乐信的放贷“陷阱”：赠送VIP引导开户，绑定支付工具后“弄花”征信

华夏时报（www.hii..）记者隋娉娉杨仕省深圳报道

“体验乐花卡，领155天豪华绿钻”“开乐花卡领12个月爱奇艺会员”“激活乐花卡，免费领轻颜相机会员365天”……近期，大量主流平台出现了与乐花卡联名合作的广告，而这却成了乐花卡被用户集中投诉的主要源头。

“我开通激活后领取了VIP是真的，但是后续真的很懊恼，激活后不出半小时就开始不断的有贷款电话打进来问‘需不需要贷款，因为了解到您有资金需要’，信息极度不安全，我甚至都会怀疑他们会不会用我上传的身份证件信息去贷款。”在爱奇艺APP上看到乐花卡广告的安东（化名）说。

记者了解到，诸多用户称，注册乐花卡账户时绑定微信支付后，自己的每一笔消费都成了需支付利息的贷款，且留有征信记录，但开户时没有看到明显提示。此外，乐花卡所属产品分期乐也同样被大学生指责，在用户不知情的情况下协同教育平台为学员开通贷款。

西南财经大学金融学院数字经济研究中心主任陈文对《华夏时报》记者表示：“从持牌金融机构角度看，即使依托助贷机构合作，也必须做好对于借款人真实意愿和身份信息的把控，把握好合格借款人的门槛。”

开户后放贷电话不断消费即上征信？

无论是在热门平台投放广告，还是拍摄大量宣传片，种种迹象都表明，乐信（NASDAQ:LX）旗下的信用支付产品乐花卡正在发力。

众所周知，信用卡存在免息期，若在规定的还款期限内将钱款还清，则持卡人不需要支付利息。与普通的信用卡不同的是，乐花卡不仅利息高于信用卡，且不存在一个月免息期，若逾期不还会复利，形式更类似于现金贷。

如今，乐花卡已合作了50多家金融机构，既包括百信银行、南京银行等金融机构，也包括中信消金、中原消金、长银消金等大多数持牌消费金融公司。

然而，在未有借贷需求的人群看来，乐花卡却没有留下好口碑。记者调查发现，乐花卡最主要的产品宣传方式为抓住用户贪小便宜心理，与主流平台联名推出VIP福利，开通即送会员，将乐花卡绑定微信/支付宝支付消费则可延长会员时限。合作平台包括QQ音乐、网易云、爱奇艺、人人视频、迅雷、轻颜相机、物美超市等。

“到现在依旧每天会有不低于30个询问贷款的电话。绑定微信钱包两个月后，打印征信全都是乐花卡上的消费记录，超市购物、充话费都上了征信。”安东称，注销账户需要在分期乐APP上绑定身份信息，出于对个人隐私的考虑，他没有继续注销操作而是关闭了乐花卡的开通。

记者在QQ音乐渠道开通乐花卡领取会员套餐后发现，虽然乐花卡在确认开通前账户需勾选的协议条款的“特别约定”第二条写道“您确认，在您开通乐花卡后，在支付场景使用乐花卡对应的电子账户付款的行为即是对单笔借款行为的确认及同意”，但是需用户认真阅读条款并下拉几页后才能看见这项描述。

广东华商律师事务所的律师齐岩冰告诉本报记者：“如果捆绑微信或支付宝，就应当明确设立其同微信、支付宝支付的不同通道，并在每一次支付时提醒消费者进行选择使用。如果‘乐花卡’未尽到上述明示与诚信义务，特别是实施故意回避、弱化贷款性质，排除或者限制消费者选择权利、加重消费者责任等对消费者不公平、不合理的行为，将承担法律责任，相应贷款行为甚至依法无效，并应赔偿借款人相应的损失。”

齐岩冰认为，乐花卡在性质上属于同商业银行合作推行的网络信用贷款，因此必须符合国家《消费者权益保护法》《合同法》《贷款通则》等国家规定，比如符合国家信用贷款硬性条件和要求，在贷款宣传、格式条款中，以显著的方式明示贷款的性质、额度、利息、期限、违约责任等重要信息，并按照消费者的要求予以说明。

为不知情大学生放款

作为乐花卡的归属平台，分期乐同样被大量高中生和大学生投诉，直指其联合各类机构合作，“悄然声息”地给无收入来源的学生放“培训贷”。

投诉人王先生说，自己在潭州教育购买了日语课程套餐，发现“货不对板”后打算退款后，才发现自己背上了分期乐的贷款。

根据王先生所述，在购买课程初期表明自己无法负担千元学费后，潭州教育员工表示可以先支付500元，剩余学费“通过我们学校合作的助学平台办理”，且“没有利息”。直至与潭州教育商量退款事宜时，才知道自己分期付费时偿还的是分期乐的贷款。

