最低3.65%！大行消费贷款利率又降了
9月23日上午，读者王女士收到工行发来的短信“即日起至2022年12月31日，您申办工行个人信用贷款（工银融借），有机会享优惠利率低至3.7%。该产品无抵押无担保，循环信用，随借随还，最快实时放款。”王女士记得，此前融借的最低利率是3.75%。北京青年报记者从多方了解到，近期工行、农行、邮储等多家大型国有银行下调了信用贷款利率，最低利率可达3.65%。此外，不少银行近期都针对个人信用消费贷款推出名目繁多的优惠活动。
业内人士表示，今年银行流动性充裕，推广消费贷的意愿增强，而在金融管理部门的引导下，市场利率一直处于下行通道，为消费贷款利率下调创造了条件，预计后续还会有银行针对优质客户下调消费贷款利率。
大行消费贷款年化利率最低降至3.65%
8月初，北京青年报曾报道六大国有银行的个人消费贷款利率下限均降至4%以下。当时，对于符合条件的优质客户，农行网捷贷年化利率低至3.7%，工行融借年化利率最低3.75%，交行惠民贷最低可享受年化3.85%的利率，中行中银E贷年化利率最低3.9%，建行快贷年化利率最低3.95%。
一个多月过去，北青报记者再次查询各家大行的公开信息发现，现在个人消费贷款利率的下限又有进一步下调。
农行APP显示，该行网捷贷年化利率低至3.65%。工行融借在年底前推出优惠活动，一年期年化利率（单利）低至3.7%。
8月25日，邮储银行官方微信公众号发布的信息显示，该行个人消费贷款邮享贷年化利率3.65%-17.2%（单利），具体利率依据客户实际情况和担保方式会有所不同。而7月21日，同一公众号发布的推广信息显示，邮享贷的年化利率区间为3.7%-17.8%（单利）。
个人消费贷款利率与一年期LPR同步调整
不难看出，工行、农行和邮储银行的个人消费贷款利率下限8月下旬之后均下调了5个基点。业内人士指出，这主要是因为今年8月22日1年期贷款市场报价利率（LPR）从3.7%降至3.65%，下调了5个基点，这三家大行也随之进行同步调整。
北青报记者注意到，邮储银行“邮享贷”广告也明确告知消费者，如遇LPR调整，年化利率可能会发生变化。具体利率以实际审批页面为准。
工行有关人士也表示，工银融借实行浮动利率，根据最新一年期加成计算，按月更新，客户最后享受的实际利率和申办结果以办理业务时的页面展示为准。
显然，如果今后1年期LPR有所变动，这些大行的个人消费贷款的利率也将随之调整。
银行大力推广消费贷款优惠活动丰富多彩
北青报记者发现，跟以往一样，大型国有银行的消费贷款利率普遍优于中小银行，股份行和城商行的消费贷款最低利率目前多在4%以上，银行旗下消金公司的贷款利率更高，最低也在7.2%%以上。但不论有没有下调消费贷款利率下限，各家银行近期都推出形式多样的优惠活动，吸引客户申请个人消费贷款。
比如，交行广西区分行在7月1日至9月30日期间推出利率限时优惠活动，高优客户有机会享受最低3.8%的优惠利率。而交行在地区的最低利率多为3.85%。
中行推出中银E贷激活送福利活动，在9月1日至12月1日期间，激活的客户可参与抽奖，奖品包括5元-99元话费优惠券。
招行在9月19日-9月30日推出闪电贷建额有礼活动。活动期间，成功获得闪电贷额度的客户可以参与好礼抽奖，符合一定条件的客户专享利率折扣券二选一，年利率为3.95%起。利率折扣券分为8折以及8.5折两种。
北京银行9月1日-10月23日推出京贷9折优惠券和京贷7天免息券。自9月22日起至9月30日，该行针对代发工资客户推出京贷8折利率优惠券。
光大银行金融市场部宏观研究员周茂华表示，从大环境看，为应对国内经济下行压力，国内宏观政策逆周期调节，财政、金融政策发力，市场流动性保持合理充裕，市场利率中枢下移，自然带动消费贷等小额信用贷款成本下降。从供需角度看，随着国内疫情受控，纾困助企、稳增长政策效果逐步显现，消费需求快速回暖，部分金融机构也希望通过加大折扣更多获客、拓展业务。
最低利率只针对少数优质客户并非人人可享
北青报记者也注意到，为防止消费者产生误解，各家银行的消费贷款广告会在最后加上提示：“产品利率以实际办理利率为准，如有疑问，请详询当地网点。”“具体利率以页面实际展示为准”。事实上，也只有少数客户最后能享受到让人动心的最低利率。
今日，陕西网友小英表示，自己刚申请的工银融借，实际利率的确是广告中所称的最低利率3.7%，非常高兴。广东网友小志却表示，自己申请的1年期融借利率是3.8%，虽然比以前低了，但没能拿到最低利率，还是有些遗憾。
某股份行客户陈女士告诉北青报记者，该行白领贷宣称利率（单利）在3.853%-9.72%之间，但手机银行APP显示，她的专享年利率是4.86%，比最低利率高出了1个百分点。
