六大国有银行小微企业贷款对比：邮储银行利率最高、余额增速最慢

编者按：

监管部门要求商业银行履行社会责任、金融支持实体经济尤其是降低小微企业融资成本，反对金融机构“脱实向虚”、唯利是图。

2022年中报数据显示，截至2022年末，国有六大行的普惠型小微企业贷款较上年末均有增长，利率均有下降。六大行平均利率从上年的4.25%下降到4.09%。

数据对比显示，邮储银行2021年和2022年上半年小微企业贷款平均利率持续位居国有六大银行首位，且显著高于其他5家银行。

六大行小微企业利率排名：邮储最高

财报显示，2022上半年，邮储银行新发放的普惠型小微企业贷款平均利率为4.92%，尽管较上年下降0.27个百分点，但仍排在六大行首位，比六大行平均值高出0.83个百分点。

与普惠型小微企业贷款平均利率最低的交通银行相比，邮储银行较其高出1.08个百分点；较排在第二位的建设银行相比也高出0.84个百分点。

从历史来看，2021年邮储银行的普惠型小微企业贷款平均利率高达5.19%，是当年唯一一家贷款利率超过5%的大型国有商业银行。

普惠型小微企业贷款余额:建行最高，邮储增速最慢

从普惠型小微企业贷款规模来看，截至2022年6月末，建设银行的规模最大，超过2万亿元，达21400亿元；其次是农业银行、工商银行、中国银行和邮储银行，普惠型小微企业贷款余额分别为16973.05亿元、14001.09亿元、11050亿元和10929.05亿元。交通银行的贷款规模相对偏低，仅有4038.93亿元。

从增幅来看，2022上半年，农业银行、工商银行、中国银行的增幅较快，普惠型小微企业贷款较上年末增长均超25%。邮储银行增速垫底六大行，较上年末相比普惠型小微企业贷款增长仅13.77%。

邮储银行2021年的贷款增速也是最低。数据显示2021年，六大行中仅邮储银行的普惠型小微企业贷款增速低于20%，为19.89%；其他银行披露的贷款增速均在30%以上，工行和中行甚至超过50%。

除了利率之外，企业申请贷款往往会涉及到一定的收费项目。商业银行针对小微企业的乱收费问题是监管部门重点关注的事项。

2022年7月27日，银保监会部署开展涉企违规收费专项整治行动，在银行领域的专项整治行动聚焦“减轻企业负担”。在记者问答中，银保监会表示已对部分典型问题，例如“超出服务价格公示标准收费、只收费不服务或少服务、利用优势地位转嫁应由银行承担的费用”等问题进行了通报。

银保监会官网的通报显示，2022年3月，银保监会消保局曾经发布《关于信贷融资相关费用问题典型案例的通报》，通报了多家银行违规收费相关问题。其中包括了“邮储银行利用市场优势地位转嫁评估费”相关案例的通报。

通报显示，银保监会检查发现，2019年，邮储银行淮北市分行办理抵押贷款1923笔、6.32亿元。经查，1612笔、4.17亿元贷款业务在提交申请前完成抵押评估，由借款人自行承担抵押评估费，前置评估比例高达84%。83笔、2419万元贷款业务在申请当日或之后完成抵押评估，根据该分行提供的《小企业最高额抵押合同》《个人购房购车借款及担保合同》格式条款约定，由借款人承担抵押评估费。相关行为不符合《关于规范与银行信贷业务相关的房地产抵押估价管理有关问题的通知》《关于整治银行业金融机构不规范经营的通知》的规定。

财报数据显示，2022年上半年，邮储银行实现营收1734.61亿元，同比增长10.03%；实现归母净利润471.14亿元，同比增长14.96%。经营业绩优良。

但是，国有大型商业银行利润增长不能以牺牲小微企业和实体经济为代价，更不应该违规收费。

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中国银行个人经营贷款 助力小微企业扬帆远航

“真是太感谢了，要不是中行北京分行帮我解决了资金问题，我这分店还开不起来呢！”小微企业主张先生感概地说。

张先生在北京城南经营着一家小型商贸公司，主营生活用品零售业务。由于经营有方，公司规模不断扩大，这也让张先生萌生了开设分店的想法。恰好北京城西新建了一座购物中心，租赁价格合理、预期客流可观，这让张先生十分心动，无奈资金一时难以到位，扩张计划也被搁置了下来。今年2月的一天，来中行北京分行营业网点办理业务的张先生偶然了解到中国银行个人经营贷款产品，网点客户经理向他介绍了产品的特点和办理方式等。

