中国银行发力个人网络消费信贷 “中银E贷”助推消费金融

“真是太方便了，简单几步操作，我的账户上就多了30万元。”他兴奋地说。日前，在中国银行北京市分行营业部，客户李先生在客户经理的指导下，通过手机操作，几分钟便成功办理了一笔中国银行个人网络消费贷款——“中银E贷”。

李先生最近刚摇上号，准备买车，但手头有点紧。正为筹钱烦恼的他想到了公司为员工办理的中国银行“中银E贷”产品，在线申请后，资金很快就到账了。

当前，随着互联网技术的飞速发展和消费结构的转型升级，消费金融交易规模呈现快速增长态势，中产阶层规模不断扩大，消费观念日益成熟。消费金融大潮下，传统金融机构、互联网公司等纷纷布局消费金融。

中国银行为了更好地满足客户的消费金融需求，不断在融资渠道、融资方式等方面进行创新，加快推动传统信贷业务互联网化转型，致力于为优质个人客户提供操作更加方便快捷的融资便利。

中国银行推出的“中银E贷”就是一款全线上、纯信用、无抵押的消费贷款产品。

据了解，“中银E贷”可实现全流程在线操作，从申请、提款到还款均可通过网上银行、手机银行、“中国银行北京分行”微信公众号等多种线上方式办理，客户无需前往银行网点，省时又省事；而且十分快捷，资金可实时到账，有效满足了客户多样化的消费需求。

据中国银行北京市分行的工作人员介绍，“中银E贷”最高贷款金额可达30万元；还款方式也很人性化，包括随借随还、一次性还本付息、按月付息到期还本等多种方式，可供客户选择，十分灵活。

此外，与其他类似贷款产品相比，“中银E贷”的利率也是很有优势的，年化利率最低5.65%，日息仅约万分之1.57，显得更加平易近人。

放贷审核不严被指对电诈放水 这部法律明确了银行责任

中国网12月5日讯（记者刘佳）千呼万唤，《中华人民共和国反电信网络诈骗法》（以下简称《反电信网络诈骗法》）终于在12月1日正式实施。《反电信网络诈骗法》除加大了惩处力度外，更值得注意的是，对电信、金融、互联网等不同行业、机构都划定了责任与义务，其中，要求银行业金融机构、非银行支付机构应当对银行账户、支付账户及支付结算服务加强监测。中国网记者在调查了解中发现，个别银行在个人信贷审批过程中，存在不严谨、缺乏监管等问题，为不法分子实施犯罪提供了可乘之机。

银行审核流程“放水”客户遭诈骗背负大额贷款

11月12日，周杰（化名）接到一自称“中国人民银行驻蚂蚁金服工作人员”的电话，以整改“学生贷”，调整个人贷款利率为由，要求周杰登录其手机上的中国银行A，查看并申请“中银E贷”贷款额度，共计15.1万元。此后，在对方的全程“引导”下，这笔贷款全额转入由对方提供的虚拟账号中，最终不翼而飞。

“中银E贷”贷款截图。受访者供图

从申请贷款到完成转账，不足20分钟，周杰就背上了15.1万元贷款，以及长达12个月、3.9%的贷款利率。周杰告诉中国网记者，此前，他从未申请过个人贷款，也不知道“中银E贷”这一服务项目。此次申请，全程均由对方实时监控自己的手机屏幕，并通过线上会议远程指挥操作完成。在操作过程中，周杰仅凭中国银行手机A端完成，全流程系统审核，无任何人工确认环节。周杰直言：“但凡有个人工复核电话，或是延迟放款时间，都可能让我止住后续更大的损失。”

银行钻政策空子监管漏洞需客户个人“堵”？

案件发生后，周杰在第一时间选择到当地公安机关报案，并致电中国银行进行合法维权。周杰提出的诉求是，请银行适当减免贷款本金，或减免还款利率。但银行工作人员给出的答复是：目前有关类似情况，总行正在研究制定相关政策，暂时不能实施。

对此，中国网记者随即联系到中国银行北京分行相关部门负责人。对方透露，近期，中国银行接到多起类似的投诉与举报，客户均遭遇电信网络诈骗并被骗取贷款金额。对此，中国银行已意识到自身监管存在漏洞，但因需要承担的损失较大，且没有证据显示过错方就在银行，因此，中国银行并未给出有效解决方案。

那么，其他银行或金融机构是否也存在类似问题？中国网记者尝试申请交通银行“惠民贷”、京东金条、360借条等个人贷款业务。其中，交通银行、360借条均以电话确认的形式核实了贷款的真实性，京东金条则采取延迟放款形式增加了贷款的安全性保障。

