欠了信用卡莫慌！信用卡和信用卡“贷款”逾期性质大不同

编辑七月

作者槐城王倩玉

恶意透支信用卡将会构成信用卡诈骗罪，但近年来各大银行为了招揽业务，在信用卡的基础上衍生出了各样贷款产品，比如农商普惠金融卡中的预借现金业务、兴业银行信用卡中的兴闪贷业务、广发银行信用卡中的财智金业务等等。

槐城律师在解答我律社手机移动法律服务平台咨询时，有用户咨询自己在透支信用卡的同时，还逾期了一种叫做全民分期乐的额度。

根据用户的介绍，全民分期乐是将信用卡延伸额度的现金分期，直接将现金转到他的储蓄卡中。现在他因为无能力偿透支的信用卡以及全民分期乐，银行准备报警处理。

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逾期信用卡衍生的贷款

是否构成信用卡诈骗罪

信用卡衍生贷款本质上是个人信用贷款，持卡人未按规定归还的，不予认定“恶意透支型”信用卡诈骗罪。

2009年11月24日，经广发银行业务员电话销售，王某胜申请了广发银行信用卡。2009年12月3日，广发银行将额度为2.3万元的信用卡发放给王某胜。

财智金业务系广发银行提供的通过信用卡办理的个人小额贷款业务，由持卡人提出申请，银行审核后按照固定额度批准，一次性打入持卡人另一张借记卡中。王某胜共通过广发银行信用卡申请过三笔财智金贷款，共计6.5万元的财智金业务。

涉案期间(2014年2月至2016年12月)，王某胜合计向广发银行信用卡还款3.44万元。截至2017年1月10日案发，王某胜尚欠广发银行财智金本金2.36万元，账单利息、滞纳金、账单分期手续费2.2万元，财智金手续费等费用5.46万元，合计欠款总额10万元。

由于在案涉期间，王某胜发现自己无力还清借款和高额手续费，与银行协商不成，就多次拒绝接听催收电话，且更换了单位、住宅及电话，均未通知银行。广发银行在多次催收无果情况下，2017年1月10日向公安局报案。

2017年1月20日，王某胜妻子向王某胜广发银行信用卡还款2.36万元，称系本金。王某胜于2017年1月24日被取保候审。取保期间、一审庭审前，广发银行继续向王某胜催收利息，其与广发银行达成协议，一次性还款2万元，与广发银行两清。

法院最终判决认为王某胜有在积极还款无非法占有的主观故意，且案涉财智金业务属于贷款不属于信用透支，因此王某胜亦无使用信用卡恶意透支的客观行为，其行为不构成信用卡诈骗罪。

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应通过民事途径解决

或追究刑事责任

本案的争议焦点是持卡人拖欠信用卡的衍生贷款是否属于信用卡透支行为。根据法院的判据依据及结果，可以总结出如下裁判规则：

根据2018年发布的《最高人民法院、最高人民检察院关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》第十一条规定，发卡银行违规以信用卡透支形式变相发放贷款，持卡人未按规定归还的，不适用刑法第一百九十六条“恶意透支”的规定。构成其他犯罪的，以其他犯罪论处。

恶意透支型信用卡诈骗的认定有两个要素，一个是恶意，一个是透支。而信用卡衍生贷款本质上是个人信用贷款，实质上是借用信用卡的形式发放贷款，所发放的“信用卡”的主要功能是作为贷款载体而非用于透支消费，不符合信用卡的本质特征，此种情况下“持卡人”透支不还的行为主要属于不及时归还贷款，不应适用恶意透支的规定定罪处罚。

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槐城律师建议

针对持卡人拖欠信用卡衍生贷款，槐城律师结合实务经验，针对持卡人提供如下建议，供大家参考：

1.持卡人在使用信用卡时，应审慎对待银行提供的各类金融产品。由于最高院、最高检已经明确拖欠信用卡衍生贷款不卡透支行为，亦不构成“恶意透支型”信用卡诈骗罪。因此发卡银行在接下来推出的各类信用卡衍生产品时，可能会有意规避贷款形式的金融产品，因此持卡人在使用各类产品时应当进行必要了解。

