人人贷也出事：利息全无 本金打6.5折！创始人两个北大一个清华 曾登上福布斯榜

虽然网贷机构已经清零，但投资者还是不能逃脱被收割的命运。

人人贷雷了？

人人贷传出退出困难不是一天两天了，最主要是在大伙的认知中，暴雷的P2P平台都是高息，没想到8％的人人贷也会爆。

据报道，人人贷是在一个月之前出现债转通道收紧的问题，出借人发现标的到期后并没有资金到账，钱通过正常渠道已经很难取出来了。在平台开设的“应急转让通道中”，七折的申请目前都没有通过，只有6.5折的通道可以紧急下车。

利息全无，本金打折，出借人当然不愿意。

过去一个月，债转处理的退出时间还是2020年10月17日21时，没有变动。事实上，债转很有可能是人为控制变慢。

2020年10月16日，债转开始变慢。按照北京互联网金融行业协会的数据，2020年10月12日—10月18日，投资人数为183333人。2020年10月19日—10月25日，投资人数为183055人。

曾经的P2P头部平台

作为网贷行业数一数二的头部机构，人人贷也难挡清退浪潮。创始人杨一夫于11月6日召开了线上视频沟通会议，就平台回款现状和转型情况向投资人公开。

与此同时，人人贷针对有紧急资金需求的出借用户，上线了应急转让通道。出借人可以自愿申请打折出售资产，申请转让的资产会由第三方资产管理公司承接，转让成功后不可撤销。

在沟通会上，人人贷方面表示，当前人人贷将收敛新业务，把所有精力放在催收上。人人贷已经在很多地方跑通了诉前调解、批量立案、批量诉讼、批量执行的全链条，明年就能看到成效。

相比拍拍贷、51信用卡、宜信、你我贷等机构，人人贷转型动作较慢，至今才开始进行清退。对此，人人贷称由于平台资产期限较长，调整非常麻烦，在开始调整后又遇上了疫情，雪上加霜。

作为网贷行业的老大哥，人人贷一路高喊合规口号，持续开展网贷业务。人人贷主要发力点为中小微企业，客群相对优质。另外，风控能力的增强也为人人贷经营网贷业务提供支撑。据人人贷2020上半年业绩报告，平台累计成交金额已超一千亿。

人人贷成立于2010年，是友信金服旗下专业的网络借贷信息中介服务平台，创始人团队均毕业于北京大学、清华大学。2013年12月，人人贷获得了1.3亿美元A轮融资，创下当时行业最大单笔融资记录。

在线上沟通会召开前，人人贷上线了打折通道，折扣默认为在投本金的7折，这在出借人群体中引发了轩然大波。

“2019年，受政策变化影响，人人贷开始关店，从高峰时的300家下降到十几家，一线员工从2万多人下降到几百人，都为维护存量资产。

关店、裁员、减少新业务相当于对借款端客户抽贷，加上催收政策变严，逃废债愈加严重，不过我们一直以过往几年积累的、短期贷款所产生的利润垫付，整体情况可控，可以逐步化解风险”杨一夫介绍到。

人人贷官网显示，截止9月30日，人人贷借贷余额约250.5亿元，当前出借人数量188065人。

创始人两个北大一个清华

都上过福布斯排行榜

当时媒体报道，人人贷由联合创始人张适时、李欣贺和杨一夫一手打造，他们均毕业于知名院校，有着非常雄厚的知识储备和先进的管理经验。

其中，联合创始人张适时于2014年当选《福布斯》“中国30位30岁以下创业者”并成为当期封面人物，同年还获选《财富》“中国40位40岁以下的商界精英”；联合创始人李欣贺在2013年当选中国十大经济潮流人物、2014年“中国商业创新50人；联合创始人杨一夫于2016年入选《财富》“中国40岁以下的金融科技先锋”。

本文源自中国基金报

出借人至暗时刻！人人贷本金只能收回65%，另外35%去哪了？

P2P最终清零落幕后，人人贷需要收尾的关键数据有两个，一个是人人贷出借人接近19万，另外一个是资金借贷余额250亿元，但是当出借人想收回自己的本金的时候，却发现很困难，创始人之一的杨一夫发声说，现在确实那么多钱兑付给出借人了。对于人人贷近19万人出借人来说，这真的一个至暗时刻。

