记者调查｜怪事！一次性付款车价比按揭购车更贵，你觉得合理吗？

钱江晚报·小时新闻记者王燕平

一般人的消费体验中，一次性付款往往能享受到更多的优惠与折扣，特别是价值高的商品。最近，杭州的华哥（化名）准备换辆新车，就跑了多家4S店了解行情。

然而，销售人员给他的答复却让他愤愤不平：他想一次性付清车款，不但享受不到更多的优惠，而且实际车价跟按揭购车比还要贵。

绍兴路上汽车4S店林立

购车一次性付款，车价反而要加1万

华哥告诉小时新闻记者，他目前的爱车已开了十多年，所以想买辆升级版的轿车，重点选了宝马、奔驰、奥迪、沃尔沃等几个品牌。“价格区间定在25万元到30万元之间。”在听了朋友的建议后，主要在宝马X1和奥迪Q3之间比较。

在一家奥迪4S店，华哥看中了奥迪Q3的基础版，当时4S店销售人员说，按揭购车的话，车价25万元，这一价格为落地价，也就是包括购置税、上牌服务费和第一年的车辆保险费等。按揭分两种，有三年的，有五年的，顾客可自己选择。

“我一次性付清，车价是不是可以便宜点？”华哥问得挺直接。

“我建议你还是办按揭。如果不按揭，车价至少要加1万。”销售人员的答复顿时让华哥傻了眼。

为了留住华哥这位顾客，这位负责销售的小伙子表示，如果存心想买，他可以再申请是不是可以便宜点。但如果不按揭，车价要加1万是少不了的。

在城西另一家奥迪4S店，销售人员给出的奥迪Q3基础版的价格是25万多，同样建议他按揭购车。“这家4S店更牛，听销售人员的口气，如果不按揭，还不一定卖车给我。另外，如果是阿里、华为的员工，说购车可以再便宜2000元。”华哥说。

华哥说，他一共跑了七八家4S店，包括宝马、奔驰，结果大同小异：如果不按揭，车价更贵。

记者体验：按揭加上利息，比全款购车还便宜近5000元

在获悉华哥的情况后，小时新闻记者也以顾客的身份，到杭州几家4S店进行了体验。

杭州绍兴路上，众多汽车4S店林立。在一家奔驰4S店，负责销售的一位小伙子告诉记者，一款动感型SUV的落地价是40.6万元，如果办理按揭可以再便宜2000元。

“我们按揭购车的利率很低的。10万元办理两年按揭，利率只要1.5%，也就是3000元利息，相当于按揭购车一共多花1000元。”小伙子介绍说，“如果是三年按揭，利率会高一点，2%，三年是6000元利息。如果减去按揭便宜的2000元车价，相当于多花4000元。”

在另一家宝马4S店，一款SUV的厂商指导车价为43.68万元。“如果一次性付款，享受的是91折；按揭的话可以享受9折优惠，要便宜4300多元。”一位姓鲍的销售人员介绍说。

这位销售人员告诉记者，在他们4S店，按揭最低金额为12万元，同时有按揭最低比例要求，记者看中的这款SUV，按揭的最低金额为13.7万元。“如果按揭两年，利息为7100元，减去4300多元的车价优惠，相当于两年多付2700多元利息；按揭三年的利息为1.2万元。”

在销售大厅内，记者听到其他销售人员也在一个劲地鼓励其他顾客按揭购车。

随后，小时新闻记者又来到另一家奥迪4S店。一位姓徐的销售人员告诉记者，一款奥迪Q5的市场指导价（裸车价）为44.65万元，一次性付款的优惠价为36.15万元，优惠8.5万元，另外还有199元抵2000元的店庆优惠券；按揭的话优惠价为34.85万元，优惠达到9.8万元，也就是比一次性付款便宜1.3万元！

“按揭的话要贷车价的六成，也就是贷款金额22万元。两年的利息是18480元，不过这不是最划算的。最划算的是一年后提前还款，也就是支付9240元的利息。”小徐说。记者算了一下，按这一利息，贷款利率为4.2%。

小徐告诉记者，如果一次性付款，因为车价高，车辆购置税要3.3万元；而按揭购车的话，车价便宜，车辆购置税为3.2万元，还能节省1000元。

也就是说，如果办理奥迪Q5的按揭，相比一次性付款，购车可以便宜1.3万元，加上车辆购置税省下的1000元，减去9240元的利息，实际上还能省4760元！

小徐还特地“提醒”记者：“目前这一贷款利率很合算。从下周一开始，杭州所有奥迪4S店的按揭贷款利率全部要上调。”

全款购车比按揭购车更贵，你觉得合理吗？

为何一次性付款车价更贵？在奔驰4S店，负责销售的小伙子给我的解释是，办理按揭贷款可以增加客户的粘性，能与客户建立联系。“如果是一次性付款的话，顾客车开走后就与我们没有关系了。”

