收藏！能降低房贷利率的五种方式，能省几十万

今年的房贷利率已经降到了4.1%，几家欢喜几家愁。

一边是已购房者疯狂吐槽，部分利率高达6.37%；

一边是未置业者暗暗窃喜，但却加重观望情绪。

如何将房贷利率有效降低，成为众多高位站岗的购房者最为关心的问题。

只要思想不滑坡，方法总比困难多。

今天就来聊一聊5种可以使高房贷利率下降或降低的方法。前提条件可能只适合部分人群，也存在些许风险，大家仅供参考。

一、提前还贷/部分提前还贷

如果你手里资金充裕，又没有好的投资渠道，这种方式最直接有效，但门槛较高，适合人群有限。

不过信阳也可以部分提前还贷，降低门槛

值得一提的是，有些专家建议年轻人没必要提前还贷。

二、转售

这种方式一般是亲戚朋友之间通过买卖、交易的形式，重新洗一遍房贷。

这里需要注意：首先对方一定要自己信得过，存在一定的风险。其次这会浪费对方首贷资格，最后这种方式会产生税费等成本，最好提前计算，看是否适合自己。

三、商转公/组合贷

这种方式被官方认可，但只适合部分城市，商转公和组合贷的问题也有很多人关注。

目前针对信阳，官方回复来了：

根据国务院“四级十同”工作要求，“商转公”不是住建部规定的住房公积金44项业务内容，目前还无法恢复此项业务。

近期我市已开展组合贷款业务，并提高了贷款额度。

我中心正根据上级的政策、中心资金运行状况认真调研，综合研判商转公的可行性，并借鉴外地经验，完善住房公积金使用和服务措施。

四、房贷利率转为房屋抵押贷款利率

房屋抵押贷款可以有一次抵押和二次抵押，并且符合条件的还可以办理经营贷。

特别注意：抵押房屋贷款需要有明确的贷款用途，不能用于法律法规明令禁止的用途，比如：炒房，炒股。而且经营贷只能用于企业经营。

1.一次抵押贷款

用自己的房产作抵押，向银行或贷款机构申请贷款。需要先把房贷结清，可找值得信赖的金融机构，支付手续和利息，通过过桥资金的方式实现。

2.二次抵押贷款

房屋已办理了一次抵押贷款，现在还在偿还，再次做抵押就叫二次抵押。

假如你的房子目前值100万，而剩余房贷只有50万，那么可以申请二次抵押贷款，部分银行的二抵贷款利率也相对较低，如果能申请到再贷款50万，那这样就可以自由支配资金，合理合规的降低利息。

3.抵押房产，办经营贷

以“经营贷”的名义，将房子抵押给银行，获取一笔资金。可以较大幅度的降低房贷利率。

经营贷是银行针对中小企业或个体工商户推出的产品，是国家的信贷红利，鼓励资金流入实体经济。

不过，需要注意的是：1.这种方式需要房屋无抵押。2.“经营贷”一般的还款周期没有房贷长，需要后期有充足的资金保障。

如果有营业执照，征信较好，目前“经营贷”的利率最低可至3.6%，贷款时长从1年至10年不等。

五、带抵押过户

“带押过户”是一个新词，8月17日，济南首次提出了带押过户政策。

对于存在抵押的房产要上市交易的，实现了不用先归还原来的房贷就可以完成过户、抵押、发放新的贷款，提高交易质量，降低交易成本。

这种方式主要针对二手房市场，降低二手房买卖中的风险，盘活二手房市场。

最后，对于高利率入手的购房者，如果真没有适合自己方式去调整房贷利率，那就好好调整心态吧。

6月LPR保持不变，现在买房还能省钱吗？

6月LPR没有下调，根据央行公布的最新数据，1年期LPR为3.7%，5年期以上LPR为4.45%，都维持不变。

不少人可能会对此感到失望，特别是一些买房人，因为上个月5年期及以上的LPR出乎意料的下调了15个基点，这直接降低了最近买房人的购房成本，可这个月却没有继续下降。

不过，也不用太灰心，对于最新打算买房的小伙伴来说，你们可能是近几年最幸运的一批人了，因为当下的房贷利息基本处于最低时刻。

根据贝壳研究院发布重点城市主流房贷利率数据来看，6月103个城市，主流首套房贷利率4.42%，二套利率5.09%，再创2019年以来新低。甚至，不少城市首套房贷利率降到了4.25%。

那么，现在买房，能省多少钱？假设贷款100万，等额本息按揭30年：

4.65%的利率下，总共要还185.6万，月供5156元。

4.45%的利率下，总共要还181.3万，月供5037元。

两者相比，利息少了4.3万，月供少了116元。

更值得一提的是，之前很多人上车时贷款利率比较高，尤其2018-2020这几年，不少人贷款利率都超过5.5%，甚至超过了6%，7%的也有，如果能调低到理论上最低的4.25%，节省下来的利息还是非常大的。

