上半年全国小微企业贷款余额55.84万亿元 金融服务小微提质增效

在国新办近日举行的2022年上半年银行业保险业运行发展情况新闻发布会上，银保监会新闻发言人、法规部主任綦相介绍了上半年普惠金融工作，特别是小微金融服务的相关情况。“在过去几年高速增长的基础上，今年上半年普惠型小微企业贷款整体上继续保持着快速增长的良好态势，到今年6月末，全国小微企业贷款余额55.84万亿元。”綦相表示。

今年以来，银保监会持续加大金融助企纾困力度，先后为中小微企业出台一系列纾困举措，全力支持稳住宏观经济大盘，着力防范化解金融风险，推动银行业保险业实现高质量发展。那么，金融机构是如何为小微企业出实招的？哪些举措值得推广？

银行加大支持力度

近年来，金融机构不断加大对小微企业、“三农”等普惠领域的金融支持力度，切实达到量增面扩价优。从规模上看，金融服务覆盖范围进一步扩大。

“普惠型的小微企业贷款余额21.77万亿元，同比增速22.6%。较各项贷款的平均增速高出11.69个百分点。有贷款余额客户数达到了3681万户，同比增加了710万户，力度是很大的。”綦相表示，今年上半年普惠型小微企业贷款增量达到了2.69万亿元，比去年同期多增2100亿元。这些数据都反映出，今年以来对小微企业贷款支持力度总体比去年有所加大。

“受定向降准、‘两增两控’差异化考核等政策支持的推动，我国普惠金融领域的信贷投放力度不断加大，普惠型小微企业贷款余额、普惠涉农贷款余额等规模不断扩张，增长速度明显高于总体贷款增速。”中国银行研究院研究员原晓惠表示，从融资成本上来看，银行业金融机构对普惠金融领域的贷款利率明显下降，减费让利力度加大。普惠小微贷款利率近几年持续保持下降态势，上半年全国新发放普惠型小微企业贷款利率5.35%，较2021年全年下降0.35个百分点。

银行机构围绕普惠金融客户的不同特点和需求，纷纷加大产品供给力度及开发多项专属贷款产品。建设银行开发设计“小微快贷”“个人经营快贷”“裕农快贷”“交易快贷”和“善贷”5大产品体系及多项专属贷款产品，提升客户需求满足能力和服务效率。“邮储银行坚守服务‘三农’、城乡居民和中小企业的定位，立足自身资源禀赋，持续提升普惠金融服务的覆盖面、可得性和满意度。借助‘小微易贷’‘极速贷’等线上产品，开发了税务、发票、工程、外贸等10余种业务模式，满足小微企业各类融资需求。截至2022年3月末，邮储银行线上小微贷款产品余额8692亿元，较上年末增长22%。”邮储银行副行长张学文表示。

值得注意的是，国务院今年印发《扎实稳住经济的一揽子政策措施》，提出六个方面33项措施。其中，在加大普惠小微贷款支持力度方面，将普惠小微贷款支持工具的资金支持比例由1%提高至2%，即由人民银行按相关地方法人银行普惠小微贷款余额增量（包括通过延期还本付息形成的普惠小微贷款）的2%提供资金支持，更好引导和支持地方法人银行发放普惠小微贷款。

此外，人民银行今年5月份发布《关于推动建立金融服务小微企业敢贷愿贷能贷会贷长效机制的通知》，加大对重点领域和困难行业的金融支持力度。人民银行有关负责人表示，各金融机构要持续增加对科技创新、绿色发展、制造业等领域小微企业的信贷投放，支持培育更多“专精特新”企业。人民银行分支机构、各金融机构要做好疫情防控下的金融服务和困难行业支持工作，发挥普惠性支持措施和针对性支持措施合力，帮助企业纾困，避免出现行业性限贷、抽贷、断贷。

优化金融服务质效

今年4月份，全国普惠型小微企业贷款余额环比下降了900多亿元，引起市场各方关注。但是，从5月份、6月份的数据看，普惠型小微企业的贷款增量分别达到3300亿元和9300亿元，扭转了4月份总量下跌的势头。

