假如人死之前向银行借了500万元，死后银行会怎么处理？

意外与明天哪一个先到来，没有人能预测，毕竟天总有不测风云。如果一个人在死之前向银行借了500万元，结果没多久之后就过世了，那么银行会如何处理这笔借款呢？是不是人死债消？不用还了？

资产保全其实借款人过世后，如果家属没有通知银行，银行并不知道，一般要等到还款日，这笔资金没能按时还款，出现欠息、逾期，银行进行催收时才会发现。正常而言，此时银行会立马向法院申请冻结借款人名下的资产（资产保全），以防止借款人的亲属转移。

银行账户扣划在资产保全后，银行通过法院诉讼的方式，处理该借款人名下的资产，如果债务人名下的银行账户余额足够覆盖贷款本金，那一切就都结束了，直接通过司法扣划账户中的资金用于清偿贷款本金。

备注:现实中银行没有直接权利扣划客户名下账户存款的权利，除了以下两种情况：一是对司法机关要求的查询、冻结、扣划，银行应当依法予以协助；二是事先有约定，对在本行有贷款业务的储户，其账户上的资金，在贷款到期未偿还的条件下，银行可依照贷款合同的约定进行扣划。

拍卖抵押物或向保证人追偿在目前这个社会上，要想有纯信用的个人贷款500万元并不容易，绝大部分的贷款基本都是有要求抵押物或者提供保证人的，如果借款人在各银行的账户并不足以归还银行贷款的本金余额，那么银行在起诉后，就会通过拍卖抵押物或者向保证人追偿的方式来解决这笔不良贷款。

1、抵押：如果本笔贷款的担保方式是纯抵押的，特别抵押物是住宅的，其实都很容易处置，毕竟银行是按照抵押物价值的70%设定的抵押的，当然任何事都有特殊，现实中也有流拍的现象存在。在抵押物拍卖完后，如果金额足够偿还贷款本金的，那么多余的资金，银行会返还至债务人的名下的银行账户；拍卖金额不足偿还贷款本金的，如借款人名下还有其他资产，继续追偿，若没有则差额计入不良。

2、保证：目前商业银行的贷款保证分两种，不同的担保方式处置手段不一样：（1）连带责任担保，银行可直接向保证人追偿，保证人在代偿后，自己再去清理债务人的资产；（2）一般任何担保：银行只有在清理债务人所有资产后，差额部分才允许保证人追偿。从上述定义上来看，显然连带责任的风险以比一般担保的封信高。

3、既有抵押又有保证：两者同时进行，不过一般情况下，银行都是先把抵押物拍卖后，差额在由保证人负责赔付。

此外还有一个质押方式的，不过目前相对较少，且处置方式与抵押的类似，就不再细说。

继承问题由于银行知道债务人的过世时间，正常会晚于债务人的亲属；所以很多时候，当银行知道债务人过世时，想要申请资产保全时，会发现除已设定抵押的资产外，债务人的其他资产已被其子女继承了。

这种情况下，对于银行而言，依然是优先处置抵押物或者保证追偿，在采取一切措施之后仍然有差额的，银行可以向债务人的子女进行追偿差额部分，因为按照我国《继承法》第三十三条规定：继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限。

当然，如果债务人留下的其他资产依然不足以覆盖差额部分，那么也只能以这个资产为限，不能超资产的范围要求继承人进行承担。

总结人死债消、父债子偿，这些民间的普遍认知，其实目前并不适用于我国的金融机构，对于借款人过世后留下的债务，银行有一套规范的处置方式，不多要，但也不会不要！

借款人死亡后，贷款必须由家属偿还吗？

这几天在网上看到一个网友发了这样一个问题，说在自己死之前，能不能在网上大量申请无抵押贷款，然后留给后代？

看了这填信息，估计很多网友都会灵光一现，这貌似留给后人一笔财产不错的选择，生前先大量在各个贷款机构疯狂借钱，然后把钱转账给自己的子女，或者是取出现金洗白之后再给子女用，万一哪一天借款本人不幸身亡了，难道贷款机构还能到阴曹地府催收不成？

