大额存单虽然利息很高，但却不建议普通人去存，原因有4点

推荐语：一直以来，中国人喜欢存钱在世界范围内都是出了名的。数据显示，我国储蓄率最高的时候超过了50%。虽然近10年来，我国储蓄率已经有所下降，但仍保持在45%左右的高度，依旧是世界上储蓄率最高的国家。

特别是最近两年，疫情在国内反反复复，更让咱们普通老百姓意识到了存款的重要性。

根据央行此前发布的存款数据显示：今年上半年，国内人民币存款增加18.82万亿元，同比多增4.77万亿元；其中，住户存款增加10.33万亿元，计算下来人均增加了7万元存款！

确实，最近一段时间以来，股市不景气，买基金也很难赚到钱，对于普通老百姓来说，把钱存在银行吃利息成为了不错的选择。

在这样的背景下，银行肯定要想办法争夺储户的存款资源，他们纷纷想出了各种各样的办法来吸收存款，比如存款达到一定数额就送大米、送食用油、送汽车加油券等等。

然而好景不长，从去年开始，央行叫停了银行的靠档计息、互联网存款等高息揽存业务，现在就只剩下大额存单这一个选项了。

如今，很多人群都开始了解到大额存单，因为这是一种利率较高的银行存款业务。有条件、存款数量达到门槛的人，银行员工都建议存“大额存单”。不过，业内人士对此却持不同的看法，他们不建议大家都选择大额存单，这是怎么回事呢？

第一个原因：大额存单的利息，相比以往降低了不少。老百姓把钱存在银行，主要目的其实就是为了吃利息。但不凑巧的是，现在大额存单的利率已经下降很多了，以前3年期大额存单的利率都在3.8%以上，而现在大额存单的利率已经降到3.35%。对此不少网友表示，这个存款利率其实都跟不上通货膨胀的速度。

所以，现在把钱存在银行，其实是没有太大好处的，有门路的话，还不如拿来投资做点收入更高的事情。

第二个原因：大额存单有门槛。大额存单不同于其他一般的存款业务，一般存款业务几十块就可以存，几乎没有门槛。但大额存单，大部分银行都规定需要20万起步，一些银行要求则更高。

对于普通老百姓来说，现在的钱都拿来买房买车了，哪还有那么多的存款呢？况且，如果有几十万的存款，相信很多人都拿去提前还贷款，或者拿去做一些高回报的事情了，只是有部分老人才愿意把大量存款放在银行而已。

第三个原因：大额存单有时间要求。大额存单一般都要求存够3—5年的时间，这样存款利息才比较可观。但是，对于很多人来说，3—5年时间可是比较漫长的，如果遇到一些紧急情况，储户提前把钱提前拿了出来，那么相应获得的利息就会减少很多，十分不划算。

而且，很多家庭存款就那么点，都存在银行生活上也不方便，靠吃这点利息真心不值得。

第四个原因：大额存单有一定风险。大额存单的起存金额是比较高的，部分人群会担心有风险的问题，那么大额存单有风险吗？在理论上讲，大额存单有风险，但整体风险较小。

最近两年，相信大家都注意到了一些地区性银行发生破产倒闭的情况。如果遇到这种事情，储户想要拿回本金是比较麻烦的，还需要等待一定的时间，这取决于官方赔付的速度。

而且，把所有钱都放在一个地方，无论如何都很难让人放心，也违背了投资的原则，所以不建议大家定存“大额存单”。

综上所述，大额存单业务在前几年可能是香饽饽，但随着政策的变化，大额存单现在也没有那么吃香了，普通人对此更要谨慎选择。

楼市迎利好！央行、银保监会推出16条政策措施，多家国有大行给房企大额授信…什么信号？专家火线解读

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房地产金融支持政策加速落地。

11月23日，多家国有大行与多家房企签署了战略合作协议。其中，中国银行将为万科提供不超过1000亿元或等值外币的意向性授信额度，交通银行将为万科提供1000亿元意向性综合授信额度，交通银行还将为美的置业提供不超过200亿元意向性授信额。另外，农业银行与中海发展、华润置地、万科、龙湖、金地5家房企举行银企战略合作协议签约仪式。

同日，中债增进公司在民企债券融资支持工具（“第二支箭”）政策框架下，出具对龙湖集团、美的置业、金辉集团3家民营房企发债信用增进函，拟首批分别支持3家企业发行20亿元、15亿元、12亿元中期票据，后续将根据企业需求提供持续增信发债服务。

业内人士认为，在不断推出的利好政策支持下，房企的融资环境有望得到进一步改善，尤其是民营房企的生存环境也将迎来转变。

值得注意的是，同日晚间，央行、银保监会发布《关于做好当前金融支持房地产市场平稳健康发展工作的通知》，从保持房地产融资平稳有序、积极做好“保交楼”金融服务、积极配合做好受困房地产企业风险处置、依法保障住房金融消费者合法权益、阶段性调整部分金融管理政策、加大住房租赁金融支持力度等六方面提出16条政策措施。该通知就是此前市场热议的“地产金融16条”。

