买房时该“全款买”还是“按揭买”，差别大吗？经济学家给出答案

都知道中国人爱买房，但爱买房到什么程度，很多人却并不清楚。这里说两组数据大家可能会有更直观的了解：1、2019年末，我国住户部门债务余额55.3万亿元，住房贷款余额29.8万亿元，占全部居民债务总额比例高达53.9%。而且仅08-19年，2008~2019年，个人住房贷款余额就增长了26.8万亿元；2、西南财大发布的报告显示，我国居民收入的80%都用来买房了，投资股票、基金等金融资产占比极小。这一点和很多国际发达国家完全相反。

不过对于国人要买房这事情上，总有一件事情让他们十分揪心，那就是该“全款买”还是“按揭买”？毕竟现在的房价这么贵，四大一线城市，均价已达6-7万/平，一套房子动辄五六百万，普通家庭不吃不喝买房也要四五十年；二线城市房价也不低于2万/平，年轻人想买房，也至少需要准备一两百万现金。

就算是在三四线城市也不容易，一套动不动都上百万了，就算首付也得30万下来，对于在三四线打工人来说，要凑齐首付起码得不吃不喝8年以上，而全款的话，就更不用想了。

于是大部分人都会选择按揭的方式，可按揭就存在一个问题，那就是利息过高，30年下来利息都超过本金。

所以，很多人就在全款买和按揭买开始纠结了，那这两者之间的差别大吗？为此我找来了一位经济学家，让他来帮我们分析一番。

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以购买房产总价200万为例，房贷利率以LPR（贷款基础利率）为基准，即4.65%，贷款期限为20年。

若首付30%（这个作为基础对比），即60万，剩余140万全部向银行贷款，等额本息和等额本金两种方式分别计算出来的结果（如下图）：20年时间，两种方式所还利息总额依次分别为75万和65万。

可以看到，不管是选择那种方式，20年下来，利息都比首付的钱多了，这还是建立在20年，并且利率低的情况，如果是30年，那妥妥超过本金了。

但就算如此，我还是推荐大家通过按揭买房，为啥这样说呢？

首先，房贷是普通家庭一辈子唯一能享受到的大额、低息、长期的贷款。聪明的人都会留着多余的钱去创造更多的价值。当然，前提得是你有全款买房的钱，但选了按揭。

其次，随着房贷改为LPR，利率不断下降，我们的月供会逐渐减少。加上时间因素和通货膨胀，你会发现钱越还越少。举个例子，20年前你按揭个房子，可能月供只需要500块，在当时算一笔巨款了。但放到现在呢？还不够出去吃一顿酒楼呢。

最后，从家庭抗风险水平来考虑。要知道，对于普通家庭来说，买房本就不容易，如果按揭选择的期限短的话，意味着每个月要还的房贷会比较多，压力会比较大，如果家里遇到什么突发状况需要钱，或者没了工作的话，会是一个很大的负担。

相反，把一部分的钱拿去按揭，剩下的钱用在家里或者放银行理财，一旦遇到什么情况，能及时拿出来用，不需要去通过房子变现来获得钱。

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所以，结合以上三点，我们可以得知，虽然全款会更好，不用支付额外的利息。但对于会理财，或者对于普通家庭来说，按揭能发挥出更大的用处，您说是吗？

“全款买房”和“贷款30年”买房，区别有多大？答案来了

尽管国内房地产市场出现了调整的趋势，但是购房者的成本一直居高不下。资料显示：2022年10月，全国100个城市新建住宅平均价格为16199元/平方米，环比下跌0.01%。从涨跌城市个数看，25个城市环比上涨，54个城市环比下跌，21个城市持平。这就意味着，在这些城市随便买上一套房至少也要花掉1-200万，这还不包括像北上深等一线城市，买上一套房更是需要花掉6-700万。

面对当前的高房价，多数家庭根本无力全款买房，只能选择“贷款30年”买房。不过，也有少数家境比较殷实的家庭选择一次性全款买房。对此，不少业内人士则建议购房者，不管你是否有能力全款买房，还是选择“贷款30年”买房为好。他们给出的理由主要有以下2个：

第一，普通人这辈子能欠银行最大一笔贷款就是房贷了，不贷白不贷，绝不能放弃这个福利。此外，“贷款30年”买房，欠银行的贷款慢慢还，这还是挺不错的。别看刚开始这几年还贷压力会比较大。再过几年，等到工资收入涨上去了，也就不觉得压力会很大，甚至会觉得很轻松。所以，在购房时应该选择“贷款30年”买房，只有傻瓜才会全款买房。