但他的解释显然无法令记者信服。因为顾客在购车过程中，所有的个人信息4S店均有留存，4S店与顾客联系是轻而易举的事，除非办理了按揭的顾客，协议有规定一些特定的售后服务必须去4S店。

在购车体验过程中，小时新闻记者发现，每家4S店虽然都积极鼓励顾客按揭购车，但按揭贷款的利率相差较大。如奔驰4S店两年按揭的话，年利率为1.5%；宝马4S店两年按揭的话，年利率为2.6%左右；而奥迪4S店按揭贷款，年利率达到4.2%。

奥迪4S店的销售人员表示：“办理按揭的话，我们能拿到银行的返利。我们把返利返还到车价上面，对顾客来说还是划算的。如果按揭没有优势，是不会有那么多人来办按揭的。”

奔驰4S店的销售人员称：“厂家对我们也有要求，比如按揭的比例要达到顾客50%到60%的比例。我们也是为了完成厂家的任务。”

跟按揭购房一样，按揭购车确实能缓解许多顾客购车时现金流紧张的局面。但汪先生认为，如果全款购车的车价比按揭购车车价更高，显然不符合市场规律，银行在创收的同时也增加了消费者的负担。

对于华哥的遭遇，读者有什么看法？欢迎在文末留言。

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全款买车反而更贵，金融服务费是“元凶”

文/朱昌俊

“一听我准备全款买车，正热情介绍车的销售人员立马变脸，不再理我。全款买车就这么不受待见吗?”在谈及今年6月去车展看车的遭遇时，郑州的王女士仍困惑不已。郑女士的经历并非个例。据媒体报道，新疆的赵先生在6月3日于乌鲁木齐赛博特圆展厅看上了一辆车，和销售人员谈好了是全款提车，并当场交了订金，当赵先生去提车时却被4S店告知必须按揭贷款购车，同时订金不退。有媒体记者走访多家汽车销售门店后发现，除个别有直营店的新能源车企外，几乎没有销售人员希望消费者全款购车。

“全款买车比贷款分期更贵”“4S店销售总是喜欢推销贷款买车”……这其实是中国汽车销售行业由来已久的潜规则，其所引发的争议早就有之。而置于当前各方力促汽车消费的大背景下，这一让消费者困惑的行为，其合理性之疑将被进一步放大。

站在消费者的角度，付全款购车意味着汽车经销商可以更高效地回笼资金，并且也少了一系列的交易程序，按理说应该得到鼓励才是。但实际情况却是，几乎所有的4S店都倾向于让消费者贷款购车，甚至贷得越多越好，并且还通过价格优惠来鼓励消费者贷款。这看起来是不是反常识？但实际上，却契合汽车经销商利益最大化的原则。

说到该问题，就不得不提“汽车金融服务费”这个概念。2019年，西安女车主坐在引擎盖上维权一事，曾经让该概念一度成为热词。而多数购车者在现实中也都缴纳了这笔费用，只不过有些是明说的，有些则是通过其他隐蔽的方式来收取。4S店之所以鼓励消费者贷款买车，最大的玄机也就在这里——因为只有消费者贷款购车，4S店才能收取“金融服务费”。所以，在同等的价格下，4S店当然就会倾向于消费者贷款购车，甚至还可以适当给予价格优惠来鼓励消费者贷款。这就是为何一些消费者会遭遇“全款买车比贷款分期更贵”现象的最直接原因。

从公开信息来看，由于汽车销售属于充分竞争的行业，并且汽车价格信息的透明度也越来越高，如今包括金融服务费等在内的一些“周边”服务性收费，已经成为包括经销商、厂商在内的整个汽车行业最为重要的利润来源之一。如有知名汽车金融公司高管就曾公开表示：“金融业务已成为各大厂商重要的利润来源，从汽车公司的利润构成看，20%的利润来自生产制造环节，而金融服务贡献的利润则高达35%。”

其实，不只是涉及贷款的“金融服务费”，当前的汽车经销商、厂商在争夺消费者服务费上，可谓是绞尽脑汁。比如，多数4S店都提供购买保险、上牌等“一条龙”服务，还有各种软件服务，这背后的成本其实都是落在消费者的身上。此外，不少汽车厂商成立了自己的金融服务平台，能够向购车者提供多元化的金融服务。汽车厂商、经销商之所以对此很重视，除了直接赚取相应的服务费，更重要的是，通过各种服务绑定，能够与消费者建立长期的“连接”关系。比如，消费者通过经销商购买保险，也就意味着保期内的所有问题，如汽车保养，都基本会找4S店解决，这就能带来新的盈利点。而4S店与消费者打交道的几率越高，实际上也就代表进一步延伸业务关系的可能性越大。

