房贷“越短越好”还是“越长越好”？银行员工：不少人都选错了

在我国，有房才有家的观念根深蒂固，以至于人们对买房的执念不断加深，没房的要买房，有房的也要买房，甚至结婚的人也需要先买房。房子是大多数家庭的刚需，但房价却一直居高不下，有增无减。对于没有房子的居民来说，房子的价格是决定他们买房意愿的决定性因素。过去20多年时间里，我国的房价上涨势头迅猛，很多人在紧张和恐慌的情况下，大量进入市场购买首套房，从而进一步推高了房价。

要知道在2000年左右，国内房价水平还处于“萌芽”状态，即使在北京每平方米也只有3000元左右。到2021年，国内平均房价已经进入“万元时代”，在北京、深圳等房价较高的地区，平均房价已超过每平方米6万元，即使在小县城每平方米也要七八千元左右。

但即使房价再高，很多人还是会去买，毕竟如今的房子与我们的结婚和生娃等挂钩。想过上幸福高质量的生活，就必须买一套属于自己的房子。当然在高房价面前，即使有买房的意愿，也是心有余而力不足。毕竟在当下一套房子动辄上百万甚至上千万的情况下，能一次性拿出这么多现金的人并不多。

在这种情况下，通过“银行贷款”可以很好地解决这个问题。而向银行贷款买房，自然是需要还贷的，这是无可避免的，所以在当下很多人每月的工资一到账，就会被银行划走一大半用于偿还房贷，生活压力可想而知。

众所周知，在银行存款期限越长，获得的利息就越多，而如果是向银行贷款，贷款期限越长，贷款人需要向银行支付的利息就越高。但很多人都说房贷期限是要选“越长越好”，真是这样吗？对此银行工作人员也给出回应，并表态：有不少人都选错了！贷款也是有窍门的，如果选择的方式不恰当，等于是在白白给银行送钱，造成自身的经济损失。

房贷期限越长越好，还是越短越好？

对于房贷的具体期限，一般有10年、20年和30年。而很多人都认为房贷期限越短越好，最好选择10年期的房贷。首先房贷的利息有很多，如果“拖”的时间太久，就需要更多的利息，所以房贷选短一点则能够省下不少钱。

但也有购房者提到，房贷选短期的固然好，可有些不切实际。因为房贷过短的话，自己每个月归还的本金及利息可能都要达到上万元，以很多人几千元的工资来看，想要每月按时还如此高额的房贷，显然不太靠谱。

而且，就算是有人能够勉强还得起高额房贷，如果家里突然需要用钱，那还款节奏就会受到很大的影响，很有可能会慢慢的供应不起，最后酿成难以想象的后果。所以现在也有不少保守人士认为，房贷还是长一些为好，最好选择30年期限的。

虽然这样会多花不少钱，但至少能够保证自己能够稳定地供应房贷，实乃明智之举。特别是通货膨胀长期存在，房贷越长也越划算。当贷款期限很长时，通货膨胀的影响是不可忽视的。如果买家选择30年期的贷款，在通货膨胀的影响下，买家的贷款压力只会越来越小。

比如20年前，1000元房贷很多人都无法接受，但现在1000元房贷基本没有压力。现在承受几千房贷的人可能觉得存在一定的压力，但是如果经过了一二十年之后，人们可能就会感觉房贷没有任何压力。

如果不考虑通货膨胀，长期房贷会产生更多的住房贷款利息，这肯定是划不来的，但如果考虑到通货膨胀，货币一直在贬值，所以最好选择较长期的住房贷款。除了期限，等额本息和等额本金这两种不同的还款方式也很重要，如果没有选对，会白白给银行送钱。

等额本金和等额本息

当人们贷款买房时，银行通常会提供两种贷款选择，一种是等额本息，另一种是等额本金。从字面上看，两者之间似乎只有一个字的区别，但两种还款模式的最终结果却相差甚远。等额本金即先将贷款本金平均到每一期，先行偿还本金的还款方式；等额本息是将每一还款期限的本金和利息平均到每一期进行偿还的方式，这两种还款方式是不同的。

等额本金提前还款压力大，而越到后期，还款压力越小。等额本息则是指每一期的还款金额相同，每一期的还款压力相同。最重要的一点是，等额本金还款方式下的本息总和要小于等额本息法。也就是说，当只考虑贷款的总成本时，等额本金法绝对优于等额本息。

例如向银行申请了100万的房贷，贷款利率为4.65%。如贷款期限为10年，则等额本息法产生的利息为266928元，等额本金法产生的利息为247041元。贷款期限为20年，等额本息的利息总额为570665元，等额本金的利息总额为492041元。