“我对比了一下银行同类产品的利率、审批时效和产品政策等，发现中行个人经营贷款还是很有优势的，于是我当时就办理了手续。次日，中行客户经理对我的公司进行了实地考察，之后很快就收到了贷款资金，审批速度非常给力。资金问题得到缓解，我的分店顺利开业了，现在已经成功实现利润增长了。”张先生表示。

作为国有商业银行，中国银行始终积极贯彻落实国家关于普惠金融业务发展的要求，坚持服务实体经济，在业务产品、金融服务等方面不断提升普惠金融服务水平，致力于解决长期困扰小微企业的“融资难、融资贵”问题，并持续加大对普惠金融的信贷支持力度。

而给张先生帮了大忙的个人经营贷款产品就是中国银行在扶小助微、践行普惠上的务实之举。据中行北京分行相关业务人员介绍，个人经营贷款主要面向广大在京小微企业主、个体工商户，给予优惠政策，用于解决其生产经营过程中的正常资金需求；产品具有金额高、期限长、手续简、利率低、担保方式丰富的特点；采用循环额度制，额度最高1000万元，用款灵活，可在有效期内多次使用。目前，在北京地区的260余家中行网点，均可申请办理，中行客户经理也会提供专业服务。

小微企业还能从国开行借钱？上海分行年内要发放20亿元

“以前只知道国开行关注国家重大项目建设，没想到也会帮助我们小微企业，这笔钱对于我们这样的企业来说真是及时雨。”上海日萍物资有限公司负责人感慨万千。在国家开发银行上海分行转贷款到账首日，该公司就提款60余万元。上海日萍物资有限公司是一家经营建材贸易的小微企业，日常经营中货款账期长达6个月以上，大量的应收账款回款使得企业的现金流十分紧张，如今成功获得国开行转贷款，有效缓解了公司“融资难、融资贵”问题。

为贯彻落实党中央、国务院关于支持小微企业健康发展的决策部署，根据总行统一安排，国开行上海分行积极推进转贷款工作。所谓转贷款，是国开行采用批发贷款形式将资金提供给城市商业银行和农村商业银行等合作银行，合作银行再将资金转贷至小微企业及其他组织或个人。国开行负责提供资金和信贷技术支持，合作银行负责开发、评审和管理小微企业项目。该项业务通过金融机构多元化协同，引导金融资源向小微企业倾斜，提升金融资源配置效率，提高普惠金融的覆盖面、可得性和满意度。截止8月末，国开行上海分行已向上海银行发放转贷款4亿元，向上海华瑞银行发放转贷款2亿元。

华瑞银行相关负责人表示：“本次国开行转贷款资金可完全对接我行建材供应链中的普惠小微客户，在国开行资金到账的当日，就有52个供应链小微客户通过转贷款资金获得了贷款融资，贷款发放的5个工作日内，共有132个小微客户，合计获得了7千余万元的融资支持。”

目前，上海集聚了数十万小微企业，客户资源丰富，科技型导向明显，成长性较好。国开行采用转贷款的方式，有利于充分发挥开发性金融的政策、资金优势，实现与中小商业银行的客户资源、人力优势互补，有力提升金融服务小微企业的质效，助力做好“六稳”工作。

国开行上海分行方面透露，下一步国开行上海分行将加强与长三角区域金融机构的金融合作，加快推动转贷款业务，加大对全域内小微企业融资需求的支持力度，计划年内发放转贷款20亿元，同时确保投向符合政策要求，为地方经济社会发展做出更大贡献。

栏目主编：张杨文字编辑：张杨题图来源：视觉中国图片编辑：项建英