征信贷款审批、征信报告内容须知

去银行申请贷款时，借款人需要提供个人身份信息，征信报告也是贷款审批的重要资料之一。如果借款人的征信上有一些不良记录，申贷就会变的非常困难。征信上贷款审批啥意思？征信报告内容大家要了解。征信上贷款审批啥意思征信上贷款审批啥意思？

借款人征信上显示有“贷款审批”，就说明借款人曾经在银行，或者其他金融机构申请过贷款。贷款审批记录分两种，一种是被查询，一种是贷款申请。被查询记录：就是指借款人给金融机构授权，让金融机构可以查询自己的个人征信报告。只能说明借款人确实申请过贷款授信额度，是否有过具体的申贷，就不一定了。贷款申请：借款人不光申请了授信额度，同时也申请了借款，应该也要有对应的还款记录。征信报告查询次数一般分为贷款审批，信用卡审批，保前审查，担保人资格审查，贷后管理等内容。贷款审批、信用卡审批等，都是比较常见的征信记录。对借款人的信贷申请并不能起到很大的影响。金融机构在审批借款人贷款服务时，重点审核这些方面：1、贷款机构是哪个；2、贷款总金额是多少；3、贷款类型是什么；4、当前还有多少贷款未还；5、每个月要还的贷款额度是多少；6、贷款逾期情况。如果借款人当前的贷款余额大于借款人的收入及资产价值，或者是逾期次数比较多，那贷款审批是会受到较大的影响的。个人征信报告记录了哪些内容？1、个人基本信息个人基本信息会记录借款人的个人姓名、学历、出生日期、年龄、家庭住址、联系方式、婚姻情况、工作单位及电话、学历、配偶信息等内容。银行和金融信贷公司会将这些信息和借款的申请表做核对，查看是否有不一致的地方，或是否存在虚假的资料。2、信贷记录就是借款人所有申请过的贷款、信用卡等。如果借款人申请的信用卡过多，透支额度比较高，或者逾期次数比较多，贷款同样也会有较大的影响。3、公共记录公共记录里面主要记录的是借款人社保缴纳情况，以及一些社会行为。从社保缴纳记录可以推断出借款当前的工作情况，也可以反推出借款人的基本工资收入。

小微企业贷款审核（一）

一、小微企业特征小微企业作为经济发展和社会稳定的重要力量，为繁荣市场、扩大就业等方面发挥着必不可少的作用。尽管我国不遗余力地为改善小微企业的生存环境做了多种工作，但小微企业融资难的困境依然存在。

小微企业普遍具有如下特征：

1.自有资金少,资产规模较小,抗风险能力弱,生命周期短,经营比较单一,市场淘汰率高,经营风险较高.

2.符合担保要求的抵质押品少,客户一般与银行没有过贷款关系.

3.多为家族式经营与管理,公司治理不完善,管理相对不正规,缺乏长远的规划.

4.信息不对称,一般缺少正规的财务记录,绝大部分报表未经过外部审计,会计信息严重失真。

二、小微企业融资现状小微企业在融资时为什么会遇到困难，银行等金融机构在追求盈利性的同时也要考虑安全性，小微企业自有资金少、资产规模较小，抗风险能力小，只要市场有风吹草动，倒下的小微企业数不胜数。这几年的疫情，我们可以看到周围倒闭的商场门店一片一片。那小微企业在银行贷款困难，可能就会转向民间信贷融资机构，但民间信贷融资机构的资金利率高，所以小微企业“融资难、融资贵”的问题尤为突出。

小微企业数量众多,分布广泛.根据有关数据统计,目前我国有大约5000多万家中型、小型和微型企业,占企业总数的99%,其中绝大多数都是小微企业.在城市、乡镇、农村等广大区域都随处可见小微企业的身影,分布广泛。优质资产都会向银行靠拢，民间信贷融资机构所面向的主要对象都是小微企业。

