能够还房贷至85岁，是利好还是祸端？对此你有什么看法？

自去年下半年开始，我国100个大中小城市的房价，就逐步进入了普跌状态。此时大家能以更低的价格，买到综合条件更胜一筹的住宅，按理说这正是那些家庭收入不足、积蓄不够的人，可以买房的大好时机。但此时大家买房的热情并不高涨，因为贪便宜买房后，房价有极大的可能会一跌再跌，届时人们就要承担家庭资产缩水的风险，即便如此也得按照原先贷款合同上约定的那样，按时按量的还款直至还清。

这一年半的时间里，相关部门施行了各式各样的救市政策，但取得的效果均不明显。楼市成交量大滑坡、房价稳步下跌，成了全国楼市的常态。时间来到了今年的最后一个月，“金融16条”方针稳步施行，各种利好政策比如说保交楼等等，都在从根本上激发起人们的购房热情。临近新春佳节，这是继金九银十后又一楼市销售的黄金期，此时的开发商们都铆足了劲，希望能打一个漂亮的翻身仗。

近期一则银行将还贷年龄延长到85岁的消息出现，10月22日成都当地媒体的消息，中国银行成都高新支行将房贷纯商贷的还款年龄已放宽至85岁，不论男女，最长可贷款30年。我们不妨来算一笔账，按照这样来看，年满55周岁甚至是65周岁的老人，依旧可以贷款买房，区别就在于前者可以贷款二十年或者三十年，后者只能贷款二十年。但不管怎么选择，都只能申请商业贷款，组合贷和公积金贷款，统统不可以使用。

这不是我国房地产历史上，第一次将纯商业贷款延长至60岁以上了，今年9月份南京主城区为了增加房屋销量。规定年满18周岁就可以申请房贷，最高可贷30年，最长可延迟到75周岁；除此之外，学生能够贷款和父母同还；男女朋友也可以共同贷款买房等等。

再回到主题上，可以还房贷至85岁，对购房者而言是福还是祸？其实说来也可笑，如果你真的想在五六十岁时从头再来贷款买房，首先要确立一个目标，那就是自己一定要活到85岁，房贷还完的那一刻。但谁也不知道明天和意外哪一个会先来，虽然随着各种医疗手段的不断完善，我国的社会平均寿命逐渐增加，但要达到85周岁还是有一定难度的。如果在尚未偿还完房贷时就离世，房子就会面临一系列的债务问题，届时我们留给后人的，可能就是一屁股债。

其实说到底，可以还款至85岁，对于大多数家庭而言并没有什么用。这是各地政府和金融机构的无奈之举，近一年半时间里楼市遇冷，要想在短时间内促进房价回温，绝对不是一件那么容易的事情。当前我国城镇家庭的住房拥有率逐渐增加、各类保障性租赁住房的数量愈来愈多、农村宅基地的持有情况逐渐规范化。从这些角度看，让全体人民住有所居的目标正稳步实现，无房一族不必过于担心，更不要想着晚年再买房还房贷。

往期文章：只允许房价涨不允许房价跌，是什么操作？楼市又该何去何从？

恭喜？你可以供楼到85岁了

根据22日成都当地媒体的消息，中国银行成都高新支行将房贷纯商贷的还款年龄已放宽至85岁，不论男女，最长可贷款30年。

简单理解就是，55岁的大叔大妈们，虽已至退休的年龄，仍然还能申请30年的房贷。但只能是纯商贷，公积金、组合贷都不能用。

对这件事该怎么看？铁锤觉得，55岁还想申请房贷的人，首先必须得给自己定一个活到85岁的目标，否则就真成了“人走了，房贷还没还完”的悲戚而又残酷的情况。

很多人可能不知道，2021年我国的平均预期寿命是78.2岁。这意味着还贷最高年龄，比我国的平均预期寿命还要高6.8岁。

平心而论，对于有城市会出台这样的贷款新政，我一点也不意外。一方面，今年以来就有多位专家给出这样的建言。

其中北师大教授董藩最为积极，他不仅建议“降低首付比例至20%或者15%”，还建议紧跟国际潮流，将贷款年限拉长至40年，提高还款年龄至80岁。专家提建议，我不反对，但让人反感的是，有些人总喜欢打着“为年轻人好”、“帮年轻人降低买房压力”的旗号。