贷款期限为30年，等额本息的利息总额为856292元，等额本金的利息总额为699437元。从以上数据可以看出，10年期贷款，等额本息贷款成本比等额本金高19887元，20年期贷款高78624元，30年期贷款高156855元。因此在追求总成本时，等额本金绝对要优于等额本息的方法。

结语

总的来说，对于大多数经济条件一般、收入稳定的人来说，等额本息和长期贷款的方式会更适合一些。但随着现代人生活和经济压力的逐渐增加，在做买房的决定时应该谨慎。在房贷方式与期限的选择上，没有绝对的对或错，选择适合自己的才是最重要的。那么对于房贷，你会怎么选择呢？

买房者在贷款时会遇到的问题，是全款好还是贷款好？来看看吧

都有听过穷人把钱存入银行，实际上是在补贴富人，这很好的解释了富人为什么越来越富，穷人为什么越来越穷。

从买房这里也可以看到有些人不喜欢贷款，认为贷款时间越短越好，贷款数额越少越好，全款买房就绝不会贷款买房；而富人思维方式上则恰恰相反，能贷款绝不付全款，因为银行能让他们享受更多的收益，得到更多的升值资源。

那买房会遇到哪些问题呢？

第一，买房到底是全款好还是贷款好？

答案一定是贷款买房好，来分析两者的优劣势全款买房少了一笔银行利息，基本不承担风险，相对很划算，但丧失了很多机会成本，比如公积金贷款，利率超级低。如果全款付清，那么公积金账户里的钱就用不到了，这是一笔不小的损失。

贷款买房，要承担一定的银行利息，看起来不划算，但房贷利率永远比经营贷利率要低。富人固有思维方式，他们喜欢贷款，贷款年限越久越好，这是存在一定风险的，得到的收益远远大于全款和贷款年限短的买房者。

贷款买房，是花明天的钱圆今天的梦，这是贷款买房最大优点，钱少也能买房。原先很多买房赚钱的人现在都在后悔一点，早知道就不全款了，当初买几套就好了。这是10年前买房者说的。

提前还房贷预约到了明年？到底要不要提前还？

“当日申请预约的金额已预约满，请更换预约日期”

考虑了好久终于决定提前还房贷，手机银行却显示没有额度？

今年以来，“提前还贷”成了各大社交平台上的热词，在越来越多人选择提前还房贷的背景下，“还贷难”也成了一个新的问题，由于银行额度紧张，许多预约提前还款的人排队到了明年，甚至最早只能预约到明年3月份。

大家心里是不是都有一个疑问：当下“背房贷”到底是好是坏？要不要提前还？下面我们就来好好聊一聊~

为何排队等放款变排队还房贷？

这主要是因为人们预期的变化。

几年前楼市火热，大家预期房子未来还会涨价，都抢着买。近期房贷利率不断调降，人们感觉房贷利率未来可能还会降，就选择了观望的态度。

而房贷利率降低后，之前借款买房的人需要付出的资金成本就相对高，比如某市前几年的首套房商贷平均利率为6.3%，现已降至4.3%，觉得之前办的房贷“不划算”的人就会选择提前还。

再者，受疫情反复等外部因素影响，人们认为未来的不确定性增多，对自己的收入增长预期悲观，加之市场不断波动下，很多人投资收益并不理想，大家避险情绪高涨，就更倾向于清空负债，追求“无债一身轻”。

那么到底要不要提前还房贷？

提前还款并非适合所有人？

当有提前还款的打算时，要做出以下三步思考：

首先，要系统梳理下自己的资产情况，判断自己目前的闲置资金是否充裕，除了日常生活开支之外还要留下部分应急资金。如果有更好的理财渠道，闲置资产可以提供较为充足的现金流，不建议动用这部分资产提前还房贷。

其次，应该详细了解银行提前还贷相关条款要求，结合流程时点、是否有手续费、是否有提前还款的选择方案（期限不变减少金额或金额不变减少期限）等，综合考虑提前还款成本。

此外，从明年起贷款利率按年调整的借款人的LPR也会下调，可以减少部分利息。并且有些借款人已经还了较长时间贷款，贷款剩余年限较短，且当初选了等额本息的还款方式，大部分的利息前期已经还掉了，剩余年限的贷款额多为本金，其实提前还款没有太大意义。

最后，若闲置资金有限，却被某些渠道的“低息经营贷置换房贷”“低息消费贷置换房贷”等广告吸引，要充分了解这些违规置换方式的资金风险和法律风险，切勿为了表面上的“低息”，使自己承受更大的资金压力与心理负担。