在济南买房遇上大事了！公贷？商贷？还是试试储蓄贷？

□本报记者董莉

在刚刚结束的全市经济工作会议上，“中德住房储蓄银行”这个名字被一再提及。记者从有关部门了解到，该行在济设立分支机构的工作正在有序推进，且进展顺利。可能有市民要问，不就是多了一家银行吗？要知道，这对打算买房的人来说，那可是一件大事。

挺新鲜

不同于商贷和公积金的房贷方式

“到2018年末，金融总部机构（含一级分支机构）、外资金融机构新增20家以上，其中外资金融机构新增3家以上，推动中德住房储蓄银行等在济设立分支机构。”在《济南市区域性金融中心建设指标体系三年行动纲要和2016年目标任务》中，对金融招商集聚行动有这样一段表述。

对很多老百姓来说，中德住房储蓄银行还很陌生，这究竟是一家什么样的银行？大家可能猜到了，这家银行应该和买房子关系密切。没错，除了大家熟知的商业性住房贷款和住房公积金贷款外，还有一种既古老又新鲜的房贷方式，那就是“先存款后贷款”的住房储蓄贷款。

挺划算

先存款后贷款可享3.3%恒定利率

和现有的国有银行、商业银行相比，住房储蓄银行的房贷利率到底有多优惠？

所谓住房储蓄贷款，简单地说，就是居民为获得银行贷款，需要以预先向银行储蓄为前提的一种贷款品种。从中德住房储蓄银行在天津、重庆提供的该项业务看，其主要面向政府需要保障的人群、中低收入者和社会夹心层，重点满足居民中远期住房金融需求。基于此，目前我国住房储蓄贷款实行3.3%的恒定利率。相比之下，5年期以上住房商贷利率为4.9%。

不仅如此，根据地区的不同，贷款人还可享受不同的政府奖励，如在天津地区可获得1.5%年利率的政府奖励，在重庆地区可获得1%的年利率政府奖励。

怎么贷

提前与银行签储蓄计划存多少贷多少

这一贷款方式又是如何运作的？中德住房储蓄银行的工作人员这样向记者解释：“先存后贷，种豆得瓜。”举个例子，小周打算在两年后购房，总房款约100万元。在与银行签订合约性储蓄计划后，他可以一次性存进50万元，也可每月存入一定数额，当存够了50万元，即合同额的50%，且满足相关评价条件后，就可向银行申请50万元的购房贷款，同时，还可以把已经存进去的50万元取出自用。

一位银行业内人士认为，如果这一模式能够普及，对两类购房人群是利好：一是申请的公积金贷款额度不足；二是不能申请公积金贷款的。帮助中低收入老百姓节约综合购房成本，这也是住房储蓄这一业务最明显的特点。

业内建议

与商贷或公积金组合贷更划算

数据显示，中德银行2004年建立，经过10年，累计签订了700多亿元住房储蓄合同，惠及14万居民。不过，这种贷款方式也有自己的局限性。比如，在期限上，不同于其他两种贷款30年的最高年限，住房储蓄贷款年限最短为2年，最长为16年。再如，这一贷款方式是先存后贷，需要提前签署合同，并进行存款，达到一定条件后才可以申请贷款。业内建议，住房储蓄作为商业按揭和公积金的补充，可以与商业按揭或公积金进行组合贷款，有助于规避利率风险。（据《南方都市报》）

相关链接

住房储蓄银行此前只在天津、重庆试点

这种模式源于英国伯明翰，与商业按揭制度、住房公积金制度并称为世界上通行的三大主要住房融资制度。中德住房储蓄银行就是瞄准了这一市场，该行由建行和欧洲的住房储蓄银行德国施威比豪尔住房储蓄银行于2004年在天津共同组建，此前只在天津、重庆试点。有消息称，该行已被纳入国家多层次住房政策体系，进而获准在全国开展业务。这意味着该行一旦正式落户，济南老百姓买房将可能享受更低的房贷利率。