三、资方风控审核站在民间信贷融资机构的角度，选择融资给哪些类型的小微企业，怎么选择优质客户？所以我们就想着如何将线下数据线上化，突破原有模型边界，真正实现精准的小微企业评级模型，下面介绍一下我们对小微企业风控管理的流程：

1.反欺诈规则：获取司法、税务、公安、工商、行政等信息，制定反欺诈规则。

2.信用评分模型：通过小微企业所属行业、经营状况、财务报表、企业征信信息构建评分模型。

3.预警策略：实时监控小微企业舆情信息、司法、工商、税务等信息。

卖了车还倒欠银行钱，二手车贷款有多坑

大家买二手车，无非就是图个性价比。但如果要贷款买的话，不妨考虑直接买个新的。

因为二手车的按揭利率普遍比新车高不少，还有一些容易被坑的地方，最后算下来，还不如买个新的，有点像是捡了芝麻丢了西瓜了。

到底有多坑，今天聊这个。

二手车贷款普遍更贵，而且贵得多相比新车贷款，年利息高2%到5%左右首先，二手车贷的年利息往往会比新车高个2%到5%，不要小看这个，贷款10万，3年，算下来就是6000到15000的区别了。

西南财经大学黄尧有1篇硕士论文，《X银行二手车产业链金融产品研究》。

里面根据实际调查，以及银行的数据来看，二手车的贷款利率，根据个人情况以及贷款方式不同，每年7%到10.5%左右。

新车的利率我们之前视频讲过的，一般也就是3%到5%，差别挺明显的，对不对？

而且现在很多厂家的官方金融有免息贷款的，差的也更多。同样贷款10万块钱，免息分期3年，利息相差2万块钱，2万块钱不是钱啊，对不对？

就算在4S店买新车要交5000块钱手续费好了，二手车因为利率更高，还是多了15000块钱。

金融机构的利率更高前面讲的是银行贷款了，如果是在金融机构，二手车贷款的利率可能会更高。

艾瑞咨询发布的一个《2016年中国二手车金融风险管理报告》。

里面这么讲：商业银行二手车的贷款审批比较严，不是每个人都批得出来、做得到，对征信的要求也很高。

对于一些做生意，没有固定收入，资金充足但流水又不稳定的人，银行就不给贷款。

没办法，只能硬着头皮去选择金融公司或者是融资平台贷款，审核是宽松了不少，收的钱也会更多。

多多少？参考上海外国语大学毛慧的硕士论文，《Z汽车金融公司零售渠道营销策略研究》里面给的数据：Z汽车金融公司二手车渠道的平均年利润率是12.98%。

比前面提到的银行利率7%到10.5%还要高了。

还是按贷款10万，3年还来算，利息24000块钱，相比银行贷还多了4000。

为什么二手车贷款利率比新车高承担的风险更多为什么二手车贷要比新车贷款贵这么多呢？

还是前面的论文，接着说：二手车估价很难，同一台车子，有没有泡过水，有没有大修、撞过，价值相差很多的。银行又不懂，很难直接去鉴别这个东西。

这个时候，一些车商虚报价格，导致贷款比例变高了，从而风险不就更高了嘛？

比如说1台正常15万的车子，因为泡过水了，只能卖10万，但申请，你说：“我这个车15万。”

按照15万来申请贷款，银行不就多出钱了嘛？自然就承担了更多的风险。

同时二手车还存在一些骗车、骗贷的情况，啥意思？网上可以搜的，我们简单讲1个案例，光明网今年8月份的报道。

陈某某坑骗15人去二手豪车店办理贷款，并承诺月供他来还，还给了1万块钱好处费，听起来很神奇了，是吧？都已经有点重金求子了，是吧？

贷款下来之后，陈某某再跟车行谎称客户退车，两头骗，把车转回到车行名下，车行就把刚刚贷下来的车款转到了陈某某等人的犯罪集团账户。

最终，贷款的钱全部落入他们团伙的口袋，涉案金额270万余元。

这能报出来，说明这人也进去了。

二手车贷款普遍需要担保公司，成本更高银行不想承担这些风险的，所以说二手车贷款普遍还是需要担保公司的，一般是由融资公司或者保险公司来担保，或者由整个大的二手车市场来担保。

