汽车金融为什么被看好？你想知道的都在这！

汽车金融发展的背景近年来，随着我国经济的持续快速增长，汽车消费信贷也显示了巨大的潜力。而仅仅靠商业银行开展此项业务，效率低且很难满足消费者的需求；由于其独特的优势，汽车金融公司的建立是非常必要的，但也存在种种限制，要促进汽车金融公司在我国的健康发展就要从融资渠道、信用体系、与商业银行合作等方面来采取措施。

直到去年为止，中国汽车工业已入市十年，这十年间行业发展态势良好，相关产业的工业增加值己占GDP的10%左右。而根据国际经验，当人均GDP超过1000美元时汽车开始走入家庭，当达到3000美元是往往会出现消费高峰，去年我国人均GDP达到5420美元，其中上海、北京等一线城市都超过了1.2万美元，物质消费水平的提高加上近年来汽车价格走低，使人们对汽车的需求也相应增加。根据中国汽车工业协会的统计结果，中国汽车产销量呈现节节攀高的状态，带动汽车保有量也随之稳步攀升，汽车普及程度大大提高，随着这种趋势，消费者对汽车金融服务的需求也会愈加旺盛，越来越多的消费者会加入到贷款购车的行列。同时，随着价格不断走低，汽车产品本身的利润大幅缩水，制造商和相关服务机构迫切需要找到下一个利润的增长点，这就是汽车金融。

建立汽车金融的优势和必要性

汽车金融公司最大的优势是其专业性。汽车金融公司与汽车厂商的天然联系决定它对汽车行业的发展、本品牌车型和经销商更了解、能全方位地把握购车群体特点和需求，为消费者提供专业化汽车金融服务，贷款流程也非常快速便捷。

其次汽车金融公司在风险控制上的优势。购车是一次性行为，但汽车消费则属于经常性行为，汽车金融服务机构通过其所依附的汽车集团，把利润空间延伸到汽车消费领域，通过提供“保养维修”“收回旧车”“车型置换”等服务，既增加了金融服务的收益，又有助于与购车者保持密切联络，了解其财务状况，有效控制信贷风险，汽车集团还可以借此掌握大量的消费者需求信息并及时作出反应。此外汽车金融公司车辆回收处置也比较便利。

汽车金融对汽车厂商可以起到维护销售体系、整合销售策略、提供市场信息的作用。对汽车制造企业来讲，企业要实现生产和销售资金的相互分离，必须有汽车金融和汽车金融公司。没有汽车金融，生产资金将被固定于经销商的库存和客户的应收账款之中，导致销售数量越多，生产资金越发枯竭。有了汽车金融服务，就会大大改善生产企业和经销商的资金运用状况，提高资金使用效率。特别是汽车金融公司的健康发展可以解决汽车生产企业上述问题，而汽车金融盈利模式的建立则是汽车金融公司健康发展的保证。

汽车金融的盈利模式

1、汽车销售利润模式。这是汽车金融业务形成初期存在的最初始的赢利模式，汽车集团下属财务公司主要依靠其母公司的特殊地位，来参与同汽车经销商的利润分配。

2、汽车贷款利润模式。即分期付款模式，该模式下汽车金融服务提供主体以汽车消费信贷产生的利息差作为利润主要来源。

3、维护修理利润模式。该模式是在上述的单一的汽车销售利润模式基础上的突破与发展。它的功能在于，为消费者提供了一条完整的、系统的汽车服务链条，在获取维修保养产生的较高的直接利润回报的同时，还可即时了解市场当前需求和回馈。

4、保险代理利润模式。通过代理保险公司的车险产品，汽车金融公司参与所售车险的收入利润提成。保险公司方面也充分认识到汽车金融服务公司在为顾客提供整套服务的过程中易与客户建立、保持长期稳定的关系，通过与汽车金融公司展开保险代理合作可以降低保险公司独立开发市场的巨额成本。

对于国内汽车金融公司，目前提供汽车消费贷款是其最主要的核心业务，也是最主要的盈利业务，所以，汽车消费贷款信用风险是其目前面临的最主要的风险。

汽车金融是一项风险比较高的行业，它的经营风险主要来自信用风险、流动性风险、违规经营的风险、市场风险等。作为比较专业的信贷机构来说，对于具备技术性很强的汽车行业及具备科学的、全面的、系统的信贷体系的商业银行来说，系统化的汽车金融信贷行业可依托汽车销售与服务的背景在融资评估、抵押物变现、事故处理方面具有独特的专业优势，成为了可以建立成套的信用评估、风险控制管理还有完善的催收系统，直接面对客户，承担了风险管理主体的主要承担者，将经营过程里面的风险降至最低

