卖了车还倒欠银行钱，二手车贷款有多坑

大家买二手车，无非就是图个性价比。但如果要贷款买的话，不妨考虑直接买个新的。

因为二手车的按揭利率普遍比新车高不少，还有一些容易被坑的地方，最后算下来，还不如买个新的，有点像是捡了芝麻丢了西瓜了。

到底有多坑，今天聊这个。

二手车贷款普遍更贵，而且贵得多相比新车贷款，年利息高2%到5%左右首先，二手车贷的年利息往往会比新车高个2%到5%，不要小看这个，贷款10万，3年，算下来就是6000到15000的区别了。

西南财经大学黄尧有1篇硕士论文，《X银行二手车产业链金融产品研究》。

里面根据实际调查，以及银行的数据来看，二手车的贷款利率，根据个人情况以及贷款方式不同，每年7%到10.5%左右。

新车的利率我们之前视频讲过的，一般也就是3%到5%，差别挺明显的，对不对？

而且现在很多厂家的官方金融有免息贷款的，差的也更多。同样贷款10万块钱，免息分期3年，利息相差2万块钱，2万块钱不是钱啊，对不对？

就算在4S店买新车要交5000块钱手续费好了，二手车因为利率更高，还是多了15000块钱。

金融机构的利率更高前面讲的是银行贷款了，如果是在金融机构，二手车贷款的利率可能会更高。

艾瑞咨询发布的一个《2016年中国二手车金融风险管理报告》。

里面这么讲：商业银行二手车的贷款审批比较严，不是每个人都批得出来、做得到，对征信的要求也很高。

对于一些做生意，没有固定收入，资金充足但流水又不稳定的人，银行就不给贷款。

没办法，只能硬着头皮去选择金融公司或者是融资平台贷款，审核是宽松了不少，收的钱也会更多。

多多少？参考上海外国语大学毛慧的硕士论文，《Z汽车金融公司零售渠道营销策略研究》里面给的数据：Z汽车金融公司二手车渠道的平均年利润率是12.98%。

比前面提到的银行利率7%到10.5%还要高了。

还是按贷款10万，3年还来算，利息24000块钱，相比银行贷还多了4000。

为什么二手车贷款利率比新车高承担的风险更多为什么二手车贷要比新车贷款贵这么多呢？

还是前面的论文，接着说：二手车估价很难，同一台车子，有没有泡过水，有没有大修、撞过，价值相差很多的。银行又不懂，很难直接去鉴别这个东西。

这个时候，一些车商虚报价格，导致贷款比例变高了，从而风险不就更高了嘛？

比如说1台正常15万的车子，因为泡过水了，只能卖10万，但申请，你说：“我这个车15万。”

按照15万来申请贷款，银行不就多出钱了嘛？自然就承担了更多的风险。

同时二手车还存在一些骗车、骗贷的情况，啥意思？网上可以搜的，我们简单讲1个案例，光明网今年8月份的报道。

陈某某坑骗15人去二手豪车店办理贷款，并承诺月供他来还，还给了1万块钱好处费，听起来很神奇了，是吧？都已经有点重金求子了，是吧？

贷款下来之后，陈某某再跟车行谎称客户退车，两头骗，把车转回到车行名下，车行就把刚刚贷下来的车款转到了陈某某等人的犯罪集团账户。

最终，贷款的钱全部落入他们团伙的口袋，涉案金额270万余元。

这能报出来，说明这人也进去了。

二手车贷款普遍需要担保公司，成本更高银行不想承担这些风险的，所以说二手车贷款普遍还是需要担保公司的，一般是由融资公司或者保险公司来担保，或者由整个大的二手车市场来担保。

