贷款40多万帮朋友买车，如今钱车两空

金华的童女士反映，去年8月帮一个朋友贷款40多万，买了两辆二手车。现在车没有了，她每个月还要还两万多的贷款，那个所谓的朋友，态度也没那么积极了。

童女士：“他跟我说，他要去弄几辆二手车，要开租车公司，然后他说首付款已经有两辆车付掉了，但是之前贷款额度，他跟我说杭州有套房的，杭州房子贷款额度比较高，这边如果再贷款的话，银行不同意，然后跟我说，让我去给他做车辆入户贷款，他说如果不去弄的话，他前期两辆车的首付款不退的。”

童女士说，这个男性朋友姓石，认识了一两年。去年8月初，对方找她帮忙贷款，承诺车子是拿去出租的，每个月会按时还贷，她就向银行贷了40多万，和石某，以及另一位中间人叶某，到金华义乌二手车交易市场签了购车合同，买了一辆奥迪和一辆奔驰，行驶证当天都办下来了。

童女士：“签完合同，贷款完第二天，车行的人跟这几个人骗我，说我银行额度比较低，他们找人过来给我刷一遍流水，刷点钱到我账上，这样额度高一点，贷款就能下来，所以第二天他们就骗我出去签了字。”

童女士说，当时她收到了八万多块钱，几个人跟她说这是刷流水的钱，得还回去。后来她才发现，她签下的是车辆抵押合同，收到的是典当行的钱，而她已经把钱都转给了两位中间人。

童女士：“目前就是车在典当行绝当了，还要我背两辆车的贷款40多万的债（朋友怎么说）他刚开始跟我说会还贷款，后来就不来帮我想办法还贷款，（关于这个过程没跟你说清楚）他根本就没有说，就说字我自己签的，钱也是我自愿给他们的。”

所谓的绝当，是指典当期满后，既不续当又不赎当，童女士说，现在这两辆车已经被典当行处置了。联系上童女士的石姓朋友，他说自己被中间人叶某给骗了。

童女士的朋友石某：“他就是说，办理那个车贷嘛，我也不懂，他一手操作办的嘛，（把车抵押给典当行的时候，你也不清楚签的是这个典当合同）对啊（你以为是什么）我以为是正常的流程什么的，贷款我也在还呀，每个月我工作，我多多少少弥补嘛。”

中间人叶某：“没有没有，我没有经手这个，我只是介绍他们来买车（他说把车子第二天抵押给典当行是你操作的）不是，车行里，他跟车行说的，当时刚好我也在边上（姓石的跟车行说要把车抵押掉）对，他一开始就说拿去抵押掉，他又没交过钱，没有交过首付（那怎么没有告知到贷款人本身）本身石某说跟童女士说过了（那你有没有问过她本人呢）没有啊，他们两个人关系那么好，男女朋友嘛。”

对于二人的关系，童女士表示还没到那种程度。按中间人叶某的意思，车辆典当来的车款一部分抵作两辆车的首付，一部分是他和车行那位中间人的介绍费，剩余一部分石某拿走了。

金华义乌二手车交易市场博悦名车馆工作人员：“我们是只管卖车，其它的事情你不用跟我们联系，你也不用找他们（媒体），你要找直接去找黄某，这个事情早就跟你说过了，你来找我们也没用（黄某是店里工作人员还是中间人）他是中间人，你到我这里来找他我又找不到他，你来找我干嘛。”

金华义乌二手车交易市场博悦名车馆林老板：“她的男朋友找了个中介，然后（叶某）又找了个中介（黄某），找我买车，那跟我们车行，我们车行是正常卖车的，两个车，我们卖了一个车，我们是不知道什么情况，他说做到女朋友名下，我们给你们贷款办下来了，那么好了，但这个事情我们只负责卖车，中间他们出现什么问题，我们是不知道的，跟我们车行没关系的。首付款是她男朋友直接找中介付给我们的，是中介付给我们的。（车说一拿到就拿去抵押给典当行）这个跟我们没关系的，（你们知不知道）我们肯定不会知道的。”

林老板说，童女士签典当合同，他们车行没有参与，也不知情。至于中间人黄某，也只是赚了个中间费，此前他们都多次配合警方调查。市场方面表示，童女士已经报警，他们也会再介入协调看看。

又被罚230万！贷款规模扩大的同时，浙江义乌农商行频繁因贷款收监管罚单

华夏时报（www.hii..）记者卢梦雪冉学东北京报道

因贷款相关问题，近期，浙江义乌农商行收230万监管罚单。

银保监会网站显示，此次罚单主要为贷款相关，涉及对公贷款、个人贷款、流动资金贷款流向等多个案由。值得注意的是，2019年以来，浙江义乌农商行已5次因贷款相关业务被罚。

