保单可抵押贷款？利率超8%，中国人寿、平安人寿业务规模已千亿

除了银行或其他普惠金融机构，很多人还不知道保险公司也可以贷款。不过，这项业务是保险公司专为其客户设计的，这就是保单质押贷款。

据新京报记者不完全统计，2018年，有数据可查的71家险企的保单质押贷款总规模为4346.73亿元，与2017年相比，增长了26.33%。去年，有5家险企的该项业务规模超过百亿元，中国人寿、平安人寿更是超过千亿元。

新京报记者了解到，目前保单质押贷款年化利率大多在4%-6%之间，一般期限最长为6个月，贷款额度一般为保单现金价值的80%。

在这种融资方式逐渐被大众熟悉的同时，值得关注的是，对于保险客户而言，若还不上保单质押贷款的钱，则有可能影响保险合同的存续性。此外，办理该项业务的保险客户还要防范某些诈骗、泄露信息的风险。

中国人寿、平安人寿业务规模超千亿所谓保单质押贷款，可以简单理解为，投保人将保单现金价值作为担保，把所持有的保单抵押给保险公司，从而获得借款。近年来，这种融资方式逐步被公众了解、接受，保险公司的质押贷款规模也在不断扩大。

据新京报记者不完全统计，2018年，有数据可查的71家险企保单质押贷款总规模高达4346.73亿元，与2017年相比增长26.33%。与2015年底寿险全行业该业务2298.6亿元的总规模相比，发展不可谓不快。

去年，中国人寿、平安人寿、太保寿险、太平寿险及新华保险5家险企保单质押贷款规模均超百亿元。其中，中国人寿、平安人寿更是超千亿元，分别高达1421.65亿元、1093.97亿元。

中国人保2018年年报显示，去年保单质押贷款利息收益为1.74亿元，占公司总营收的比例为0.03%。新华保险2018年年报显示，去年保单质押贷款利息收入为13.68亿元，占总营收的比例约为0.89%。

平安人寿相关负责人对新京报记者表示，质押贷款业务是为解决客户短期的资金需求而提供的一项服务，也是保险业服务消费者金融需求的一个方面。对外经贸大学保险学院教授王国军认为，这项功能仅适合那些有保险保障需求，短期内需要现金流的保单持有者，当然，对现金价值较大的保单来说，这项功能更有价值。

有险企产品贷款利率超8%目前，各险企保单质押贷款额度一般为保单现金价值的80%。所谓的现金价值，可理解为投保人退保或保险公司解除保险合同时，由保险公司向投保人退还的那部分金额，相应年份的现金价值会在保险合同中披露。

一位保险投保人向记者展示了一款消费型重疾险的现金价值，据悉，该款保险年交保费2725元，总计交30年，保额为50万元，保到70岁。这款产品第一年末的现金价值仅有310元，即便在现金价值最高的年度也仅有54825元，因此，该产品最高贷款额度为43860元。

新京报记者从保险公司官网以及客服处了解到，目前保单质押贷款的年化利率大多在4%-6%之间，与银行年化利率5%左右的个人信用贷相差不大。也有一些保险产品的保单质押贷款利率较高，甚至高于8%。例如，上海人寿盛世加利两全保险（万能型）目前贷款利率为8.35%。

具体来说，不同保险公司贷款利率不同，同一家保险公司不同产品的贷款利率也会有所区别。例如，复星保德信人寿官网显示，财富鸿盈A款两全保险（分红型）/财富鸿盈B款两全保险（分红型）的保单质押贷款利率为6%，其他非万能型产品的利率为5.4%，万能型产品为6.9%。

也有的保单质押贷款利率低至3.25%。例如，工银安盛人寿在2001年11月1日前签发的非分红保单，目前的利率为3.25%。此外，中美联泰大都会、陆家嘴国泰等险企有的保单质押贷款利率低于4.5%。

对此，王国军说，不同类型保单的收益情况不同，因此，保单质押贷款的利率自然有所不同。“保险公司不是银行，保单质押贷款只是多为投保人提供一项金融服务而已，不会做太多，也不允许做太多。”

记者了解到，保单质押贷款的期限一般最长为6个月，到期后，贷款人可以偿还本息，也可以只还利息，继续使用本金，贷款的时间比较灵活。此外，保单质押贷款的申请人主要为投保人，当投保人与被保险人为非同一人，则需被保险人授权。贷款期间，保险合同也会正常履行。