理想是丰满的，但现实总是骨感的，首先不要拿贷款机构当傻子，钱可以像取款机一样随便取，贷款机构都有自己的审核机制，能不能贷到款还是个疑问。其次，即使借到钱了，借款人也不幸身亡了，但是贷款机构还是可以通过法律手段来追回债务。

看到这，很多朋友可能就会问了，如果借款人不幸身亡，他们的债务怎么还呢？是不是必须由家属来还？这要分为几种情况来看待。

一、配偶偿还责任

对于配偶一方死亡后，另一方是否应该承担债务责任，这就还得从夫妻共同债务的性质说起。夫妻共同债务是指，为了夫妻共同的生活，或者为了获取共同的利益所产生的，也就是说，夫妻一方或者双方借钱，并不是说是为了满足个人的需要，而是花在了夫妻双方身上，因此夫妻共同债务的债务人是夫妻双方。

如果夫妻一方的债务是为了家庭共同生活而产生的，那另一方就要承担起偿还责任。根据婚姻法司法解释的规定，夫或妻一方死亡的，生存一方应当对婚姻关系存续期间的共同债务承担连带清偿责任。

但是如果夫妻一方有相关证据证明另一方的债务是个人行为，并不是为了家庭共同生活，也不是为了共同的利益，那就可以不用承担法律责任。但现实中在采集这方面的证据有一定的难度，因此这条法律规定也是常常被人所诟病。

二、子女偿还责任

中国有句古话说"负债子还，天经地义"，那是不是说父母死亡了，所遗留的债务必须有子女来偿还呢？这个也要根据实际情况来分。

1、如果成年子女和父母一同生活，则父母欠下的债用家庭共同财产归还；

2、如果父母死亡，子女继承了父母的遗产，则在遗产继承范围内承担还款义务；

3、如果父母死亡子女又没有继承财产，则子女没有还款义务。

三、继承人的偿还责任

继承人可以是配偶，子女，也可以是兄弟姐妹，父母或其他人。如果继承人继承了债务人的相关遗产，就应该对被继承人的债务承担一定的债务责任。

根据《继承法》第三十三条【继承遗产与清偿债务】继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限，超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不受限制。继承人放弃继承的，对被继承人依法应当缴纳的税款和债务可以不负偿还责任。

从这个法律条例来看，继承人对被继承人的债务承担责任是根据其继承的遗产价值来定的，继承人在遗产价值范围内承担偿还责任，超过遗产价值范围的可以自由偿还，也可以拒绝偿还。

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人死后欠银行的贷款会怎么处理？

人死后，其银行的贷款也不会无缘无故消失，也是需要偿还的。如果在该行有存款或其它资产，会被银行冻结直接用来抵扣所欠银行的贷款。

如果不足以偿还银行的贷款，银行会从他的资产中追偿，这是法律规定的，所以人死债销的说法并不能得到法律支持。

虽然人没了，但他的资产还在。银行会起诉至法院，要求从他留下的资产中受偿，法院也是支持的。如果他的资产已经被继承，那也要从继承人那里追偿。

如果其资产不能够还清银行贷款，那么银行只能认了，就成了坏账，银行内部核销处理。不会要求其亲人偿还。

小小金融表示，一般向银行申请贷款的时候，都会要提供抵押物的，如果贷款还不上，银行就会通过法院起诉来拍卖抵押物，拍卖所得的款项就优先偿还银行的贷款。

但信用类的贷款是没有任何抵押物的，人去世了或者贷款还不上了银行也没有任何抵押物来拍卖，但这笔贷款仍然是要偿还的，是需要拍卖借款人的其他资产来偿还债务。

按照《民法通则》第213条规定：“作为被执行的公民死亡后，以其遗产清偿债务。”也就是说，在债务人死亡之后，应当以其遗产清偿债务。

根据《继承法》第33条规定：“继承遗产应当清偿被继承人应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务应以他的遗产实际价值为限。”

这条法律规定有两层含义，一是子女享有继承父母遗产的权利，就有偿还债务的义务反之，则没有偿还债务的义务。二是子女享有继承父母遗产的权利，在偿还债务时，以遗产价值为限，债务超出遗产价值的，子女没有义务偿还。

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