那么，这次贷款利率“降息”，涉及到存量房贷吗？很遗憾，这次房贷“降息”，有很多限定条件：一是首套房；二是普通住房（建筑面积＜144㎡）；三是商业贷款，公积金贷款不在内。

所以，对于已经上车的“房奴”们，明年是否能少还房贷，只能看今年12月20号的5年期LPR利率是否会下降。

不过也不用太失望，还是有一线生机的。

购房者可以和贷款银行联系，看看能否重签贷款合同，把贷款利率降下来。虽然难度较大，但也不是没有先例。

如果不能重签贷款合同，可以考虑提前全部或者部分还房贷，最大程度上节省利息。

但是，提前还房贷也要分清楚具体情况，以下几种情况不建议提前还贷：

1、房贷20-30年期，已经还贷7-8年以上的，这个时候利息基本都还完了，剩下的绝大部分都是本金，再提前还贷意义不大了。

2、房贷利率较低，比如在4%左右的，提前还贷的必要性远不如贷款利率高的，比如6%多甚至7%的。

3、手头不太宽裕，近期可能有用钱计划，而征信又比较一般的，提前还款还是谨慎为好。无论什么时候，手中还是应该留些闲钱的，以应对意外情况。

LPR保持低位 首套利率“下限”利好将到期 明年房贷利率将会上涨

LPR已处历史低位！

放宽首套利率下限利好即将到期

明年房贷利率将会上涨？

11月21日，央行公布了最新一期的LPR利率报价，1年期LPR为3.65%，5年期以上LPR为4.3%，以上LPR在下一次发布LPR之前有效。

这是今年8月，五年期LPR第三次下调后已连续4个月保持不变，意味着11月的房贷利率依然保持着历史低位。

今年以来央行已经三度下调5年期以上LPR，共计下调35个基点，两度下调1年期LPR共计15个基点。

今年三次降息时间节点:

1月20日：5年期以上市场利率4.65%降至4.6%，下调5个基点。

5月20日：5年期以上市场利率4.6%降至4.45%，下调15个基点。

8月22日；5年期以上市场利率4.45%降至4.3%，下调15个基点。

今年LPR一次次的释放利好，目前全国各城的房贷利率均已触底！

01

大湾区首套利率低至3.7%

尽管11月LPR保持不变，但对于首套房贷利率基本已触底，目前已有超20个城市首套房贷利率进入了“3时代”。

据贝壳研究院发布最新数据，2022年11月监测的103个重点城市主流首套房贷利率平均为4.09%，二套平均为4.91%。首套利率环比下降3BP，二套利率与上月持平，较去年最高点分别回落165BP和109BP，创历史新低。

广州：目前广州各大主流银行的首套利率仍保持4.30%，二套4.90%，均与上个月的持平。

在房贷审核方面，广州各大银行也逐渐放宽了审核政策，多家银行透露：针对符合条件的客户，可以不用查工资流水，仅需提供收入证明。

佛山：各大主流银行目前执行的首套利率最低4.1%，均执行LPR减20个基点；二套利率则执行LPR上浮60个基点，即最低4.9%。

公积金贷款利率相较10月份一次性下调0.15%，首套利率下调至3.1%，二套则不变。

东莞：目前最新的房贷利率，5年期以上首套均在4.1%，二套在4.9%，放款时间也十分快，最快一周可以放款。

清远：大湾区房贷利率最低的清远，首套利率低至3.7%，也就是LPR-60BP，是当前房贷利率的最低水平。

值得一提的是，清远部分银行近期已开始针对，受疫情影响较大的几类人员的个人房贷可以申请延期还款，详细延迟还款条件点击链接了解：清远个人房贷可申请延期！

02

低利率时代进入倒计时？

据央行11月16日晚发布的《2022年第三季度中国货币政策执行报告》提及了：阶段性放宽部分城市首套住房贷款利率下限。

报告明确指出，9月29日出台的将首套住房商业性个人住房贷款利率下限不低于LPR减20个基点的规定，阶段性放宽至2022年底。

9月29日出台的政策是针对2022年6-8月新建商品住宅销售价格环比、同比均连续下降的城市，将首套住房商业性个人住房贷款利率下限不低于LPR减20个基点的规定阶段性放宽至2022年底。

(根据国家统计局公布的70个主要城市数据，符合条件的有23个)

这就是说，这23城市的政策只是阶段性的政策，2022年底到期后原有政策将自动恢复。这意味着，此次阶段性利好政策的即将到期，低利率的时代即将结束？

按这形式来看，或许到了明年，将继续执行原有信贷政策，如果LPR不变，明年的减20个基点也有可能会被收回，利率恐将上涨....

但业内不少专业人士表示，11月LPR下调预期虽落空，但“因城施策”政策原则下，年底住房信贷政策仍有望进一步宽松。

不管如何，当下大湾区城市的楼市政策均已触底，利率也处于历史低位水平，刚需/改善购房者要抓住这个机会，明年的大环境和利率还真说不准。

目前在政策的多重利好下，加上年底房企的冲刺阶段，可选择的空间会更大，对于自住买房来说确实是个上车的好时机！

END