农民想创业，为何银行却不怎么支持贷款发展呢？这是为啥？

农民创业银行为啥不支持贷款？

有的人说农村里面的农民创业，为啥得不到银行的支持贷款呢？这是听谁说的，怎么会得不到银行的贷款支持呢？

其实对于农村里面的农民创业也是可以得到这一个银行里面进行的贷款支持的，但是对于这一个贷款的额度来说就有点尴尬了。

5年免息贷款。其实针对于农村里面之前有出现过很多的政策，那么我们这边之前就有一个5年的免息贷款。针对于农村农民创业的情况进行支持贷款的。

那这一个贷款对于农民来说有没有一定的用途呢？其实小额的创业还是可以进行借贷的。5年的免息贷款，也就是说5年之内不需要任何利息，但是5年时间一过就需要交一定的利息了。

那么这一个借贷的额度才5万块钱到8万块钱左右，一般而言最多是能够拿到六七万块钱，8万块钱还是比较少。

所以这一个银行支持贷款，这个免息贷款就比较尴尬。

扶贫专项贷款。那近些年呢，还有这个扶贫专项的贷款，特别是针对于贫困户。那么在创业的过程当中可以获得相对应的贷款，但是这些贷款呢，基本上都是由政府做担保，所以不需要什么抵押的东西就可以进行贷款用于创业使用。

但实际上这个扶贫专项贷款对于农村里贫困户而言，真的没有太大的作用。如果说他们有经商的头脑，有这个干实事的能力，基本上就不会成为贫困户。

所以扶贫专项贷款名义上叫得好听是扶贫专项，实际上最后呢，没有多少人能够真正地从这个扶贫专项贷款中进行创业成功的。

没有抵押就贷款不了。那么正常的情况之下，银行贷款需要进行不断地抵押，比如说你的房子或者说你的土地进行抵押，现在宅基地和土地都可以进行作为抵押使用了。

所以这种情况之下，农村里面的农民想要贷款进行创业还是可以获得银行的支持的，但实际上他贷款的额度不会很大。

比如说你想要三四十万或者说三五十万的情况之下，想要在银行里面贷款，就相对来说比较困难。

没有相对应的这个关系，就贷款不了那么多的额度。因为抵押对于农村里面来说，抵押房子和抵押这个宅基地都是没有太大的价值，毕竟农村里面发展经济比较缓慢的情况之下，想要快速的发展还是不太可能实现的。

所以银行不支持农村农民进行创业贷款，实际上就是担心收不回来这些钱而已。

为什么穷人生意做不大，而且赚不了钱？

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亲爱的书友们，大家好！

今天是笑薇读书营8月份开启共读的第三周，我们将继续进行“认知升级”主题的学习。

本周我们共读的书籍是2019年诺贝尔经济学奖得主阿比吉特·班纳吉和埃斯特·迪弗洛合著的《贫穷的本质》。

他们合著的这本《贫穷的本质》一书，也获得了《金融时报》—高盛2011年度最佳商业图书。

作者在飞机上遇到一位商人。商人说，他的叔叔带他来到证券交易所，让他体验什么是真正的企业家精神。结果在证券交易所门口，叔叔让他观察坐在公路边的女人，她们每天从海边收集湿海沙，把沙子放到马路上，汽车碾过去散发的热气会烘干湿海沙，她们捡起海沙，并攒起来，拿到集市上去卖。

为了谋生，穷人会充分利用商机，这展现了穷人极具企业家精神。

然而，真的是这样吗？

上一节，我们学习了穷人的贷款和储蓄问题，接下来，我们一起来学习本书最后一块的内容——创业和政策问题，也就是书中第九章至第十章的内容，这节课的内容也许可以为我们解答这个问题。

创业问题

贫民窟的妇女利用自己的聪明才智，将生意做到从无到有，她们展现了真正的企业家精神。这就是事实吗？

作者对18个国家的调查发现，穷人经营的大多数生意几乎不雇佣员工，平均员工数量0-0.57人，小生意的资产几乎只有桌子、尺子、推车等。

多数情况下，穷人经营的都是一些小生意，且这些小生意赚不了多少钱。

他们生意平均月盈利115美元，15%的生意在过去一个月里都在赔钱。家庭成员也为生意付出了大量的时间，他们的工资低到每个小时0.5美元，刨除运营成本、家庭劳动力的价值等，穷人的生意甚至入不敷出。