多家国有大行给房企大额授信

11月23日，中国银行与万科签署《战略合作协议》，将为万科提供不超过1000亿元人民币或等值外币的意向性授信额度，在房地产开发贷款、并购贷款、债券承销与投资、个人住房贷款、保函、供应链融资等业务领域深化全方位业务合作。

同日，交通银行也与万科签署全面战略合作协议。根据协议，交行将为万科提供人民币1000亿元意向性综合授信额度，并提供多元化融资服务，包括但不限于房地产开发贷款、个人住房按揭贷款、并购贷款、保函、供应链融资、债券投资等。

另外，交通银行还与美的置业举行战略合作协议线上签约仪式，并签署了《全面战略合作协议》，双方将进一步深化银企合作关系。根据协议，交行将为美的置业提供不超过200亿元人民币意向性授信额度，额度适用范围包括但不限于房地产开发贷款、债券投资、并购贷款、保函、供应链融资等。

美的置业表示，本次签约，不仅代表美的置业过往的稳健经营和财务表现得到了监管机构及主流银行的充分认可和信赖，同时也是积极落实人民银行、银保监会254号文关于“融资16条政策”的具体举措。

此外，农业银行与中海发展、华润置地、万科、龙湖、金地5家房企举行银企战略合作协议签约仪式，银企各方将围绕商品房、保障房、城市更新等重点领域，在房地产开发贷款、个人住房按揭贷款、并购贷款、债券承销与投资等业务方面，进一步加深合作，建立长期稳定的合作关系。

值得注意的是，龙头房企万科除了获得中行、交行共2000亿银行授信额度外，还在11月21日晚发布公告称将新增不超过人民币500亿元的直接债务融资工具，包括但不限于境内外市场的公司债券、中期票据、短期融资券、超短期融资券、绿色票据、永续类债券、资产支持类债券、企业债券等，或者上述品种的组合。此外，万科还向交易商协会表达了280亿元储架式注册发行意向。

“第二支箭”扩容首批民营房企落地

11月23日，证券时报记者从交易商协会了解到，中债增进公司在民企债券融资支持工具（“第二支箭”）政策框架下，出具对龙湖集团、美的置业、金辉集团3家民营房企发债信用增进函，拟首批分别支持3家企业发行20亿元、15亿元、12亿元中期票据，后续将根据企业需求提供持续增信发债服务。

据了解，前期，交易商协会组织中债增进公司，按照市场化、法治化原则开展增信支持民营房企发债工作，完成增信项目十多单，在已出险房企和相对健康房企之间建立风险防火墙，促进改善市场预期，取得积极成效。“第二支箭”延期并扩容政策实施后，中债增进公司增信民营房企发债工作纳入“第二支箭”统筹推进。截至目前，中债增进公司已通过公开业务邮箱收到近百家民营房企增信业务意向，正在按照相关机制积极推进业务开展。

交易商协会表示，本次对龙湖集团等3家民营房企出具信用增进函，是“第二支箭”延期并扩容政策实施后首批信用增进业务，标志着政策框架下增信项目的快速扎实落地。后续，在人民银行指导下，交易商协会将组织中债增进公司继续积极推进“第二支箭”实施，保持房企债券融资稳定，促进房地产市场平稳健康发展。

11月22日，证券时报记者从交易商协会了解到，近日，万科向交易商协会表达了280亿元储架式注册发行意向，待履行内部股东大会决策程序后正式报送；同时，金地也向交易商协会递交了150亿元储架式注册发行申请。这是继龙湖等三家民营房企开展储架式注册发行工作后，混合所有制房企首次提出储架式注册发行意向，表明近期“第二支箭”政策框架下增信发债、储架式注册发行得到市场广泛认可，取得了良好政策效果。

证券时报记者梳理，自11月8日交易商协会发布“第二支箭”延期并扩容政策后，交易商协会一周内已经受理了龙湖、美的置业、新城控股3家民营房企的合计500亿元储架式注册发行。此前，交易商协会预计可支持约2500亿元民营企业债券融资。

优质民企融资环境改善

11月23日晚间，央行、银保监会发布《关于做好当前金融支持房地产市场平稳健康发展工作的通知》，从保持房地产融资平稳有序、积极做好“保交楼”金融服务、积极配合做好受困房地产企业风险处置、依法保障住房金融消费者合法权益、阶段性调整部分金融管理政策、加大住房租赁金融支持力度等六方面提出16条政策措施。该通知就是此前市场热议的“地产金融16条”。

其中，在保持房地产融资平稳有序方面，通知提出，稳定房地产开发贷款投放，坚持“两个毫不动摇”，对国有、民营等各类房地产企业一视同仁；稳定建筑企业信贷投放；支持开发贷款、信托贷款等存量融资合理展期；保持债券融资基本稳定，支持优质房地产企业发行债券融资，推动专业信用增进机构为财务总体健康、面临短期困难的房地产企业债券发行提供增信支持；保持信托等资管产品融资稳定，鼓励信托等资管产品支持房地产合理融资需求。