比公积金更划算！重庆已全面开展住房储蓄贷款 年利率3.3%

有这样一群人，白天为城市建设默默奉献着，晚上则蜗居在城市的一角。他们收入低廉，既不符合购买住房公积金的政策条件，对商业贷款的高利率也望而却步，买房的梦想一次次被“搁浅”。如今，一种古老又新鲜的住房贷款方式——住房储蓄贷款为他们带来了希望，不久之后，中低收入者或将告别“蜗居”，住进梦想中的大房子。

据了解，中德住房储蓄银行已被纳入国家多层次住房政策体系，进而获准在全国开展业务，今年有望面向全国推广。

第三种方式

住房储蓄贷款年利率低至3.3%

近日，小编打听到，目前国内试点运营住房储蓄业务的为中德银行，现正在天津和重庆地区试点。

据悉，住房储蓄贷款是指购房者为获得银行贷款预先向银行储蓄为前提的一种贷款品种。这种贷款方式源于英国伯明翰，在欧洲运用甚广，但在我国尚处于起步探索阶段。

住房储蓄贷款作为第三种住房贷款方式将与商业性住房贷款、住房公积金贷款，共同构成三大个人住房融资模式。相比常用的后两种贷款方式，住房储蓄贷款可以解决那些没有参加公积金或公积金余额较少，且商业贷款额不足，但有少量剩余资金的准购房者的购房问题。

可以这样说，住房储蓄贷款的公益性更强，具有合同储蓄性质，更多依据储户的住房需求和储蓄能力来确定贷款额度。从定位上来看，住房储蓄贷款主要面向政府需要保障的人群、中低收入者和社会夹心层，重点满足居民中远期住房金融需求。

除了公益性，其利率也更低。从8月26日更新的利率来看，商业住房贷款利率5年以上为5.15%，公积金贷款利率5年以上为3.25%。而住房储蓄贷款采用的是固定低房贷利率，最低只有3.3%，且恒定的利率有利于规避市场波动等带来的贷款风险。

然而，住房储蓄贷款也有自己的局限性。首先，贷款期限较短，最短为2年，最长为16年。其次，需要提前签署合同，并进行存款达到一定条件后，才可以申请贷款。不过，住房储蓄作为商业按揭和公积金的补充，同样可以与商业按揭或公积金进行组合贷款，有助于规避利率风险。

重庆已全面开展

满足条件就可申请

昨日，小编在渝北区建设银行内中德银行业务办理区看到，市民李先生正在向客户经理咨询住房储蓄贷款的相关情况。李先生刚入住大竹林康庄美地公租房，目前有了将公租房买下来的打算，听说了这种先存后贷的贷款方式，他便来银行咨询。

客户经理小刘帮李先生算了一笔帐：租期满5年后，如果李先生想买下该公租房，按照房价20万元计算，他可签订20万元的CB类住房储蓄合同，提前存入10万元到中德银行即可。若目前没有多余存款，可每月存款1667元，5年后住房储蓄合同便达到存款条件，公租房租赁合同也正好到期。这时候，李先生就可以用自己存的10万元和住房储蓄贷款的10万元，购买公租房。和普通商业贷款相比，可以节省近5万元利息。

市民只要满足条件就可以凭身份证件和建设银行的银行卡到中德银行重庆分行或建行主城区各大网点申请办理住房储蓄贷款。客户经理将根据住户租住的房型来测算合同额，并制定每月存款计划。中德银行重庆分行工作人员告诉小编：“不仅是低至3.3%的固定利率，在重庆地区，住房消费的住房储蓄存款，还可享受市政府1%的免税利息奖励。”

先存后贷

住房储蓄市场前景广阔

“住房储蓄通过‘先存后贷’模式和精算服务，将购房者的存款、贷款行为有机结合，帮助购房人完成购房计划、节约融资成本，在帮助市民积累住房消费资金，得到实惠的同时，也有利于银行探索可复制的商业模式。”中新地产总经理何伟坚认为住房储蓄市场前景广阔。

