沁县农商银行：强服务 促发展

黄河新闻网长治讯：自“三强一转”主题教育和专题竞赛活动开展以来，沁县农商银行就把“强服务”与“植根”行动有机结合起来，划分五大片区、24个小分队，入商圈、进社区、跑山区、下田地……听意见、讲产品、送知识，在“做实做细”上动真情、下苦功，真正将服务送到千家万户。

金融产品“服水土”。沁县农商银行在深入调查的基础上，结合县域实际情况，充分发挥微贷技术快捷便利的优势，研发推出了“沁州-惠商贷”、“沁州-惠众贷”两大系列16款微贷产品，专门服务于农户、商户及小微企业主等客户群体，为客户提供了优质高效的信贷服务。如沁县农商银行针对县域农户、商户资金需求短、频、快的特点推出了一款无抵押、无担保的纯信用贷款“亲亲贷”，贷款额度根据实际经营状况、用款需求及还款能力确定，贷款手续特别简单，随用随贷。截至目前，沁县农商银行发放涉农贷款25.68亿元，较年初增加3.62亿元，增速为16.41%，完成涉农贷款持续增长的目标。

金融宣传“接地气”。在服务三农方面，将“员工金融包村”服务模式升级为“小挎包”金融工作队，同时以党支部为单位，抽取全行精兵强将组建了“植根”行动队伍，划分为五大片区，领导挂帅各包一个片区，24个小分队、156名营销人员，一趟趟的进村、进企、进社区，送政策、送知识，哪怕一个特别小的知识点，工作人员都会在现场手把手教百姓学会弄懂。通过这种日积月累的宣传，真正将金融知识送到百姓身边，达到人人学金融，人人懂金融的效果，被老百姓赞为最“接地气”的“百姓银行”。

金融营销“冒土气”。沁县是农业大县，无大型企业和产业，主要以种植业为主，除了农忙时节，年轻劳力都在外打工谋生，村里大多为留守老人。针对这一特点，沁县农商行工作人员总结出进村营销，手段越简单、越土气、越有效。在营销过程中，工作人员充分发挥人缘、地缘、情缘优势，积极开展金融营销，针对现有的金融产品，开展“全产品”营销，重点营销低成本存款、10万元以下的农户小额信用贷款、ETC业务、车辆保险，银行卡和电子银行等业务，各项业务营销均取得了显著成效。如：沁县农商银行将晋享付营销作为重点，通过“地毯式”服务营销、“拉家常式”服务营销、“买东西式”服务营销、利用便携式发卡机上门服务营销等等，使得晋享付业务已融入到百姓生活的各行各业，大到大型超市、商铺饭店，小到街边摊贩、乡村集市，随处可见，市场占有率达90%以上。

金融服务“暖心窝”。哪里有需求，哪里就有农商人服务的身影！用心服务，用情服务，沁县农商行一直在路上！现在村上大多为留守老人，为给老人们提供更多的便利，沁县农商银行把“柜台”搬至村内，现场办公、上门服务，特别是医保缴费、养老缴费开始后，工作人员耐心为百姓讲解缴费流程，手把手帮他们下载“晋享生活”A，一步步帮他们缴纳医疗保险，为他们答疑解惑。截至目前，帮助百姓缴纳医疗保险5631笔，金额157.67万元。同时沁县农商银行充分利用微信公众号及抖音等新媒体，每天推送最新的金融知识、特色产品、惠民政策等，便于客户随时随地了解金融知识和业务咨询，为客户打造一个近距离了解农商银行的服务平台。（李晓睿）

网贷利率超过36%的违法行为还应该上征信吗？

有朋友问，为什么有的网贷综合年利率超过36%还会上征信？因为超过36%的综合利率属于违法利率。而有的利率更高，更甚者还有砍头息，为什么还会上征信呢？

近几年网络贷款盛行已经受到了广泛的关注，一方面网贷确实在活跃经济、解决资金急需方面起到了积极的作用。但是其存在的问题也是非常明显的，包括贷款条件不严格限制甚至给没有任何还款能力的大学生贷款、暴力催收甚至有的动用黑社会的手段、还有你提到的高利贷甚至利滚利的问题，这些都是网络贷款急需解决的问题。