存逾期风险？还不上款，保险合同终止“客户要做保单贷款，一般是拿着合同到公司柜台，填一个贷款申请表，经过拍照等程序，提交材料后，贷款很快就会下来。基本上，上午办手续，下午钱就到账。保单质押贷款不查征信，只认保险合同，比到银行贷款方便得多。当然，保单必须在有效期内，并且有贷款功能。”某大中型险企保险代理人王猛（化名）对新京报记者表示。

据了解，上述保单质押贷款不查征信，只认合同的做法并非个例，而是业内经营此项业务的普遍做法。那么，这类贷款是否会产生逾期等信用风险？保险公司是否会因此出现损失？

一位保险行业专家对记者表示，保险公司之所以不查借款人的征信，主要是因为借款人的保单已经抵押在保险公司，并且，借款金额持续小于现金价值。即便借款人不还款，其质押保单所拥有的现金价值也能覆盖其借款本息。

王国军认为，对于保险公司而言，保单质押贷款的风险无非是信用风险，“风险确实很低。”

不过，对保险客户而言，若还不上保单质押贷款的钱，则有可能影响保险合同的存续性。新京报记者在多个保险合同中看到，保单贷款相关条款明确规定，若投保人到期未能足额偿还贷款本息，则投保人所欠的贷款本金及利息将作为新的贷款本金计息。并表示，自贷款本金及利息加上其他各项欠款达到本合同保险单的现金价值的当日24时起，合同效力终止。

某保险客服人员对记者解释称，“实际上，这就是用保单的现金价值去抵扣了投保人借走的本金和利息。”投保人如果还不上保单质押贷款的钱，最糟糕的结果就是保险合同终止。

照此理解，若投保人最后实在无力偿还或故意不偿还贷款，保险合同效力终止后，投保人无需再偿还贷款。

银保监会等曾提示相关业务风险值得关注的是，保险客户在办理相关保单质押贷款业务时，也要防范一些诈骗、信息泄露的风险。

新京报记者注意到，去年年中到今年年初，银保监会、深圳银保监局及上海银保监局均对保单质押贷款业务发布了相关提示。

今年1月，上海银保监局称，个别P2P不法分子利用非法获取的保险公司客户信息，在电话中冒充保险公司工作人员，以回馈老客户、保单升级以及赠送礼物为由，将一些年长客户骗至其营业场所，随后利用年长客户防范意识弱、手机操作不熟悉的特点，获取年长客户的信任后将其手机骗至手中进行操作，通过保险公司的官方微信等申请保单质押贷款，诱骗年长客户与其签订理财协议后将保单贷款资金转走。

去年末，深圳银保监局发布关于保单质押贷款业务的消费提示称，近期，发现有不法分子通过窃取保险消费者保单信息及银行账户密码和电子证书利用保单质押贷款进行诈骗，这些违法行为严重影响了保险市场秩序，造成了恶劣影响。

为此，深圳银保监局提示保险消费者，在办理保单质押贷款业务时，要注意防范相关风险，避免自身的合法权益受到损害。此外，保险消费者办理保单质押贷款业务后要注意做好资金规划，及时按合同约定归还贷款本息，避免对自己保单的保障权益造成不利影响。

去年5月末，银保监会曾发布提示称，（有非保险机构人员）冒充保险公司从业人员，以“保单分红”“保单升级”“赠送礼品”“售后服务”等名义联系保险消费者，取得信任后，贬低消费者已购买的保险产品价值，诱导消费者办理退保或保单质押，转投其推荐的高收益“理财产品”，此行为很可能涉嫌诈骗或非法集资，严重威胁消费者资金安全。在遭遇此类情况时，消费者一定要提高警惕。

新京报记者潘亦纯编辑王宇校对刘越

保单可以贷款吗？答案：可以，但要注意一点

买保险的时候，会听到业务员宣称保单可以贷款，如果后续因为经济压力要周转资金，可以将钱从保单中贷出来。

保险公司针对保险产品推出的贷款功能，优势在于一方面可以缓解家庭经济压力，另外一方面贷款审批下来速度快，可以加速资金的周转速度。所拥有特点和传统银行贷款不同，资料少方便快捷，资金到账迅速。

