有10亿客户的中国移动，要进军消费金融！马云、蚂蚁消金遇劲敌

本文来源：时代周报作者：周梦梅

中国移动回A上市前夕，被传有意进军消费金融的消息。

中国移动1月3日公告，公司股票将于1月5日在上交所上市。中国移动此次拟募资560亿元，创下A股近10年最大规模IPO。据中国移动此前披露的发行结果，公司遭网上投资者弃购金额为7.43亿元，遭网下投资者弃购金额1270.49万元，合计弃购金额7.56亿元。

近日，知情人士消息，中国移动正谋求消费金融牌照。中国移动此前已获得第三方支付牌照、保险经纪牌照。

目前，消金行业已步入下半场，流量和场景成为各大平台争夺重点。中国移动布局金融行业虽时间较晚，但用户群规模庞大。中国移动的业务覆盖200余个国家和地区，服务全国9.46亿移动客户、2.05亿家庭客户、1553万政企客户。旗下全资子公司中移动金融科技有限公司运营的“和包”平台月活跃用户已突破1亿。

2021年，巨头持续涌入消金行业，持牌消金公司由27家增至30家。新入局者不乏滴滴、蚂蚁、唯品会等互联网巨头，它们入局让行业竞争进一步加剧。

“消费金融行业监管趋严，长期来看，消费金融还会有巨头加入，消费金融牌照越来越主流，行业迈入持牌合规的发展通道已成必然趋势。”马上消金董事长赵国庆公开指出。

利率下行和监管合规要求加强，消金行业发展分化加剧。

为防范系统性金融风险，防止杠杆率过快上升，2021年相关部门已陆续出台多项政策法规，对消费金融行业的参与主体、业务模式、信息管理等进行了严格的约束。“助贷模式面临重构，征信牌照价值上升，助贷方被削弱，金融机构内部分化加剧。”德邦资管研究部的报告指出。

巨头持续涌入

消金业务的发展离不开落地场景支持。

中国移动用户规模庞大，线下门店布局也已十分完善，发展消金的优势得天独厚。目前，“和包信用购”已发展成为全国最大的终端分期消费平台，服务用户达到2400万。除服务个人用户，中国移动的“和包”还向中小微企业提供5G网络及硬件设备的“先享后付”服务。业内人士预测，中国移动入局再次搅动消金行业格局，蚂蚁消费金融迎来重要竞争对手。

中国移动不是第一个入局消金行业的巨头，也必然不会是最后一个。2021年，消金行业持续扩容。

这一年2月，苏银凯基消费金融有限公司获批开业，注册资本6亿元。江苏银行出资比例50.1%，凯基商业银行出资比例33.4%；3月，滴滴全资子公司迪润（天津）科技有限公司获批入股杭银消费金融股份有限公司。

最受关注的当是蚂蚁消费金融。2021年6月，重庆蚂蚁消费金融有限公司获批开业，注册资本80亿元，蚂蚁科技集团持股50%。8月，四川省唯品富邦消费金融有限公司获批开业，注册资本为5亿元。唯品会持股49.9%，特步（中国）有限公司持股25.1%。

巨头涌入显示消金行业赚钱效应仍然显著，行业前景备受看好。

据零壹智库统计，披露2021年半年报的消金公司中，营收超过10亿元的消金公司有7家。大部分公司营收保持增长盛银、锦程与兴业等3家消金公司的增速均超30%。

2021年上半年，招联消金实现营收73.90亿元，同比增长22.7%；净利润15.42亿元，同比增长166.7%；中银消金实现营收23.48亿元，较上年同期21.30亿元增长10.23%；净利润5.32亿元，同比大增426.73%。

强监管也有政策红利

强监管，是2021年消金行业的发展关键词。

先是央行在2021年3月明确指出：所有贷款产品均应明示贷款年化利率。8月，多地消金公司收到的监管指导要求将利率降至24%以内。这些已明确释放监管信号，消金行业的“暴利”时代一去不复返。

监管对部分场景分期产品的态度也已明确。此前曾一度被业内视为“肥肉”的医美贷和教育贷，遭到监管强打击。

2021年6月，监管出台打击非法医疗美容服务专项整治工作方案，中国互联网金融协会倡议金融机构不与任何不法医疗美容机构开展合作。在此情景之下，消金公司明确表态暂停医美贷业务。因“双减”政策影响，校外培训机构与消金公司合作的教育贷业务也受到极大影响。

金融强监管也带来政策利好。

2021年4月，央行等部门约谈腾讯、度小满金融等13家网络平台企业，强调坚持金融活动全部纳入金融监管，金融业务必须持牌经营。11月，银保监会、央行等起草《网络小额贷款业务管理暂行办法（征求意见稿）》，明确网络小额贷款公司的注册资本、杠杆率、贷款金额、联合贷款出资比例、展业范围等。