汽车金融主要是为了解决个人或者企业的短暂的资金问题，但是在发展过程中也遇到了很多的风险，比如对个人借贷这块，由于缺少对个人社会信用评估，所以风险控制很难评估。

有些车贷公司反映，贷后会出现车辆二次抵押骗贷抢拆GPS导致监控不到，拖车途中获取定位不及时，无法通过精确分析车辆行驶状况对问题车辆进行预警，车主制造虚假身份，用事故车、套牌车、租赁车、查封车进行骗贷、诈欺如果这些问题处理不好，就会出现大量坏账，增加平台风险。所以一个专业的针对贷后车辆监控与管理的汽车金融风控系统对于车贷公司就显得尤其重要。

风控是互联网金融立根之本，如何提高平台风控效率，控制风控成本，始终是业内每家平台思考和注意问题。

极目315维权进行时丨办贷款莫名被强制买了保险，人保财险强制搭售被罚50万元

极目新闻记者姬栋

近日，多名读者通过报料热线86777777向极目新闻反映，他们称在办理贷款后，竟发现每期的还款中竟包含“未知”的保险费用。极目新闻记者经过调查了解后发现，这一现象绝非个例。尽管各地银保监部门三令五申严禁金融机构在消费者借贷过程中强制搭售保险，然而在现实操作中，消费者在贷款时被捆绑销售保险产品的做法依然屡禁不止。

还款3000多其中1000是保费

3月11日，李先生来电向极目新闻记者反映，他的贷款遭遇了“强制搭售”。

“2020年5月份，受到疫情影响，我需要资金周转，于是在玖富网贷平台申请贷款，借的本金为四千元左右，当时平台给的合同很长，也没有特别标注有额外的费用。”因为急用钱，李先生就匆匆点了确定，办理了这项贷款业务。

时隔半年，李先生打开人保财险的APP查询自己的车险，发现除了车险还多了另一笔未知的保险，名为“个人贷款保证保险”，他赶紧打客服电话咨询，被告知这款保险是与玖富平台签订合同时生效的。

随后，李先生又查询还款记录，贷款本金4000元，分12期还款，每年利息近60%，算下来，他总还款利息为3000多元，其中1300元是以“保费”的名目收取的，占了总还款额的三成多。

李先生气愤地说，“这款保险生效后人保也没有任何短信提醒，这就是强买强卖。”当时李先生提出要退保，客服告诉他，如果退保只能拿几十块钱。他不认可人保财险这种搭售行为，暂停了还款。“我连保单都没看到过，就被销售了一款产品，莫名其妙交了这么久保费，这笔费用不该我来买单。”

然而，停止还款后，他便接连收到暴力催收电话和短信。“这些都是人保找的第三方平台，短信上只留了电话，我打过去就说是帮人保催收的，让我打款的账号也是人保公司的对公账户。”

个人贷款保证保险屡遭投诉

李先生这笔贷款为何会出现“保费”的身影？这究竟是什么类型的贷款？

极目新闻记者在黑猫等多个投诉平台上发现，多位消费者在在线平台投诉称，在玖富万卡借款时，不知情的情况下被强制收取保险费及服务费，保费金额高达数千元，而申请退保却遭平台拒绝。

根据某投诉平台上，陈女士发起对中国人民保险集团的投诉，称“玖富万卡和人保在我不知情的情况下捆绑销售买了保险，本人并没有签字，也不知道。要求退保”。在陈女士提供的这份个人贷款保证保险投保单中，借款本金仅1.45万元，缴纳的保险却高达3696元。

据了解，该保证保险的模式为，玖富作为推荐获客，当借款人出现逾期时，保险公司按约赔付。玖富作为助贷平台，通过保险的形式为资金方提供增信助贷业务，而购买保险的资金成本却全由借款人来承担。

记者通过梳理了解到，玖富和人保财险双方自2018年3月在网贷业务的保证保险业务上开展合作。然而“友谊的小船说翻就翻”，这两大金融机构在2020年对簿公堂。

据了解，双方“服务费”争议的背后则是二者合作的“履约险”合同出现了重大问题。玖富称，2019年，根据“玖富直贷”项目，人保财险有义务根据合约向玖富数科支付合作协议约定的服务费。该合作协议项下，人保财险虽已支付部分服务费，但剩下约22亿元人民币服务费尚未支付。人保则称没有义务支付服务费，并向玖富提起诉讼。据悉，双方争议的资金，仅占人保净资产1.3%，对于大型保险公司来说，影响甚微，但却对玖富这家以“助贷业务”为主的金融科技公司生死攸关。