人人贷突然发通知，没有任何征兆。

11月2日，人人贷在没有发出任何通知的情况下，突然上线了“应急转让通道”：本金7折，利息一分没有。

出借人一看这阵势，感觉到问题的严重性，于是有人就想走应急通道拿回本金7折，早“下车”早安心，总比在车上摇摇晃晃的安心，“下车”就意味着能够及时“止损”，起码损失还是自己可控制的，纵然有30%的损失也在所不惜。

但是，出借人显然低估了拿回本金的难度。平台有风险，上车需谨慎，这句话用在P2P平台上与入股市是一样的道理，正应了一句话，收益越高，风险也越大。出借人发现申请本金7折后，根本就没有后续，多次也无法通过，万般无奈，咬牙跺脚，干脆6.5折申请转让，不知是平台想在最后“割一把韭菜”，6.5折竟然允许“下车”。

“友善”提醒，总感觉有股“奇怪”的味道。

如果你要是有兴趣问人人贷官方客服，也一定会让你暴跳如雷，一般得到的答复都是现在平台申请7折的人过多，系统拥堵，你可以不厌其烦地多提交申请几次。客服还不忘“友善”提醒出借人，不建议打折过低。

这就奇了怪了，7折申请转让不予通过，6.5折就可以通过？

想一想，这也很正常，在这最后的关头，利用出借人急于收回本金的心理，能多收割一些，就多收割一些。100万就可以在少给30万的基础上再少给5万，这样的生意放在谁身上，也是经不住诱惑的，何况平台这么做，在现行政策下，也确实没有什么问题啊。就好比股民炒股亏损，总不能找上市公司赔偿吧。

现在很多人会有一个疑问，为何我借出去100%的本金，现在只能收回65%，另外35%去哪了？个人谈两点粗浅看法：

第一点，财务利润涉嫌“人为制造”，掩盖了已经消失的35%本金。

当然目前并没有什么实质的证据，因为这涉及到最终的平台调查结果。但是从以往很多平台财务报表数据来看，总感觉问题并没有那么严重，因为报表的利润还是非常令人欣慰的，有利润，证明公司是在不断地赚钱，有钱赚，也就意味着平台“不差钱”。

但现在事与愿违，当国家在2019年开始清理P2P平台以来，这个“利润”却是经不住如此的检验，“不差钱”的平台，再被被清理退出，暴露了庐山真面目。

如今发生兑付困难的情况，很可能是以前的报表数据可能会存在某种“人为制造”，并没有真实的反应平台经营情况，蒙蔽了部分出借人，也可以说是“拆东墙补西墙”的把戏，在监管面前，彻底暴露，不出问题那是幸运，出了问题那是必然。

第二点，实际坏账太高，这是35%本金“销声匿迹”的最主要原因。

银行借款也有失手的时候，那还是在非常严格的审核的情况下借出去的钱。查询银行有关数据，到今年6月底的时候，我国商业银行的不良贷款率为2.1%，比年初还上升了0.08个百分点。

比如恒丰银行，这家银行是一家全国性股份制银行，实际查出2018年末不良贷款余额为1635.61亿元，不良率28.44%，贷款损失准备为-894.75亿元。然而，这家银行在2016年财报中披露的不良贷款率仅为1.78%。

有关专业人士都意识到问题的严重性，警告说，我们必须做好不良贷款可能大幅反弹的应对准备。

相比银行借款的门槛，从P2P平台借款就容易多了，基本上靠的都是信用借款，零抵押，这样的借款人都是被银行“踢出门”的，他们从银行是借不到钱的，这样的借贷风险可想而知。

专业人士分析，一般银行的坏账的坏账在2%属于正常范围，P2P的正常坏账率在3%―5%，但是靠信用生存的P2P的坏账真实的坏账是多少呢？

2018年的时候，平台还算正常，回款70%，但是当很多借款人意识到该行业混乱的时候就不愿意还钱了，现在的回款大概只剩下30%左右了。

情况好的时候，坏账也高达30%，情况不妙时，坏账高达70%，在2018年的时候，虽然坏账也不低，但是可以通过拆东墙补西墙和高利息回笼资金，但是随着形势巨变，坏账也是徒增，至今年12月初全部平台清理时，坏账已经高达8000亿元了，这么高的坏账，谁会来买单呢？这其中肯定会有相当大的一部分出借人来承担。