为何会出现这种现象？原晓惠表示，受疫情多点反弹以及国际局势动荡等环境影响，今年我国小微企业生产经营面临的不确定性和发展压力明显加大。小微企业普遍资金链相对脆弱，流动性较差，部分企业因为资金问题面临倒闭、破产，对普惠小微贷款整体规模增量带来一定影响。

为此，银保监会及时召开了座谈会、工作例会，包括大中型银行的小微金融工作例会、全国小微金融工作电视电话会议，印发了42条助企纾困政策通知，引导银行统筹帮扶市场主体。具体来看，为优化金融服务体系，确保有关金融纾困政策顺利落地，银保监会今年6月份发布《关于进一步做好受疫情影响困难行业企业等金融服务的通知》，强化普惠金融服务。2022年继续实现普惠型小微企业贷款“两增”目标，确保个体工商户贷款增量扩面。鼓励银行机构创新信贷服务模式，强化科技赋能，为因疫情暂时遇困行业企业提供更加便捷多样的服务。

随着金融科技的广泛应用，普惠金融服务的便利性明显提升，金融服务成本和服务效率更加优化。推进金融科技与数字普惠金融结合，用户不仅能自助操作、自主选择甚至能参与金融产品的更新定制，还能简化金融服务流程，提升金融服务效率，更好发挥长尾效应。业内人士表示，通过整合金融机构产品流、资金流、信息流，向供应链上的中小企业提供融资服务，贷款既直接服务于实体经济企业，又进一步促进了普惠金融发展。

目前，数字普惠金融已经成为当前普惠金融发展的主流，更多的小微企业可以以可负担的成本获得适当、有效的金融服务。建设银行普惠金融事业部副总经理刘英华表示，围绕“数字、平台、生态、赋能”发展理念，建设银行主动变革服务模式，以“金融+科技”谋篇布局，创新数字普惠新模式，打造普惠金融新生态，扎实推进普惠金融业务高质量发展。

作为普惠金融的提供者，银行机构应积极创新服务，提升服务小微企业和个体商户的质效。原晓惠建议，银行应注重加强信贷风险防控，持续提升风险管理水平，利用好金融科技手段，加强专业人才队伍建设，增强对贷款风险的识别和管理。此外，银行也要关注小微企业成长中的金融需求变化，探索对优质成长型小微企业提供差异化、定制化的全生命周期的金融服务，助力小微企业渡过难关并与客户一起成长，从而夯实客户基础。

健全长效机制

小微企业在融资过程中，其症结在于缺信息、缺信用、缺抵押，致使传统金融模式无法为小微企业提供充足的金融供给。专家表示，小微企业难以从正规金融机构获得信贷支持，不得不利用民间借贷等高利率、高风险的融资渠道来获得资金支持，对企业长期稳健发展、社会金融稳定都带来了一定的隐患。

从实践看，金融机构帮扶小微企业既存在内生动力不充足的问题，也存在外部激励约束作用发挥不充分的问题。“因此，建立小微金融长效机制，应标本兼治、综合施策，从体制机制、基础设施、考核激励等方面采取针对性措施。”招联金融首席研究员董希淼认为，首先，要改进小微金融服务考核，放宽小微企业贷款不良率和利率等约束，更好地发挥市场机制作用，先破解“融资难”再破解“融资贵”。其次，拓宽商业银行特别是中小银行不良资产处置的渠道，丰富处置方式和手段，加快小微企业不良贷款核销，减轻中小银行服务小微企业的历史包袱。最后，加大对商业银行特别是中小银行的正向激励，通过定向降准及再贷款、再贴现等优先支持，提升小微金融供给水平，同时防范信贷供给过度和资金被挪用等问题。

此外，探索信用信息数据积累机制，对企业形成长期稳健发展的良性循环至关重要。刘英华表示，可以探索重塑信用评价模式，以数据资产为企业增信。建设银行跳出以财务报表评价客户风险状况和还款能力的传统方式，在确保数据合法合规应用的前提下，对内挖掘企业资金、结算、交易等信息，对外连通工商、纳税、征信、司法等公共数据以及供应链场景数据，对小微企业进行综合分析、立体画像，将数据资产转化为信用信息，有效破解小微企业资信不完整的难题。