贷款问题频发与贷款业务的扩大不无关系，记者注意到，近五年来，义乌农商行贷款规模连年增长，也采取了一定举措加强内控管理，而此次罚单仍暴露出一定问题。

频繁因同一案由被罚，问题到底出在哪里？义乌农商行后续有何整改举措？7月25日，《华夏时报》记者就以上问题多次致电该银行，并发送邮件询问，均未得到回应。

贷款多次被罚

据不完全统计，2019年以来，浙江义乌农商行共收到了8张罚单，其中5次涉及贷款相关业务。

7月22日，银保监会网站显示，浙江义乌农商行再因信贷问题收罚单，被罚230万元。

主要违法违规案由包括因贷款“三查”不到位，对公信贷资金被挪用于购房、个人贷款资金被挪用于购房、流动资金贷款违规用于固定资产投资、向不符合条件的借款人发放贷款；违规向城投公司等其他机构提供土地储备融资；转嫁成本，被金华银保监分局罚款230万元。

同时，金小红对义乌农商行贷款“三查”不到位，流动资金贷款违规用于固定资产投资、转嫁成本等违法违规行为负有直接责任，被予以警告。

事实上，2019年以来，义乌农商行多次因贷款相关问题被处罚。

2019年，因向关系人发放信用贷款、重大关联交易未经董事会审批，义乌农商行被罚80万元。

2020年，又因贷款管理严重不审慎，被罚25万元。

进入2021年，义乌农商行又因此两次被罚：3月，因信贷业务管理严重不审慎、员工管理严重不审慎，被罚70万元；7月，又因信贷管理严重不审慎被罚25万元。

可见，本次的230万元为2019年以来的最大罚单。

多次因贷款问题被处罚，是否暴露了义乌农商行内控及流程方面的不审慎？几次被处罚之后，该行是否进行整改？7月25日，记者多次致电义乌农商行办公室等相关电话，并通过邮件进行沟通，截至发稿，尚未得到回应。

贷款规模连年增长

浙江义乌农商行由浙江义乌农村合作银行整体改制而来，创立于2012年5月22日，2012年7月18日正式挂牌开业。

贷款相关问题频发，或与义乌农商行贷款业务的扩大有关。记者注意到，义乌农商行的贷款规模近五年一直保持增长。

具体来看，截至2021年末，义乌农商行总资产960.58亿元，比年初上升97.18亿元；各项存款余额768.60亿元，比年初上升97.98亿元；各项贷款余额622.09亿元，比年初上升105.75亿元。

从增速来看，义乌农商行的贷款增速也保持了较快速度。2021年贷款增速达到了20.48%，虽不及2020年的24.23%，但相比2017-2019年的5.11%、7.36%、9.94%，已是较快速度。

而总体来看，义乌农商行的贷款质量向好，不良贷款余额降低。

不良贷款率方面，2021年末该行不良贷款率0.85%，较年初下降0.33个百分点，不良贷款余额52852.71万元，较2020年同比下降13.44%。

但根据贷款五级分类来看，2021年该行的损失类贷款却有所增加。2021年损失类贷款20398.40万元，较2021年增加了4541.9万元。

从贷款类型来看，义乌农商行的贷款投放以零售贷款和垫款为主，2021年零售贷款和垫款占比达63.79%，公司贷款和垫款占比36.21%，相比2020年，两种贷款的差距拉大，其中零售贷款较上年占比提高了16.55个百分点。

记者注意到，该行也采取了一定举措以加强风险防控。义乌农商行在2021年年报中表示，该行高度重视信用风险管理，从严治贷，对信贷从业人员实行严格的资质管理，2021年在信贷流程设置了信贷主管岗位，前置合规和风险的控制节点。同时，行内风险防控合规经营有新进展，通过加速推动信贷流程改造，设置信贷主管20人、后台客户经理26人，从根源上防范信贷风险，减轻客户经理的案头工作，进一步释放营销效能。

贷款业务的发展也带动了经营效益的扩大，义乌农商行2021年营收小幅减少，净利润微增。2021全年实现营业收入19.49亿元，同比减少2909.75万元，下降1.47%；利润总额8.30亿元，同比减少2391.98万元，降幅2.80%；净利润6.62亿元，同比增加665.78万元，增幅1.02%。

义乌农商行表示，利润总额的小幅下降,主要原因为：一是市场存贷利差持续收窄，影响利息净收入；二是上年资产处置收益主要为拆迁补助，属于非经常性收益，而本年该项收入较少。

具体来看，营收的减少主要源于投资收益的减少及中间收入的减少。其中该行2021年实现投资收益1.88亿元，同比减少了5.27亿元，手续费及佣金净收入-1239.22万元，同比减少1642.81万元。

对此，义乌农商行解释称，投资收益的减少系根据新金融工具准则核算要求将分类为“债权投资”、“其他债权投资”中的债券、同业存单利息收入归入“利息收入”核算。中间收入的减少则收到银行卡手续费收入的减少、代理业务手续费支出增加，及开展银村共建活动导致的其他手续费支出增加共同作用而成。