业内人士认为，这将大幅削减小贷牌照规模，提升杠杆率占优的消金公司市场价值。

“牌照是消费金融所绕不开的议题。在消费金融市场上，共有互联网小贷牌照、消费金融公司牌照两套牌照体系消费金融公司的牌照相对小贷公司来说申请门槛更高，资本杠杆高，融资成本相对低。总的来说，消费金融牌照性价比要比小额贷款公司高。”易观高级分析师苏筱芮对时代周报记者分析指出。

中信证券研报称，“我们认为，消金公司牌照价值提升，具备先发优势和股东优势的企业有望胜出。”中信证券在研报中还指出，在强化消费信贷领域监管背景下，消金公司业务经营规范性和风险管理能力持续提升；另一方面是基于其金融牌照的多倍杠杆优势，有助互联网企业拓展网络融资业务。

时代周报记者注意到，事实上，消金行业的整体增速正在逐渐回落。一个可以参考的数据是，据中国银行业协会发布的《中国消费金融公司发展报告(2021)》，截至2020年年末，国内消费金融公司资产规模首次突破5000亿元，同比增长5.18%；贷款余额同比增长4.34%。与之相比，2019年的资产规模和贷款余额同比增速分别是28.67%和30.5%，行业增速明显放缓。

监管加剧，行业分化格局愈加明显。科技巨头和金融巨头纷纷获得消费金融牌照，获客方式、赢利模式、技术手段都在不断升级与换代，行业或向头部机构进一步集聚。

注册一张新手机卡就可以办理无息贷款？假的！

坊间“传闻”

办理手机卡就可以贷款

甚至是无息贷款？

千万不要信！存在被诈骗的风险！

手机卡被别人使用，

可能会泄露你的隐私，

损失你的财产，

甚至有可能被拿去办理贷款！

近日，刚参加工作没两年的横峰县小伙小刘，是个特别推崇提前消费的九零后，在车贷、手机分期贷还款的压力下是个标准的月光族，疫情期间的开销全部通过信用卡进行。

5月初，小刘信用卡还款日期临近了，自己没有钱，也不想向家里人开口借钱，于是想到去贷款，由于银行之类的机构贷款审核慢，他变想到了从网上贷款平台进行贷款，随后在网上搜索贷款平台，搜索页面显示了好多借款平台，他随便点开一家的平台的网页，网页上就近的找到一家贷款平台，有这家贷款平台的简介、贷款流程、客服和微信。

小刘看到平台宣称贷款审核快、秒放款，只需提供身份信息，提交贷款申请，办理新的电话卡，最快十分钟放款，于是便添加了客服微信进行咨询。

对方称办理贷款前要先去营业厅办理一个手机卡，让小刘办理好后去某地见面。见了面之后，对方称办理贷款需要用新号码接听电话，过两天还给小刘。之后对方联系小刘称这个电话卡不能用了，让他打运营商的电话恢复使用。

又过了几天对方让其到营业厅把电话卡补回来，当时小刘碰巧没有时间去补。直到近日小刘名下三个正常使用的手机号码全部停机，他才意识到问题，但是信息已被泄露，电话卡也不知道被诈骗分子拿去做了什么。

其实这是收卡团伙的新招数，收卡团伙先通过微信招揽有贷款需求的人，添加微信后，以需要接听贷款回访电话为由，要求当事人前往营业厅办理新号码并将手机卡提供给他们，同时还会要求提供银行卡照片、身份证照片等信息。

这些手机卡几经转卖，大部分都已落入诈骗犯罪分子手中。信息暴露以后对本人会造成一定的影响。名下号码涉嫌案件，后期开户、使用都会受到限制。

一、办理手机卡就可以贷款、甚至是无息贷款之类的信息，不可信，都存在被诈骗的风险。

二、手机卡被别人使用，可能会泄露你的隐私，还会让你的财产有所损失，甚至有可能被拿去办理贷款这类。

三、办贷款要到正规银行去办理，要多打电话了解情况，别贪图便宜。

手机银行迎来新一轮升级

近期，中国工商银行、招商银行等先后更新手机银行版本，优化、增添了多项功能，并改进适老化服务。记者观察发现，本轮手机银行升级主要围绕三个重点，即账户管理、理财管理、融资管理，其核心逻辑是通过手机银行这一渠道，构建“金融+泛金融+生活”开放平台，更有效地触达用户、增加用户黏性、提升服务水平。

“工行手机银行用户已达4.6亿。当前，手机银行已成为用户交易和服务的首选渠道。”中国工商银行网络金融部相关负责人说，手机银行已基本覆盖全量个人业务，提供账户申请、转账汇款、投资理财、生活缴费、消费支付、信用卡、贷款等功能服务，占银行柜面业务的98%。手机银行升级为你我带来哪些改变？未来发展趋势如何？记者采访了相关业内人士。

从用户视角优化服务

移动互联网对金融服务的影响不只是变革渠道，还有重塑服务思维。银行要站在用户的立场想问题，不仅要从“坐商”变为“行商”，还要从“我给你什么你用什么”变为“你需要什么我给你什么”。