2.银行往往会对各类信用卡衍生贷款的性质进行模糊化解释，以开篇咨询中的全民分期乐为例，客户在咨询发卡银行时，银行给出的解释是既不属于信用卡本金，也不属于贷款。但是从其本质上来看，银行预先将该笔钱支付至客户的储蓄卡中，其本质就是一笔贷款。因此，一旦出现逾期情况，先不要被银行“报警”吓到，先对自己逾期的金融产品进行充分了解，确定其是否属于信用卡透支。

3.持卡人在出现逾期情况后，无论是透支信用卡还是拖欠信用卡衍生贷款，都应当积极与发卡银行保持沟通，切莫在未通知发卡银行的情况下更换住址、联系方式等。

适用法律：

《中华人民共和国刑法》

第一百九十六条，有下列情形之一，进行信用卡诈骗活动，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产：

（一）使用伪造的信用卡，或者使用以虚假的身份证明骗领的信用卡的；

（二）使用作废的信用卡的；

（三）冒用他人信用卡的；

（四）恶意透支的。

前款所称恶意透支，是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行催收后仍不归还的行为。

《最高人民法院、最高人民检察院关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》第十一条，发卡银行违规以信用卡透支形式变相发放贷款，持卡人未按规定归还的，不适用刑法第一百九十六条“恶意透支”的规定。构成其他犯罪的，以其他犯罪论处。

案件来源：

王某胜信用卡诈骗案（2017）京03刑终416号刑事裁定书。

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银行贷款逾期和网贷逾期有什么区别？逾期该怎么办？

现在我国经济发展非常迅速，出现了一些非常新的行业，就是P2P网贷行业。在这个行业中，每天都在发生各种逾期付款，现在有很多收款正在进行中。在催促销售的时候，确实有很多方法，甚至还有一些非法的催收行为。所以现在很多借款人已经开始抱怨他们了。虽然目前很多银行的风控体系还不是很完善，但是其门槛很高，而且逾期的人还是很多。那么网贷逾期和银行逾期有什么区别呢？逾期后该怎么办？

首先，如果银行贷款逾期，会严重影响你的征信，因为只要是非常正规的银行，就会接系统。一旦逾期，您的信用报告将被污染。但是，有些网贷逾期后，不会对您的个人信用报告造成污染，因为有些网贷会与系统挂钩，但有些网贷不会贷记，因此逾期后会受到影响。也是不同的。其次，采集方式不同。网贷逾期后，大部分借款人都会遭到暴力催收，而暴力催收主要表现为威胁恐吓。这让借款人感到很害怕，但银行网贷逾期时，一般都是通过客服催收，银行一般很少使用暴力催收方式，所以银行催收态度比较文明。

最后一点是，如果银行贷款逾期很长时间，那么你可能会被起诉。现在很多银行在借款利率等方面都符合。国家规定。而且由于网站存在高利贷现象，即使你的网贷逾期，他们也不会轻易告你，反而会吓到你。所以这就是逾期网贷和银行逾期的区别。

截止日期过后我们该怎么办？一是你的贷款逾期后，要积极配合平台催收人员，尽量避免发生冲突。如果对方有足球违法行为，你可以向他投诉或举报，但千万不要转告。战斗的方式只会变得更糟，所以为了避免这种情况，大家还是按时还款。

贷款逾期后总是接到自称为催收的电话？网友：咋证明他们的身份？

近些年来，我们发现不管是银行用户还是消费贷用户只要逾期就会接到各种自称为银行或金融机构委外“催收”的电话，但是，在电话中这些逾期用户要求他们提供自己欠债的证据和银行或金融机构委托他们的相关证明的时候，这些自称为“催收”的人却拒绝了逾期用户的要求，甚至于就连逾期用户要求他们提供自己所属公司基本信息也遭到了他们的拒绝，那么问题就来了，他们真的是催收吗？