具体你提出的问题：关于有的网络贷款综合年利率超过36%，有的甚至更高，有的甚至是砍头息，为什么还可以上征信？

这个问题本质上是两个问题：

一个是法律上规定，高利贷的借贷行为中只是对综合年利率超过36%的部分不受法律保护，并没有说只要是有超过综合年化利率36%以后，所有的借贷行为都是违法的，本金和利息全部不受法律保护。所以，无论是多高的高利贷，本金和综合年化借款利率36%以内的利息部分还是受法律保护的。

但是超过36%的部分就不受法律保护，特别是什么砍头息等，36%是综合收益率，不仅仅是名义利率，所以这一点一定要明确。

二是网络贷款也是信贷行为，不同于完全意义上的民间借贷，所以有时也会影响信用记录。为什么说有时也会影响信用记录呢？因为，有的网贷是上征信的，如借呗，金条，捷信，中银消费金融，北银消费金融，马上金融，阡陌金融，省呗等网络借贷平台是上征信的；而有的网络贷款平台是不上征信的，如融360月光足，快贷，拍拍贷，玩金巴士，亲亲小贷，达飞云贷，我来贷，手机贷，用钱宝，你我贷，指尖贷。所以，如果是上征信的网络贷款平台，你的借贷行为就是上征信的。

当然，如果网络贷款综合年化利率超过了36%了，甚至还有砍头息等违法行为，一方面建议远离这些违法的高利贷平台；另一方面如果你已经借贷了，要解决高利贷的利率过高问题，可以通过向监管部门投诉和法院起诉来解决。

当然，关于民间借贷的以辱骂殴打、非法拘禁等暴力催收方式，也有了明确的规范和禁止性要求。2018年5月，银保监会联合四部门一同发布了《关于规范民间借贷行为》的新规定，明确表示将严打暴力催收。《通知》指出，严厉打击以下非法金融活动：利用非法吸收公众存款、变相吸收公众存款等非法集资资金发放民间贷款以故意伤害、非法拘禁、侮辱、恐吓、威胁、骚扰等非法手段催收贷款套取金融机构信贷资金，再高利转贷面向在校学生非法发放贷款，发放无指定用途贷款，或以提供服务、销售商品为名，实际收取高额利息(费用)变相发放贷款行为。

同时，对民间借贷行为和借贷主体也做了明确的规定。《通知》明确，未经有权机关依法批准，任何单位和个人不得设立从事或者主要从事发放贷款业务的机构或以发放贷款为日常业务活动。因此，民间借贷将进入一个大的规范时期。

作者：麒鉴，专注银行三十年，财经金融分析评论，欢迎关注并留言

学法进行时丨@战友：不要被“军人贷”套路了哦！

最近，小强遇到了一件烦心事

他不知该怎么办.……

（以下事件根据真实事例改编，对话内容为虚构。）

AAAA军人贷小李12312331233

军人贷

您好，亲亲，想贷款吗？我们是全国正规靠谱军人贷公司。不打审核电话，无视征信，送钱上门，当场放款，绝对保密，不下款不收取任何费用，欢迎咨询。

小强

你好，请问贷款需要啥手续？

军人贷

亲亲，请问您是军人吗？我们只提供军人贷款哦~

小强

我是

军人贷

好的，只需要您提供身份证正反面拍照、士官证或军官证拍照……

小强

那我现在没有什么东西可以抵押的，能贷么？

军人贷

可以的，亲亲，军人身份就是最好的信誉保证。

小强

那像我这种情况能贷多少？利率咋算？

军人贷

亲亲，我们这边从几千到几万都可以贷哦

小强

我想贷3万块可以吗？

军人贷

可以亲亲，信息表填好以后，我们根据您的地址，现在就安排签约人上门办理。

小强

为啥我贷3万，这上边写的5万？写错了吧？

军人贷

亲亲，这只是为了公司走账，只要25天以后按时还款，本金依然是3万元，多出的2万元你不用担心哈。放心，我们以前都是这么干的，没出过问题，放心。

小强

那行吧

22天之后......

AAAA军人贷小李12312331233

小强

你好，我想提前还款

小强

你好，在吗

小强

打你电话打不通啊

看到之后回复我一下

45天之后......

AAAA军人贷小李12312331233

军人贷

你好，由于你逾期未还款，按照合同，每天应支付10%的利息。

小强

我之前一直想还，可是都联系不上你们啊

军人贷

你今天还的话，需支付本金和利息之和共计9万元

小强

什么？？？

军人贷

我们之前是签过合同的，你要是不还，我们就让你身败名裂！

军人贷

还有一条路，你可以拍点你们单位的照片给我们，武器装备、文电资料都行

小强

不行，那是违反规定的

军人贷

只要你提供的够多够优质，不仅这笔债可以一笔勾销，我们还会给你额外的报酬

我....