客观说，在尊重消费者意愿的前提下，4S店为消费者提供贷款等服务，收取一定的成本费用，这也算正常。但目前争议的地方在于，这些费用的收费标准往往很模糊，甚至不少是通过隐匿的方式来收取，消费者可能被蒙在鼓里。如一种常见的现象是，很多4S店不能为金融服务费开具发票。由此，该笔费用的合规性也自然留下了疑问。如2018年，北京市海淀法院网公布了一篇题为《对汽车金融服务费说“不”》的案件快报，其中就重申：汽车销售公司自行收取金融服务费并无任何法律依据，应当退还。此外，还有不少消费者反映，4S店收取的上牌费用远高于正常市场价格。

当然，全款购车价格反而比贷款贵，之于汽车经销商符合利益最大化原则，但对消费者而言，是否涉嫌被歧视，也确实是一个值得探讨的问题。众所周知，汽车金融的一个利好就是降低了购车门槛，帮助更多人实现或更早实现了“汽车梦”。但现在经销商从价格上对贷款客户和全款客户搞区别对待，实际就令汽车金融服务带有了“半强制”色彩，这是否符合公平交易原则，或许需要法律上的严肃审视。

更进一步来看，随着当前金融服务的普及化，对汽车金融服务的成本问题，也应该有一个更为客观的审视。要知道，在过去类似的消费金融服务还显得小众的情况下，其背后的成本明显要高得多。但现在，各类消费金融服务已经非常便利，甚至一些银行直接进驻4S店提供一站式服务，这个背景下，4S店的金融服务费如果还像过去那样“坚挺”，不可避免地要受到更多的质疑。

就在日前，商务部等17部门发布《关于搞活汽车流通扩大汽车消费若干措施的通知》。其中提出丰富汽车金融服务，鼓励金融机构在依法合规、风险可控的前提下，合理确定首付比例、贷款利率、还款期限，加大汽车消费信贷支持。这个背景下，已然成为当前汽车消费“痛点”之一的金融服务费问题，更应该得到一个更权威、公正的说法。它是否合法，如果是，标准又如何，等等都应该有一个明确的答案。一个万亿级的超级市场，就应该让每一笔消费都明明白白。

作者为媒体评论员

（校对：颜京宁）

贷款买车比较划算？仔细一算账，全款和贷款相差一万多

最近这几年，超前消费这个词被提起来的次数越来越多。不少人打着提前享受的旗号，选择贷款和分期。虽然超前消费让人能提前享受上多年后的生活，但是未来很长一段时间都有可能不堪重负。

朋友小张最近有买车的计划，他看上了一台大众宝来。这辆车如果全款拿下，价格大概在12万左右。小张觉得这个价格虽然比自己预期高了一些，不过自己还能接受，因此他打算全款买车。

但是销售却告诉小张，如果他贷款分期买车，小张不仅手头不会变得很紧张，还可以给小张优惠一万块钱。而且小张现在贷款分期买车，还会赠送机油卡，小张听了很心动。他打算周末就去提车，贷款分期买。机油卡还是其次的，优惠一万让小张很心动。

小张打电话给我，说他周末想去提车，想叫我和老刘陪他一起去。我们问他是全款还是贷款，小张告诉我们他准备贷款分期买。在询问了具体的情况后，我们一致告诉小张，他应该全款买这辆车。

我们给小张仔细算了全款买车和贷款买车需要花费的总费用。贷款买车看着月供不多，加起来竟然比全款贵了一万多。虽然优惠一万块钱，但是总体并没有优惠，反而还贵了一万块钱。

小张看着我们计算后的总费用，才意识到自己进入了一个陷阱。不少销售为了自己的业绩，会给买家挖一个坑。他们会给贷款买车的车主准备精美的礼品，还会给车主减一部分车钱或者赠送机油卡。买家看着福利不少，实际上羊毛出在羊身上，自己以为得利了，其实最后还得自己买单。

而且这只是一辆十万左右的车，贷款和全款就相差了一万左右。如果价格更贵的车，相差就更大了，而且差距只会越来越大。不少销售会打着零利息的旗号来吸引买家，事实上，那些钱都会安上一些名目，最后还得买家埋单。

全款买车的话，车主省心，没有后续的麻烦事。只要手续办理好，钱交到位，买家可以直接把车开回家。不会再产生额外的手续或者费用，一切公开透明。

贷款买车，买家需要先去银行签署贷款协议，还要自费给车安装定位仪，还要缴纳金融服务费，非常麻烦。而且贷款协议里面条条框框很多，买家稍微不注意，就可以漏看哪条重要的信息，在买家不知道的情况下，每个月多出不少钱。而且汽车的大本需要放在银行，只有贷款还清楚后才能拿回。最重要的一点是，贷款买车需要每个月还贷款，如果买家忙忘了，逾期就可能产生信用问题。而且每个月还贷款也确实很麻烦，不如一次性还清楚，省事还简单。

编辑点评:

如果大家手头比较宽裕，能够全款买车，最好还是全款，贷款麻烦还要多花钱，并不是很划算。不过贷款买车也确实可以减轻车主的一些压力，让车主生活不会突然变得紧巴巴。大家是怎么认为的呢？

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