究竟哪些客户更容易享受最低利率呢？据北青报记者了解，能享受到信用贷款最低利率的基本都是各大银行白名单客户的员工，他们通常都在事业单位、政府部门、大型国企、大型金融企业或其他一些优质单位工作。银行的房贷客户、代发工资客户、高端理财客户也会在申请消费贷款时有优势。
此外，相比个人“散户”申请，单位集体申请更容易获得最优利率。某国有大行东城一家支行的信贷经理告诉北青报记者，该支行线下基本不接待个人申请消费贷款，主要是都是跟单位对接，向职工集体授信，“最喜欢学校、医院这样的事业单位。”
消费者应树立正确借贷观念根据自身情况理性借贷
越来越低的贷款利率，让不少消费者都跃跃欲试。业内人士提醒，大家一定要按需申请，量力而行，不要盲目借贷。
浙江大学国际联合商学院数字经济与金融创新研究中心联席主任盘和林认为，如无必要，不要借贷，天下没有免费的午餐。消费者如果确有需要借贷，也要去正规银行，而且最好货比三家，不要怕麻烦。
不久前，北京银保监局发布风险提示，提醒消费者要树立正确借贷观念，提高风险防范意识，养成理性消费习惯，弘扬勤俭节约美德，科学安排生活支出，做好开源节流、量入为出。树立负责任的借贷意识，不要过度依赖借贷消费。要明确自身贷款需求，根据需求确定是否需要贷款以及需要何种贷款。不要不计后果盲目借贷、过度借贷，否则可能会使个人甚至家庭陷入困境；更不要选择“以贷养贷”“多头借贷”，避免因无力偿还而导致债台高筑。
需要提醒消费者的是，各家银行在消费贷款的宣传资料和合同中均强调，客户不把消费信贷资金用于购买房产、炒股、理财、偿还其他贷款等非消费领域。据了解，银行如果在贷后管理中发现消费贷款被违规挪用，会提前收回贷款。
文/北京青年报记者程婕
编辑/田野
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中行3.9%、工行3.8%......多家银行消费贷利率下调！消费者该如何选择？
“线上申请，随借随还，年化利率3.8%起，额度最高可达20万元……”最近，家住北京市海淀区的张先生已经接到了至少3家银行推销消费贷的电话，低于4.0%的年利率让他有了办理贷款的想法。
“一年前，多数银行的消费贷款利率都在4.5%甚至更高。但在最近银行打来的推销电话中，贷款利率都降到了4.0%左右，部分银行消费贷最低利率仅为3.8%，不免让人心动。”张先生对记者说道。
近期，记者在北京地区各家银行网点走访时发现，多数银行消费贷利率较年初有较大幅度的下调，部分银行最低年利率已降至4.0%以下。
最低年化3.8%
银行打响消费贷“价格战”
为何近期多家银行大幅度下调消费贷款利率？超低的利率优惠是所有人都可以享受吗？对于普通消费者来说，要不要现在办理消费贷？
随着一揽子稳经济政策的陆续落地，当前，个人消费信贷市场正在逐步回暖，多家银行采取下调消费贷利率等方式吸引客源、促进消费。
来自北京地区的多位市民近期对记者表示，自年初以来，各家银行推销消费贷款的电话及短信络绎不绝，贷款利率也较年初有了较大幅度的下降。
其中一位中国银行的客户表示，去年国庆节期间，中国银行的“中银E贷”年利率为4.32%起，今年3月降至最低4.05%，“今年5月我又收到了中国银行的短信，‘中银E贷’的最低年利率已经降至3.9%。”
无独有偶，多家国有大行均在近期采取了消费贷利率优惠的政策，部分银行消费贷产品最低利率已经降低至4.0%以下。
记者在采访时发现，今年7月中旬，工商银行“融借”和农业银行“网捷贷”的最低年利率均已降至3.8%，建设银行“快贷”最低年利率也由原来的4.35%下降到目前的4.05%。
与此同时，部分股份制银行则采取了利率打折、叠加优惠券等方式变相降低消费贷利率。例如，招商银行通过为客户每月发放“补贴券”的方式，给予一定的消费贷利率优惠。
“今年7月至8月，在招行办理‘闪电贷’的客户，在使用‘补贴券’后，最低年化利率仅为3.95%。”一位来自招商银行的客户经理对记者说道，“之前招行‘闪电贷’的利率为4.5%，今年以来一路下降至4.32%、4.032%，直到目前的4.0%以下。”
在消费贷利率大范围下降的背景下，也有部分银行依旧“按兵不动”。广发银行信贷经理表示，“广发银行消费贷最低利率一直为4.8%，近期也没有下降，最高办理额度为20万元。”
利率优惠也设“门槛”？
事实上，虽然绝大多数银行调低了消费贷最低年利率，但并非所有的客户都能享受到最大的优惠力度。记者在采访时发现，多家国有大行仅为该行的优质客户提供最低的消费贷利率。