经过调查，作者给出了穷人无法扩大经营的原因：

首先，他们本身拥有的资金比较少，且常常无法获得正规的贷款服务，供他们扩大经营。

我们在上一节的内容中了解到穷人在贷款时遇到的种种困难，而他们本身钱就少，使得扩大经营难上加难。

其次是由他们所做生意的性质决定的：他们都做与周围人相同的生意，在刚开始投资较小时，增大投资会最大化地增加收益，这种增长潜力很快消失殆尽。

比如，在印度的某个村子里，每6户人家就有一户卖煎饼的，她们早上一直在摊位旁等着有人来买饼，这样常赚不了几个钱。如果她们几个人合伙卖，一定比这赚的要多。

最后，不专注，穷人的小企业往往会选择同时经营3种不同的生意，而非扩大其中任何一种生意的规模。

比如，他会在早上卖多萨饼，白天卖萨里斯饼，晚上去串珠子做项链。这使他们的精力被分散，无法在任何一件事情上做到专注，所以赚不到钱。

想要扩大再生产，作者认为，一是需要在某种新产品的前沿地带，比如微软公司，大多数人不具备这一点。

二是投入足够的资金来获得一种生产技术。比如，以一台缝纫机白手起家的中国女性徐爱华，她的转折点是接到了一笔大的出口订单，她利用订单的初期付款购置了一批自动化的缝纫机，此时她投入的资金是初创时的100倍。

再比如，你用100美元开了家公司，假设1美元可以获得25%的赢利，而你将赢利的一半用于投资，一半用于生活。你需要40年的时间才能像徐爱华一样，投入1万美元（100倍资金）来购买机器，这还不包括中间承担的风险和压力。

大部分穷人的创业太难，一旦人们意识到永远也赚不了那么钱，他们就很难专注于自己的生意。

穷人创业的奇迹只在起步内，只能赚到少量的钱，无法扩大经营将企业做大。

他们更容易将赚到的钱买一份工作，转而进入工薪阶层，一份稳定的工作会改变人们对未来的看法，无需太多的担心未来状况，他们将更多精力放到自己与孩子们身上。

比如，研究人员对两组母亲下孩子的身高进行了比较。第一组母亲所在村庄的附近开了一家工厂，她们可一边在村庄的附近打工，一边照顾自己的孩子。第二组母亲所在的村庄则没有工厂，第一组母亲的孩子比第二组要高的多。

一组的母亲每月都会领到一份收入，她们因此产生了一种对未来的掌控感，这种掌控感使她们更注重建立自己与孩子们的事业，她们的孩子长的就更高一些。

稳定的工作不仅让穷人挣到更多的钱，也让他们在贷款的数量上提高了很多，父母更关注孩子与教育，也算是一种脱贫的方式。

的确有着几亿人在经营着自己的农场与生意，他们这样做是因为别无选择，只是想生存，他们没有足够的才华、技能来支撑他们，虽然小额贷在他们做生意的过程中有着重要的作用，但以此作为脱贫的方式，似乎还有点难。（作者在此并没有给出具体的解决办法）

政策问题

作者认为腐败和政府工作人员的玩忽职守是导致贫穷无法改善的原因。

比如，乌干达会拨款给每个学生和老师一定数量的补助，然而将学校实际接收到的资金数目与政府拨款的资金相比，结果令人大吃一惊，学校只拿到了援助资金的13%。有一半的学校都没有拿到这笔资金。

作者的调查表明：大部分资金最终都到了政府官员的口袋里。

对这种问题，作者认为通过缜密思考和严格评估就能帮助我们制定出制止腐败和效率低下的体系。

比如，上述例子中，通过改进，当人们开始担心公款的去向，并对公款进行监督调查时，最后80%的拨款都到了学校。

这表明，适当的监督对抑制腐败有很明显的效果。

然而，若从穷人底层的角度来看待制度和政策，要提升政府职责和减少腐败，不一定要对政体进行彻底的变革。一些小变动对结果也会产生很大的影响。

制度中的小变动对结果也会产生巨大的影响。

比如，巴西一直沿用的纸质投票制度，投票者需从一长串的候选人名字中选出一个，写在投票纸上，全国大约有25%的成人未受过教育，这实际上就剥夺了大部分人的投票权利。

当电子投票制度被引入一些地方后，投票者可通过电子屏幕看到候选人的照片，简单地勾选

他们的号码就可以投票了，仅这一项小小的改变，就将巴西穷人的意见纳入了政体。

要想真正理解制度究竟会对人们的生活产生多大的影响，我们就要从底层的角度来看待这些制度。

政府应赋予受惠者监管这些服务提供者的权利，让受惠者有权利雇佣或解聘他们，至少有权利投诉他们。在此过程中对一些不适合的制度进行适当的调整，以适应实际的情况。

最后，决策者制定出有效的政策及机制；各级政府加大监管力度，避免腐败或渎职现象的发生；政府对从更有利于穷人的角度出发对制度进行小小的调整等（电子投票制度，让穷人有参选的机会），都会对人们脱贫产生实质性的影响。