金融机构应建立“尽职调查制度”放贷不严须承担过失

因信贷审核流程不严格，造成公民个人合法权益受损，银行真的可以继续保持“铁板一块”吗？刚刚实施的反电信网络诈骗法对此划定了明确的责任——应当建立客户尽职调查制度。

《反电信网络诈骗法》中特别提到，银行业金融机构、非银行支付机构应当对银行账户、支付账户及支付结算服务加强监测。此外，对监测识别的异常账户和可疑交易，银行业金融机构、非银行支付机构应当根据风险情况，采取核实交易情况、重新核验身份、延迟支付结算、限制或者中止有关业务等必要的防范措施。

北京盈科律师事务所合伙人李娜告诉中国网记者，《反电信网络诈骗法》的目的是为了更好地预防、遏制和惩治电信网络诈骗活动，加强反电信网络诈骗工作，保护公民和组织的合法权益，维护社会稳定和国家安全。根据《反电信网络诈骗法》相关规定，对银行的贷款（包括房贷）审核的要求有明确的规定，对贷款审核不严谨的行为具有一定的约束性。她也特别强调，即便不颁布和实施《反电信网络诈骗法》，银行在贷款审核时也应当按照此前早已颁布和实施的《中华人民共和国商业银行法》等法律法规的相关规定严格履行职责。她认为，银行信贷审核不严谨发放贷款，是银行在审核过程中未尽到应尽审核义务和职责的一种过失行为，对于银行的这种过失行为，应当结合具体情况按照相关法律法规和规章制度追究相应责任人的责任。对于属于银行不应当发放的贷款，则应当及时收回。

银行等金融机构如何真正做到“尽职”？首都经济贸易大学法学院讲师、硕士生导师刘传稿认为，银行等金融机构应在依法经营前提下，积极履行社会责任，有针对性地开展反电信网络诈骗宣传教育，积极研究开发有关电信网络诈骗反制技术。对于遭受电信诈骗的被害人，银行等金融机构应当利用已有技术及时止损，尽可能挽回损失；对遭受重大生活困难的被害人，协助国家机关给予必要的救助。

他也提到，作为个人，若遇到类似情况，除了和银行协商解决外，还可以向银行的监督管理机构进行反映，也可以依据《中华人民共和国民法典》及相关的法律规定提起民事诉讼，通过法律手段予以解决。

以税获贷助您实现梦想 中国银行四川省分行推出全线上贷款产品“中银企E贷·银税贷”

不用抵押担保、不用跨进银行大门，点一下鼠标、点一下屏幕，贷款就到账。近日，中国银行四川省分行再推服务小微企业新利器——“企E贷·银税贷”，坚持金融科技引领，坚定落实“六稳”“六保”任务，为小微企业“解渴”、“输血”。

“中银企E贷·银税贷”是中国银行借助互联网与大数据技术，以企业纳税信息为基础，整合银行内外数据资源，向小微企业提供的全线上纯信用贷款产品。该产品通过科学的建模和全新的设计，实现了申请、分配、审批和放款等节点的无缝对接和全流程线上办理。2020年9月18日，作为全国首批试点行，“企贷.银税贷”在四川中行正式上线，上线当日就有21户小微企业在网上申请并立即获得授信额度。目前，四川中行正开足马力，通过在全省推广该产品，将服务小微企业的承诺落到实处。

去年底，四川中行与国家税务总局四川省税务局签订了《“线上银税互动”合作协议》并成为首家与四川省税务局银税直连对接成功的银行，开启了银税合作助企的新篇章。在随后的八个月里，该行运用小微企业授权的纳税数据，以“中银税贷通”产品为抓手，四川中行累计向近300户小微企业发放超过9亿元贷款，以实际行动助力全川小微企业发展。

为进一步提升业务质效及客户体验，四川中行在借助“中银税贷通”服务企业的同时，积极配合总行研发和测试全线上产品“中银企E贷·银税贷”，并成功于近期投产落地。该产品“一键申请、全线上、可循环”的特点确保了企业在用款上的高度自主性，让小微企业可以获得“秒批秒贷”的极速体验。同时，为进一步帮助小微企业降低融资成本，该产品目前实行最高不超过4.35%的优惠利率。更重要的是，该产品通过将小微企业的纳税信用转化为银行信用，使纳税记录成为企业的无形资产，为解决小微企业融资难问题提供了快捷可靠的方法。

该产品的推出，既是“互联网+金融+税务”的全新结合，更是中国银行助力小微企业成长的又一重要举措，充分体现了中国银行响应国家号召，服务、让利小微企业的诚意和决心。去年以来，四川中行陆续推出了33款普惠金融贷款产品，主导和参与了针对小微企业的近60场银企对接会和4场大型跨境撮合活动。后续，该行将持续加强产品创新及渠道拓展，以更为务实、高效、便捷的优质金融服务助力企业实现成长梦想。

封面新闻记者董天刚

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