小微企业是我国普惠金融发展的生力军，做好科创型小微企业贷款投放，对于深化小微企业金融供给侧结构性改革具有重要意义。科创型小微企业由于传统抵质押物少，有时难以达到传统金融机构设置的融资条件。张学文表示，未来要进一步加快普惠金融与科创金融的融合，突破传统抵质押物的制约，相关机构要进一步完善知识产权评估与交易机制，加强各地技术交易市场互联互通，推动知识产权的确权、定价与交易、质押、风控等多方联动的新模式。

下一步，建立小微金融长效机制，重在构建多层次、广覆盖、有差异的小微金融服务体系，重点是明确大中小银行机构的不同定位。董希淼建议，对大型银行来说，应提升其小微企业和个体工商户“首贷户”的考核占比，降低因其非市场化过度下沉对中小银行带来的“掐尖现象”和“挤出效应”。对中小银行来说，应在货币政策、资本补充、资产处置等方面采取更多的差别化支持措施，支持中小银行稳健可持续发展，鼓励中小银行更好地发挥体制机制灵活、贴近市场和客户等优势，“门当户对”地服务好小微企业和个体工商户，增强普惠金融可持续发展动力。（经济日报记者王宝会）

科技有价！平阴农商银行995万“科技成果转化贷”助力企业发展

在获得平阴农商银行科技成果转化信贷资金995万元授信支持后，8月31日，科德智能科技公司收到了首笔33万元贷款。

《山东省知识产权强省建设纲要》印发后，我省快速推进构建知识产权区域发展体系，科德公司等数字化“智造”产业主体蓬勃发展。科德智能科技公司是平阴县内一家专为现代化企业打造智能工厂整体解决方案的领军服务商，构建智能工厂规划咨询与设计、工业立库、工业MES软件、智能装备四大业务布局。公司先后取得专利40余项，两家工厂纳入《中国铸造行业智能制造发展白皮书》，凭借强大的技术实力，在行业内得到高度认可。

平阴农商银行认真贯彻山东省联社、济南办事处有关指导农商银行加大对科创型企业金融支持力度的工作要求，在做好“支农支小”工作的同时，组织专人学习知识产权质押融资知识，研究风险防控要求，掌握线上咨询、政府补贴政策等相关操作流程，围绕“防风险、降成本、提效率、享政策”细化工作措施。积极对接辖区内科创企业，通过“科技成果转化贷”“知识产权质押贷”等产品，全力做好信贷资金助力科技创新产业发展。

同时，该行还与知识产权登记部门、评估服务机构、财政补贴渠道建立全流程的服务机制。将平阴县发明专利企业清单并入“四张清单”体系，助推企业无形资产融资赋能增效。

在获取到科德公司专利技术信息后，平阴农商银行主动对接，共同研究知识产权融资方案，分析国家相关政策，建立了与资产评估、产权登记、政策管理等多部门的“业务联合推动群”，全流程联动、全链条推进，最短时间内完成产权的评估、登记和质押授信等工作，成功为科德公司授信“科技成果转化信贷”资金995万元，有力赋能无形资产，助推智能发展。

（大众日报客户端记者徐佳通讯员闫峰报道）

金融“及时雨”精准助企纾困，烟台银行保险业为230家企业新增纾困专项资金14.4亿元

来源：【烟台日报-大小新闻】

在新一轮奥密克戎变异毒株引发的疫情区域性传播下，企业尤其是中小微企业经营面临严峻挑战。如何为经营压力陡增的各类企业“输血”，解决实际困难，稳住经济社会发展大盘？

记者昨天获悉，烟台银保监分局积极引导全市银行保险业展现担当作为，持续加大对受疫情影响企业纾困恢复和高质量发展的支持力度，为230家受困企业新增了纾困专项资金14.48亿元，以“金融活水”解企业发展“燃眉之急”，助力稳定地方经济发展大局。

一组数据足以佐证：前4个月，全市涉企贷款余额5403.95亿元，较去年同期增长15.06%；其中，中小微企业贷款余额3431.76亿元，较去年同期增长14.84%。

兜牢“民生底线”

真金白银助企业渡过难关

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民生连着民心，民心凝聚民力。烟台银保监分局指导全市银行保险机构主动对接省市重点保障企业名单，以关系民生重点企业为切入点，助力畅通国民经济循环。