陈文对本报记者说：“由于资金来源不同，助贷模式下，向学生发放的贷款属于持牌金融机构的信贷服务，在银保监会许可范围内。但如果在学生不知情情况下为其办理贷款，则是违反其真实意愿和知情权的，侵害学生的合法权益。”

对此，齐岩冰详细阐述道：“按照《合同法》及《贷款通则》，借款人与贷款人的借贷活动应当遵循平等、自愿、公平和诚实信用的原则，如果网课平台故意以分期付款的方式掩盖网贷之实，就属于重大欺诈。若网贷平台对网课平台的欺诈是明知的，则存在恶意串通。”

事实上，以校园贷起家的分期乐曾一度成为监管对象。也由此，乐信旗下的分期乐转战有场景的电商消费分期和无场景的现金贷。

但看似合规的分期乐，却也存在违规行为。《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》特别强调了银行业金融机构与第三方机构合作开展贷款业务的，应要求并保证第三方合作机构不得向借款人收取息费。但有证据显示，通过分期乐借款后，还款的账户是深圳市分期乐网络科技有限公司，即有违助贷方不允许收取息费的规定。

而面对京东白条和蚂蚁花呗，分期乐的电商分期业务面对的行业竞争也在加剧，尤其在今年初京东减持其所持乐信股份之后。

2016年，乐信拥有包括京东、经纬中国、贝塔斯曼等在内的华丽的股东背景，但截至2020年3月31日，一年前尚位列主要股东的京东、泰康保险，均已从主要股东栏消失，外部投资者中仅剩险峰长青仍持有11.9%的股份。而乐信递交的多份SC13G/A文件则进一步显示，泰康保险于2019年12月31日清空其所持有的5.1%股份，京东于2020年1月15日减持5%股份，持股份额变为3.4%。

减持背后，则是乐信主营的电商分期业务分期乐与京东的京东白条已经构成直接竞争。在有限的蛋糕下，昔日金主与贵人变为自己的竞争对手，一场“厮杀”或许在所难免。

20分钟，丽水小伙被骗20万，当心这种新型诈骗

当有人打电话给你，

能准确说出你的毕业学校、

身份证号码、家庭住址等个人信息，

你会怎么办？

近日，我市发生了多起针对刚刚毕业大学生的骗局，他们被诈骗的原因几乎相同：骗子们冒充平台客服用注销学生时期贷款账户，否则以影响个人征信为由引诱当事人下载APP贷款平台实施诈骗！而

松阳一应届毕业生仅仅在20分钟内就被骗走12万余元

。

2020年12月底，刚工作不久的小吴接到了一个自称是“分期乐贷款”的客服电话，称小吴在大学期间在其平台上贷过款。

对方告诉小吴，如果办理了网贷账户，长期没有注销的话，会影响到个人征信，如果想办理注销，通过当前电话可以代注销账户。

涉世未深的小吴一听会影响个人征信，想到自己大学期间确实贷款了，便相信了对方的说辞，并根据对方的指引开始“注销账号”。对方诱导小吴从其他网络贷款平台上借款，然后转到指定的账号，20分钟的时间里，小吴先后借款、转账12万余元。

2021年1月7日，开发区张某某称其在开发区家中接到一个自称是京东工作人员的电话，说他有校园贷要帮其注销掉，如果不注销的话会影响其今后的征信问题。让其把钱转到对方提供的账户上，因其之前用过京东，所以就相信了。后按照对方的步骤分三次将3万余元转到嫌疑人提供的账户，被骗3万余元。

办案民警介绍，不法骗子通过电话告知受害人在校期间曾办理校园贷，骗子能出示所谓的“工号”或者“工作证”，并详细报出受害人的身份证号、家庭地址、手机号码甚至曾经的某一笔交易等个人信息，极有可能是骗子。

添加“客服”QQ号进行注销，指引受害人在多个贷款平台贷款，再转入私人帐号，即骗子负责办理“清空贷款额度”及注销网络贷款平台帐号。

警方提醒

个人征信是由中国人民银行征信征信统一管理的，任何人无权删除或修改，不存在注销网贷账号的操作，只要你按时还清贷款，就不会影响到个人征信。

记者麻东君

见习记者钟丽

来源：处州晚报

暴力催收“分期乐”被指泄露用户个人信息给外包催收公司

近日，国内知名网络消费纠纷调解平台“电诉宝”接到用户投诉深圳市分期乐网络科技有限公司旗下“分期乐”被指泄露用户个人信息给外包催收公司。此外，“分期乐”还涉嫌存在信息泄露、退款问题、霸王条款等问题。