第二，就算你有能力全款买房，最好还是“贷款30年”买房。因为，你只要付30%的首付款，剩下的资金可以用于投资理财，再用投资理财获得的高收益来偿还银行的房贷，岂不是更好？如果选择的是全款买房，花光了家里所有的流动资金，将来即使遇到好的投资机会也只能含恨错过。

不过，对于是“全款买房”还是“贷款30年”买房这个问题，我们却认为，在买房人的家庭经济条件充许的情况下，还是选择“全款买房”更好一些。主要有以下几个原因：首先，全款买房不用再付银行的房贷利息了，每个月就没有了还贷压力，日子就会过得很轻松。此外，如果选择“贷款30年”，那等你30年房贷还清之后，这些年所支付的房贷利息基本上可以再买一套商品房。所以，贷款30年买房并不划算。

再者，很多人认为，即使有能力全款买房，也要选择“贷款30年”买房，这样可以把剩余的钱用于投资，获得更高的投资回报。但实际上，普通老百姓的投资技巧和经验都不丰富，要想长期跑赢银行的房贷利率是有很大难度。很可能是拿着剩余的资金用于投资高收益品种，最终出现越投资越亏损的情况。要知道高收益所对应的是高风险。所以，千万不要把那些高收益投资品种想得那么美好。

最后，“贷款30年”买房也要面对一些潜在的问题。谁能保证未来30年，购房者的收入一直稳定上涨的？实际上，随着年龄增加，购房者的收入水平应该是呈现下降的趋势。此外，在这30年的时间里，谁又能保证自己不失业、不生疾病等突发事件？届时，如果收入减少或没有收入来源，那就很有可能不能按时偿还房贷了。显然，“贷款30年”买房，所要面临的不确定性实在太大。

“全款买房”和“贷款30年”买房，区别有多大？主要是在每个月有没有还贷压力，此外，“贷款30年”买房，这么多年的房贷利息支出也是非常可观的。值得一提的是，在这还房贷的30年里，谁能保证自己不发生人生变故。所以，如果有能力还是“全款买房”。

当然，网红企业家曹德旺曾经表示：年轻人可以不用顶风而上买房居住，与其花大价钱去买房，倒不如选择租房来居住。实际上，曹德旺给年轻人的租房建议还是非常实用的，现在的年轻人租房居住才是最明智的选择。

全款买房和贷款买房，哪种方式更好？

虽然目前贷款买房已是很普遍的事了，但还是有很多购房者在买房的时候，会纠结到底是全款买房还是贷款买房更好，今天贝壳济南站就来和大家一起来聊聊这个话题。

全款买房的好处：

1、进一步节省购房款

全款买房虽然第一次总体上付的钱多，但从买房的总金额来看，可以免除银行利息，节省一笔不少的支出。而且因为是一次性全款，所以还能和开发商讨价还价，进一步争取到购房优惠，从而节省购房款。2、购房流程简单和贷款购房相比，全款买房的流程会简单方便，不需要再和银行走贷款流程、签合同，所以更加的省时方便。3、出售时更容易从卖房的角度来说，付全款购买的房子再出售时比较方便，不必受银行贷款的约束，交易周期相对较短。即便不想出售，发生经济困难时，还可以向银行进行房屋抵押。4、心理轻松无负担

全款买房的购房者，没有还贷的压力，不用每个月都为房贷所烦恼，不用操心还贷问题。生活不至于被房贷打乱节奏，可以从容地安排以后的金融计划。

贷款买房的好处：

1、购房前期资金投入少贷款买房不必马上花费很多钱，就可以买到自己的房子，可以有效缓解购房者资金不足的困境。而且目前的房价，让很多年轻人望而却步，通过贷款买房的方式，可以让年轻人更加容易的实现自己的购房梦。

2、可以降低容错率

比如你手里有300万，全拿去买房子那就一分钱不剩了。贷款买房的方式，可以让一部分流动资金在手里，主动权就在手里，资金困难的时候可以周转，遇到问题可以应急。

3、通胀因素

随着时间的推移和通胀因素，加之你的工资大概率也会稳步上升，这样的你的还款压力会越来越小，所以贷款方式也是一个不错的选择。

以上便是全款买房和贷款买房各自的优点，大家可以综合对比，再结合自身情况，在房款支付方式上会作出相应的选择。

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