11月21日，证监会、央行、银保监会等金融监管部门在“2022金融街论坛年会”上均对金融支持房地产做出明确表态，同时，央行、银保监会联合召开座谈会贯彻落实“地产金融16条”。

证监会主席易会满表示，当前，要密切关注房地产行业面临的困难挑战，支持实施改善优质房企资产负债表计划，继续支持房地产企业合理债券融资需求，支持涉房企业开展并购重组及配套融资，支持有一定比例涉房业务的企业开展股权融资。

央行、银保监会联合召开全国性商业银行信贷工作座谈会强调，要全面落实房地产长效机制，因城施策实施好差别化住房信贷政策，支持刚性和改善性住房需求。保持房地产融资平稳有序，稳定房地产企业开发贷款、建筑企业贷款投放，支持个人住房贷款合理需求，支持开发贷款、信托贷款等存量融资在保证债权安全的前提下合理展期。用好民营企业债券融资支持工具（“第二支箭”）支持民营房企发债融资。完善保交楼专项借款新增配套融资的法律保障、监管政策支持等，推动“保交楼”工作加快落实，维护住房消费者合法权益，促进房地产市场平稳健康发展。

上海易居房地产研究院执行院长丁祖昱表示，今年三季度以来，政策端加大了对优质民企的支持力度，进入11月，监管层对民营房企的融资支持力度明显有所强化。根据CRIC不完全统计，自8月以来，融资端直接支持房地产资金规模已超万亿，但优质民企发债速度明显加快还是在10月底至11月来到转折点。

丁祖昱认为，近期密集性表态以及利好政策出台，可以看出监管层对此前大部分金融紧缩政策的调整意愿，对稳定房地产市场主体信心和市场预期有着积极的作用。流动性支持政策的核心仍在于“稳地产”。在不断推出的利好政策支持下，房企的融资环境有望得到进一步改善，尤其是民营房企的生存环境也将迎来转变。

责编：朱雨蒙

校对：杨立林

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王锦程

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部分银行准备下调大额存单利率，预计100万起售3年利率降至3.43%

按照最新消息可知，一些银行正酝酿进一步下调存款产品利率水平，无疑这对于储户而言并不是好消息，由于存款利率下调之后产生的利息自然进一步降低，这在一定程度上打击存款人的积极性，所以，存款热情也会骤减。当然，虽说部分银行已经储备下调存款利率，但是因为还有彻底落实的缘故，因此，大多数人暂时还不知道有这么一回事，不过预测时间应该不会太久。

此外，随着商业银行理财产品全面净值化转型以及存款产品整体利率走低，大额存单等期限相对较长、利率相对较高的存款产品更加受到投资者青睐。然而，由于今年贷款市场报价利率（LPR）以及债券市场利率走低，因此，有银行业内人士预计，近期各类存款产品利率会迎来新一轮下调，这说明存款利率依然有下行空间。

以有些银行为例，据银行工作人员称，目前已经收到通知，下一期100万元起售的大额存单利率会有所下降，年利率从3.45%降至3.43%。对于100万元的本金，意味着年利息从原先的3.45万元下调至3.43万元，显然减少200，因为是3年存款期限，所以，新一轮储蓄年利率下降之后10万元本金的大额存单利息缩减600元，看似年利率才下调0.02个百分点，但这对于市场的意义较大，同时暗示了负债端利率走低也是必然趋势。

另外，自从上一次我国银行存款利率定价新机制落地之后，中长期存款利率明显下调，尤其在大额存单方面较为突出，3-5年期利率均低于3.50%，20万元起购的3年利率为3.25%，较之前年利率形成鲜明对比，所以，有些人储户嫌弃存款利率较低，存入一定资金产生的利息不及当年，但由于这是在特殊情况下推出的新政策，全国经济下行压力也较大，故存款利率下调也是不得已的做法。

其次，近期部分银行准备下调大额存单利率，预计100万起售3年利率降至3.43%，这与商业银行资产端收益率不断下降密切相关，这也说明各行各业都不太景气，同时也能够感受到寒气袭人。一般银行大额存单实际执行年利率是在央行基准利率基础上浮动的，存款利率下降自然央行基准利率基础上上浮的点位也会下调。

按照近些年的市场行情，负债端利率走低也是必然趋势，从而存款利率进一步下降也是合乎情理的，只不过需要循序渐进，给市场足够的适应时间。此外，从近些年银行存款利率连续走低可知，国民宏观经济下行压力较大，并处于顶压前行的状态。

再者，在通常情况下，国债利率与银行存款利率是同步变动的。国债利率下调之后，各大银行存款利率大概率紧随其后也会发生变化。而对于经常购买国债的人可能早就发现了，今年国债利率再次下调，3-5年期票面年利率分别为3.35%和3.52%，较上半年的年利率又小幅下降。所以，银行存款利率自然也会出现变动。

综上所述，部分银行已经开始准备下调大额存单利率，预计100万起售3年利率降至3.43%，因为商业银行资产端收益率继续下降，一个好消息是20万元起售的大额存单年利率目前仍保持不变，不过未来也可能会下调。