另一方面，银行将纯商贷贷款年龄提高到85岁，在我国也不是第一次出现。

今年9月份，媒体报道，南京有银行流出的房贷资料显示，接力贷可贷至85岁。而且为了增加房贷业务，该银行还放宽了更多条件：不仅男女朋友可共同购房贷款，离婚夫妻可以做共同还款人。

8月份，北京在昌平、顺义实施的支持60周岁及以上老人购房，并把户口迁至试点项目所在地的政策支持中，就包括“子女可作为共同借款人申请贷款”条款。

6月份，广东珠海推行的公积金“接力贷”，本质上也是“一人购房全家帮”。

4月份，广州也传出有银行启动“接力贷”的消息，后被叫停。

更早之前的2017年，楼市调控猛踩刹车时期，市场上也出现过类似的“接力贷”：父母的年龄+贷款年限要小于等于74岁，不同银行对年龄的要求标准不同，中国银行为85岁。但银行放贷时有一个硬性条件，子女要成为这笔贷款的共同借款人，为父母提供担保。

放眼全球，也有不少国家的还贷最高年龄是85岁，比如英国和日本。85岁，基本上已经没有偿债能力了，为什么还要将还贷年龄设置这么高？其实银行也是无可奈何。

以日本为例，将贷款年龄提高至85岁的原因有三个：

一是日本社会晚婚情况严重，很多年轻人四十多岁才结婚，再加上在日本买房，各种税费昂贵，买房养房的成本都很高，普通家庭买房难度很大，这导致申请房贷的平均年龄提高到了44岁。日本人买房晚，所以还完房贷的年龄也高，2021年日本购房者还清全部房贷的平均年龄是74岁。

二是2017年以来，日本主要城市房价大幅飙涨，随着房价水涨船高的是房贷，日媒报道，2017年-2020年，日本平均房贷额增加了近7成，不得不拉长贷款年限。

三是，平成时代的日本年轻人购房欲望大幅下降，即使日本长期以来采取的都是超低息贷款利率（1.4%），但仍然无法激起年轻人的购房意愿。贷款业务增长遇阻，金融机构只能通过提高还贷年龄上限，来刺激购房消费贷款。

说回成都将还贷年龄提高到85岁的话题上。个人认为，银行出台这样的举措，主要是两方面原因：一是银行的钱实在贷不出去了。换言之，成都的房子不好卖。成都过去近半年的新房、二手房成交量数据大幅下滑，也佐证了这一点。尤其是9月份，成都新房、二手房成交量均出现“腰斩”下跌。

我国目前有近75%的人买房是通过按揭贷款的方式，房子成交量差，意味着银行房贷业务不景气。这也是为什么，9月15日，六大行宣布下调存款利率（三年期定期利率下调15个基点，其他期限利率下调10个基点）的根本原因——减少利息支出，有效降低负债成本。

二是市场上的需求严重不足，急需充值。需求为什么不足，一方面是限购作用，有些人的首套房资格已经用掉了。还贷年龄提高到85岁，有些家庭就可以父母子女一起再购房申请房贷。不仅多出来一个首套房名额，还能享受到当下低于4%的贷款利率。

另一方面，说白了还是房价太高，买不起。不降房价的前提下，如何提高买房人的积极性？答案就是降低首付比例，拉长贷款年限，延长还贷年龄。还贷年龄提高到85岁，意味着还贷年龄一下提高了10岁。而我国又是老龄化比较严重的国家，截至2021年底，全国60岁及以上老年人口达2.67亿，占总人口的18.9%。成都的老龄化程度更高，2021年底为21.34%。这意味着，一下可以释放近百万的购房需求。

不过坦白说，银行将还贷年龄提高到85岁，实际上还是在托底楼市。

可以供楼到85岁了，这事值得高兴吗？

个人认为没什么值得欣慰的。首先，这是银行权衡利弊后，做出的纯纯的商业行为。银行是靠吃利差赚钱，钱躺在账上睡大觉放不出去，意味着银行利润没有保障。

有人可能不解，申请房贷人的年龄提高，对于银行而言，就充满了不确定性，充满了风险。毕竟年龄越大的购房者，健康问题、失业风险都会加大，还款能力也大大下降。一直以来，银行对借款人的年龄进行限制，都被看作是银行把控风险的一项重要措施。现在为什么打破限制了？古语说得好，天下熙熙皆为利来，天下攘攘皆为利往。

