷款更划算，以免增加中介费支出。除非找不到愿意贷款的银行才找贷款中介，通过中介去物色愿意提供贷款的银行。通常银行不会跟中介达成密切合作关系，某国有行客户经理告诉记者，该行通常不会主动去跟中介合作。

（统筹：马春园）

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“慢生活”里的“宅金融”建行福建省分行强化线上服务保障市民“宅家生活”

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云上金融走进“千万家”

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市民居家期间，依然有活跃的金融需求。建行福建省分行坚持金融为民，推出“云上金融”服务，实现“零距离”的温情守候。

据悉，市民通过建行手机银行、微信银行、建行客服微信公众号、客户经理云工作室等线上渠道，即可实现线上开户随时办理，线上转账零手续费、快速到账，信用卡跨行还款一键搞定。水、电、煤气等等生活费，也能足不出户缴纳。

通过建行掌上网点、“云工作室”、建行企业微信，客户经理还开启“线上迎客”，为居民提供防疫期间网点营业时间、投资理财服务等随时随地的线上专业服务。

值得一提的是，针对老年人使用手机不方便的实际情况，建行手机银行A、建行生活A推出了“关怀版本”，通过放大字体、简化页面、一键直达等，让老年人也能安心享受线上金融服务。

供需两端助力“宅消费”

打开手机的“屏幕使用时间报告”，大数据告诉小吴，在刚刚过去的一周时间里，她手机上近一半的时间，都贡献给了那个熟悉的APP——“建行生活”。

她是建行生活的“老粉”了，一直觉得建行生活很方便，面对这次疫情线上订单需求增加，建行福建省分行更是适配保供优惠活动，推出包括建行生活外卖优惠券、数字人民币朴朴专属红包、龙卡积分兑好礼等权益活动，以及京东最高减66元、省钱卡、永辉超市满立减、保供惠购等优惠活动，助力居民买菜、娱乐、购物等消费更实惠。

消费加实惠，融资更便捷。本轮疫情时值双十一购物节，聚焦“宅消费”融资需求，建行福建省分行大力推广建行个人快贷消费贷款，居民通过建行手机银行、网上银行等，即可实现全流程线上自助办理。此外，龙卡信用卡账单分期、分期通等特色产品，持续为客户提供不断线、低成本的消费资金。数据显示，自本轮疫情发生以来，建行福建省分行已投放消费贷款超6亿元，并对受疫情影响的个人贷款客户推出差异化延期还款服务。