好了，总结一下本节的内容，我们主要学习了穷人在创业和政策方面面临的问题。

创业方面，穷人做的生意常常小且赚不了多少钱，因贷款难、生意的性质、不够专注、不懂管理等，很难将生意扩大经营。大部分人将赚到的一点钱买一份稳定的工作，而转向工薪阶层。

政策方面，作者认为通过制定出防止腐败和效率低下的一些措施，可以使得腐败问题等下降很多。此外，制度中的一些小的变动也会对结果产生很大的影响，比如：改变投票的措施、让受惠者有权利去监督服务者等。

好了，今天的内容就到这里了，更多精彩都在书中哦，大家快去阅读吧！

明天我们将对本书的主要内容做一个总结和回顾，期待明天早晨，我们继续共读，让阅读，点亮我们的人生。

引导思考：通过今天的学习，请你思考以下几个问题：

1.为什么穷人做的生意小且不赚钱？

2.政策方面，什么样的援助方式更利于穷人呢？

明知道打工穷一辈子，为什么还有人打工不创业呢？

穷人很难赚到第一桶金。我们都知道工作不好，但我们总是工作并且必须工作。穷人不创业但诚实工作的最重要原因是，穷人很难拥有自己的创业资金。对于穷人来说，只要一个月没有固定的收入来源，整个经济就会崩溃，他们的生活就会陷入困境。穷人有汽车贷款和住房贷款。此外，他们还被消费主义广泛洗脑。穷人经常购买一些不实用但有价值的商品。资本家都是一些心理专家。他知道一些穷人的虚荣。他特别想要面子，他可以给自己面子。你可以看看。除了满足生活需要外，我们市场上有多少产品具有实用价值？即使是我们的日常生活必需品的食物，衣服，住房和交通，其中许多是给予高溢价。很多人可以花十元以上的钱吃一顿快餐，但很多资金会打造很多餐饮品牌，然后让你花几百甚至几千元大餐一顿。事实上，你什么都不吃。就像日本料理一样，它需要数千元，但你吃不饱。你只想感觉自己吃不饱，因为你有面条。最后，由于生活费用和各种消费，穷人的钱包被掏空了，因此他们必须时刻倾听资本，变得非常诚实，没有自己的工作就无法生活。如果一个穷人去创业，更不用说租一间办公室或一个地方来雇佣员工了，至少他必须留给自己一笔积蓄，可以维持他的生计很长一段时间。因为即使你一个人工作，你也需要维持基本的生活费用，但许多穷人拿不出这笔钱。不要认为10万美元的储蓄很小。即使年薪超过1万美元的穷人也不得不花很长时间存钱。事实上，对于大多数穷人来说，他们不仅没有多少积蓄，即使他们一个月挣一万多元。因为他们背负着沉重的住房和汽车贷款负担，除了各种费用外，他们几乎什么都没有了，所以很难存钱。大多数穷人停止说话。只要没有薪水，生活就不能立即继续。这也是为什么许多穷人对信用卡、鲜花、贷款、白条等着迷的原因。如果再加上失业或疾病等事故，很多时候你只是靠工资谋生，无法维持生计。现在，为了生存，穷人和穷人之间的竞争非常激烈，而且竞争也非常内在。资本家也看到穷人没有工作和稳定的收入是无法生活的，所以他们拼命地榨取他们，并把他们榨干。很明显，四个人需要工作10个小时才能完成事情，但资本家只招聘了一个人，然后让他在三天内工作40个小时，最后只支付其中的两个人。他还告诉他，如果他不努力工作，就会有三个人在外面等着这份工作。为了防止失业和被贫困扼杀，穷人不得不拼命挤压自己以迎合资本。一打开新闻，我们就可以看到有多少农民工，包括那些突然死亡的农民工，还有一些大工厂的员工因为工作压力太大而跳楼。其实，资本找穷人打工，只是为了给自己创造更大的价值，而不是让穷人变富。真正决定一个穷人价值和自由度的是他有多少钱可以支配。穷人没有自由的原因是没有稳定的工资他们无法生活。如果穷人突然放下工作开始创业，那是非常不现实的。穷人很难选择他们想做的事，而且别无选择。因为每天早上醒来时，你都会有各种各样的开销。当你每天早上醒来时，你欠银行贷款和数百张信用卡。即使没有债务，穷人每天都指向他，拿回钱吃。没有工作就没有收入，不工作也是不可能的。所以大多数穷人对创业一无所知。