“当前我行的消费贷款利率在3.8%至4.2%之间浮动，具体要看办理客户的信用资质以及资产状况。”工商银行北京分行某支行的客户经理表示，在该行星级评定越高的客户，享受的贷款利率优惠力度就越大。
“有一定的资产，且是我们行房贷、信用卡等方面的客户才能办理我行的消费贷款。”农行某信贷经理提到，与农行业务往来比较少的客户，无法办理该行的消费贷。
同时，银行消费贷款的投放也存在一定的企业偏好。在为客户发放个人消费贷款时，银行通常会向客户了解工作单位等信息。一般而言，银行更加偏向给国有企业、事业单位等在职员工提供更大的利率优惠。
北京银行相关工作人员告诉记者，该行“京E贷”贷款利率和客户的工作单位性质息息相关，“我们针对不同的客群有不同档位的利率优惠。目前我行‘京E贷’最低利率为4.35%，仅为医生和老师提供；国企及事业单位的员工申请利率为4.8%左右。根据职业不同，最高利率可达8.0%以上。”
招商银行则设置了企业“白名单”，在“白名单”中的企业员工，才可享受最低的消费贷款利率。农行方面也表示，只有在国企、企业单位上班的客户，才有办理该行消费贷的资格。
专家：避免非理性过度负债
银行下调消费贷利率受多方因素影响。“从大环境看，为应对国内经济下行压力，国内宏观政策逆周期调节，财政、金融政策发力，市场流动性保持合理充裕，市场利率中枢下移，自然带动消费贷等小额信用贷款成本下降。”光大银行金融市场部宏观研究员周茂华接受记者采访时表示。
贷款市场报价利率（LPR）对信贷市场品定价具有导向作用。今年以来，央行已接连两次下调LPR。7月20日发布的最新数据显示，1年期LPR为3.7%，5年期以上LPR为4.45%。随着LPR报价的不断走低，银行也借此下调贷款利率。
同时，自今年5月以来，个人消费贷数据“转正”，个人消费信贷市场正在逐步恢复，银行通过降低消费贷利率的方式满足居民释放的消费需求。
7月13日，在国新办举行的2022年上半年金融统计数据情况新闻发布会上，人民银行调查统计司司长阮健弘表示：“上半年住户贷款增加2.18万亿元，其中消费贷款增加6468亿元。”
“从目前的趋势来看，全球高通胀压力、利率中枢抬升，意味着国内整体利率水平下行空间变得较为有限，目前小额信用贷利率水平对于消费者来说无疑是有利的。”周茂华表示。
值得注意的是，银保监会消费者权益保护局此前发布的风险提示，提醒消费者要坚持量入为出的消费观，合理使用信用卡、小额信贷等服务。
招商银行客户经理也表示，消费贷逾期将会影响个人征信，今后客户在银行贷款均会受到影响。
对此，周茂华建议，“对于普通消费者来说，在享受小额消费贷带来便利的同时，需要综合考虑个人财务杠杆的可持续性，避免非理性过度负债；同时，需要认真仔细分析消费贷条款信息，做到明明白白消费。”
扬州企业贷款政策
扬州市企业贷款政策解读
一、扬州银行信贷业务介绍
（一）基本情况：
成立于1996年，是江苏省内成立的一家地方法人金融机构，也是全国首家在苏中地区成立的股份制商业银行。目前注册资本20亿元，总资产近300亿元，员工3000多人。主要经营存款和贷款两大传统业务以及票据、债券投资等业务。近年来积极探索发展中间业务和金融市场业务，先后开办了代理保险（放心保），代收电费（阳光电力）、代理国债买卖（汇金债）、代售开放式基金等新金融产品和服务项目；并成立了证券营业部、期货经纪部及资金营运中心等机构。
（二）信贷政策：
1.中小企业信用担保贷款
（1）适用对象：符合《中小企业划型标准规定》的中小企业；
（2）贷款利率：基准利率上浮不超过30%；
（3）期限：2至6个月。
2.流动资金周转贷款
（1）适用对象：有短期生产经营活动且符合国家产业政策的各类企事业单位；
（2）贷款利率：5%以内。
3.个人住房按揭抵押贷款
（1）适用条件：1具有民事行为能力的中国公民；2能提供有效身份证明文件；3所购住房为商品房；4已支付购房首付款或全部房款；5借款人及其配偶无不良信用记录；6房屋产权明晰的自有房产或第三人合法拥有所有权的房产；7未过住房公积金低息贷款优惠政策的购房者。
（2）申请材料：1借款申请人夫妻双方的身份证明复印件；2借款申请人夫妻双方的收入证明原件；3借款人婚姻状况证明；4抵押物清单及权属复印件；5拟购房屋的房地产权证或不动产权复印件；6其他相关证明材料。
4.固定资产抵押贷款
（1）适用对象：1从事国家非限制性行业生产的企业；2依法登记注册并正常运营3年以上且经营效益较好的个体工商户；3对公客户中有一定数量的客户群体；4能按期归还本息的法人客户或其他组织或个人；5能够提供真实有效的抵质押物的自然人或法人和其他组织；6经有权部门批准同意办理抵质押业务的单位或个人；7资信良好、还款能力强的企业和个人。