其次，当然，银行这时候，更多的是考虑自己的房贷业务。并非是真正让利购房者，毕竟对于买房人来说，贷款年限拉长，其实最终贷款利息不降反增。说实话，像日本那样，一直降房贷利率，才是真正的让利购房者。

再者，个人感觉挺悲哀的，55岁已近花甲之年，本该是安享晚年，含饴弄孙的年纪，却还要迎合儿女向银行申请房贷。为了一套房子，忙前忙后，退休多年后还要还房贷，坐在轮椅上也要还房贷，还可能躺在病床上也要还房贷，听起来就“男默女泪”。

当民生房地产被炒作成奢侈品般的价格的时候，当买房需要贷款到85岁才能还完房贷的时候，真不知道我们耗尽半生心血购买来的这套房子，是开启人生幸福的起点，还是终其一生的累赘。

成都某银行房贷年龄放宽至85岁，你会接受这样的买房机会吗？

最近一年多来，我们的房地产市场没有了往日火热的局面，随之而来的就是楼市冷清，去年下半年以来全国整体楼市就进入了一个降温的状态下，无论是房价还是成交量都出现了不同程度的下滑，并且这种降温趋势已经延续到了今年，看看今年1-9月的房地产销售数据，几乎全部都低于去年同期水平，为此今年年初以来，全国很多城市就积极的出台了鼓励购房的政策，降利率、降首付、给补贴等几乎成为了今年楼市发展的主旋律，只是在这些利好条件下，楼市依然没有比较明显的反弹迹象，这让接下来的楼市压力显得更大了，而很多城市也不断的下探购房门槛，想激励挖掘出更多的潜在购房群体。

最近成都某银行发布新的房贷通知，其中就有一条明确写着，将房贷纯商贷的还款年龄已放宽至85岁，不论男女，最长可贷款30年。说得直白点就是，如果你到了55岁才买房，那么银行能够给到你最长的还款年龄可以达到85岁，也就是30年的时间，如果是60岁买房，那么还可以贷款25年到85岁。目前市场上的一些银行对于房贷年龄都是有一定限制的，有些限制在75岁，有些限制在70岁，多数银行都是年龄和贷款年限之和一般不能超过70年，比方说你55岁买房，那么房贷就只能贷15年的时间。

不难看出该银行的这一新规打破了常规，直接就把房贷最长年龄延长到了85岁，虽然说房贷的延长是好事情，可以让更多的人拥有买房贷款的机会，但我们也要考虑一些实际的问题，我们知道目前的平均寿命只有78.2岁，那么也就是即便是有些人五六十岁的时候贷款买房，他们实际的房贷年限也不会延长到85岁的年纪，实际还款年龄也就是一二十年的时间而已，俗话说的好，人过七十古来稀，放在现在也是如此，风险性明显增加，对于这个年龄的购房者来说，即便是有这样的好政策，他们也不敢去贷那么长的时间。

另外一点更实际的问题，对于五六十岁的人来说，他们真的还有贷款买房的需求吗？人生早就经历了一大半的时间，很多生活方面的追求都没有年轻的时候那么迫切，买房需求肯定是不强烈的，而且都到了退休的年龄，他们已经没有了自住工作的收入能力，虽然有退休金保持每天的生活，可因为年龄越来越大，健康问题也逐渐的凸显出来，这个年龄阶段他们在健康方面的开支会明显增加，他们又有多少钱去贷款买房呢？

所以在笔者看来，虽然这条贷款门槛放开了很多，但对于市场上购房者的吸引作用应该是微乎其微的，一个月房贷怎么说也要几千元，对于退休的老人来说，他们的退休金普遍也在几千元，出去日常的生活开支，他们肯定是没有长期偿还房贷的能力的，对于五六十岁以上的人来说，他们也没有什么置业需求的，一般在年轻的时候就置办了房子，房贷本身就是一种压力，没有几个老人会在自己老年的时候给自己增加这样的压力，他们即便是有投资的心态，也是有心无力，毕竟老年人对于金钱的欲望也越来越弱，如果是我，我是不会选择在五六十岁的时候买房的，你们呢？