而净利润的增长则主要得益于净利息收入的增加。

2021年末，义乌农商行实现净利息收入16.53亿元，同比增加5.95亿元，增幅56.31%。增幅较大主要原因一是贷款增加致使贷款利息同比增加；二是2021年该行执行新金融工具准则，原在投资收益核算的债券投资利息收入、同业存单利息收入在利息收入核算，致使利息收入上升同比较大。

在新一年度发展措施中，义乌农商行提到，将坚定“贷款强行”信念，加大信贷投放力度；以“控风险”为根本，奋力打造“小而严”的合规银行。

全国首个！义乌公积金贷款也能网上办了

来源：金华日报-金华新闻网

金华新闻客户端5月24日消息金华日报记者龚喜燕何晓峰

“我通过小程序申请住房公积金贷款，第二天就收到审核通过的短信。不用交材料，也不用跑银行，全程通过手机办理，太方便了。”5月11日下午，义乌实验小学的朱老师在义乌市住房公积金管理中心开发的微信小程序上注册办理了公积金贷款业务，用时5分钟就提交了贷款申请，隔天收到审核通过的短信通知。

“以前同事去办理公积金贷款申请，都要请假去窗口办理。顺利的话一趟完成，若缺少资料还要跑多趟。现在通过这个小程序，随时随地可申请办理，全程零材料、不填表、审核快，真正方便了我们这些上班的人。”朱老师点赞道。

记者从义乌市住房公积金管理中心获悉，经过5个多月的开发测试和优化完善，义乌公积金贷款小程序平台今天正式上线，这也意味着义乌成为了全国首个实现住房公积金贷款“零材料全程网办”的城市。

一项改革关联77个数据

自“最多跑一次”改革以来，义乌住房公积金管理中心借助义乌数据共享平台，不断优化流程、精简材料、服务前移，经过多轮改革迭代，基本实现住房公积金缴、取、转等业务网上办、掌上办，并在全国率先实现“无窗改革”。去年，义乌公积金业务办件量逾35万件，网办率超过98%（主要通过浙江政务服务网和“浙里办”入口办理），走在全省前列。

“为实现公积金领域全程网办，去年下半年以来，我们把改革重心放在最难啃的贷款这一环。”据义乌公积金中心负责人介绍，贷款业务是住房公积金领域最复杂的事项，涉及部门多、材料多、环节多，“我们梳理了一下，要审核的各项数据共有77项，涉及公安、民政、住建、不动产、人行等8个部门。申请人光准备材料、填写相关资料就多达14-19份，借款合同得面签，一般情况下，办理时限需7个工作日。”

如何突破公积金贷款领域面上的共性问题，攻克最后这道关卡？该中心负责人表示，“借款合同线上签，不是简单地从线下搬到线上。这里面有数据要打通，有不同部门业务联办，也有政策和法律风险的防控，所以改革的闯点主要聚焦制度创新和流程再造。”

据悉，个人贷款相关部门有面签的规定。此前申请人要先在线下签署借款合同，再到不动产办理抵押登记手续。随着不动产登记线上办等土地制度改革试点不断推进，为义乌公积金实施数字化改革、率先实现全程“不见面办理”提供了可能。

8部门实现“一件事”联办

去年底，义乌出台住房公积金贷款零材料不见面办理改革实施方案，打通8大部门77个共享数据，并与不动产抵押登记实现“一件事”联办。义乌公积金中心基于不动产登记在线服务平台，开发了公积金贷款签约模块和小程序，为贷款申请受理、审批、签约、抵押、放款、结清、注销等提供网上一条龙服务。

申请人通过“义乌公积金”微信公众号的“公积金小程序”在线申请，相关资料和个人数据信息自动生成，无需借款人提供。平台将通过共享的30个否定数据和系统生成的14个推定数据来辅助审批。“比如不符合贷款条件或贷款方式不合理，系统会智能提示。根据职工缴纳情况、个人信用分等变量，系统也会自动控制可贷额度、利率等数据。申请人一目了然，一般三五分钟就能完成申请，基本可以实现零填写。”据义乌公积金中心业务科的蔡海俊介绍，该小程序自测试以来，目前共完成了12笔网办贷款的受理审批及资金发放。

为确保公积金贷款线上签约的风险可控，在相关监管部门的支持下，依托不动产网签平台，义乌公积金中心对人脸识别认证模块进行了优化升级，增加“人脸识别身份认证+电子签名+录音录频+公证”，以确保真实性、有效性，一并完成借款、抵押合同等资料的电子签名和身份认证，从而实现“零材料、一件事、全程网办”。

义乌公积金中心负责人表示，公积金贷款平台的上线，是对浙江政务服务网办事入口的有益补充，也是义乌公积金数字化改革的创新成果，实现了公积金缴、取、贷、转等全部业务随时随地线上“刷脸办”。通过数据共享、流程再造，也大大减少人工干预，规范了业务操作，提高审批效能，贷款审批时限可缩短至1个工作日，让广大职工足不出户就能便捷办理公积金业务。

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