坏账是一个很敏感的财务指标，要想从公开的数据读出什么新花样，嗅出什么不一样的味道，确实比较难。现在平台爆雷的原因，可能是粉饰了真实的借款坏账。

写在最后：

现在出借人想拿回全部本金的概率极小，甚至是没有可能的，出借人要做的，只能是及时“止损”，让自己的损失最小。

作为平台方，最主要的是坏账的催收。可以采取两种方法催收，一种是人催，另外一种是法催。但是通过司法处置是平台催回不良的最后手段，面临历时长、执行难等重重问题的困扰。民事纠纷从立案到结案一般需要6个月，最低也需要3个月。

借债还钱本身天经地义的事情，但是现在出借人却活出了“孙子”的模样。对不少投资者来说，经过了这一次的投资经历之后，投资策略会有何改变呢？

P2P网贷平台测评：人人贷

简介：

平均收益：12.27%

注册资金：10000万元

上线时间：2010年10月13日

投标保障：风险准备金(4332万元),平台垫付

借款额度：3000~50W

还款方式：等额本息

平台特色：债权转让；自动投标；理财计划。成交度，分散度高。

细节：在这部分的开头，小编不得不声明一下，以下内容都可以在网站中轻易找到，小编只是起到收集整理的作用，从而达到提醒用户注意这些细节的目的，也可以算是带您先尝尝鲜。

注册：

一切都是从注册开始，在注册的过程中，用户依次需要用户名，密码，实名认证，手机绑定以及邮箱绑定，提现密码设置。注册之后，用户根据不同的需求在网页顶端选择理财或是借款。

借款：

借款人申请借款的基本要求信用报告，工作认证，收入认证（网商只需要信用报告以及网店认真报告）；房产和汽车认证有助于提高信用等级以及审核的通过率。

标的：

标的主要分为：信用认证标，实地认证标，机构担保标。三种标的的性质不难从名称判断，图标也一部了然。但值得一提的是信用认证标是本金垫付担保，而其他标的则是本息垫付担保。

信用：

借款人的信用等级会从最优的AA级依次到A,B,C,D,E,到最差的HR。对于投资者而言，可以更好的规避风险；对于借款人而言，不同的信用等级需要的初期服务费会因此而不同：依次是0％，1％，1.5％，2％，2.5％，3.5％。

费用：

对于借款人而言，每月除了支付本金及利息给投资人以外，还须缴纳本金的0.3％的借款管理费给人人贷平台。

对于投资者而言，充值需缴纳0.5％的额外费用；提现则明码标价，两万以下，单笔1元；两万到五万，单笔3元；五万到一百万，单笔5元。值得一提的是个别活动期间充值免费，获得一些免费券同样可以是充值免费（免费券通过人人贷以站内活动等不特定形式向用户发放的U-兑换,您可以通过关注人人贷官方微信、微博获取相关信息。同时，人人贷还将通过特定合作渠道发放少量U-）。

债权转让：

点击我的人人贷—理财管理—债权转让以进入管理界面。要事先说明的是：三个月以上的债权才可以转让。债权转让是只向转出方收费的，买入方免费。其它相关细节的说明在网页中也非常详细。

自动投标：

为了方便投资，网站设立了自动投标功能，并分为一键式和自助式。不过小编不得不提醒大家，理财需谨慎。

优选理财计划：

不少投资者觉得优选理财计划是吸储，风险太大。不过网贷本身就是一种风险投资。在小编看来该理财计划有一个不容忽视的作用，那就是规避资金站岗现象的发生，具体如何看待则是见仁见智了。

点评：

2010年上线的人人贷，可谓老牌劲旅了。打开界面：官网简洁大气，没有弹窗广告，主页对用户的指引很详细，条理清晰。首先，对于投资者的盈利，和借款人的还款数额以及方式说明，一目了然，简单清晰。而且，人人贷已经最大程度地规避了资金站岗的情况——人人贷首页的优先理财计划已经进行到75期，了解详情，您就大可以不必担心资金站岗给你带来太多的损失。

从安全性上看，招商银行托管——本金保障计划最大程度地降低了投资者风险。

从风险性上看，人人贷没有50w以上标的，由于资金流向分散，风险相对可控。

不过凡事都有两面性，在小编看来，人人贷的弊端正是由于他的优势过于明显导致：用户群庞大，风险低导致利率难以让人十分满意。

人人贷作为2网贷大佬，投资者在该平台承担低风险的同时，必然无法收获太高的回报。但投资者大可不必纠结于此，除了回报无法称为业内第一之外，人人贷无论从用户体验，服务，安全保障等任何一个方面都无可挑剔，在2网贷相关法律及制度完善之前，人人贷绝对是值得信赖的平台。

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