他同时也表示，市民对这一贷款方式的了解和认知还不够，全国推广还需要一个过程。目前，住房储蓄贷款要求先与银行签订存款协议，且有存款期限要求，符合条件的购房者有限。对于全国各大银行来说，也要有足够的申请人群基数作为保障，才能进一步开展这一业务。另外，这类贷款模式对开发商的要求、评估的时间、需要提交的材料等因素也需考虑进来。

中德银行“存贷双赢”模式 让你买房有保障

房子作为现在家庭财产的重要部分，自然而然与男人画上了等号。不买房子的男人，通常会成为弱势群体，结婚也就有了阻碍。先有家，后成家，是被大多数人认可的婚姻观念。作为普通老百姓，结婚买婚房、孩子上学买学区房、改善型住房等等，更应该提早做好打算。以满足居民住房贷款为主要目的的专业住房信贷银行—中德住房储蓄银行，在重庆地区推出H类住房储蓄产品以来，该产品存款利率最高可达3.5%，高于同期商业银行的零存整取利率，而通过先期存款获得的住房储蓄贷款利率则恒定为5.3%，受到了重庆市民的普遍认可。

降低房贷压力其实没那么难

李先生夫妇几个月前喜得贵子，看着活泼可爱的儿子，夫妻俩恨不得把全世界最好的东西都给他。可孩子一天天长大，夫妻俩也渐渐有了烦心事：现在住的房子是结婚时两家凑钱买的，由于不想背负较高房贷，买的是一室一厅的小户型。孩子现在还小，房子还够住，可是等他长大了总得有自己的房间，而且现在的房子不是学区房，孩子将来上学也有困难，所以夫妻俩决定在孩子上学之前换套两室一厅的学区房。

李先生夫妇算了一笔账，因为目前房价浮动比较大，所以打算过几年再购买，现在的房子卖掉做首付款还不够。于是在朋友的推荐下找到了中德银行，银行工作人员了解李先生夫妇的情况后，建议建议李先生夫妇签订一份60万元合同额的HB类住房储蓄合同，每月存入4428元，存够30万即可。大约5年半后，李先生夫妇还可向政府申请1%的免税奖励，加上存款利率2.5%，存款利率可达3.5%，李先生夫妇将存款本金利息及政府奖励一并支取，用作购房、装修等用途，同时办理30万元恒定利率5.3%的住房储蓄贷款，月还款3660元，约8年半即可结清，利息总支出7.33万元。

李先生夫妇听完中德银行工作人员向他们一一讲解合同条款时，脸上前几日的焦虑神情渐渐的散去了，取而代之的是一脸幸福的笑容，节约下来的钱也足够孩子这几年的费用了。

笔者了解到，中德银行推出的H类住房储蓄产品同样采用先存后贷的模式，客户可通过在一定时期内采取灵活的方式存入一定数额的资金从而获得恒定低息的住房储蓄贷款。但与之不同的是，新的H类产品在存款期间能够获得更高的收益，其存款利率最高可达3.5%，高于同期商业银行的零存整取利率，而通过先期存款获得的住房储蓄贷款利率则恒定为5.3%，满足了市场上一部分有闲置资金但尚未明确购房意愿的客户的需求。

关于中德住房储蓄银行

中德住房储蓄银行成立于2004年，由中国建设银行和德国施威比豪尔住房储蓄银行共同投资组建，总部设在天津，2011年进入重庆，是目前国内唯一一家专业经营住房信贷业务的商业银行。

依靠建行和施豪银行在住房信贷业务上的经验，中德住房储蓄银行以“先存后贷，恒定低息”的新型房贷模式，更以最低3.3%的固定贷款利率，为市民改善居住条件，减轻还贷压力提供了一种新的购房贷款方式。

中德银行各项业务可至市内建行各大网点办理。

官方网站：www..

扫描二维码添加关注

微信昵称：中德住房储

蓄银行

微信帐号：zhf