确保粮食生产和加工企业稳定运转。高度关注粮油企业生产经营状况，及时为企业排忧解难，坚决守住人民群众的“粮袋子”。交通银行烟台分行先后对4户民生重点粮油企业新发放贷款8.69亿元。

实现物流运输保通保畅。持续加大对物流货运企业的金融支持，今年前4个月，全市累计投放交通运输类贷款96.43亿元，提供货物运输风险保障810.79亿元、承运人责任保障422.88亿元，全力畅通交通运输“大动脉”。其中，民生银行烟台分行为三家物流企业共发放贷款8.98亿元，承销超短融资过10亿元。中信银行推出的针对普惠小微物流企业的“物流贷”产品，以保单项下退保资金作为还款保障，满足小微物流企业购买商业车险需求。

助力缓解餐饮住宿企业资金压力。今年疫情以来，餐饮业因封控措施要求长期禁止堂食，住宿业暂停营业。为解决相关行业经营困境下流动资金紧张问题，烟台银行为芝罘区一餐饮企业新增3500万元授信额度，蓬莱民生村镇银行为蓬莱区一酒庄的1000万元贷款办理了两次展期，全市银行业共累计为25家餐饮企业新发放贷款2776.2万元。

金融服务稳企减负

一揽子纾困措施精准直达

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在疫情导致多县域机构网点暂停营业的情况下，烟台银行保险业始终坚守阵地，保障服务不间断，为企业提供多样化的纾困解难措施。

优化疫情期间金融服务质量。建设银行烟台分行推出的“建行惠懂你”APP，为企业提供7*24小时全流程线上融资服务。华夏银行对因疫情原因导致实地见证、放款业务受阻的企业，采取视频、委托见证等方式容缺办理业务。太平洋财险烟台中支为交运集团等部分线路停运企业提供承运人责任险免费延期服务，并为20家旅游单位、232家交通运输单位、700台次车辆办理停驶退费约83万元。

实施“一企一策”接续融资。对疫情前生产经营稳定、财务状况没有异常、信用记录良好的企业，做到能贷尽贷，随借随还。截至4月末，累计为4445家次企业办理随借随还贷款23.08亿元。对确受疫情影响还款困难的企业，结合企业实际情况分别采取展期、延期、转贷和调整还款计划等措施。截至4月末，累计为各类企业提供接续融资21.59亿元。

推动减费让利措施落地。利用普惠小微贷款支持工具和支小再贷款等低成本资金，加大优惠利率贷款投放，合理降低涉企收费。2022年以来蓬莱农商银行共为33家企业下调贷款利率，降低企业贷款利息支出666.12万元。招商银行烟台分行对1年期以下的疫情防控贷款，在贷款存续期内给予40BP补贴。中信银行对银联网络ATM跨行转账执行阶段性优惠至2022年7月30日，并降低了国内电子投标保函手续费用。

打好金融产品组合拳

链式金融激发市场活力

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在助力企业渡过难关的同时，烟台银保监分局引导银行保险业通过金融服务不断激发市场主体活力和发展动力，持续为市场注入信心。

加大产品创新力度，支持企业复工复产。德州银行烟台分行开发循环类贷款“房抵贷”，合同最长五年期限，贷款最高可达500万元。太平洋财险烟台中支开展复工复产政策性保险，为企业提供包括财产损失、营业损失、雇员工资等累计限额20万元的全面保障，累计为159家复工复产小微企业提供约3180万元风险保障。

加快发展供应链金融，实现纾困精准发力。通过发展线上供应链融资业务，加大核心企业金融支持力度，将核心企业优质信用沿着贸易链条贯穿全产业链，有效减少对上下游企业的资金占用，加快核心企业供应商资金回笼速度。今年前4个月，交通银行烟台分行共为18家企业提供供应链金融额度31.5亿元。

实施定向金融服务，扶持“专精特新”企业发展。辖区银行机构先后设立18家科技支行、48支科技金融专营团队，并针对科技企业轻资产的特点，设立单独的准入标准。建设银行烟台分行对科技重点企业在原有信用评级基础上增信1-3个级别。浦发银行烟台分行推出的“专精特新”科技信用贷专属产品，可为国家级“专精特新”小巨人中小企业、省级“专精特新”中小企业、市级“专精特新”中小企业提供最高1000万元的信用贷款支持。

YMG全媒体记者王修齐通讯员韩雪

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