客观的讲，如果他们是银行或金融机构委外催收人员的话，他们之间肯定会有能证明他们之间关系的依据，这些人一般的来说也会是一些资产公司或催收公司的人，但是，如果，这些人没有公司背景的话，银行或金融机构为什么要委托他们呢？这是我们所关心的问题，比如说，银行或金融机构委外的这些人没有公司背景，他们只是一群社会闲散人员组成的非法讨债组织的话，他们在催收的过程中肯定是无法提供相关的信息，再比如说，这些人是通过非正规渠道非法购买的银行或金融机构用户信息的话，这也是违法行为，从根本上不能说他们是催收，而是一个以非法交易或获取银行或金融机构用户个人信息的非法组织，也就是我们常说的犯罪分子。

从法律的角度来讲，不管这些银行或金融机构用户是什么原因导致的逾期，但他们有一个身份是无法改变的，那就是他们是一个中国公民，只要是中国公民都会受到中国法律的保护，而他们的逾期也并不能构成侵害他们的理由，也不是委托第三方侵害他们的依据。

我们说过很多次，银行或金融机构对其委外的第三方有监管之责，对于其委外第三方催收机构的资质有审核之责，对于其委外第三方催收机构在催收过程中的所有行为有着连带之责，而银行还得充分保障逾期用户的个人信息安全，避免因第三方的介入导致逾期用户的个人信息泄露，但是，现在我们看到的却是，银行或金融机构在其用户逾期之后，其委外第三方催收机构身份不明，在催收的过程中还利用虚拟拨号软件或第三方短信运营商提供的信息传输服务肆意侵害逾期用户的权益，甚至就连他们的亲属好友都没有幸免于难。

最关键的是，不管银行还是金融机构的用户，他们逾期和他们的亲属好友有什么关系，又和他们通讯录、通话记录里面的联系人有什么关系呢？为什么在他们逾期后，这些人会接到身份不明人员的电话呢？

我们也要求银行或金融机构公示其委外第三方催收机构基本信息很多次了，为什么这些银行或金融机构拒绝公示这些信息呢？其中拒绝公示这些信息的理由是什么呢？

准确的来讲，银行或金融机构用户逾期之后，给他们打电话的这些陌生人到底是谁？银行或金融机构是否能为其的身份合法性做担保呢？在遇到这些问题之后，我们也曾多次在接到这些陌生人电话之后，要求他们提供身份信息，银行或金融机构委托他们的相关依据，甚至于就连我们要求他们提供出我们欠钱的证据这些最基本的诉求都会遭到他们的拒绝，而在遭到他们拒绝之后，我们也联系很多次涉及到银行或金融机构的客服，要求他们提供出这些陌生人的身份，但是，我们同样遭到了银行或金融机构客服的拒绝。

那么问题又来了，为什么银行或金融机构在逾期用户遭受侵害后拒绝提供这些陌生人的相关信息呢？我们因此也给很多涉及到的银行或金融机构打过电话，而得出来的结果却不一样，但是大部分银行或金融机构都不承认这些陌生人是他们委外的，可当我们质问这些银行或金融机构客服，既然不是你们委外的他们，他们为何会有我们在银行或金融机构的个人信息，难道银行或金融机构出现了用户个人信息泄露的事件了吗？

对于我们提出的这个问题，银行或金融机构回避了第一个问题，而是直接回答了我们第二个问题，但得出的结果确实，银行或金融机构的用户信息非常安全，不存在个人信息泄露的情况，而当我们追问，既然你们没有出现用户信息泄露的情况，这些陌生人也不是你们委外的催收人员，那么，请问一下，这些陌生人是如何获取的我们在银行的用户个人信息的呢？

而随着我们的继续追问，银行或金融机构的这些客服并没有给予我们答案，但我们依然要求他们提供这些陌生人身份信息的时候，依然还是遭到了拒绝，但是，他们又解释不清楚这些陌生人为什么会有我们作为银行或金融机构的个人信息，最终，这个问题一直到现在都没有一个答案，大家觉得这个问题会有答案吗？