小强遇到的“军人贷”，其实是“套路贷”

套路贷是什么

“套路贷”就是指不法分子以无抵押快速放贷为诱饵，以民间借贷为幌，诱骗或强迫他人陷入借贷圈套。针对军人的“套路贷”，可能还有不可告人的目的。

2019年4月9日最高人民法院、最高人民检察院、公安部、司法部发布的《关于办理“套路贷”刑事案件若干问题的意见》，首次以司法解释的名义明确界定“套路贷”。它指出，“套路贷”是对以非法占有为目的，假借民间借贷之名，诱使或迫使被害人签订“借贷”或变相“借贷”、“抵押”、“担保”等相关协议，通过虚增借贷金额、恶意制造违约、肆意认定违约、毁匿还款证据等方式形成虚假债权债务，并借助诉讼、仲裁、公证或者采用暴力、威胁以及其他手段非法占有被害人财物的相关违法犯罪活动的概括性称谓。

我们通常听说的“校园贷”、“裸贷”和“714高炮”等，实际上都是“套路贷”。

“套路贷”的套路

01放贷前精心准备套路

“套路贷”一般通过网上发帖、微信平台、群发短信、定向拨打电话等方式招揽生意。

在签订合同前抛出低息低门槛诱饵，以消费分期、“无抵押贷款”、“低息贷款”、“快速放款”等降低放款门槛的字眼吸引借款人，口头美化或许诺贷款利息、还款要求、还款方式。

02签订借款合同时的套路

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在合同内容上

通常会隐藏很多附加条件和不平等条款，比如说抵押金、担保金、“手续费”、“违约金”、“砍头费”、“看点费”、“保证金”之类；

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在合同形式上

通常会虚高贷款金额，一般的套路是“签订阴阳合同”，就是实际借款的额度和借条上写的额度不一样，借口往往是其中包含保证金、违约金、利息、服务费；

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在借贷双方身份问题上

贷款平台一般会让经办人以个人名义和借款人签署合同；

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在还款注意事项上

还款时间有严格规定，有的会精确到某月某日某时某分等等，一旦贷款人发现并提出质疑时，贷款平台就会以“这是行规”、“不会真让还这么多”、“按期还就没事”等话语搪塞。

03按时或逾期还款中的套路

很多“套路贷”故意设置障碍，如电话故障、系统维护等原因，导致借款人无法按时还款。然后，这些公司就以违约为名收取高额滞纳金、手续费。

在借款人无力还款时，网贷平台便会向借贷人推荐其他网贷产品，让其“拆东墙补西墙”。这些新的网贷产品通常有着更高利率和更为苛刻的违约金，很大程度上也在同一家网贷平台旗下。于是，在各种花式套路陷阱下，在网贷的层层转包中，借贷人债务也越堆越高，最后在恶性催收中无法脱身、被逼入“绝路”。

04催款逼债中的套路

上门催要、堵截骚扰，干扰借款人正常生活；

电话催要，滋扰借款人、家人及其近亲属的正常生活秩序；

采取威胁、恐吓、向借款人及其家人施加高压等方式讨债，甚至控制借款人人身自由，拘禁羞辱

采取软暴力，在贷款人家里、车门上、墙上涂抹侮辱性文字，在家门口烧纸、放炮、送花圈

采取诉讼催债，放贷者恶人先告状，将借款人起诉到法院

......

远离套路贷，我们可以这样做

树立正确的人生观、价值观、消费观。

要养成良好的消费习惯和理财观念，不提前消费，不过度消费，不攀比不虚荣。

要知法守法，依法维权。

不要轻易相信网上的“无抵押贷款”、“当天放款”等信息，如急需借款，要坚持向正规金融机构申请，或向亲朋好友和组织寻求支援。

如不幸陷入“套路贷”骗局，不要出于爱面子等心理或在不法分子恐吓下一味地忍气吞声，更不能采取极端方式，在错误道路上越走越远，甚至在巨大的心理压力下走上“不归路”。要及时拿起法律武器维护自身合法权益。

远离不良网贷

避免“套路贷”陷阱！

监制：陈恢军

主编：李斌

编辑：贺菲菲

来源：解放军报

投稿邮箱：hwjh@163.