银行就负责出钱，出了任何问题都由担保公司负责，都在那边。

如果出问题了，担保公司是先全额赔偿给银行，再去向贷款人催收，俗话说，羊毛出在羊身上。

多了担保公司这一个步骤，人家也不是搞慈善的，成本当然也就上去了，价格自然也就更高。

还会有哪些其他的坑高昂的手续费除了利息高之外，二手车贷还会有其他的坑的。

某投诉平台上面，搜索二手车贷款，有接近4000余条投诉，新车贷款只有824条。投诉最多的就是收取高昂的手续费，比新车的免息贷款手续费都要高。

中国网财经的报道，曝光了二手车贷款乱收费的现象：刘先生、高先生等人在某二手车平台上做了36期贷款，也就3年。

贷款中有很多隐藏的费用。

融保费、异地服务费、GPS设备服务费、咨询服务费、交易服务费、抵押保证金、抵押费等等各种多项收费，而且是没有告知消费者的。

办完分期之后，一看贷款总价，落地价甚至比这台车还贵。

车商虚报贷款金额，赚取差价除了乱收手续费，也有一部分的车行会虚报贷款金额，赚取差价。

还是刚才的论文，里面有个案例的：张某在某车商购买了一台奔驰C200轿车，总价24万，这个价格要的不错。

并且进行了一个分期，首付5万块钱，贷款19万，听着也正常。

但是车商在张某不知情的情况下，实际向银行贷款了20.2903万，中间有将近13000块钱的差额，被车商偷偷拿走了，当作利润了。

最后协商的解决方案是，张某提前还清所有贷款，车商返还给张某8000块钱作为补偿。

同时论文里面也讲到，这种通过多贷款收取手续费的方式并不能完全杜绝，实际操作过程中，还有很多商家依然在这么干。

而且对于买车的人来说，一般都是到了卖车，需要提早还清的时候才发现，那个时候人在哪都不一定知道了。

所以说，我们在签合同的时候，千万看清楚，两边的合同在贷款金额上有没有出入，避免“阴阳合同”。

同时在贷款下来的时候，可以打一下银行电话，问一下总额是多少，是不是跟车行讲的不一样，免得1、2年之后，2、3年之后才发现，真的是追悔莫及。

就算正常贷款，费用也会比新车高所以总的来说，二手车贷款，坑确实不少，就算正常贷款，费用也比新车高很多。

所以买二手车，要不就全款买，我觉得这也更划算。真的做贷款了，中间不是有差价嘛？利息也相差很多，奇奇怪怪的事情。

要么干脆买个新车，我是觉得综合利息和性价比来看的话，贷款还不如买个新车。

利息、月供、尾款都是怎么算的说到贷款买车，很多朋友还是有一点懵，销售说了一大堆，天花乱坠，石头都要开花，利息到底怎么算？

百分之几、每个月几个点、全年年化多少点、多少多少厘，几分利、几分几。说了一个大礼包、全家桶，到底是什么意思？到底要给多少钱？

现在手里有10万块钱，要不要贷款买好一点的车子？比如说买台20万的车子，合不合适？算不算一步到位？

首付一般30%，10万块钱，也够付一台30万车子的首付了，要不要稍微猛一猛，出人头地？

关键词：贷款想了解这些的话很简单，关注「备胎说车」，回复关键词「贷款」就可以了。

每天会给你一段汽车实用小干货，文字，音频，视频，选自己方便的版本就可以了，「备胎说车」等你来玩哦。

参考文献

[1]黄尧.X银行二手车产业链金融产品研究[D].西南财经大学,2021.

[2]2016年中国二手车金融风险管理报告[C].艾瑞咨询系列研究报告,2017.

[3]毛慧.Z汽车金融公司零售渠道营销策略研究[D].上海外国语大学,2021.

郑贷‖二手车贷款有哪些方式，猫腻何在？

银行对二手车贷款业务要求会比较高，一般要求贷款人要有稳定工作及稳定的经济收入，有能力偿还本金及利息的能力，及良好的个人信用。要是可以证明当地有房产的话，那么贷款人申请会更加有保障。下面为各位介绍二手车贷款有哪些方式及二手车贷款猫腻。

二手车贷款有哪些方式

1、银行车贷

利息低，贷款人可以挑选自己喜欢的车型，贷款期限可以达到5年，贷款额度高，单身审批麻烦，对贷款条件要求相对比较严格，首付款比例较高，放款时间长。

2、信用卡贷款

信用度良好，有稳定收入，审批时间短，但还款周期也比较短，一般分为12期、18期、24期等。

3、汽车金融公司贷款

现在很多汽车品牌都有自己的金融公司，购车首付最低为车价的20%，最长贷款年限为5年。贷款环节相对比较少、门槛低，只需提供本品牌或者指定车型。

4、金融机构贷款

申请条件宽，办理贷款速度，办理额度相对比较高，缺点是利率最高。

二手车贷款猫腻

1、“免息”、“零利率”陷阱

这种促销，表面上看起来好像省钱，但购车者参加了“免息”活动后，所购买的车型只能按厂家指导价来支付，不能享受新车优惠价格，有的车型免息金额还会比车价的优惠额度还要少，甚至还要两千到一万的代办费。

2、捆绑式销售

有的4店为了能够争取更多利润，在消费者办理该品牌提供的优惠汽车贷款业务，最常见的是捆绑销售。比如：办理贷款购车，必须要通过该公司购买全险，甚至购买部分精品礼包等。

3、汽车按揭需交保险金

购车时，消费者要缴纳的费用主要有附加税、保险费、上牌费。要是汽车按揭贷款不是由销售者提供担保的，不能向消费者收取任何押金，消费者要认真审查销售者开出的每一笔费用，谨防其浑水摸鱼乱收费。

4、贷款合同中隐形的收费项

签订贷款合同时一定要看清楚，有的合同里面会出现重复收费，只是收费项目换了个名，所以在申请车贷的时候，一定要擦亮眼睛，谨防上当。

好了，关于二手车贷款方式及贷款猫腻就说到这里了，希望对大家有所帮助。

我是郑贷李逍遥，如果你有金融信贷知识想了解可以互动交流!请继续关注笔者，后续将有更好、更精彩的内容为您奉上。

感谢关注与分享!码字不易，你的点赞“[赞]”就是给我的最好鼓励，感谢~ღ(´･ᴗ･`)比心[心]

靠自己，如何买到靠谱二手车？

近期，小胖哥受邀回答了知乎不少问题，其实中国民间有高人，其中有个高赞问题给大家分享，一是普及给广发消费者，二是让很多二手车企业，真的要清醒明白，踏踏实实做生意，认认真真做服务才是未来必经之路。