那么保单贷款到底怎么玩呢？

从以下几点分析

保单贷款的条件保单贷款的流程保单贷款的注意事项保单贷款条件有哪些呢？

保单贷款是指以保险产品的现金价值向保险公司进行贷款，并不是所有的保险产品都能做贷款的。

类似短期类保险产品、没有保单价值，无法用作保单贷款，纯保障的定期保险产品现金价值也很低，同样是无法保单贷款。

往往保单贷款的产品是传统的寿险、或者分红型产品。办理保单贷款是基于保单现金价值。

下面是某保险公司在某款保单中对贷款所做的一个规定：

保单贷款的流程

一般情况下，保单贷款的流程很简单，大部分可以通过线上保险公司APP客户端操作，也可以线下去柜面申请。

01通过手机APP操作

只需要通过相关权限验证，由投保人操作，像国寿的保单借款，若投被保人不是同一人的话，手机操作借款的话，需要被保人的授权签字，才可以完成。

通过保险公司自己的A客户端借款方便快捷，只需要验证权限即可。

02通过线下柜台去办理

这就需要本人亲自到场，准备好贷款资料，保单，个人证件以及银行账号，提交至当地柜台，通过审核后就可以等待借款到账了。

可以事先通过保险公司客服电话咨询详细事宜，因为各个公司处理会有不同。

保单贷款注意事项

保单贷款的期限一般是6个月，若是需要续借的话，可以采取先还利息就可以续借本金。若是中间没有换过利息的话，会导致利息计入本金，以新本金的方式重新算利息。

比如：首次借款1000元，6个月产生利息50元，若还清利息后，仍旧以1000元计息。若没还本金就是1050元计息。

保单贷款可以说是借的现金价值，若借款期限无限期拉长，有可能会出现保单借款和利息超过现金价值后，保单效力会终止，也不会再承担保单所约定的保单责任。因此需要按时归还利息和借款。

对比传统的贷款来说，保单贷款有着快捷方便的优势，但是不代表是可以随心想借多少借多少，要根据现金价值按照不同比例来借款。

另外，还需要借款人留意保单现金价值是否足，防止出现合同效力终止，造成不避免的损失。

允许“以贷还贷”光大永明人寿赔逾千万并挨罚

银保监会首对险企“接受投保人使用信用卡偿还保单贷款”违规行为处罚

新快报讯记者林广豪报道近日，光大永明人寿存在违规接受投保人使用信用卡对保单贷款进行还款行为被罚20万元。有业内人士认为，此类“以贷还贷”的行为相当于险企将资金坏账风险转嫁给银行。据了解，这是银保监会首次针对险企“接受投保人使用信用卡偿还保单贷款”这一违规行为进行处罚。由于保单贷款衍生乱象，监管部门曾多次发布风险提示。

光大永明人寿支付赔偿金1290万

银保监会近日披露的处罚信息显示，2018年1月-2019年3月，光大永明人寿接受部分客户使用银行信用卡偿还保单贷款，涉及贷款本息4265.75万元，保单件数2199件。光大永明人寿在2019年3月发现问题后，调整了保单贷款规则和作业系统功能设置，关闭了使用信用卡偿还保单贷款的通道，并与银行协作开展催收减损工作。

截至2021年8月，光大永明人寿已就313个信用卡账户向银行支付赔偿金1290.34万元，尚有270个信用卡账户贷款本息870.85万元未结清，其中41个账户逾期、涉及贷款本息204.53万元。

据介绍，保单贷款是投保人以保单为抵押物获得资金的一种借贷方式。有保险经纪人曾告诉新快报记者，保单贷款因手续简便、过程不影响保险保障等特点，常被视作具有储蓄性质的长期人身保险的一大“卖点”。由于信用卡拥有无息期，在监管未作规限前，“保单贷款+信用卡=免息贷款”的营销套路曾在业内流传。然而，此类“以贷还贷”的行为相当于险企将资金坏账风险转嫁给银行，导致银行面临着信用卡违约风险。

因此，2016年原保监会发文规定，保险公司不得接受投保人使用信用卡支付具有现金价值的人身保险保费以及对保单贷款进行还款。

保单贷款型代理退保诈骗出现

根据同花顺iFiD数据统计，截至今年6月底，中国平安、中国人保、新华保险、中国太保、中国人寿保户质押贷款金额较2021年末分别增长3.2%、4.4%、3.5%、2.6%、3.9%。

2020年发布的《人身保险公司保单质押贷款管理办法（征求意见稿）》规定，保单质押贷款余额超过公司总资产8%的，应当向中国银保监会报告，并列入重点监测。有业内人士认为，近年行业保单贷款呈现增长态势，此次光大永明人寿被罚，或是监管对此类业务强化管理的信号。

今年7月，广西银保监局发布关于警惕“保单贷款型代理退保诈骗”活动的风险提示。据介绍，不法分子常谎称为险企员工，以“梳理保单信息”等名义联系保险消费者，声称能帮其全额退保。随后不法分子利用保单贷款套取资金，谎称是第一笔退保金，骗取消费者信任，在收取所谓“代理退保手续费”后失联。消费者非但拿不到退保金，事后还要自己偿还保单贷款。