本轮手机银行的升级就体现了以上理念。记者观察发现，银行服务变化主要集中在三方面：一是在账户管理上，将用户原有的多年收支数据整合、梳理，推出“智能账本”，便于用户更清晰地分辨弹性支出、固定支出，进而更有效地管理现金流；二是在理财管理上，根据用户的投资行为，将已有的理财产品自动组合，为用户推荐最优配置；三是在融资管理上，基于大数据分析，结合用户的负债结构、资金储备以及融资成本等要素，为用户提供融资解决方案。

以理财管理为例。“过去，我们提供的理财产品多从银行专业视角出发，我有什么产品，就卖给用户什么产品，但现在需要从用户视角出发，优化服务体验。”招商银行财富平台部投资产品团队主管李炯说。

确保最优配置的关键是“开放平台”。招商银行财富平台部首席产品经理徐文浩介绍，从2020年开始，招商银行已先后引入8家其他银行的理财子公司，丰富的产品池为招商银行优中选优提供了更多可能。

开放平台、搭建场景生态，将银行服务和第三方合作伙伴服务联结，已成银行发展的一大趋势。工商银行网络金融部相关负责人表示，工商银行新版手机银行已搭建了“工银微应用”云平台，向第三方合作伙伴开放应用程序接口（API接口），输出金融科技服务能力、平台流量资源，与合作伙伴共建生态圈，目前已有50余个微应用入驻。

拓展更多服务场景

手机银行打造开放平台，其背后的逻辑是什么？多位业内人士表示，相较于其他互联网高频场景，金融服务属于低频场景。低频场景如何更好地触达用户？这就需要扬长避短，发挥银行多维度服务优势，拓展更多服务场景，从而解决低频问题。

以上策略如何实施？升级后的手机银行给出了答案――以金融场景为核心，延展至泛金融场景，最后融入生活场景，更有效地触达用户、增加用户黏性、提升服务水平。细看手机银行，收支服务、理财知识讲堂、公交出行扫码，基本上描绘出服务场景的演进路径。

“手机银行功能看似复杂，实际上就三大块，第一块是金融服务，这是银行的老本行，以支付结算为例，招行手机银行升级后，已从此前简单的交易查询升级到交易分析。”徐文浩表示。

在交易分析的基础上，用户可以看到自己每月的弹性支出、固定支出，有效管理现金流。更进一步，手机银行会根据用户的现金流信息，为其推荐适合的理财产品。

完善了以上金融场景，泛金融场景也随之而来。记者发现，本轮升级后的手机银行均重视“内容服务”，先后开通了多个“服务号”，内容涵盖理财知识讲解、金融市场分析等。

泛金融场景提高了用户黏性，生活场景则进一步留住用户。比如，招商银行新版手机银行已引入中国银联“乘车码”功能，在全国40余个城市均可使用。工商银行新版手机银行已推出“生活”页签，聚合了缴费服务、政务服务、美食购物、积分兑换、购车指南等。

适老化改造亮点多

2020年11月，为破解老年人面临的“数字鸿沟”问题，国务院办公厅印发《关于切实解决老年人运用智能技术困难实施方案的通知》，明确要求推进互联网应用适老化改造，鼓励企业提供相关应用的“关怀模式”“长辈模式”，优化界面交互、内容朗读、操作提示、语音辅助等功能。随后，多家商业银行相继推出手机银行“老年版”，在模块设置、功能推荐、字体大小等方面进行适老化完善。

本轮手机银行升级，适老化改造亮点频频。工商银行网络金融部上述负责人表示，该行对标工信部《移动互联网应用（APP）适老化通用设计规范》，已经优化了“首页”“我的”两大页签，以及“我的账户”“转账汇款”等高频交易的字型大小、行间距、焦点热区、对比度。

“工商银行此前已推出‘幸福生活版’手机银行，即老年版手机银行，此次考虑到父母的触网需求，又在新版手机银行中增加了‘子女帮父母注册手机银行’功能，降低老年人使用移动金融服务的门槛。”该负责人表示，与此同时，推出“一键求助”功能，老年人在使用手机银行的过程中，一旦遇到问题，可快速截图向子女咨询。

此外，对于晚辈、年轻人来说，可以在工商银行手机银行中设置“亲情关系”，将父母长辈的账户信息、生日提醒等添加在亲情账户中，方便日后快速交易，例如为父母代缴充值、查询转账等。

“接下来，银行的线上服务应更加人性化，使之精准契合老年人需求，同时，线下服务也需持续优化，尤其要增加面对面服务，因为多数老人仍青睐网点。”国家金融与发展实验室副主任、上海金融与发展实验室主任曾刚说，帮助老年群体跨越数字鸿沟需两条腿走路，线上线下不可偏废。（经济日报记者郭子源）

来源：经济日报