11月17日，贵州省的李先生向“电诉宝”投诉称自己于9月在分期乐贷款，由于经营不善，逾期几天。分期乐公司把李先生的个人信息泄露给外包的催收公司，对李先生极其身边人的电话进行无休止的暴力催收，李先生讲述还对人格辱骂极其威胁，对李先生的生活带来了严重的影响。

图片来源：李先生提供

对此，“分期乐”向电诉宝千篇一律、机械反馈称，您好，您的问题已转达相关部门核实，请耐心等待。

从网经社企业库（COP.100EC.CN）了解，分期乐（由深圳市分期乐网络科技有限公司运用），法人为肖文杰。分期乐与上海银行股份有限公司合作，由其为客户提供放款和发放资金。服务于中国最具成长性的信用消费人群，帮助4亿信用卡持卡群体更有品质地消费。

据“电诉宝”2021年至今受理的金融科技领域投诉（按投诉量多少）排行，分期乐排名第一位。同样被投诉的类似平台还有支付宝、支付宝、工行融购、来分期、中行聪明购、拍拍贷、中国金币网上商城、京东金融、积木盒子读秒钱包、有用分期、和信贷、盛付通、凤凰应急、钱满贯、好分期等。

此外，“电诉宝”显示，“分期乐”涉嫌存在信息泄露、退款问题、霸王条款等问题。

【案例一】暴力催收？“分期乐”被指一天二三十个电话轰炸本人以外的联系人

10月26日，广西壮族自治区的蒋女士向“电诉宝”投诉称分期乐催收人员涉嫌暴力催收，蒋女士讲述该平台在自己没有失联的情况下，不联系本人一天二三十个电话轰炸蒋女士以外的联系人，蒋女士单位以及各部门均接到骚扰电话。严重影响了蒋女士的正常生活和工作。同时，蒋女士提到该平台还借用监督政府部门的理由对蒋女士同事以及领导出言不逊。并且在休息日也不停的拨打办公电话进行骚扰。

对此，“分期乐”向“电诉宝”反馈称，分期乐作为一家分期电商平台，任何人可以在分期乐商城进行购物。用户购物的时候既可以通过微信支付、银行卡等全款购买，也可以进行信用分期消费。通过分期乐平台申请的每笔信用消费，订单本金、月供和综合费用等均展示清楚，用户同意并输入交易密码才会流转到下一步审批环节。

分期乐属于合规运营公司，目前平台综合费率符合国家规定。经核实，用户截止今天已出现逾期，逾期后我司会正常通知还款，避免用户信用持续恶化。经核查录音，未发现任何恶意骚扰行为，为正常通知。平台于10月29日联系用户无人接听，如后续有问题可以拨打分期乐官方客服电话95730咨询，平台可协助解决账户还款与其他问题。

接到以上用户投诉后，我们第一时间将投诉案件移交该平台相关工作人员督办妥善处理，但截至发稿前，我们尚未收到来自被投诉平台的任何有关处理回复。

【案例二】“分期乐”被指高额“套路贷”侵害消费者权益

9月23日，天津市的殷先生向“电诉宝”投诉称自己于2018年2月15日在分期乐平台进行了现金借款，为14000元，截止2021年9月17日，殷先生已向该平台陆陆续续还款18058.25元，近期殷先生细看账单发现在分期乐页面已打不开原始的借款合同，发现还款金额经核算后不包括已还部分，殷先生还需还款28580.32元，经过向分期乐公司了解情况，对方声称殷先生使用了最低还款，会将每个月的未还金额作为殷先生再次借款计算分期12期另外按照接近36%的标准计算本金和利息。

所以，他们系统上殷先生的实际本金并不是一开始的14000元，殷先生认为按照法律规定实际收款金额为本金其余部分为利息上扣息行为法律不予支持最高利率不得高于最高人民法院规定支持利率，殷先生提出要求分期乐公司与他配合核对订单账单信息核对本金，客服声称公司不提供该服务，声称需要客户自己核对计算，但是分期乐软件上已经无法查询以前的订单账单详情，打开订单跟踪只有订单号，并不显示具体还款信息。

随后，殷先生说明情况，客服又说服务器有时候会有这样的信息删除的情况，说一切以分期乐公司系统显示为准，始终拒绝与殷先生核对订单账单信息，按照分期乐系统计算殷先生共需还款46648.57元，是本金的三倍以上。

接到以上用户投诉后，我们第一时间将投诉案件移交该平台相关工作人员督办妥善处理，但截至发稿前，我们尚未收到来自被投诉平台的任何有关处理回复。

此外，网经社公众号（i100）还收到来自评论区的用户投诉，如下：

图片来源：网经社网经社公众号（i100）截图