人保财险领银保监会罚单50万元

记者注意到，此事也引起了监管部门的注意。

2021年8月30日，银保监给人保财险出具罚单。根据披露的罚单显示，人保财险因未按照规定使用经批准或者备案的保险条款、保险费率，被罚款50万元；时任副总经理吴建林、信用保证保险事业部总经理倪宏均警告并分别被罚款10万元。

从罚单来看，人保财险此次被罚与其信用保证险业务有关。在此之前，人保财险曾因与玖富之间合作的保证保险业务纠纷而备受外界关注。这一罚单也提到“人保财险在与某集团合作中”，从时间、业务等可以看出，某集团即玖富。

罚单还显示，人保财险存在未严格执行经中国银保监会批准或者备案的保险费率。除此之外，人保财险还存在未严格执行经中国银保监会批准或者备案的保险条款的问题。在人保财险的合同履约保证保险、个人贷款保证保险及个人贷款保证保险（多年期）备案条款中，均有“本保险合同成立后，保险人应当及时向投保人签发保险单或其它保险凭证”内容。人保财险在与某集团合作中，根据人保财险业务系统的功能设置，电子保单的生成，需要外部（含投保人）发起触发（查询、下载等）动作，才会在系统中生成相应正式电子保单，即电子保单不触发，不生成。人保财险在借款人投保成功后，只是将电子保单的下载链接返回给该集团；自2019年9月起，借款人投保成功后，可在某APP“借款详情”中查看保费金额、电子保单等信息。该集团在与人保财险的业务合作中，仅作为互联网金融信息平台，提供业务推荐服务，而非投保人的代理人。人保财险未及时向投保人签发保险单或其他保险凭证。

罚单的信息，也进一步证实了之前李先生所说的情况。更令人没想到的是，继银保监会宣布全国在运营网贷平台完全归零后，玖富宣布清退，该平台被爆出没有任何相关的金融类审批文件，其经营范围根本不符合“网络借贷中介服务”标准。李先生也发出质疑：“人保是否知道玖富平台没有放贷资质？如果知道，人保身为国企是否属于知法犯法?如果不知道，人保这个保单又是否有效?”李先生认为，人保财险有必要给他们这些人一个合理的说法。

极目新闻将进一步追踪此事。315期间，如果您还有其他金融消费维权，欢迎致电极目新闻热线027-86777777反映。

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警惕那些看似高大上的网贷APP

花呗额度已达上限，刷爆的信用卡快要到期，房贷车贷也面临催款，而你口袋空空。如果此时有人称可以轻松贷款，解你燃眉之急，你会心动吗？

很多人在面临此问题时都相信自己有足够的辨别力，在必须要借款的情况下也会选择较为正规、较为人所熟知的网络贷款平台。然犯罪分子依然无孔不入，犯罪手段也越来越隐蔽，导致上当受骗的网民越来越多。9月份，高新区警方接到网络贷款诈骗案高达二十几起。

2019年9月2日，高某在网上看到一个“微粒贷”贷款，并通过其提供的联络方式添加了对方微信。后对方以开通微粒贷款需要激活码、保证金为由让其付款，遂高某通过微信红包方式多次支付给对方，共计4000余元，后发现被骗。

2019年8月30日，陈某通过手机在“玖富万卡”和“360金融APP”上注册申请贷款。后陈某接到客服电话，要求他在手机上安装“包商金融APP”。陈某下载完成后又按对方要求添加了对方QQ，后对方以首期利息费、征信有问题需交担保金、贷款保证金、解冻贷款等为由骗陈某通过支付宝及微信转账共计46000余元，后陈某发现被骗。

案例三：

案例四：

2019年9月15日8时许，李某通过手机下载安装了“光大金服”APP。李某联系客服双方谈妥后，对方以包装费及银行账号不对为由，让其交保证金，后其通过网银转账的方式向对方转账30000元，18日，对方又让其继续转账，李某才发现被骗。

案件分析：

犯罪分子通过给其软件命名一个正规的、受众度高的前缀名，如“360”、“光大”、“百度”，再配以“金服”、“金融”等词，从而来迷惑大众，误以为他们是正规公司。

犯罪分子利用受害人急需用钱的心理，以“保证金”、“提现要充值会员”、“银行卡激活费用”“解冻费”等理由收取各种费用。

警方提醒：

1、不论网贷APP名称起得多正规，都暗藏各类借款陷阱。

2、正规贷款申请过程中，放款机构审核贷款个人信用、还款能力或质押物的估值，不会要求先期交纳任何费用。如遇到需交纳保证金、工本费、银行卡激活费等费用，务必提高警惕。

再次提醒：如确有资金需求，请至具有资质的正规金融部门办理贷款！