1，首先要确定自己买什么样的车。

是精品车还是事故车。注意，这里的事故车不包括火烧水淹，发变和柱子粱，这几个是底线，但凡挨着边都别碰。

事故说的是比补漆严重点的前后保险杠啊，翼子板之类的换件钣金。如果买这类车，价格会便宜很多很多，不影响使用的情况下，性价比很高，外观也看不太出来。

如果想买这类车，朝死了杀价就对了，相信我，车商的利润远比你想象的多，根据事故大小，十万以下的车五千往上杀，十万以上的一万往上杀。

如果想买精品车，可能就不是很好杀价，因为车商的利润也低，不过一分钱，一分货，看自己怎么权衡。

2，去实地看。

看的时候脸皮厚点，注意别被说的脑袋一热就买。

看的同时多问，别怕不好意思，去实体看车的目的就是让你多开，多摸，多看，多问，心里有底才不慌。

一般卖二手车的你问他汽车相关知识，他给你说的都是干货，他开过的车比你吃过的盐多。

从这里你就能分辨，这个车商是真诚的还是只会忽悠你的，以及能不能在他手上买。

一味地夸的肯定有问题，别说二手车，就是新车都没有十全十美的。

3，这两年二手车管理严格了很多，车子保险记录都有，一般人稍微大点事故自掏腰包修车的少，都会选择报保险，所以让车商给你查保险记录，这个很重要。

车商自己收车第一件事都是查记录，而不是先看车，记录达标了才去实地看车。

还有几个比较权威的第三方汽车检测机构，如果买贵的车，也必须让车商去出验车报告，都是平台，做不了猫腻。这些都是车商自己掏钱，不要傻傻的自己去花钱搞。

最好不要开去修理厂验车，除非是亲戚开的，车商跟修理厂都是一个鼻孔出气，趁你不注意一个你看不懂手势就给修理厂老板打针了，这针一打下去，你就是待宰的羔羊。

这一句是突然想到又来补的，就补这里吧，决定买之前看下车子登记证，就是俗称的大本，最好就是过户一两次的，过户次数多的尽量不考虑。

4，如果看中了某车，在拍板之前，

从头到尾，事无巨细的让车商拿上手电筒拿上漆膜仪给你把车况从里到外过一遍，每个螺丝都不能放过，所有门的门缝条都抠出来看，别怕麻烦他，一般都不会拒绝你。

这时候你自己也看了不少，懂了不少，心里多少有数。

哪怕他心里把你骂了千百回也没卵用，脸皮厚嘛无所谓，买完出门谁认识谁，自己不被坑才是王道。

5，签合同的时候拒绝让车商写此车有事故，买方已确认车况。

必须写具体，哪里补漆，哪里钣金，哪里换件，有了这份买卖协议或者合同在手，基本上你可以放心了，买回去又发现了哪儿不对跟合同对不上的话，那你就赚了，如果是第一种写法，就是文字游戏，你告上天都没办法。

在这里就不得不说一句，最好去当地经营了很多年的大车商那里买车，营业执照什么的都要有，车行里至少五十个车往上。

一旦出事打官司，他们不会赔上自己的基业跟你耍赖，朝上他们没有4店那么大权威来打压你，退个车赔个钱牵扯的太多，去告他们他们还有自己的法务部能钻空子让你不好受。

朝下他们不像小车贩子那种破罐破摔不怕你告耍无赖。

大车商老板一般不会愿意冒着砸招牌的风险，他一句话就能赔钱退车，只要你赢了官司。

6，如果你喜欢看二手车直播，别看那种有专门主播的，

说的话悬浮，车子也介绍得很悬浮，什么把妹神器，年度神车，每个男人都不能拒绝，尽是些哄傻子的没用玩意。

那些女主播懂个球，照着稿子念的，而且主播提成很高很高，相当于一个中间人，羊毛出在羊身上大家都懂，每个地方都有专门的传媒公司养这种主播专门给二手车商卖车，几个主播能养活一个公司，就不用我多说了。

要看就看车商自己一个糙老爷们没噱头不露脸没花里胡哨的东西纯粹介绍车的，你在直播间问他什么问题，别人张口就来，懂不懂车一眼便知。

别看他直播间人少，这种才是最真实的，这里也是了解二手车的一个好地方。

顺带提一句，如果有亲戚朋友主动给你说带你去熟人那的，别去，亲兄弟都有坑一笔中间费的。

7，二手车尽量别按揭，利息没有新车那么划算。

现在车贷挺透明的，读过九年义务教育的人自己都能算清楚，根据需求来吧，只能说尽量全款。

8，二手车一般没啥礼品，跟四儿子是比不上的，脚垫那些便宜货就别要了，直接让他们包座椅，用皮的，再加满箱油。

以上要是觉得有用就看看，觉得没用的，我默认你的想法对，别来杠。

作者：匿名用户原链接：高标签]来源：知乎著作权归作者所有。商业转载请联系作者获得授权，非商业转载请注明出处。

请本文作者主动联系小胖，我会特别答谢赠送汽车香水一瓶！