银行就负责出钱，出了任何问题都由担保公司负责，都在那边。

如果出问题了，担保公司是先全额赔偿给银行，再去向贷款人催收，俗话说，羊毛出在羊身上。

多了担保公司这一个步骤，人家也不是搞慈善的，成本当然也就上去了，价格自然也就更高。

还会有哪些其他的坑高昂的手续费除了利息高之外，二手车贷还会有其他的坑的。

某投诉平台上面，搜索二手车贷款，有接近4000余条投诉，新车贷款只有824条。投诉最多的就是收取高昂的手续费，比新车的免息贷款手续费都要高。

中国网财经的报道，曝光了二手车贷款乱收费的现象：刘先生、高先生等人在某二手车平台上做了36期贷款，也就3年。

贷款中有很多隐藏的费用。

融保费、异地服务费、GPS设备服务费、咨询服务费、交易服务费、抵押保证金、抵押费等等各种多项收费，而且是没有告知消费者的。

办完分期之后，一看贷款总价，落地价甚至比这台车还贵。

车商虚报贷款金额，赚取差价除了乱收手续费，也有一部分的车行会虚报贷款金额，赚取差价。

还是刚才的论文，里面有个案例的：张某在某车商购买了一台奔驰C200轿车，总价24万，这个价格要的不错。

并且进行了一个分期，首付5万块钱，贷款19万，听着也正常。

但是车商在张某不知情的情况下，实际向银行贷款了20.2903万，中间有将近13000块钱的差额，被车商偷偷拿走了，当作利润了。

最后协商的解决方案是，张某提前还清所有贷款，车商返还给张某8000块钱作为补偿。

同时论文里面也讲到，这种通过多贷款收取手续费的方式并不能完全杜绝，实际操作过程中，还有很多商家依然在这么干。

而且对于买车的人来说，一般都是到了卖车，需要提早还清的时候才发现，那个时候人在哪都不一定知道了。

所以说，我们在签合同的时候，千万看清楚，两边的合同在贷款金额上有没有出入，避免“阴阳合同”。

同时在贷款下来的时候，可以打一下银行电话，问一下总额是多少，是不是跟车行讲的不一样，免得1、2年之后，2、3年之后才发现，真的是追悔莫及。

就算正常贷款，费用也会比新车高所以总的来说，二手车贷款，坑确实不少，就算正常贷款，费用也比新车高很多。

所以买二手车，要不就全款买，我觉得这也更划算。真的做贷款了，中间不是有差价嘛？利息也相差很多，奇奇怪怪的事情。

要么干脆买个新车，我是觉得综合利息和性价比来看的话，贷款还不如买个新车。

利息、月供、尾款都是怎么算的说到贷款买车，很多朋友还是有一点懵，销售说了一大堆，天花乱坠，石头都要开花，利息到底怎么算？

百分之几、每个月几个点、全年年化多少点、多少多少厘，几分利、几分几。说了一个大礼包、全家桶，到底是什么意思？到底要给多少钱？

现在手里有10万块钱，要不要贷款买好一点的车子？比如说买台20万的车子，合不合适？算不算一步到位？

首付一般30%，10万块钱，也够付一台30万车子的首付了，要不要稍微猛一猛，出人头地？

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参考文献

[1]黄尧.X银行二手车产业链金融产品研究[D].西南财经大学,2021.

[2]2016年中国二手车金融风险管理报告[C].艾瑞咨询系列研究报告,2017.

[3]毛慧.Z汽车金融公司零售渠道营销策略研究[D].上海外国语大学,2021.